4.2: Mercado
- Page ID
- 64564
\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \)
\( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)
\( \newcommand{\dsum}{\displaystyle\sum\limits} \)
\( \newcommand{\dint}{\displaystyle\int\limits} \)
\( \newcommand{\dlim}{\displaystyle\lim\limits} \)
\( \newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)
( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\)
\( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\)
\( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\)
\( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\)
\( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)
\( \newcommand{\id}{\mathrm{id}}\)
\( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)
\( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\)
\( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\)
\( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\)
\( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\)
\( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\)
\( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\)
\( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\)
\( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\AA}{\unicode[.8,0]{x212B}}\)
\( \newcommand{\vectorA}[1]{\vec{#1}} % arrow\)
\( \newcommand{\vectorAt}[1]{\vec{\text{#1}}} % arrow\)
\( \newcommand{\vectorB}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \)
\( \newcommand{\vectorC}[1]{\textbf{#1}} \)
\( \newcommand{\vectorD}[1]{\overrightarrow{#1}} \)
\( \newcommand{\vectorDt}[1]{\overrightarrow{\text{#1}}} \)
\( \newcommand{\vectE}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash{\mathbf {#1}}}} \)
\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \)
\(\newcommand{\longvect}{\overrightarrow}\)
\( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)
\(\newcommand{\avec}{\mathbf a}\) \(\newcommand{\bvec}{\mathbf b}\) \(\newcommand{\cvec}{\mathbf c}\) \(\newcommand{\dvec}{\mathbf d}\) \(\newcommand{\dtil}{\widetilde{\mathbf d}}\) \(\newcommand{\evec}{\mathbf e}\) \(\newcommand{\fvec}{\mathbf f}\) \(\newcommand{\nvec}{\mathbf n}\) \(\newcommand{\pvec}{\mathbf p}\) \(\newcommand{\qvec}{\mathbf q}\) \(\newcommand{\svec}{\mathbf s}\) \(\newcommand{\tvec}{\mathbf t}\) \(\newcommand{\uvec}{\mathbf u}\) \(\newcommand{\vvec}{\mathbf v}\) \(\newcommand{\wvec}{\mathbf w}\) \(\newcommand{\xvec}{\mathbf x}\) \(\newcommand{\yvec}{\mathbf y}\) \(\newcommand{\zvec}{\mathbf z}\) \(\newcommand{\rvec}{\mathbf r}\) \(\newcommand{\mvec}{\mathbf m}\) \(\newcommand{\zerovec}{\mathbf 0}\) \(\newcommand{\onevec}{\mathbf 1}\) \(\newcommand{\real}{\mathbb R}\) \(\newcommand{\twovec}[2]{\left[\begin{array}{r}#1 \\ #2 \end{array}\right]}\) \(\newcommand{\ctwovec}[2]{\left[\begin{array}{c}#1 \\ #2 \end{array}\right]}\) \(\newcommand{\threevec}[3]{\left[\begin{array}{r}#1 \\ #2 \\ #3 \end{array}\right]}\) \(\newcommand{\cthreevec}[3]{\left[\begin{array}{c}#1 \\ #2 \\ #3 \end{array}\right]}\) \(\newcommand{\fourvec}[4]{\left[\begin{array}{r}#1 \\ #2 \\ #3 \\ #4 \end{array}\right]}\) \(\newcommand{\cfourvec}[4]{\left[\begin{array}{c}#1 \\ #2 \\ #3 \\ #4 \end{array}\right]}\) \(\newcommand{\fivevec}[5]{\left[\begin{array}{r}#1 \\ #2 \\ #3 \\ #4 \\ #5 \\ \end{array}\right]}\) \(\newcommand{\cfivevec}[5]{\left[\begin{array}{c}#1 \\ #2 \\ #3 \\ #4 \\ #5 \\ \end{array}\right]}\) \(\newcommand{\mattwo}[4]{\left[\begin{array}{rr}#1 \amp #2 \\ #3 \amp #4 \\ \end{array}\right]}\) \(\newcommand{\laspan}[1]{\text{Span}\{#1\}}\) \(\newcommand{\bcal}{\cal B}\) \(\newcommand{\ccal}{\cal C}\) \(\newcommand{\scal}{\cal S}\) \(\newcommand{\wcal}{\cal W}\) \(\newcommand{\ecal}{\cal E}\) \(\newcommand{\coords}[2]{\left\{#1\right\}_{#2}}\) \(\newcommand{\gray}[1]{\color{gray}{#1}}\) \(\newcommand{\lgray}[1]{\color{lightgray}{#1}}\) \(\newcommand{\rank}{\operatorname{rank}}\) \(\newcommand{\row}{\text{Row}}\) \(\newcommand{\col}{\text{Col}}\) \(\renewcommand{\row}{\text{Row}}\) \(\newcommand{\nul}{\text{Nul}}\) \(\newcommand{\var}{\text{Var}}\) \(\newcommand{\corr}{\text{corr}}\) \(\newcommand{\len}[1]{\left|#1\right|}\) \(\newcommand{\bbar}{\overline{\bvec}}\) \(\newcommand{\bhat}{\widehat{\bvec}}\) \(\newcommand{\bperp}{\bvec^\perp}\) \(\newcommand{\xhat}{\widehat{\xvec}}\) \(\newcommand{\vhat}{\widehat{\vvec}}\) \(\newcommand{\uhat}{\widehat{\uvec}}\) \(\newcommand{\what}{\widehat{\wvec}}\) \(\newcommand{\Sighat}{\widehat{\Sigma}}\) \(\newcommand{\lt}{<}\) \(\newcommand{\gt}{>}\) \(\newcommand{\amp}{&}\) \(\definecolor{fillinmathshade}{gray}{0.9}\)Qué aprenderás a hacer: explicar qué es el dinero y qué lo hace útil
Cuando pensamos en el dinero, nos vienen a la mente los billetes de papel en nuestra cartera o las monedas que están en nuestros bolsillos. Pero el dinero es mucho más que eso, y cómo definimos el dinero determina dónde y cómo lo usamos para obtener los bienes y servicios que las empresas ofrecen al consumidor. En esta sección veremos qué es el dinero, por qué es útil y cuál puede ser el futuro del dinero.
Objetivos de aprendizaje
- Discutir las ventajas de usar dinero versus trueque
- Discutir alternativas a la moneda tradicional utilizada hoy
¿Qué es el dinero?
El dinero es realmente cualquier cosa que la gente usa para pagar bienes y servicios y para pagarle a la gente por su trabajo. Históricamente, el dinero ha tomado diferentes formas en diferentes culturas, desde sal, piedras y cuentas hasta monedas de oro, plata y cobre y, más recientemente, se ha utilizado moneda virtual. Independientemente de la forma que tome, el dinero necesita ser ampliamente aceptado tanto por los compradores como por los vendedores para que sea útil.
El trueque y la doble coincidencia de las necesidades
Para entender la utilidad del dinero, debemos considerar cómo sería el mundo sin dinero. ¿Cómo cambiaría la gente bienes y servicios? Las economías sin dinero suelen participar en el sistema de trueque. El trueque —literalmente comerciar un bien o servicio por otro— es altamente ineficiente para tratar de coordinar las operaciones en una economía avanzada moderna. En una economía sin dinero, un intercambio entre dos personas implicaría una doble coincidencia de deseos, situación en la que dos personas quieren cada una algún bien o servicio que la otra persona pueda brindar. Por ejemplo, si una estilista quiere un par de zapatos, debe encontrar a un zapatero que tenga un par de zapatos en la talla correcta y que esté dispuesto a cambiar los zapatos por cierto número de peinados. Tal comercio es probable que sea difícil de organizar. Piense en la complejidad de tales oficios en una economía moderna, con su extensa división del trabajo que involucra a miles y miles de empleos y bienes diferentes.
