14.1: Planeación financiera

Objetivos de aprendizaje

1. Definir finanzas personales y planeación financiera.
2. Explicar el ciclo de vida de la planificación financiera.
3. Discutir las ventajas de una educación universitaria en el cumplimiento de metas financieras a corto y largo plazo.
4. Describe los pasos que tomarías para obtener una oferta de trabajo y evaluar ofertas de trabajo alternativas, teniendo en cuenta los beneficios.
5. Entender las formas de financiar una educación universitaria.

Antes de ir más lejos, necesitamos concretar un par de conceptos clave. Primero, ¿qué es exactamente lo que queremos decir con finanzas personales? Las finanzas mismas se refieren al flujo de dinero de un lugar a otro, y tus finanzas personales se refieren a tu dinero y a lo que planeas hacer con él a medida que fluye dentro y fuera de tu posesión. Esencialmente, entonces, las finanzas personales son la aplicación de principios financieros a las decisiones monetarias que tomas ya sea para tu beneficio individual o para el de tu familia.

Segundo, como sugerimos en la Sección 14 —y como insistiremos en el resto— las decisiones monetarias funcionan de manera mucho más beneficiosa cuando se planean en lugar de improvisarse. Por lo tanto, nuestro énfasis en la planificación financiera, el proceso continuo de administrar sus finanzas personales para cumplir con las metas que se ha fijado para usted o su familia.

La planeación financiera requiere que abordes varias preguntas, algunas de ellas relativamente simples:

• ¿Cuál es mi ingreso anual?
• ¿Cuánta deuda tengo y cuáles son mis pagos mensuales de esa deuda?

Otros requerirán alguna investigación y cálculo:

• ¿Cuál es el valor de mis activos?
• ¿Cómo puedo presupuestar mejor mis ingresos anuales?

Otros requerirán algunas previsiones y pronósticos:

• ¿Cuánta riqueza puedo esperar acumular durante mi vida laboral?
• ¿Cuánto dinero voy a necesitar cuando me jubile?

El ciclo de vida de la planificación financiera

Otra pregunta que podrías hacerte, y ciertamente harías si fueras un profesional en la planificación financiera, es algo así como: “¿Cómo cambiarán mis planes financieros a lo largo de mi vida?” La Figura 14.3 “Ciclo de vida financiera” ilustra el ciclo de vida financiero de un individuo típico, uno cuyas perspectivas financieras y resultados probables son probablemente muy parecidos a los suyos (Keown, 2007). Como puede ver, nuestro diagrama divide la vida de este individuo en tres etapas, cada una de las cuales se caracteriza por diferentes eventos de la vida (como comenzar una familia, comprar una casa, planear una finca, retirarse). En cada etapa, también, se recomiendan cambios en el enfoque de la planeación financiera del individuo:

Figura 14.3 Ciclo de vida financiero

En cada etapa, por supuesto, las complicaciones pueden plantearse, por ejemplo, cambios en condiciones como el estado civil o laboral o en el panorama económico general. Por último, como también puede ver, sus necesidades financieras probablemente alcanzarán su punto máximo en algún lugar de la etapa 2, aproximadamente a los cincuenta y cinco años, o diez años antes de la edad típica de jubilación.

• En la etapa 1, el foco está en construir riqueza.
• En la etapa 2, el foco se desplaza hacia el proceso de conservación e incremento de la riqueza que uno ha acumulado y sigue acumulando.
• En la etapa 3, el foco se centra en el proceso de vivir (y, si es posible, seguir creciendo) la riqueza salvada de uno.

Elegir una carrera

Hasta que tengas más o menos dieciocho años, probablemente no generarás muchos ingresos; en su mayor parte, estarás viviendo de la riqueza de tus padres. En nuestro hipotético ciclo de vida, sin embargo, la planificación financiera comienza a principios de los años veinte del individuo. Si eso parece apresurar las cosas, considera un hecho básico de la vida: esta es la edad a la que elegirás tu carrera, no solo el tipo de trabajo que quieres realizar durante tus primeros años generadores de ingresos, sino también el tipo de estilo de vida que quieres vivir en el proceso (Keown, 2007).

¿Qué pasa con la universidad? La mayoría de los lectores de este libro, por supuesto, han decidido ir a la universidad. Si aún no lo has decidido, necesitas saber que la universidad es una inversión extremadamente buena tanto de dinero como de tiempo.

El cuadro 14.1 “Educación e ingresos promedio”, por ejemplo, resume los hallazgos de un estudio realizado por la Oficina del Censo de Estados Unidos (Oficina del Censo de Estados Unidos, 2008). Una revisión rápida muestra que las personas que se gradúan de la secundaria pueden esperar aumentar sus ingresos anuales promedio en aproximadamente un 49 por ciento sobre los de las personas que no, y quienes terminan la universidad pueden esperar generar 82 por ciento más de ingresos anuales que eso. A lo largo del ciclo de vida financiero, las familias encabezadas por esos graduados universitarios ganarán alrededor de 1.6 millones de dólares más que las familias encabezadas por egresados de secundaria que no asistieron a la universidad. (Con un mejor acceso a la atención de la salud y, según los estudios, con mejores prácticas dietéticas y de salud, los graduados universitarios también vivirán más tiempo. Y también lo harán sus hijos.) (Oficina del Censo de Estados Unidos, 2008)

Cuadro 1: .1 Educación e Ingresos Promedio

Educación	Ingresos promedio	Aumento porcentual sobre el siguiente nivel más alto
Abandono de la escuela secundaria	$20,873	—
Diplomado de bachillerato	$31,071	48.9%
Titulación universitaria	56,788	82.8%
Grado avanzado de educación superior	$82,320	45.0%

¿Y qué pasa con la deuda que tanta gente acumula para terminar la universidad? Por cada $1 que gastes en tu educación universitaria, puedes esperar ganar alrededor de $35 durante el transcurso de tu ciclo de vida financiero (Hansen, 2008). A esa tasa de rendimiento, deberías poder pagar tus préstamos estudiantiles (a menos que, por supuesto, no practiques una planeación financiera razonable).

