1.1: Introducción

Bryon y Tomika están a solo un semestre de graduarse de una universidad estatal. Bryon está obteniendo un título en servicios de protección y está pensando en optar por la certificación como ingeniero de protección contra incendios, lo que costaría $4,500 adicionales. Con su grado de servicios de protección también le estarán abiertos muchos otros campos, desde el primer respondedor hasta el alcaide del juego o el oficial correccional. Bryon tendrá que especializarse de inmediato y quiere un trabajo en su estado que venga con algo de seguridad laboral y mucha seguridad laboral.

Tomika está obteniendo una licenciatura en tecnología médica y espera convertir eso en un trabajo como técnico de laboratorio. Tiene entrevistas alineadas en un hospital regional cercano y en una firma farmacéutica local. Ella espera conseguir el trabajo hospitalario porque paga un poco mejor y ofrece capacitación adicional en el lugar. Tanto Bryon como Tomika necesitarán capacitación adicional para tener los trabajos que desean, y ya están endeudados para sus educaciones.

Tomika calificó para un préstamo de Stafford, y el gobierno federal subsidia su préstamo pagando los intereses sobre él hasta seis meses después de graduarse. Ella deberá alrededor de 40,000 dólares de capital más intereses a una tasa anual fija de 6.8 por ciento. Tomika planea comenzar a trabajar inmediatamente en la graduación y tomar clases en el trabajo o por la noche durante el tiempo que sea necesario para obtener la certificación extra que necesita. Sin subsidio, la capacitación extra costaría alrededor de $3,500. Actualmente gana alrededor de $5,000 al año trabajando los fines de semana como asistente de salud en el hogar y fácilmente podría duplicar eso después de graduarse. Tomika también calificó para una beca Pell de alrededor de $5,000 cada año que era estudiante de tiempo completo, que ha pagado sus habitaciones en una unidad de vivienda cooperativa estudiantil fuera del campus. Bryon también vive ahí, y así se conocieron.

A Bryon le gustaría llegar a un punto de su vida en el que pueda proponerle matrimonio a Tomika y espera con ansias ser un hombre de familia algún día. Se le otorgó una beca de servicio de su ciudad natal y recibió dinero inesperado de la finca de su abuela después de que ella muriera en su segundo año. También pidió prestados 30 mil dólares por cinco años con solo 2.25 por ciento de interés de su banco local a través de un plan de ahorro del círculo familiar. Ha estado asistiendo a clases de medio tiempo durante todo el año para poder trabajar para ganar dinero para gastos universitarios y de manutención. Gana alrededor de $19,000 al año trabajando para servicios de catering. Bryon siente muy fuerte en pagar a sus familiares que han ayudado a financiar su educación y también está dispuesto a ayudar a Tomika a pagar su préstamo de Stafford después de casarse.

Tomika tiene $3,000 en bonos de ahorro de la Serie EE del Tesoro de Estados Unidos, que maduran en dos años, y ha logrado apartar 600 dólares en una cuenta de ahorro destinada a ropa y regalos. Bryon ha hundido todos sus ahorros en matrículas y libros, y su único otro activo es su confiable camioneta vieja, que no tiene gravámenes y un valor de intercambio de $3,900. Tanto para Tomika como para Bryon, tener un transporte confiable a sus trabajos es una preocupación. Tomika espera seguir utilizando el transporte público para llegar a un nuevo empleo después de graduarse. Tanto Bryon como Tomika son lo suficientemente inteligentes sobre el dinero como para haber evitado endeudarse con tarjetas de crédito. Cada uno conserva solo una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito y, con raras excepciones, paga los estados de cuenta en su totalidad cada mes.

Bryon y Tomika tendrán que encontrar nuevas viviendas después de graduarse. Podrían buscar otra oportunidad de vivienda cooperativa o alquilar apartamentos, o podrían casarse ahora en lugar de esperar. Bryon también tiene la opción gratuita de mudarse temporalmente con su hermano. Tomika siente muy fuerte acerca de ahorrar dinero para comprar una casa y quiere esperar hasta que su carrera esté bien establecida antes de tener un hijo. A Tomika le preocupa obtener buenos beneficios laborales, especialmente seguros médicos y licencia familiar. Aunque aún joven, a Bryon le preocupa poder retirarse, cuanto antes mejor, pero no tiene idea de cómo sería posible eso. Cree que algún día disfrutaría dirigiendo su propia firma de catering como negocio de retiro.

