19.2: Definiciones y Tipos de Seguros

Objetivos de aprendizaje

1. Conocer los tipos básicos de seguros para particulares.
2. Nombrar y describir los diversos tipos de seguros de negocios.

Ciertos términos se definen de manera útil desde el principio. El seguro es un contrato de reembolso. Por ejemplo, reembolsa las pérdidas por peligros específicos, como incendios, huracanes y sismo. Una aseguradora es la empresa o persona que promete reembolsar. El asegurado (a veces llamado el asegurado) es quien recibe el pago, excepto en el caso del seguro de vida, donde el pago va al beneficiario nombrado en el contrato de seguro de vida. La prima es la contraprestación que paga el asegurado —generalmente anual o semestralmente— por la promesa de reembolso de la aseguradora. El contrato en sí se llama la política. A los hechos asegurados se les conoce como riesgos o peligros.

La regulación de los seguros se deja principalmente en manos de autoridades estatales, más que federales. Bajo la Ley McCarran-Ferguson, el Congreso eximió a las aseguradoras reguladas por el estado de las leyes federales antimonopolio. Cada estado tiene ahora un departamento de seguros que supervisa las tarifas de seguros, los estándares de las pólizas, las reservas y otros aspectos de la industria. A lo largo de los años, estos departamentos han sido criticados en muchos estados por ser ineficaces y “cautivos” de la industria. Además, las grandes aseguradoras operan en todos los estados, y tanto ellos como los consumidores deben enfrentar cincuenta esquemas regulatorios estatales diferentes que brindan grados de protección muy diferentes. De vez en cuando, se ha intentado poner los seguros bajo regulación federal, pero ninguno ha tenido éxito.

Comenzamos con una visión general de los tipos de seguros, tanto desde el punto de vista del consumidor como del negocio. Luego examinamos con mayor detalle los tres tipos de seguros más importantes: propiedad, responsabilidad civil y vida.

Seguros Públicos y Privados

A veces se hace una distinción entre seguros públicos y privados. El seguro público (o social) incluye Seguro Social, Medicare, seguro de incapacidad temporal y similares, financiados a través de planes gubernamentales. Los planes de seguros privados, por el contrario, son todo tipo de cobertura que ofrecen corporaciones u organizaciones privadas. El enfoque de este capítulo es el seguro privado.

Tipos de Seguros para el Individuo

Seguros de Vida

El seguro de vida proporciona a tu familia o a algún otro beneficiario designado a tu muerte. Hay dos tipos generales disponibles: el seguro a plazo brinda cobertura solo durante el término de la póliza y paga solo por el fallecimiento del asegurado; el seguro de vida integral brinda ahorros así como seguros y puede permitir que el asegurado cobre antes de la muerte.

Seguros de Salud

El seguro médico cubre el costo de hospitalización, visitas al consultorio médico y medicamentos recetados. Las políticas más útiles, proporcionadas por muchos empleadores, son las que cubren el 100 por ciento de los costos de ser hospitalizado y el 80 por ciento de los cargos por medicamentos y servicios de un médico. Por lo general, la póliza contendrá un monto deducible; la aseguradora no realizará pagos hasta después de que se haya alcanzado el monto deducible. Hace veinte años, el deducible podría haber sido los primeros $100 o 250 dólares de cargos; hoy en día, suele ser mucho mayor.

Seguro de Incapacidad

Una póliza de discapacidad paga un cierto porcentaje del salario de un empleado (o una suma fija) semanal o mensualmente si el empleado no puede trabajar por enfermedad o accidente. Las primas son menores para pólizas con períodos de espera más largos antes de que se deban realizar los pagos: una póliza que comience a pagar a un trabajador discapacitado dentro de los treinta días podría costar el doble que una que aplaza el pago por seis meses.

Seguro para Propietarios

Una póliza de propietario de vivienda brinda seguro por daños o pérdidas por incendio, robo y otros peligros con nombre. Ninguna póliza cubre rutinariamente todos los peligros. El propietario debe evaluar sus necesidades observando los riesgos probables en su área: terremoto, granizo, inundaciones, etc. Las pólizas de propietarios prevén una cobertura reducida si la propiedad no está asegurada por al menos el 80 por ciento de sus costos de reemplazo. En tiempos inflacionarios, este requisito significa que el propietario debe ajustar los límites de la póliza al alza cada año o comprar un piloto que se ajuste automáticamente para la inflación. Cuando el valor de la propiedad ha bajado sustancialmente, el dueño de una vivienda (o un edificio comercial) podría encontrar ahorros en reducir el monto asegurado de la póliza.

Seguros de Automóviles

El seguro de automóvil es quizás el tipo de seguro más comúnmente celebrado. Se requieren pólizas automotrices en al menos montos mínimos en todos los estados. La póliza típica del automóvil cubre la responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad, pagos médicos, daños o pérdida del automóvil en sí, y honorarios de abogados en caso de demanda.

