18: Finanzas personales
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- Desarrollar estrategias para evitar ser agobiados con deudas.
- Explicar cómo administrar los ingresos y gastos mensuales.
- Definir finanzas personales y planeación financiera.
- Explicar el ciclo de vida de la planificación financiera.
- Discutir las ventajas de una educación universitaria en el cumplimiento de metas financieras a corto y largo plazo.
- Explicar el interés compuesto y el valor temporal del dinero.
- Discuta el valor de comenzar temprano sus planes de ahorro.
El mundo del crédito personal
¿A veces te preguntas a dónde va tu dinero? ¿Te preocupa cómo pagarás tus préstamos estudiantiles? ¿Te gustaría comprar algún día un auto nuevo o incluso una casa y no estás seguro de dónde sacarás el dinero? Si estas preguntas te parecen familiares, podrías beneficiarte de la ayuda en el manejo de tus finanzas personales, que este capítulo buscará brindar.
Digamos que tienes veintiocho años y soltero. Tienes una buena educación y un buen trabajo, estás bajando $60K trabajando con una firma de contabilidad local. Tienes $6,000 en una cuenta de ahorros para el retiro, y llevas tres tarjetas de crédito. Planeas comprar un condominio en dos o tres años, y quieres hacer el viaje de tus sueños a los mejores lugares de surf del mundo dentro de cinco años. Tu única gran preocupación es el hecho de que tienes una deuda de $70,000, debido a préstamos estudiantiles, tu préstamo de auto y deuda de tarjeta de crédito. De hecho, a pesar de que llevas un empleo remunerado por un total de seis años, no has podido hacer mella en esos 70.000 dólares. Puedes pagar las necesidades de la vida y luego algunas, pero ocasionalmente te has preguntado si alguna vez vas a tener suficientes ingresos para poner algo en esa deuda. 1
Ahora supongamos que mientras navega por una revista en el consultorio del médico, te encuentras con un breve cuestionario de autoayuda sobre finanzas personales. Hay seis preguntas:
Tomaste el cuestionario y respondiste con una B o C a algunas preguntas, y con ello te informan que probablemente estás poniendo en peligro todo tu futuro financiero.
Los expertos en finanzas personales tienden a utilizar los tipos de preguntas del cuestionario: si respondiste B o C a alguna de las tres primeras preguntas, tienes un problema con derrochar; si alguna pregunta de cuatro a seis obtuvo una B o C, tus facturas mensuales son demasiado altas para tus ingresos.
Construyendo una Buena Calificación Crediticia
Entonces, tienes un problema financiero. De acuerdo con la prueba rápida que tomaste, derrochas y tus facturas son demasiado altas para tus ingresos. Si te metes sobre tu cabeza y no puedes hacer tus pagos de préstamo o renta a tiempo, corre el riesgo de perjudicar tu calificación crediticia, tu capacidad para pedir prestado en el futuro.
¿Cómo deciden los prestamistas potenciales si tienes un riesgo crediticio bueno o malo? Si tienes un riesgo crediticio pobre, ¿cómo afecta esto tu capacidad para pedir prestado, o la tasa de interés que tienes que pagar? Siempre que use crédito, aquellos a quienes pide prestado (minoristas, compañías de tarjetas de crédito, bancos) brindan información sobre su deuda y hábitos de pago a tres agencias nacionales de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias de crédito utilizan la información para compilar un puntaje crediticio numérico, llamado puntaje FICO; oscila entre 300 y 850, con la mayoría de las personas cayendo en el rango de 600—700. Al compilar el puntaje, las agencias de crédito consideran cinco criterios: historial de pagos —pagar sus facturas a tiempo (el más importante), monto total adeudado, duración de su historial crediticio, cantidad de crédito nuevo que tiene y tipos de crédito que usa. Las agencias de crédito comparten su puntaje y otra información sobre tu historial crediticio con sus suscriptores. 2
Entonces, ¿qué hace esto por ti? Depende. Si pagas tus facturas a tiempo y no pides prestado demasiado, es probable que tengas un puntaje FICO alto y a los prestamistas te gustarían, probablemente dándote tasas de interés razonables sobre los préstamos que solicitaste. Pero si tu puntaje FICO es bajo, los prestamistas probablemente no te prestarán dinero (o te lo prestarían a altas tasas de interés). Un puntaje FICO bajo puede incluso afectar tus posibilidades de rentar un departamento o conseguir un trabajo en particular. Por lo que es muy importante que hagas todo lo posible para ganar y mantener un puntaje crediticio alto.
De joven, sin embargo, ¿cómo se construye un historial crediticio que le dará un puntaje FICO alto? Con base en los comentarios de varios expertos financieros, Emily Starbuck Gerson y Jeremy Simon de CreditCards.com compilaron la lista en la Figura 18.4 de formas en que los estudiantes pueden construir un buen crédito. 3
Si cumples con los requisitos para obtener tu propia tarjeta de crédito, busca una tarjeta con una tasa de interés baja y sin cuota anual.
La versión original de este capítulo contenía contenido H5P. Es posible que desee eliminar o reemplazar este elemento.
