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32.2: Entrar en una Transacción de Crédito

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    Objetivos de aprendizaje

    1. Entender qué estatutos regulan el costo del crédito, y las excepciones.
    2. Conocer cómo se expresa el costo del crédito en la Ley de Verdad en los Préstamos.
    3. Reconocer que existen leyes que prohíben la discriminación en el otorgamiento de créditos.
    4. Entender cómo se mantienen los registros crediticios de los consumidores y se pueden corregir.

    El costo del crédito

    Los prestamistas, ya sean bancos o minoristas, no son libres de cobrar lo que deseen por crédito. Las leyes de usura establecen una tasa máxima de interés legal. Las penas por violar las leyes de usura varían de un estado a otro. Las sanciones más severas son la pérdida tanto del principal como de los intereses, o la pérdida de un múltiplo de los intereses cobrados por el acreedor. Los tribunales suelen interpretar estas leyes de manera rigurosa, de manera que aunque el impulso para un préstamo usurero provenga del prestatario, se puede evitar el contrato, como se demuestra en Materia de Bienes de Dane (Sección 32.3 “Casos”).

    Algunos estados han eliminado por completo los límites de las tasas de interés. En otros estados, la ley de usura está plagada de excepciones, y de hecho, en muchos casos, las excepciones prácticamente han devorado la regla general. Aquí hay algunas excepciones comunes:

    • Préstamos para empresas. En muchos estados, a las empresas se les puede cobrar cualquier tasa de interés, aunque algunos estados limitan esta excepción a los negocios incorporados.
    • Préstamos hipotecarios. Los préstamos hipotecarios suelen estar sujetos a leyes especiales de usura. Las tasas de interés permitidas varían, dependiendo de si se otorga una primera hipoteca o una hipoteca subordinada, o si el préstamo está asegurado o proporcionado por una agencia federal, entre otras variables.
    • Segundas hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria por compañías de préstamos al consumo con licencia.
    • Tarjeta de crédito y otras deudas a plazos minoristas. El tipo de interés para estos se rige por la ley del estado donde la compañía de tarjetas de crédito hace negocios. (Es por eso que el gigante Citibank, de otra manera con sede en la ciudad de Nueva York, dirige su división de tarjetas de crédito fuera de Dakota del Sur, que no tiene leyes de usura para las tarjetas de crédito).
    • Arrendamiento al consumidor.
    • “Pequeños préstamos” como préstamos de día de pago y préstamos para casas de empeño.
    • Arrendamiento-compras de bienes personales. Este es el concepto de arrendamiento con opción a compra.
    • Cierto financiamiento de casas móviles que se hayan convertido en bienes inmuebles o donde el financiamiento sea asegurado por el gobierno federal.
    • Préstamos que una persona toma de su plan de retiro calificado para impuestos.
    • Ciertos préstamos de corredores de bolsa y concesionarios.
    • Intereses y sanciones por impuestos patrimoniales morosos.
    • Pago diferido del precio de compra (préstamos layaway).
    • Interés estatutario sobre las sentencias.

    Y hay otros. Además, ciertos cargos no se consideran intereses, como los honorarios por registrar documentos en un cargo público y los cargos por servicios como exámenes de títulos, preparación de escrituras, informes de crédito, tasaciones y procesamiento de préstamos. Pero un acreedor no puede usar estos dispositivos para encubrir lo que en realidad es una ganga usurera; no es la forma sino el fondo del acuerdo lo que controla.

    Como se sugirió, parte de la dificultad aquí es que los gobiernos de todos los niveles han intentado desde hace una generación promover el consumo para promover la producción; se requiere que la producción mantenga niveles de empleo políticamente aceptables. Si los consumidores pueden obtener lo que quieren a crédito, aumenta el consumismo. También, ciertamente, los estrictos límites a las tasas de interés hacen que los acreedores nieguen el crédito a los menos solventes, lo que puede no ser útil para las clases bajas. Esa es la justificación de las excepciones de usura relacionadas con los préstamos de casas de empeño y de día de pago.

    Revelación de Costos de Crédito

    Establecer límites a lo que cuestan los créditos, como lo hacen las leyes de usura, es una cosa. Revelar el costo del crédito es otra.