Otro problema con el sistema de trueque es que no permite que las personas celebren fácilmente contratos futuros para la compra de muchos bienes y servicios. Por ejemplo, si los bienes son perecederos, puede ser difícil cambiarlos por otros bienes en el futuro. Imagina a un granjero que quiere comprar un tractor en seis meses usando una cosecha fresca de fresas. Además, si bien el sistema de trueque podría funcionar bien en las economías pequeñas, evitará que esas economías crezcan. El tiempo que los individuos podrían pasar produciendo bienes y servicios y disfrutando del tiempo libre se dedica al trueque.
Funciones del dinero
El dinero resuelve los problemas creados por el sistema de trueque. En primer lugar, el dinero sirve como medio de intercambio, lo que significa que el dinero actúa como intermediario entre el comprador y el vendedor. En lugar de intercambiar peinados por zapatos, el estilista ahora intercambia peinados por dinero. Este dinero se usa entonces para comprar zapatos. Para servir como medio de cambio, el dinero debe ser ampliamente aceptado como método de pago en los mercados de bienes, mano de obra y capital financiero.
Además, el dinero necesita tener las siguientes propiedades:
- Debe ser divisible, es decir, dividirse fácilmente en cantidades o fracciones utilizables. Un billete de 5 dólares, por ejemplo, equivale a cinco billetes de $1. Si algo cuesta $3, no tienes que romper una factura de $5; puedes pagar con tres facturas de $1.
- Debe ser portátil, fácil de transportar; no puede ser demasiado pesado ni voluminoso.
- Debe ser duradero. No puede desmoronarse ni desgastarse después de algunos usos.
- Debe ser difícil falsificar. No va a tener mucho valor si las personas pueden hacer las suyas propias.
Segundo, el dinero debe servir como almacén de valor. Considera nuevamente el trueque entre el estilista y el zapatero. El zapatero corre el riesgo de que sus zapatos pasen de moda, sobre todo si los guarda en un almacén para uso futuro, su valor disminuirá con cada temporada. Los zapatos no son una buena tienda de valor. Contener dinero es una forma mucho más fácil de almacenar valor. Sabes que no necesitas gastarlo de inmediato, porque seguirá manteniendo su valor al día siguiente o al año siguiente. Esta función del dinero no requiere que el dinero sea un almacén perfecto de valor. En una economía con inflación, el dinero pierde algo de poder adquisitivo cada año, pero sigue siendo dinero.
Tercero, el dinero sirve como unidad de cuenta, lo que significa que es el gobernante por el que se miden otros valores. Por ejemplo, un estilista puede cobrar $30 por peinar el cabello de alguien. Ese $30 puede comprar dos camisas (pero probablemente no un par de zapatos). El dinero actúa como denominador común, un método contable que simplifica el pensamiento sobre las compensaciones.
Así que el dinero sirve a todas estas funciones, es un medio de intercambio, almacén de valor y unidad de cuenta.
Moneda electrónica no inscrita de Lidia, siglo VI a. C.
Mercancía versus dinero Fiat
El dinero de las materias primas consiste en objetos que tienen valor en sí mismos así como valor en su uso como dinero. El oro, por ejemplo, se ha utilizado a lo largo de los siglos como dinero, aunque hoy en día no se utiliza como dinero sino que se valora por sus otros atributos. El oro es un buen conductor de la electricidad y se utiliza en la industria electrónica y aeroespacial. El oro también se utiliza en la fabricación de vidrio reflectante de eficiencia energética para rascacielos y también se utiliza en la industria médica. Por supuesto, el oro también tiene valor por su belleza y maleabilidad en la creación de joyas.
