14.5: Tarifas de Prima de Seguro de Auto

Objetivos de aprendizaje

En esta sección detallamos cómo se influyen las primas de seguros de automóviles y las percepciones de las mismas.

Los factores de precios del seguro de automóvil incluyen la marca del automóvil, la edad del automóvil, si el automóvil se conduce hacia y desde el trabajo, edad y sexo del conductor, estado civil y ubicación del automóvil. La ubicación es crítica porque en algunos mercados, las aseguradoras están retirando debido a grandes pérdidas. Estos factores son factores de suscripción. Adicionalmente, el historial de manejo es un factor importante para clasificar a un conductor como conductor preferido o riesgo inferior. La industria utiliza los datos presentados en la Tabla 14.1 y Tabla 14.2 Para todos los límites combinados. Los datos son para reclamaciones pagadas. en la introducción a este capítulo. Las reclamaciones fraudulentas también afectan las tarifas; ver la casilla “¿Cómo Combatir el Fraude de Seguros?” para una discusión.

¿Cómo Combatir el Fraude de Seguros?

¿Tu auto tiene alguna abolladura o rasguño en su exterior? Cualquier auto de más de unos meses probablemente tenga algunos. Por lo general, los pequeños rasguños no valen la pena que se arreglen solos, pero ¿y si tuviste un accidente menor? ¿No podrías simplemente pedirle al taller de carrocería que incluya el costo de reparar los arañazos en sus estimaciones de reparación? El asegurador es una empresa grande; ni siquiera sentirá los efectos de otro par de cientos de dólares en su reclamo. ¿O lo hará?

El fraude es muy costoso para la sociedad en su conjunto. El Instituto de Información de Seguros estima que el fraude representa el 10 por ciento de las pérdidas de la industria de seguros de propiedad/accidentes con costos de ajuste de pérdidas de alrededor de 30 dólares anuales. Los estados están haciendo esfuerzos para combatir el fraude de seguros. A continuación se enumeran las leyes estatales clave contra el fraude de seguros y el número de estados que adoptaron cada ley.

• Fraude de seguros clasificado como delito— “Se comete un acto fraudulento si la información en las solicitudes de seguros es falsificada en un intento de obtener tasas de primas más bajas, o para inflar el monto de la pérdida en una reclamación”. Esta ley fue aprobada por todos los estados. Alabama, Hawaii y Oregon adoptaron esta ley solo para compensación laboral, seguro de salud o seguro de auto.
• Estatutos de inmunidad— “Los individuos u organizaciones están exentos de demandas por difamación o prácticas comerciales desleales que pudieran presentarse en su contra por dar a conocer información sobre reclamos anteriores”. Todos los estados adoptaron esta ley. En Alabama, Hawaii, Mississippi, Rhode Island y Wyoming, se aplica solo a la compensación de trabajadores, incendios intencionales o seguros de automóviles.
• Agencias de fraude— “El propósito principal de la oficina es establecer casos penales documentados que puedan ser fácilmente procesados. Algunas oficinas tienen facultades de aplicación de la ley”. Todos los estados han instituido agencias de fraude para todas las líneas o líneas limitadas de seguros, con la excepción de Alabama, Illinois, Indiana, Michigan, Oregon, Tennessee, Vermont y Wyoming.
• Plan obligatorio de fraude de aseguradora: el plan tiene que incluir acciones correctivas. Sólo veinte estados aprobaron este plan.
• Inspección automática obligatoria con fotografía: esta está diseñada para eliminar reclamos por daños sufridos antes de la emisión de una póliza y la compra de seguros para vehículos inexistentes. Esta ley fue aprobada por cinco estados.

Ocupando un piso entero de un rascacielos de Nueva Jersey, ISO ClaimSearch, un sofisticado sistema informático, hace referencia cruzada a millones de reclamos cada segundo. Cuando se ingresa un reclamo, ClaimSearch encuentra automáticamente información relevante pública y relacionada con seguros sobre el reclamante. Además de marcar múltiples reclamos, el sistema permite búsquedas en profundidad que ayudan a encontrar vínculos entre reclamantes, médicos y abogados. Cuando los investigadores de ClaimSearch creen que han encontrado un caso de fraude, entregan su información a las fuerzas del orden. En 2001, por ejemplo, el fiscal del condado de Hudson, Nueva Jersey, acusó a 172 personas por presuntamente organizar accidentes automovilísticos y presentar reclamos médicos falsos por más de 5 millones de dólares. A nivel nacional, los procesamientos y condenas por fraude de seguros van en aumento. Según la Coalición Contra el Fraude de Seguros, con sede en Washington, D.C., las agencias estatales de fraude de seguros han duplicado sus condenas penales por estafas de seguros desde 1995.