    La verdad en la Ley de Préstamos

    Hasta 1969, los prestamistas eran generalmente libres de revelar el costo del dinero prestado o el crédito extendido de cualquier manera que consideraran conveniente, y lo hicieron. Los términos de financiamiento y crédito variaban ampliamente, y era difícil y a veces imposible entender cuál era el verdadero costo de un préstamo en particular, y mucho menos a la tienda de comparación. Después de años de fracaso, los intereses del consumidor finalmente convencieron al Congreso de aprobar una ley nacional que requiriera la divulgación de los costos de crédito en 1968. Oficialmente llamada Ley de Protección al Crédito al Consumidor, el Título I de la ley se conoce más popularmente como la Ley de Verdad en los Préstamos (TILA). La ley solo se aplica a las transacciones de crédito al consumo, y solo protege a los deudores de personas naturales, no protege a los deudores de organizaciones empresariales.

    El acto proporciona lo que su nombre implica: los prestamistas deben informar a los prestatarios sobre términos significativos de la transacción de crédito. El TILA no establece tasas de interés máximas; éstas siguen rigiéndose por la ley estatal. Los dos términos clave que se deben dar a conocer son el cargo financiero y la tasa porcentual anual. Para ver por qué, considera dos préstamos simples de $1,000, cada uno con intereses de 10 por ciento, uno pagadero al término de doce meses y el otro en doce cuotas iguales. Aunque el cargo real en cada uno es el mismo —100 dólares— la tasa de interés no lo es. ¿Por qué? Porque con el primer préstamo tendrás el uso de los $1,000 completos para todo el año; con el segundo, por mucho menos del año porque debes comenzar a pagar parte del principal dentro de un mes. De hecho, con el segundo préstamo tendrás uso de sólo alrededor de la mitad del dinero para todo el año, y así la tasa de interés real está más cerca del 15 por ciento. Las cosas se vuelven más complejas cuando los intereses se componen y se establecen como una cifra mensual, cuando se aplican diferentes tasas a diversas porciones del préstamo, y al procesar cargos y otras comisiones se establecen por separado. La ley regula el crédito abierto (crédito giratorio, como las tarjetas de crédito) y el crédito cerrado (como un préstamo de automóvil, que se extiende por un período específico), y, en su forma enmendada más adelante, también regula los arrendamientos de consumidores y las transacciones con tarjetas de crédito.

    Figura 32.1 Formulario de divulgación de crédito

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    Al exigir que el cargo financiero y la tasa porcentual anual se divulguen de manera uniforme, el TILA facilita mucho la comprensión y comparación de los préstamos. El cargo financiero es el total de todo el dinero pagado por crédito; incluye los intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo y todos los cargos de procesamiento. La tasa porcentual anual es la verdadera tasa de interés por dinero o crédito realmente disponible para el prestatario. La tasa porcentual anual debe calcularse utilizando el cargo financiero total (incluyendo todos los cargos adicionales). Consulte la Figura 32.1 “Formulario de divulgación de crédito” para ver un ejemplo de un formulario de divulgación utilizado por los acreedores.

    Ley de Arrendamientos al Consumidor

    La Ley de Arrendamiento al Consumidor (CLA) modifica el TILA para proporcionar una divulgación completa similar para los consumidores que arriendan automóviles u otros bienes de firmas cuyo negocio sea arrendar dichos bienes, si los bienes están valorados en $25,000 o menos y el arrendamiento es por cuatro meses o más. Todos los términos materiales del contrato de arrendamiento deben ser revelados por escrito.

    Divulgación justa de tarjetas de crédito y cargo

    En 1989 entró en vigor la Ley Justa de Divulgación de Tarjetas de Crédito y Cargos. Esto modifica el TILA al exigir a los emisores de tarjetas de crédito que revelen de manera uniforme la tasa porcentual anual, las comisiones anuales, el período de gracia y otra información sobre las solicitudes de tarjetas de crédito.

    Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009

    La ley de 1989 sí permitió a los consumidores conocer los costos asociados al uso de tarjetas de crédito, pero el comportamiento de las compañías de tarjetas a lo largo de 20 años convenció al Congreso de que se requería más regulación. En 2009, el Congreso aprobó y el presidente Obama firmó la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (la Ley de Tarjetas de Crédito). Se trata de una modificación adicional del TILA. Algunas de las partes sobresalientes del acto son las siguientes:

    • Restringe todos los aumentos de las tasas de interés durante el primer año, con algunas excepciones. El propósito es abolir las tasas “teaser”.
    • Aumenta el aviso por incremento de tasa en compras futuras a 45 días.
    • Conserva la capacidad de pagar en los términos antiguos, con algunas excepciones.
    • Limita las tasas e intereses de penalización y requiere declaraciones que indiquen claramente la fecha de vencimiento requerida y la multa por pago atrasado
    • Requiere una aplicación justa de los pagos. Los montos superiores al pago mínimo deben aplicarse a la tasa de interés más alta (con algunas excepciones).
    • Proporciona fechas de vencimiento sensatas y tiempo para pagar.
    • Protege a los consumidores jóvenes. Antes de emitir una tarjeta a una persona menor de veintiún años, el emisor de la tarjeta deberá obtener una solicitud que contenga ya sea la firma de un cofirmante mayor de veintiún años o información que indique un medio independiente para reembolsar cualquier crédito extendido.
    • Restricta a los emisores de tarjetas de proporcionar regalos tangibles a estudiantes en campus universitarios a cambio de llenar una solicitud de tarjeta de crédito.
    • Requiere que los colegios revelen públicamente cualquier contrato de mercadotecnia realizado con un emisor de tarjetas.
    • Requiere revelaciones mejoradas.
    • Requiere que los emisores revelen el periodo de tiempo y el interés total que tomará para pagar el saldo de la tarjeta si solo se realizan pagos mensuales mínimos.
    • Establece protecciones para tarjetas de regalo.Unión de Consumidores, “Próximas Protecciones de Tarjetas de Crédito”, www.creditcardreform.org/pdf/... ummary-509.pdf.

    La Junta de la Reserva Federal debe emitir reglas de implementación.

    Los acreedores que violen el TILA están sujetos a sanciones tanto penales como civiles. De estos, los más importantes son los recursos civiles abiertos a los consumidores. Si un acreedor no revela la información requerida, un cliente puede demandar para recuperar el doble del cargo financiero, más costos judiciales y honorarios razonables de abogados, con algunas limitaciones. En cuanto a la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, las empresas emisoras no estaban contentas con las reformas. Antes de que la ley entrara en vigor, las empresas, como dijo un comentarista, desataron un “frenesí de represalias”, Liz Pulliam Weston, “Credit Card Lenders Go on a Rampage”, MSN Money, 25 de noviembre de 2009. al cambiar los precios de las cuentas de los clientes, cambiar las tasas fijas a tasas variables, reducir los límites de crédito y aumento de las tarifas.

    Leyes estatales de divulgación crediticia

    El TILA federal no es el único estatuto que se ocupa de las revelaciones crediticias. Una ley estatal uniforme, el Código Uniforme de Crédito al Consumidor, enmendado en 1974, está ahora en los libros en doce jurisdicciones estadounidenses, los Estados que adoptan el Código Uniforme de Crédito al Consumidor son los siguientes: Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Carolina del Sur, Utah, Wisconsin, Wyoming y Guam. Facultad de Derecho de la Universidad de Cornell, “Leyes Uniformes”. http://www.law.cornell.edu/uniform/vol7.html#concc. aunque su efecto en el desarrollo de la moderna ley de crédito al consumo ha sido significativo más allá del número de estados que la adoptan. Está diseñado para proteger a los consumidores que compran bienes y servicios a crédito simplificando, aclarando y actualizando la legislación que rige el crédito al consumo y la usura.

    Obtención de Crédito

    La divulgación de los costos de crédito es algo bueno. Después de descubrir cuánto costará el crédito, una persona podría decidir optar por él: obtener un préstamo o una tarjeta de crédito. El acreedor potencial, por supuesto, debería querer saber si el solicitante es un buen riesgo; eso requiere una verificación de crédito. Y alguien que conoce la solvencia de otra persona tiene lo que generalmente se considera información confidencial, cuya posesión está sujeta a abuso, y por lo tanto regulación.

    Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito

    A través de la década de 1960, los bancos y otras instituciones crediticias y otorgadoras de crédito discriminaban regularmente a las mujeres. Los bancos dijeron a mujeres solteras que buscaran un cofirmante para los préstamos. Las mujeres divorciadas descubrieron que no podían abrir cuentas de cargo de tienda porque carecían de un historial crediticio previo, a pesar de que habían contribuido a los ingresos familiares en los que se habían basado las cuentas anteriores. Las parejas casadas encontraron que las ganancias de la esposa no se contabilizaban cuando buscaban crédito; efectivamente, a las familias que planeaban comprar viviendas ocasionalmente incluso se les decía que el banco otorgaría una hipoteca si la esposa se sometería a una histerectomía! En todos estos casos, la premisa de la negativa a tratar a las mujeres por igual era la creencia no declarada —y generalmente falsa— de que las mujeres dejarían el trabajo para tener hijos o simplemente para quedarse en casa.