Naturalmente, hay excepciones a estos resultados promedio. Encontrarás estantes de almacenamiento de mayores iluminados en inglés en 7-Eleven, y encontrarás abandonos universitarios que ejecutan empresas multimillonarias. El cofundador de Microsoft, Bill Gates, abandonó la universidad después de dos años, al igual que su socio fundador, Paul Allen. El actual CEO de Microsoft, Steve Ballmer, terminó su licenciatura pero dejó su programa de MBA para unirse a Microsoft (donde aparentemente encajaba entre los otros abandonos en la alta dirección). Siempre es bueno recordar, sin embargo, que aunque las excepciones a las reglas (y los resultados promedio) ocasionalmente modifican las reglas, invariablemente no llegan a desmentirlas: en el emprendimiento como en la mayoría de los otros ámbitos de la vida adulta, cuanto mejor sea tu educación, más prometedor será tu futuro financiero. Un experto en la materia pone el caso de la persona promedio sin rodeos: las credenciales educativas “se trata de ser empleable, convertirse en candidato legítimo para un trabajo con futuro. Se trata de salir del mercado laboral sin salida” (Ramsay, 2008).

Por último, ¿hace alguna diferencia lo que estudias en la universidad? En una medida quizás sorprendente, no necesariamente. Algunas áreas de carrera, como ingeniería, arquitectura, enseñanza y derecho, requieren títulos específicos, pero el área de estudio designada en tu título a menudo no importa mucho cuando estás solicitando un empleo. Si, por ejemplo, un anuncio de empleo dice: “Negocios, comunicaciones, u otro grado requerido”, la mayoría de los aspirantes y contrataciones tendrán esos “otros” grados. Al estudiar a fondo los currículums de muchos trabajos, los empleadores potenciales buscan el título y simplemente notan que un candidato tiene uno; a menudo no necesitan enfocarse en los detalles (Roth, 2008).

Esto no quiere decir, sin embargo, que todas las titulaciones prometan igualdad de perspectivas laborales. La Figura 14.4 “Los 25 mejores empleos de más rápido crecimiento, 2006—2016”, por ejemplo, resume una proyección de la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos de las treinta ocupaciones de rápido crecimiento para los años 2006—2016. Técnicos veterinarios y maquilladores estarán en demanda como nunca antes, pero como se puede ver, las perspectivas ocupacionales son bastante diversas ¹.

Figura 14.4 Los 25 mejores empleos de más rápido crecimiento, 2006—2016

Tampoco, por supuesto, todas las titulaciones dan sus frutos por igual. En la Tabla 14.2 “Mayores universitarios y ganancias anuales promedio”, se han extraído los hallazgos de un estudio realizado por la National Science Foundation sobre las ganancias de individuos con títulos en diversos campos de pregrado (Penrice, 1999; Harrington & Sum, 2011). Claramente, algunos grados, especialmente en los campos de ingeniería, prometen ganancias promedio mucho más altas que otros. Los ingenieros químicos, por ejemplo, pueden ganar casi el doble que los maestros de primaria, pero hay un problema: si te graduras con un título en ingeniería química, tu salario promedio anual será de aproximadamente $67,000 si puedes encontrar un trabajo relacionado con ese grado; si no puedes, es posible que tengas que hacerlo conformarse con hasta 40 por ciento menos (Penrice, 1999). (La supermodelo Cindy Crawford acortó sus estudios en ingeniería química porque había más dinero por ganar en la pista).

Cuadro 1: .2 Mayores universitarios e ingresos anuales promedio

Mayor	Ganancias promedio con Licenciatura	Mayor	Ganancias promedio con Licenciatura
Ingeniería química	67,425	Historia	$45,926
Ingeniería aeroespacial	$65,649	Biología	45,532
Ingeniería informática	$62,527	Enfermería	45,538
Física	$62,104	Psicología	$43,963
Ingeniería eléctrica	61,534	Inglés	$43,614
Ingeniería Mecánica	61,382	Tecnología para la salud	42,524
Ingeniería Industrial	61,030	Justicia penal	$41,129
Ingeniería civil	$58,993	Educación Física	$40,207
Contabilidad	56,637	Educación secundaria	39,976
Finanzas	55,104$	Bellas artes	38,857
Ciencias de la Computación	52,615	Filosofía	38,239
Gestión de empresas	52,321	Artes dramáticas	37,091
Mercadotecnia	51,107	Música	36,811
Periodismo	46,835$	Educación primaria	$34,564
Sistemas de información	46,519	Educación especial	34,196

En definitiva, cuando planeas qué hacer con el resto de tu vida, es una buena idea revisar los puntos finos y realidades, así como los datos estadísticos. Si hablas con consejeros de carrera y personas en la fuerza laboral, te sorprenderá lo que aprendes sobre la relación entre ciertas carreras universitarias y diversas ocupaciones. Una vez la directora general de Hewlett-Packard, Carly Fiorina, se especializó en historia y filosofía medievales.