Como dinero de materias primas, el oro ha servido históricamente a su propósito como medio de cambio, almacén de valor y como unidad de cuenta. Las monedas respaldadas por materias primas son billetes de dólar u otras monedas con valores respaldados por oro u otra mercancía mantenida en un banco. Durante gran parte de su historia, la oferta monetaria en Estados Unidos estuvo respaldada por oro y plata. Curiosamente, los dólares antiguos fechados tan tarde como 1957 tienen “Certificado de Plata” impreso sobre el retrato de George Washington, como se muestra a continuación. Esto significó que el titular podría llevar el billete al banco correspondiente y cambiarlo por plata de un dólar.
Un Certificado de Plata y un Proyecto de Ley Moderno de Estados Unidos. Hasta 1958, los certificados de plata eran dinero respaldado por productos básicos, respaldados por plata, como lo indican las palabras “Certificado de Plata” impresas en la factura. Hoy en día, los billetes estadounidenses están respaldados por la Reserva Federal, pero como dinero fiduciario.
A medida que las economías crecieron y se volvieron más globales por naturaleza, el uso del dinero de los productos básicos se volvió más engorroso. Los países avanzaron hacia el uso del dinero fiduciario. El dinero fíat es de curso legal cuyo valor está respaldado por el gobierno que lo emitió. El papel moneda de Estados Unidos —como el billete de un dólar, por ejemplo— lleva esta declaración: “Esta nota es de curso legal para todas las deudas, públicas y privadas”. Es decir, por decreto del gobierno, si adeuda una deuda, entonces legalmente hablando, puede pagar esa deuda con la moneda estadounidense, aunque no esté respaldada por una mercancía. El único respaldo de nuestro dinero es la fe generalizada y la confianza de que la moneda tiene valor y nada más.
El siguiente video analiza algunas características adicionales del dinero:
Alternativas a la moneda tradicional
Quien dijo que “el efectivo es el rey” no ha estado prestando atención a cómo los consumidores eligen pagar sus compras, particularmente en las economías desarrolladas. Eche un vistazo a la siguiente tabla:
¿Hay un futuro sin efectivo en las tarjetas? Un informe de MasterCard de 2013 encontró que, en 2011, los pagos sin efectivo constituían el 66 por ciento del gasto global. Los consumidores en Bélgica, Francia y Canadá utilizaron menos efectivo en 2011, ya que los pagos sin efectivo constituyeron el 93 por ciento, 92 por ciento y 90 por ciento de los pagos, respectivamente. En Estados Unidos, el 80 por ciento de los pagos fueron sin efectivo en 2011.
Los consumidores esperan hacer menos pagos en efectivo en el futuro, al tiempo que reducen el uso de tarjetas de crédito y débito en favor de otras formas de pago. En una encuesta de Accenture, 66 por ciento de los norteamericanos dijeron que usaron efectivo diario o semanalmente en 2014 mientras que solo el 54 por ciento esperaba hacerlo para 2020.
El dinero es una abstracción construida sobre la confianza. Como tal, se han hecho posibles alternativas a la forma más tangible de dinero (moneda o efectivo) y su reemplazo por pagos sin efectivo. En este nuevo panorama emergente, ninguna transacción requiere dinero en forma de billetes y monedas, y el valor se puede intercambiar a través de la transferencia de información entre las partes que realizan transacciones. Ha habido múltiples oleadas de tales alternativas.
Las alternativas establecidas al efectivo incluyen cheques, tarjetas de crédito, tarjetas de débito y tarjetas de débito prepagas. Más recientemente, han surgido opciones innovadoras que no solo amenazan con poner en peligro la ubicuidad del efectivo sino que también ponen en marcha el ecosistema de pago tradicional. Estos incluyen los adquirentes de tarjetas de crédito habilitados para teléfonos inteligentes, como Square, y los adquirentes de la Cámara de Compensación Automatizada o ACH, como PayPal y Dwolla. Y luego hay alternativas aún más ambiciosas al efectivo que se han propuesto, como Bitcoin, una criptomoneda basada en la web.