El Consejo de Investigación de Seguros informó que el fraude y las descripciones infladas de lesiones agregaron entre 4.8 y 6.8 mil millones de dólares al costo del seguro de auto en 2007. No obstante, las leyes antes descritas actúan para disminuir el costo del fraude. Por ejemplo, la relación general de pérdidas para el seguro privado de automóviles de pasajeros en Nueva York cayó de 0.86 en 2002 a 0.61 en 2003. Esta reducción apunta al éxito de nuevas leyes que combaten el acolchado de las reclamaciones.

Preguntas para Discusión

1. ¿Hasta dónde debe llegar la aseguradora en sus investigaciones de siniestros?
2. ¿Cuál debería ser la respuesta de la aseguradora cuando se entera de sobrecobrar por un reclamo?
3. ¿Cuál es la relación entre algunas de las formas de leyes sin culpa y el fraude en el seguro de auto? ¿Crees que la reforma combatiría el fraude?

Fuentes: Instituto de Información de Seguros, The Insurance Fact Book, 2009, 160—162; Insurance Information Institute, “Insurance Fraud”, febrero de 2009, consultado el 21 de marzo de 2009, www.iii.org/media/hottopics/insurance/fraud/; “IRC Study: Details Billions in Lesion Fraud”, National Underwriter Online News Service, 13 de enero de 2005; Ron Panko, “Making a Dent in Auto Insurance Fraud: Computer Technology impulsa los esfuerzos de las aseguradoras de automóviles para detener los anillos de fraude”, Best's Review, octubre de 2001.

Los datos muestran que los conductores más jóvenes y los conductores varones causan más accidentes. En 2006, los conductores de veintiuno a veinticuatro años fueron responsables del 11.2 por ciento de los accidentes con muertes y del 10.7 por ciento de todos los accidentes reportados. Para los conductores de veinte años o menos, las proporciones fueron alarmantes, siendo 6.4 por ciento de la población manejadora responsable del 13 por ciento de los accidentes fatales y 16.6 por ciento de todos los accidentes reportados. Los datos son del Consejo Nacional de Seguridad, según lo citado por el Instituto de Información de Seguros. Los datos nacionales de seguridad estimaron que en 2006 hubo 202.8 millones de conductores con licencia; el 50.1 por ciento de ellos eran varones que representaron alrededor del 74 por ciento de todos los accidentes con muertes y el 58 por ciento del total de accidentes reportados.Instituto de Información de Seguros, The Insurance Fact Libro, 2009, 138—139.

La percepción del público en general es que la calificación del seguro de auto es injusta. Los conductores de California decidieron tomar el asunto en sus propias manos y en 1988 aprobaron la Proposición 103, legislación que establece pautas estrictas para las actividades de precios de seguros. La Proposición 103 también llamó a un comisionado electo de seguros y le otorgó facultades ampliadas a ese comisionado. Un importante punto de venta de esta legislación para los votantes fue la imposición de limitaciones al uso de la geografía por parte de las aseguradoras como factor de calificación. Específicamente, la Proposición 103 requiere que las aseguradoras fijen precios principalmente basados en el historial de manejo, años de experiencia en manejo y millas anuales recorridas. Las aseguradoras están aún más restringidas en su capacidad de incorporar la edad, el género y el código postal en su proceso de calificación.

Es importante señalar que también hay descuentos para los conductores, incluidos los para buenos estudiantes, no bebedores, segundo auto, capacitación de conductores y dispositivos de seguridad. Además, tener más de un automóvil y no usarlo para conducir al trabajo sino solo para usarlo por placer es más económico que conducir el automóvil hacia y desde el trabajo.

Como se señala en “13: Contratos de Gestión Multiriesgo - Propietarios de Vivienda”, que discutió la política de propietarios de viviendas, los reguladores de cada estado crearon folletos bien diseñados que informan a los consumidores de los requisitos específicos en sus estados y las diferentes tarifas para un automóvil típico en muchas ubicaciones importantes. Al comprar un seguro de auto, es recomendable leer el folleto o explorar Internet para obtener las mejores tarifas y la calificación de las aseguradoras.

Conclusiones clave

En esta sección estudiaste los factores de precios que afectan las primas de seguros de auto y los problemas con algunos de esos factores:

• Los factores típicos de precios incluyen la marca, la edad y el uso del automóvil; la edad, el género, la ubicación, el historial de manejo y el estado civil del conductor.
• Los conductores varones jóvenes representan un porcentaje desproporcionadamente grande de accidentes.
• La Proposición 103 de California en 1988 limitó el uso de la geografía, la edad y el género como factores de calificación en ese estado.
• Hay descuentos disponibles para buenos estudiantes, no bebedores, quienes han tomado capacitación para conductores y otros.

Preguntas de Discusión

1. ¿Cree que es socialmente deseable eliminar la edad, el género y el estado civil como factores de clasificación para las tarifas de prima del seguro de auto? ¿Por qué o por qué no? ¿Cuál sería la implicación si todos pagaran la misma tasa?
2. ¿Por qué las aseguradoras podrían permitir un buen descuento para estudiantes? ¿Este factor es más legítimo para usar en la calificación que el estado civil, por ejemplo? Explique.