Otros Seguros de Responsabilidad

En esta sociedad litigiosa, una persona puede ser demandada por casi cualquier cosa: un resbalón en la caminata, una palabra dura y falaz pronunciada con ira, un accidente en el campo de pelota. Una póliza de responsabilidad personal cubre muchos tipos de estos riesgos y puede dar cobertura superior a la proporcionada por el seguro de propietario y automóvil. Dicha cobertura general suele ser bastante económica, quizás 250 dólares al año por un millón de dólares en responsabilidad civil.

Tipos de Seguros de Negocios

Compensación para trabajadores

Casi todos los negocios en todos los estados deben asegurar contra lesiones a los trabajadores en el trabajo. Algunos pueden hacer esto a través del autoseguro, es decir, apartando ciertas reservas para esta contingencia. La mayoría de las empresas más pequeñas compran pólizas de compensación para trabajadores, disponibles a través de aseguradoras comerciales, asociaciones comerciales o fondos estatales.

Seguros de Automóviles

Cualquier negocio que utilice vehículos motorizados debe mantener al menos una póliza mínima de seguro de automóvil en los vehículos, que cubra lesiones personales, daños a la propiedad y responsabilidad general.

Seguros de propiedad

Ningún negocio debe arriesgarse a dejar desprotegidos sus edificios, accesorios permanentes, maquinaria, inventario y similares. Diversas pólizas patrimoniales cubren daños o pérdidas a los bienes propios de una empresa o a bienes de terceros almacenados en las instalaciones.

Seguro por Mala Practi

Los profesionales como médicos, abogados y contadores suelen comprar seguros por negligencia para protegerse contra las reclamaciones hechas por pacientes o clientes descontentos. Para los médicos, el costo de dicho seguro ha ido aumentando en los últimos treinta años, en gran parte debido a mayores premios del jurado contra médicos que son negligentes en el ejercicio de su profesión.

Seguro de Interrupción de Negocios

Dependiendo del tamaño del negocio y su vulnerabilidad a pérdidas resultantes de daños a equipos operativos esenciales u otros bienes, una compañía puede desear adquirir un seguro que cubra la pérdida de ganancias si las operaciones del negocio se interrumpen de alguna manera, por una huelga, pérdida de energía, pérdida de crudo suministro de material, y así sucesivamente.

Seguro de responsabilidad civil

Las empresas enfrentan una serie de riesgos que podrían resultar en pasivos sustanciales. Hay muchos tipos de pólizas disponibles, incluyendo pólizas para propietarios, propietarios e inquilinos (que cubren la responsabilidad incurrida en las instalaciones); para fabricantes y contratistas (por responsabilidad incurrida en todos los locales); para los productos de una compañía y operaciones terminadas (para la responsabilidad que resulta de las garantías en productos o lesiones causadas por productos); para propietarios y contratistas (responsabilidad protectora por daños causados por contratistas independientes contratados por el asegurado); y por responsabilidad contractual (por incumplimiento de las actuaciones requeridas por contratos específicos).

Hace algunos años, diferentes tipos de cobertura individual y comercial tuvieron que comprarse por separado y muchas veces de diferentes compañías. Hoy en día, la mayoría de los seguros están disponibles en forma de paquetes, a través de pólizas únicas que cubren los riesgos más importantes. Estas suelen denominarse políticas multiperil.

Llave para llevar

Si bien los seguros son una necesidad para todos los negocios estadounidenses, y muchos negocios operan en los cincuenta estados, la regulación de los seguros se ha mantenido a nivel estatal. Existen varias formas de seguro público (Seguro Social, Incapacidad, Medicare) y muchas formas de seguro privado. Tanto las personas como las empresas tienen necesidades significativas de diversos tipos de seguros, para brindar protección para la atención médica, para sus bienes y para reclamos legales que realicen en su contra otros.

Ejercicios

1. Theresa Conley se une a la firma contable de Hunter y Patton en Des Moines, Iowa. Es contadora pública certificada. ¿Qué tipo de seguro necesitará comprar ella (o la firma, en su nombre) debido a sus actividades profesionales?
2. Nate Johnson acaba de firmar un acuerdo de franquicia con Papa Luigi's Pizza y operará su propia tienda Papa Luigi en Lubbock, Texas. El contrato de franquicia requiere que contrate personalmente “todos los seguros necesarios” para la operación exitosa de la franquicia. Espera tener doce empleados, cinco de tiempo completo y siete de medio tiempo (los repartidores), en su ubicación, que estará en un bulevar concurrido de Lubbock y ofrecerá únicamente comida para llevar. Los empleados de reparto de pizza usarán sus propios automóviles para entregar pedidos. ¿Qué tipo de seguros serán “necesarios”?