15.5: Asegurar Depósitos Bancarios

4. ¿Cómo protege la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) los fondos de los depositantes?

El sistema bancario estadounidense funcionó bastante bien desde que se estableció el Sistema de la Reserva Federal en 1913 hasta la caída bursátil de 1929 y la Gran Depresión que siguió. Los fracasos comerciales causados por estos eventos dieron como resultado una importante escasez de efectivo ya que la gente se apresuró a retirar su dinero de los bancos. Muchos bancos hambrientos de efectivo fracasaron porque la Reserva Federal no les prestó dinero, como se esperaba. Los esfuerzos del gobierno para evitar fallas bancarias fueron ineficaces. En los dos años siguientes, cinco mil bancos —alrededor del 20 por ciento del total— fracasaron.

El presidente Franklin D. Roosevelt hizo de fortalecer el sistema bancario su primera prioridad. Después de asumir el cargo en 1933, Roosevelt declaró feriado bancario, cerrando todos los bancos por una semana para que pudiera tomar medidas correctivas. El Congreso aprobó la Ley Bancaria de 1933, que facultó al Sistema de la Reserva Federal para regular a los bancos y reformar el sistema bancario. La disposición más importante de la ley fue la creación de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para asegurar depósitos en bancos comerciales. La ley de 1933 también otorgó a la Reserva Federal autoridad para establecer requisitos de reserva, prohibir los intereses sobre los depósitos a la vista, regular las tasas de interés de los depósitos a plazo y prohibir a los bancos invertir en tipos específicos de valores. En 1934 se formó la Corporación Federal de Seguros de Ahorro y Préstamo (FSLIC) para asegurar depósitos en S&Ls. Cuando el FSLIC quebró en la década de 1980, la FDIC asumió la responsabilidad de administrar el fondo que asegura depósitos en instituciones de segunda mano.

Hoy en día, los principales fondos de seguro de depósitos incluyen los siguientes:

• El Fondo de Seguro de Depósitos (DIF): Administrado por la FDIC, este fondo brinda seguro de depósitos a bancos comerciales e instituciones de segunda mano.
• El Fondo Nacional de Seguro de Cooperativas de Ahorro y Crédito: Administrado por la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito, este fondo brinda seguro de depósitos a las

Papel de la FDIC

La FDIC es una corporación independiente, cuasi-pública respaldada por la plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos. Examina y supervisa alrededor de 4 mil bancos y cajas de ahorro, más de la mitad de las instituciones del sistema bancario. Asegura billones de dólares de depósitos en bancos estadounidenses e instituciones de segunda mano contra pérdidas si la institución financiera falla. ¹⁴ La FDIC asegura a todos los bancos miembros del Sistema de la Reserva Federal. El tope de los depósitos asegurados es de 250.000 dólares por cuenta. Cada banco asegurado paga las primas del seguro, que son un porcentaje fijo de los depósitos internos del banco. En 1993, la FDIC cambió de una tasa plana para el seguro de depósitos a un sistema de primas basado en el riesgo debido a la gran cantidad de fallas bancarias y de ahorro durante la década de 1980 y principios de la década de 1990. Algunos expertos argumentan que ciertos bancos corren demasiado riesgo porque ven el seguro de depósitos como una red de seguridad para sus depositantes, una visión que muchos creen que contribuyó a fallas bancarias anteriores.

Ejecución por parte de la FDIC

Para garantizar que los bancos operen de manera justa y rentable, la FDIC establece pautas para los bancos y luego revisa los registros financieros y las prácticas de gestión de los bancos miembros al menos una vez al año. Los examinadores bancarios realizan estas revisiones durante visitas no anunciadas, calificando a los bancos sobre su cumplimiento con las regulaciones bancarias, por ejemplo, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, que establece que un banco no puede negarse a prestar dinero a las personas por su color, religión u origen nacional. Los examinadores también califican la condición financiera general de un banco, centrándose en la calidad de los préstamos, las prácticas de gestión, las ganancias, la liquidez y si el banco tiene suficiente capital (capital) para apoyar de manera segura sus actividades.

Cuando los examinadores bancarios concluyen que un banco tiene serios problemas financieros, la FDIC puede tomar varias acciones. Puede prestar dinero al banco, recomendar que el banco se fusione con un banco más fuerte, exigir que el banco utilice nuevas prácticas de gestión o reemplace a sus gerentes, compre préstamos del banco o proporcione capital extra al banco. La FDIC puede incluso cubrir todos los depósitos en un banco con problemas, incluidos los de más de 250 mil dólares, para restaurar la confianza del público en el sistema financiero.

Con las consecuencias de la crisis financiera de 2007—2009 que siguen afectando a los mercados bancarios y financieros de este país y del extranjero, la FDIC trabaja en estrecha colaboración con la Reserva Federal para asegurar que los bancos continúen manteniendo balances saludables al “probar” su solvencia de manera regular. Si bien el futuro de las regulaciones Dodd-Frank está abierto a la especulación en 2017, las consecuencias de pensar que los bancos y otras instituciones financieras eran “demasiado grandes para fracasar” ha tenido un impacto positivo en las transacciones bancarias y financieras con la esperanza de que tal crisis financiera pueda evitarse en el futuro.

COMPROBACIÓN DE CONCEPTO

1. ¿Qué es la FDIC y cuáles son sus responsabilidades?
2. ¿Cuáles son los principales fondos de seguro de depósitos?
3. ¿Qué puede hacer la FDIC para ayudar a los bancos con problemas financieros?