A diferencia del dinero tradicional, tales alternativas no derivan su valor del fiat gubernamental, es decir, el gobierno no ha establecido su legitimidad o valor. Cada una de estas alternativas tiene una red evolucionada dentro de la cual es aceptada de manera uniforme como medio de pago; las alternativas más establecidas, por supuesto, tienen las redes más amplias. [1]
Examinaremos esta tendencia más a fondo echando un vistazo a Bitcoin y Mobile Commerce.
Bitcoin
Hoy en día existen más de setecientas monedas digitales. Entrar en el mercado es emprendido por muchos debido al bajo costo de entrada y la oportunidad de ganancias. En 2014, la Autoridad Bancaria Europea definió la moneda virtual como “una representación digital de valor que no es emitida por un banco central ni por una autoridad pública, ni necesariamente adherida a una moneda fiduciaria, sino que es aceptada por personas físicas o morales como medio de pago y puede ser transferidas, almacenadas o comercializadas electrónicamente”. La primera y más conocida instancia de tales digitales, virtuales o criptomonedas es Bitcoin.
Fondo de Bitcoin
Bitcoin, una moneda digital peer-to-peer o criptomoneda, opera sin la participación de instituciones financieras tradicionales, y proporciona una alternativa digital directa a las monedas físicas. Las transacciones de Bitcoin se realizan en línea directamente entre el comprador y el vendedor, y cada transacción tiene un cifrado único. Las transacciones se registran en un libro mayor público descentralizado disponible para que los usuarios de la red verifiquen transacciones válidas. Usuarios especiales en la red (“mineros”) supervisan este proceso de verificación. Después de verificar un bloque de transacciones, a los mineros se les paga con veinticinco Bitcoins recién generados y las transacciones son procesadas y aprobadas; así es como crece el número total de Bitcoins. El número en circulación a enero de 2015 era de aproximadamente 13.7 millones, con el máximo fijado en 21 millones. A abril de 2015, su valor total era de 3 a 4 mil millones de dólares.
Los gobiernos de todo el mundo en general todavía no la ven a ella y a otras monedas digitales como una “amenaza” desestabilizadora, y algunos estudiosos han argumentado que puede verse mejor como una inversión especulativa. Bitcoin ciertamente ha tenido sus altibajos: A partir del 1 de abril de 2015, su valor se situaba en 242 dólares por Bitcoin, después de un mínimo del 14 de enero de 177 dólares y un máximo del 11 de marzo de 296 dólares. La moneda también ha tenido una larga racha de problemas con los hackers y el fraude, lo más espectacular en 2014 cuando el intercambio Mt. Gox se declaró en bancarrota luego de que aparentemente fueran robados Bitcoins por valor de 460 millones de dólares El modelo descentralizado de Bitcoin y el grado de anonimato también han generado preocupación por su uso en transferencias ilegales de dinero, alimentando el potencial comercio ilícito a través de la “web oscura” y en sitios como la Ruta de la Seda.
La organización Bitcoin.org, por su parte, promociona el potencial de la moneda para abrir una “plataforma completamente nueva para la innovación”:
Ventajas y Desventajas
Un informe del Servicio de Investigación del Congreso (CRS) 2015, “Bitcoin: preguntas, respuestas y análisis de cuestiones legales, explora los siguientes temas técnicos, funcionales y legales asociados con Bitcoin y, por extensión, todas las monedas virtuales.
Ventajas de Bitcoin:
- Menores costos de transacción: Debido a que Bitcoin opera sin un intermediario de terceros, los comerciantes pueden evitar las tarifas que tradicionalmente cobran los sistemas de pago como las tarjetas de crédito.
- La posibilidad de una mayor privacidad: Bitcoin proporciona un mayor grado de privacidad para compras y transacciones, aunque por la naturaleza del sistema, una lista completa de todas las transacciones se registra para siempre en la identidad encriptada de cada usuario.
- Protección contra la inflación: Dado que la circulación de Bitcoin no está vinculada a la regulación monetaria o gubernamental, no está sujeta a la inflación estándar. No obstante, lo compensa con creces en volatilidad.
