32.1: Introducción al Capítulo

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Objetivos de aprendizaje

Después de leer este capítulo, debes entender lo siguiente:

Cómo los consumidores entran en las transacciones de crédito y qué protecciones se les otorga cuando lo hacen
Qué derechos tienen los consumidores después de haber entrado en una transacción de consumo
Qué prácticas de cobro de deudas pueden perseguir los cobradores de terceros

Este capítulo y los tres que siguen están dedicados a las relaciones deudor-acreedor. En este capítulo, nos centramos en la transacción de crédito al consumo. El capítulo 33 “Operaciones garantizadas y caución” y el capítulo 34 “Hipotecas y gravámenes no consensuales” exploran diferentes tipos de garantías que un acreedor pueda requerir. El capítulo 35 “Quiebra” examina los derechos de deudores y acreedores bajo la ley concursal.

Es difícil determinar el monto de la deuda del consumidor, o deuda familiar, que los estadounidenses deben a prestamistas hipotecarios, tiendas, concesionarios de automóviles y otros comerciantes que venden a crédito. Se lee que la deuda promedio de tarjetas de crédito familiares (sin incluir hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles) en 2009 fue de casi $16.000.Ben Woolsey y Matt Schulz, Estadísticas de tarjetas de crédito, Estadísticas de la industria, Estadísticas de deuda, 24 de agosto de 2010, http://www.creditcards.com/credit-ca...stics-1276.php. Esto se “calcula dividiendo la deuda rotacional total en Estados Unidos (852.6 mil millones de dólares a los datos de marzo de 2010, que figuran en el informe de mayo de 2010 sobre crédito al consumo de la Reserva Federal) por el número estimado de hogares portadores de deuda de tarjetas de crédito (54 millones)”. O tal vez fue de $10,000.Deborah Fowles, “Sus pagos mínimos mensuales con tarjeta de crédito pueden duplicarse”, About.com Planificación financiera, http://financialplan.about.com/od/cr...CCMinimums.htm. O tal vez era $7,300.Index Tarjetas de Crédito, Deuda de Tarjeta de Crédito, 9 de febrero de 2010, http://www.indexcreditcards.com/creditcarddebt. Pero probablemente enfocarse en la deuda promedio de los hogares no es muy útil: el 55 por ciento de los hogares no tiene ninguna deuda de tarjeta de crédito, y la deuda media es de $1,900.Liz Pulliam Weston, “La gran mentira sobre la deuda de tarjetas de crédito”, MSN Money, 30 de julio de 2007.

En 2007, la deuda total de los hogares que adeudaban los estadounidenses era de 13.3 billones de dólares, según la Junta de la Reserva Federal. Ese es realmente un número incomprensible: basta con decir, entonces, que la disponibilidad de crédito es un factor importante en la economía estadounidense, y no en vano, a lo largo de los años se han promulgado varios estatutos para proteger a los consumidores tanto antes como después de firmar contratos de crédito.

Los estatutos tienden a caer dentro de tres amplias categorías. En primer lugar, varios estatutos son especialmente importantes cuando un consumidor realiza una transacción de crédito. Estas incluyen leyes que regulan los costos de crédito, la solicitud de crédito y el derecho del solicitante a verificar un registro crediticio. Segundo, después de que un consumidor haya contratado crédito, ciertos estatutos otorgan al consumidor el derecho de cancelar el contrato y corregir errores de facturación. Tercero, si el consumidor no paga una deuda, el acreedor tiene varios remedios tradicionales de cobro de deudas que hoy en día están estrictamente regulados por el gobierno.