11.0: Introducción
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Los pagos aparecen en todas partes. Haces pagos en compras minoristas; los préstamos bancarios requieren pagos; ¡incluso te haces pagos a ti mismo en tu RRSP! Los pagos se incluyen en algunas categorías sujetas a características importantes. Exploremos estas categorías con algunos ejemplos cotidianos.
- La semana pasada completó la compra de su casa inicial de $150,000 y terminó todos los trámites de su hipoteca con el banco. Obtuviste una gran tasa hipotecaria del 5% compuesta semestralmente, cerrándola por un plazo de cinco años con pagos mensuales de 872.41 dólares (para los próximos 25 años) a partir de un mes después de la mudanza.
- Cruzas con entusiasmo al concesionario Honda para recoger tu nuevo Honda Civic Sport de $22,475, en el que tienes un contrato de arrendamiento por cuatro años. Al sacar tu iPhone (por el que pagas $60 mensuales), te aseguras de tener fondos suficientes en tu cuenta de chequing para hacer el pago inicial de $2,000 hoy junto con el primero de tus pagos mensuales de arrendamiento de $242.16 al 2.9% mensual compuesto.
- Al conducir en su Civic, se detiene en Sleep Country Canada y compra un colchón tamaño queen para su nueva habitación. Recuerda un anuncio de televisión promocionando un colchón Sealy de $895 más 12% de impuestos sin dinero abajo y 12 pagos mensuales fáciles y sin intereses de $83.53. ¡Será agradable tener una cama cómoda para dormir! ¿Notó algunas de las características de estos diversos tipos de pagos?
- El colchón era de bajo precio y se pagaba en un corto plazo de un año, mientras que la casa tenía un precio alto y requería un largo plazo de 25 años para extinguir la deuda.
- El arrendamiento de tu auto nuevo requirió un pago por adelantado antes de poder conducirlo a casa, mientras que tu hipoteca y colchón tenían pagos que comenzarían más tarde.
- Su pago mensual de iPhone se repite sin cesar hasta que rescinda el contrato.
Estos ejemplos también ilustran cómo las empresas participan en los pagos al consumidor. Las empresas deben entender el financiamiento para sus consumidores por una variedad de razones:
- Los bancos crean hipotecas para sus clientes para que los consumidores puedan realizar grandes compras a través de pagos asequibles. Estos planes de pago están estructurados para permitir que el banco obtenga ganancias a través de los intereses cobrados.
- Los concesionarios de automóviles utilizan planes de pago similares que generan intereses sobre los pagos además de las ganancias incorporadas en los propios productos. ¡Es como doble inmersión!
- Sleep Country Canada vende más colchones al permitir a los consumidores repartir sus pagos en el transcurso de un año en lugar de exigirles que entreguen una gran suma global, lo que muchas personas tal vez no puedan hacer.
Y no olvide que también se necesitan pagos regulares en las operaciones de empresa a empresa, incluidas hipotecas, arrendamientos, seguros, servicios públicos e incluso adquisiciones de productos.
Este capítulo explora el concepto de realizar pagos regulares hacia metas de ahorro o extinción de deuda. Primero introduce conceptos clave de pago y revisa diferentes tipos de planes de pago. Luego calculará el valor futuro y presente de un flujo de pagos. Amplias aún más la aplicación de los conceptos para resolver otras variables como el monto del pago, el plazo y la tasa de interés nominal. El capítulo 12 analiza las aplicaciones de anualidades comunes, como planificar su RRSP y comprar un automóvil.