Desventajas de Bitcoin:
- Grave volatilidad de precios: El valor de un Bitcoin está determinado por la oferta y la demanda y, como resultado, puede fluctuar rápidamente. El valor fue tan alto como $1,100 en diciembre de 2013, luego alcanzó un mínimo de 177 dólares en enero de 2015. Esta fluctuación extrema es más característica de una mercancía que de una moneda.
- No curso legal: Los deudores no están obligados a aceptarlo, y sin ningún respaldo formal que no sea el programa informático al que está vinculado, Bitcoin puede verse como un “vehículo poco atractivo” para retener y acumular riqueza.
- Seguridad incierta contra robo y fraude: Si bien la falsificación de Bitcoins es supuestamente imposible, el sistema a veces se ha encontrado vulnerable a grandes brechas de seguridad y ciberataques. Más recientemente, Bitstamp, una gran bolsa europea de Bitcoin, perdió 19,000 Bitcoins (valorados en unos 5 millones de dólares) en una brecha de seguridad digital. Esto sigue a los problemas masivos con el monte. Gox en 2014 y el colapso de otras bolsas en 2011.
- Vulnerabilidad de las “billeteras” de Bitcoin: Los Bitcoins comprados o minados se almacenan en una billetera digital en la computadora o dispositivo móvil del usuario, y las claves digitales pueden perderse, dañarse o robarse. El almacenamiento en papel o fuera de línea es una opción, pero no siempre se practica.
Los reguladores bancarios federales aún tienen que emitir orientación o regulaciones que rijan cómo los bancos deben tratar con Bitcoins. En un comunicado de febrero de 2014, la presidenta de la Reserva Federal, Janet Yellen, dijo: “Bitcoin es una innovación de pago que se está llevando a cabo fuera de la industria bancaria.. No hay intersección en absoluto, de ninguna manera, entre Bitcoin y los bancos que la Reserva Federal tiene la capacidad de supervisar y regular”. Algunas autoridades financieras estatales han tomado medidas para idear regulaciones, con el Departamento de Servicios Financieros (NYDFS) de Nueva York a la cabeza.
La responsabilidad de supervisar la moneda digital recae en el Congreso. A partir de ahora, las acciones del Congreso permanecen en fase exploratoria. El código fiscal carece de claridad sobre cómo se debe tratar dicha moneda: ¿Es moneda digital, propiedad, trueque o moneda extranjera? Las primeras preocupaciones se han centrado más en abordar los problemas de protección del consumidor que en las ambigüedades fiscales, y como resultado, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor se ha involucrado en cuestiones relacionadas con Bitcoin.
El siguiente video explica más a fondo algunas de las áreas grises en las que está operando esta moneda virtual.
Ya sea Bitcoin u otra criptomoneda, el hecho de que más de setecientas de estas monedas digitales no reguladas hayan surgido en solo los últimos dos años es solo una indicación más de que los consumidores pueden estar rompiendo su larga relación de amor con el efectivo tradicional.
Comercio Móvil y Sistemas de Pago Móvil
El término comercio móvil fue acuñado por primera vez en 1997 por Kevin Duffey en el lanzamiento del Global Mobile Commerce Forum para significar “la entrega de capacidades de comercio electrónico directamente a la mano del consumidor, en cualquier lugar, a través de la tecnología inalámbrica”. Muchos piensan en el comercio móvil como “un punto de venta minorista en el bolsillo de su cliente”.
El comercio móvil tiene un valor de US$230 mil millones anuales, con Asia representando casi la mitad del mercado, y se espera que alcance los US$700 mil millones en 2017. Según BI Intelligence, en enero de 2013, el 29 por ciento de los usuarios móviles ya han realizado una compra con sus teléfonos. Walmart estimó que el 40 por ciento de todas las visitas a su sitio de compras por Internet en diciembre de 2012 fue desde un dispositivo móvil. Bank of America proyectó que $67.1 mil millones en compras serían hechas desde dispositivos móviles por compradores europeos y estadounidenses en 2015.