El salario inicial de Tomika como técnico de laboratorio será de unos 30,000 dólares, y como ingeniero de protección contra incendios, Bryon tendría un salario inicial de alrededor de 38.000 dólares. Ambos tienen el potencial de duplicar sus salarios después de quince años en el trabajo, pero están preocupados por la economía. Sus graduaciones están coincidiendo con una recesión. Aparte de los bonos de ahorro de Tomika, ella y Bryon no están en el mercado de inversión, aunque tan pronto como pueda Bryon quiere invertir en una cartera diversificada de fondos del mercado monetario que incluyan acciones corporativas y bonos municipales. Sin embargo, el estado de la economía afecta su situación. El dinero es ajustado y los préstamos son difíciles de conseguir, los empleos son escasos y altamente competitivos, el poder adquisitivo y las tasas de interés están subiendo, y los planes de pensiones y los fondos de jubilación corren el riesgo de perder valor. No se sabe cuánto tiempo pasará antes de que se revierta la tendencia, así que para el corto plazo, necesitan ir a lo seguro. ¿Y si no pueden conseguir los trabajos para los que se están preparando?

Tomika y Bryon ciertamente tienen muchas decisiones que tomar, y algunas de esas decisiones tienen consecuencias de alto riesgo para sus vidas. Al tomar esas decisiones, deberán responder algunas preguntas, como las siguientes:

1. ¿Qué factores individuales o personales afectarán el pensamiento financiero y la toma de decisiones de Tomika y Bryon?
2. ¿Cuáles son las mejores opciones de Bryon para especializaciones laborales en servicios de protección? ¿Cuáles son las mejores opciones de Tomika para la colocación laboral en el campo de la tecnología médica?
3. ¿Cuándo deberían invertir Bryon y Tomika en la capacitación laboral adicional que cada uno necesitará y cómo pueden financiar esa capacitación?
4. ¿Cómo pagará Tomika su préstamo universitario y cuánto costará? ¿Qué tan pronto podrá salir de la deuda?
5. ¿Cómo pagará Bryon su préstamo reflejando la inversión de su familia en su educación?
6. ¿Cuáles son los objetivos de Tomika a corto y largo plazo? ¿Qué son los Bryon? Si se casan, ¿qué tan bien se mezclarán sus metas o necesitarán ajustarse?
7. ¿Qué deben hacer con respecto al seguro médico y las necesidades de jubilación?
8. ¿Qué deben hacer para ahorrar e invertir?
9. ¿Qué deben hacer para casarse y formar una familia?
10. ¿Qué deben hacer para comprar una casa y un automóvil?
11. ¿Cuáles son los ingresos actuales y proyectados de Bryon de todas las fuentes? ¿Qué es el de Tomika?
12. ¿Cuál es la obligación tributaria sobre sus ingresos actuales como solteros? ¿Cuál sería su obligación fiscal sobre sus ingresos futuros si se presentaran conjuntamente como pareja casada?
13. ¿Qué categorías de presupuesto crearías para los gastos y gastos de Tomika y Bryon a lo largo del tiempo?
14. ¿Cómo podrían Tomika y Bryon ajustar sus presupuestos para cumplir con sus metas a corto y largo plazo?
15. A partir de sus análisis e investigaciones, ¿qué plan financiero quinquenal desarrollaría para Tomika y Bryon?
16. ¿Cómo afectarán los factores económicos más grandes las decisiones que toman Bryon y Tomika y los resultados de esas decisiones?

Tomarás decisiones financieras toda tu vida. A veces puedes ver venir esas decisiones y planear deliberadamente; a veces, bueno, pasan cosas, y te enfrentas a una decisión más repentina. La planeación financiera personal consiste en tomar decisiones deliberadas que te permitan acercarte a tus metas o decisiones repentinas que te permitan mantenerte encaminado, incluso cuando las cosas dan un giro inesperado.

La idea de la planificación financiera personal no es realmente diferente de la idea de planear casi cualquier cosa: averiguas dónde te gustaría estar, dónde estás y cómo ir de aquí a allá. El proceso se complica por la cantidad de factores a considerar, por sus complejas relaciones entre sí, y por la naturaleza profunda de estas decisiones, porque la forma en que financies tu vida determinará, en gran medida, la vida que vives. El proceso también es, muchas veces enormemente, complicado por el riesgo: a menudo estás tomando decisiones con mucha información, pero poca certeza o incluso previsibilidad.

La planificación financiera personal es un proceso de por vida. Tu horizonte temporal es lo más largo que pueda ser, hasta el final de tu vida, y durante ese tiempo tus circunstancias cambiarán de maneras predecibles e impredecibles. Un plan financiero tiene que ser reevaluado, ajustado y reajustado. Tiene que ser lo suficientemente flexible como para responder a necesidades y deseos imprevistos, lo suficientemente robusto como para avanzar hacia metas, y al mismo tiempo ser capaz de protegerse de riesgos inimaginables.

Uno de los recursos más críticos en el proceso de planeación es la información. Vivimos en un mundo lleno de información, y sin escasez de consejos, pero para usar bien esa información hay que entender lo que le dice, por qué es importante, de dónde viene y cómo usarla en el proceso de planeación. Necesitas poder poner esa información en contexto, antes de poder usarla sabiamente. Ese contexto incluye factores en su situación individual que afectan su pensamiento financiero, y factores en la economía en general que afectan su toma de decisiones financieras.