    Para la década de 1970, a medida que las mujeres se convirtieron en un factor importante en la fuerza de trabajo, el Congreso reaccionó a la injuria manifiesta de la discriminación promulgando (como parte de la Ley de Protección al Crédito al Consumidor) la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) de 1974. El acto prohíbe a cualquier acreedor discriminar “a cualquier solicitante por motivos de sexo o estado civil con respecto a cualquier aspecto de una transacción crediticia”. En 1976, el Congreso amplió la ley para prohibir la discriminación (1) por motivos de raza, color, religión, origen nacional y edad; 2) porque la totalidad o parte de los ingresos de un solicitante provienen de un programa de asistencia pública; o (3) porque un solicitante ha ejercido sus derechos bajo la Protección al Crédito al Consumidor Actuar.

    Bajo la ECOA, un acreedor no puede pedirle a un solicitante de crédito que indique sexo, raza, origen nacional o religión. Y a menos que el solicitante esté buscando un préstamo o cuenta conjunta o viva en un estado de propiedad comunitaria, el acreedor no podrá solicitar una declaración de estado civil o, si usted ha revelado voluntariamente que está casado, información sobre su cónyuge, ni se le podrá exigir a uno de ellos que firme si el otro está considerados independientemente acreditables. Todas las preguntas concernientes a planes para niños son impropias. Al evaluar la solvencia de un solicitante, el acreedor debe considerar todas las fuentes de ingresos, incluidos los pagos de pensión alimenticia y manutención infantil que reciben regularmente. Y si se rechaza el crédito, el acreedor debe, a pedido, indicarle las razones específicas del rechazo. Ver Rosa v. Park West Bank & Trust Co. en la Sección 32.3 “Casos” para un caso que involucre a la ECOA.

    La Ley de Divulgación de Hipotecas de Viviendas, 1975, y la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) de 1977, llegan a otro tipo de discriminación: la redlining. Esta es la práctica por parte de una institución financiera de negarse a otorgar préstamos para vivienda o préstamos para mejoras para el hogar a personas que viven en barrios de bajos ingresos. El acto requiere que las instituciones financieras dentro de su ámbito informen anualmente transmitiendo información de sus Registros de Solicitud de Préstamo a una agencia federal. A partir de estos reportes es posible determinar qué sucede con los precios de las viviendas en una zona determinada, si la inversión en un barrio se retrasa en comparación con la de otros, si la composición racial o económica de los prestatarios cambió con el tiempo, si las minorías o las mujeres tuvieron problemas para acceder al crédito hipotecario, en qué tipo de barrios se concentran los préstamos subprime, y qué tipos de prestatarios tienen más probabilidades de recibir préstamos subprime, entre otros. “Armados con hechos concretos, los usuarios de todo tipo pueden ejecutar mejor su trabajo: los defensores pueden lanzar campañas de educación al consumidor en vecindarios dirigidos por prestamistas de alto riesgo, los planificadores pueden adaptar mejor la política de vivienda a las condiciones del mercado, los desarrolladores de viviendas asequibles pueden identificar vecindarios gentrificantes y activistas pueden confrontar bancos con malos registros crediticios en comunidades de bajos ingresos”. Kathryn L.S. Pettit y Audrey E. Droesch, “A Guide to Home Mortgage Disclosure Act Data”, The Urban Institute, diciembre de 2008, http://www.urban.org/uploadedpdf/1001247_hdma.pdf. Bajo la CRA, las agencias reguladoras federales examinan a las instituciones bancarias para verificar el cumplimiento de la CRA y toman en consideración esta información al aprobar solicitudes para nuevas sucursales bancarias o para fusiones o adquisiciones.