Pago Móvil
El pago móvil, también conocido como dinero móvil, transferencia de dinero móvil y billetera móvil, generalmente se refiere a servicios de pago operados bajo regulación financiera y realizados desde o a través de un dispositivo móvil. En lugar de pagar con efectivo, cheque o tarjetas de crédito, un consumidor puede usar un teléfono móvil para pagar una amplia gama de servicios y bienes digitales o duros. Aunque el concepto de usar sistemas monetarios no basados en monedas tiene una larga historia, solo recientemente la tecnología para soportar dichos sistemas se ha vuelto ampliamente disponible.
El pago móvil se está adoptando en todo el mundo de diferentes maneras. En 2008, se proyectó que el mercado combinado para todo tipo de pagos móviles alcanzaría más de 600 mil millones de dólares a nivel mundial para 2013, lo que sería el doble de la cifra a partir de febrero de 2011. El mercado de pagos móviles de bienes y servicios, excluyendo las transacciones sin contacto de Near Field Communication o NFC y las transferencias de dinero, superó los $300 mil millones a nivel mundial en 2013. Se espera que la inversión en servicios de dinero móvil crezca un 22.2 por ciento durante los próximos dos años en todo el mundo. Esto dará como resultado que la participación en los ingresos del dinero móvil alcance hasta el 9 por ciento para 2018. Asia y África observarán un crecimiento significativo del dinero móvil, con la innovación tecnológica y el enfoque en la interoperabilidad emergiendo como tendencias destacadas para 2018.
En los países en desarrollo, las soluciones de pago móvil se han desplegado como un medio para extender los servicios financieros a comunidades conocidas como los “no bancarizados” o “subbancarizados”, que se estima representan hasta el 50 por ciento de la población adulta mundial, según el Informe de 2009 de Financial Access “La mitad del El mundo no está bancarizado”.
Formas de Pago Móvil
Apple Pay es un servicio de pago móvil que permite que ciertos dispositivos móviles Apple realicen pagos en tiendas minoristas y pagos en línea. Digitaliza y reemplaza la transacción de tarjeta de banda magnética de crédito o débito en terminales de tarjetas de crédito. El servicio permite que los dispositivos Apple se comuniquen de forma inalámbrica con sistemas de punto de venta mediante una antena de comunicación de campo cercano (NFC), un “chip dedicado que almacena información de pago cifrada” (conocido como Secure Element) y Touch ID y Passbook de Apple.
El servicio mantiene la información de pago del cliente privada del minorista, y crea un “código de seguridad dinámico [.] generado para cada transacción”. Apple agregó que no rastrearían el uso, lo que se quedaría entre los clientes, los vendedores y los bancos. Los usuarios también pueden detener de forma remota el servicio en un teléfono perdido a través del servicio Find My iPhone.
Google Wallet es un sistema de pago móvil desarrollado por Google que permite a sus usuarios almacenar tarjetas de débito, tarjetas de crédito, tarjetas de fidelidad y tarjetas de regalo entre otras cosas, además de canjear promociones de ventas en su teléfono móvil. Google Wallet puede usar la comunicación de campo cercano (NFC) para “realizar pagos seguros de manera rápida y conveniente simplemente tocando el teléfono en cualquier terminal habilitado para PayPass-al momento de pagar”.
Donde esta nueva tecnología liderará la economía mundial y cuál será su impacto en el sistema monetario existente quedará por verse, ¡pero estamos seguros de que seguirá evolucionando rápidamente!
- Chakravorti, B., & Mazzotta, B. (2013, septiembre). El Costo del Efectivo en Estados Unidos. Recuperado el 8 de septiembre de 2016, de Fletcher.tufts.edu/CostofCash... icrosites/costo de Cash/CostofCashStudyFinal.pdf