    Ley de Información de Crédito Justa de 1970: Comprobación del Registro de Crédito del Solicitante

    Es de interés de todos los consumidores que las personas que serían malos riesgos crediticios no obtengan crédito: si lo hacen y fallan (no pagan sus deudas), el resto de nosotros terminamos pagando su improvisación. Debido a que el crédito es un negocio tan grande, una serie de industrias de apoyo han crecido a su alrededor. Una de las más importantes es la industria de informes crediticios, que aborda este tema de verificar la solvencia. Ciertas compañías —agencias de crédito — recopilan información sobre prestatarios, titulares de tarjetas de crédito, cuentas de tiendas y compradores a plazos. Por una cuota, esta información —que actualmente se mantiene sobre decenas de millones de estadounidenses— se vende a empresas ansiosas por saber si los aspirantes son dignos de crédito. Si la información es inexacta, puede llevar al rechazo de una solicitud de crédito que debe ser aprobada, y puede terminar en otros archivos donde pueda vivir para hacer más daño. En 1970, el Congreso promulgó, como parte de la Ley de Protección al Crédito al Consumidor, la Ley de Información Crediticia Justa (FCRA) para dar a los consumidores acceso a sus archivos de crédito con el fin de corregir errores

    En virtud de este estatuto, un solicitante a quien se le haya denegado crédito tiene derecho a que se le diga el nombre y la dirección de la agencia de crédito (llamada “agencia de informes al consumidor” en el acto) que elaboró el informe en el que se basó la negación. (La ley abarca los informes utilizados para seleccionar seguros y solicitantes de empleo, así como para determinar la solvencia). El organismo deberá enumerar la naturaleza y sustancia de la información (excepto la información médica) y sus fuentes (a menos que hayan contribuido a un reporte de tipo investigador). Un informe crediticio enumera información como nombre, dirección, empleador, historial salarial, préstamos pendientes y similares. Un reporte de tipo investigador es aquel que resulta de entrevistas personales y puede contener información no financiera, como beber y otros hábitos personales, carácter o participación en deportes peligrosos. Dado que los investigadores confían en conversaciones con vecinos y compañeros de trabajo, sus informes suelen ser subjetivos y a menudo pueden ser engañosos e inexactos.

    El organismo deberá proporcionar gratuitamente al consumidor la información si se solicita dentro de los treinta días siguientes al rechazo y deberá especificar también el nombre y dirección de quien haya recibido el reporte dentro de los seis meses anteriores (dos años si se proporciona con fines laborales).

    Si la información resulta ser inexacta, el organismo deberá corregir sus registros; si no se puede verificar el material de investigación, deberá ser removido del expediente. Aquellos a quienes se distribuyó deberán ser notificados de los cambios. Cuando la agencia y el consumidor no estén de acuerdo sobre la validez de la información, la versión del consumidor deberá colocarse en el expediente e incluirse en futuras distribuciones del informe. Después de siete años, cualquier información adversa debe ser eliminada (diez años en el caso de quiebra). Una persona tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias nacionales de crédito cada doce meses. Si una agencia informadora no corrige información inexacta en un tiempo razonable, es responsable ante el consumidor por $1,000 más honorarios de abogados.

    Bajo la FCRA, toda persona que obtenga información de una agencia de crédito bajo falsas pretensiones está sujeta a sanciones penales y civiles. El acto es ejecutado por la Comisión Federal de Comercio. Véase Rodgers v. McCullough en la Sección 32.3 “Casos” para un caso que involucra el uso de información de un informe crediticio.

    Llave para llevar

    El crédito es una parte importante de la economía estadounidense, y existen diversas leyes que regulan su disponibilidad y divulgación. Las leyes de usura prohíben cobrar tasas de interés excesivas, aunque las leyes están plagadas de excepciones. La divulgación de los costos de crédito está regulada por la Ley de Verdad en los Préstamos de 1969, la Ley de Arrendamiento al Consumidor de 1988, la Ley de Divulgación Justa de Tarjetas de Crédito y Cargar de 1989, y la Ley de Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (estas últimas tres son modificaciones a la Algunos estados también han adoptado el Código Uniforme de Crédito al Consumidor. Dos grandes leyes prohíben la discriminación hostil en el otorgamiento del crédito: la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974 y la Ley de Divulgación de Hipotecas de Viviendas de 1975 (abordando el problema de la redlining). La Ley de Información Crediticia Justa de 1970 rige la recopilación y el uso de la información crediticia de consumo en poder de las agencias de crédito.

    Ejercicios

    1. La pena por usura varía de estado a estado. ¿Cuáles son las dos penas típicas?
    2. ¿Qué le ha hecho el TILA al uso del interés como término para describir cuánto cuesta el crédito, y por qué?
    3. ¿Qué es el redlining?
    4. ¿Qué hace la Ley de Información Crediticia Justa, en general?

    32.2: Entrar en una Transacción de Crédito is shared under a not declared license and was authored, remixed, and/or curated by LibreTexts.