Crédito Asegurado vs No Asegurado
En algunos tipos de préstamos, el prestamista (probablemente un banco) requerirá que el prestatario ofrezca garantías para ser aprobado para el préstamo. Cualquiera que haya sacado un préstamo de automóvil o comprado una casa usando un préstamo hipotecario probablemente haya prometido el automóvil o la casa como una forma de asegurar al banco que se le devolverán, si el prestatario no paga, el banco puede recuperar el automóvil o ejecutar la hipoteca de la casa, tomar posesión de él temporalmente y revenderlo en orden de recuperar el monto del préstamo. En estos casos, el automóvil o la casa sirven como colateral —garantía prometida al prestamista para que sea más probable que el monto del préstamo sea reembolsado. Los préstamos que involucran este tipo de garantía se denominan préstamos garantizados o crédito garantizado.
No todos los tipos de préstamos implican garantías. Por ejemplo, muchas familias obtienen préstamos estudiantiles cuando sus hijos se van a la universidad. Las tarjetas de crédito también son una forma de préstamo. Ninguno de los dos casos involucra garantías; el prestamista hace los préstamos con base, al menos en parte, en la solvencia crediticia del prestatario. Cuando no se trata de una garantía, los préstamos se denominan no garantizados. Dado que el banco corre más riesgo en los préstamos cuando no se puede comprometer ninguna garantía, los préstamos no garantizados a menudo requerirán tasas de interés más altas para que valga la pena que el banco tome el riesgo al hacer este tipo de préstamos.
Algunas palabras más sobre la deuda
¿Qué debes hacer para cambiar las cosas, para empezar a salir de la deuda? Según muchos expertos, es necesario dar dos pasos:
- Corta tus tarjetas de crédito y empieza a vivir solo en efectivo.
- Haz lo que puedas para bajar tus facturas mensuales.
Aunque las tarjetas de crédito pueden ser una forma importante de construir una calificación crediticia, muchas personas simplemente carecen de la disciplina financiera para manejarlas bien. Si te ves en ese estado de cuenta, entonces pasar a una base de pago por uso, es decir, solo efectivo o tarjeta de débito, puede ser para ti. Sé honesto contigo mismo; si no puedes manejar el crédito, entonces no lo uses.
Derribar esas facturas mensuales
Entonces, ¿qué puedes hacer para bajar tus facturas mensuales? Si quieres adoptar un enfoque gradual, un planificador financiero sugiere que realices los siguientes “ejercicios” durante una semana: 4
- Lleva un registro escrito de todo lo que gastas y sumétalo al final de la semana.
- Guarde todos sus recibos de cajero automático y cuente las tarifas.
- Saca 100 dólares del banco y no gastes ni un centavo más.
- Evite las cafeterías gourmet.
Probablemente te sorprenderá cuánto de tu dinero puede convertirse rápidamente en el dinero de otra persona. Si, por ejemplo, gastas $3 todos los días por una taza de café en una cafetería, estás gastando casi $1,100 al año solo para café. Si usa su tarjeta de cajero automático en un banco que no sea el suyo, probablemente se le cobrará una tarifa que puede llegar hasta $3. La persona promedio paga más de $60 al año en comisiones de cajeros automáticos. Si retira efectivo de un cajero automático dos veces por semana, podría estar acumulando $300 en tarifas anuales. 5 Otra idea — comer fuera como recompensa, no como regla general. Un sándwich o sobras de casa pueden ser igual de sabrosos y te pueden ahorrar de 6 a 10 dólares diarios, ¡incluso más que nuestro número de café! En 2013, el sitio web DailyWorth pidió a tres mujeres que intentaran reducir sus gastos a la mitad. Después de rastrear sus gastos, una participante descubrió que había gastado 175 dólares comiendo fuera en solo una semana; ¡hazlo durante un año y gastarías más de $9,000! 6 Si crees que tu factura de cable es demasiado alta, considera alternativas como Playstation Vue o Sling. Cambiar canales es un poco diferente, pero el ahorro puede ser sustancial.
Puede o no estar entre los consumidores estadounidenses que compran treinta y cinco millones de latas de Bud Light cada día, o 150,000 libras de café Starbucks, o 2.4 millones de hamburguesas Burger King. Puede que el suyo no sea uno del 70 por ciento de los hogares estadounidenses con un producto electrónico de consumo sin abrir por ahí. 7 En pocas palabras —si, a los veintiocho años, tienes una buena educación y un buen trabajo, un ingreso de $60,000 y una deuda de $70.000— de ninguna manera un escenario inverosímil— hay una muy buena razón por la que deberías pensar mucho en controlar tu deuda: tu nivel de endeudamiento será un factor clave en tu capacidad, o incapacidad, para alcanzar sus metas financieras a más largo plazo, como ser ser propietario de una vivienda, un viaje de ensueño y, quizás lo más importante, una jubilación razonablemente cómoda.
Planeación Financiera
Antes de ir más lejos, necesitamos concretar un par de conceptos clave. Primero, ¿qué es exactamente lo que queremos decir con finanzas personales? Las finanzas en sí se refieren al flujo de dinero de un lugar a otro, y tus finanzas personales se refieren a tu dinero y a lo que planeas hacer con él a medida que fluye dentro y fuera de tu posesión. Esencialmente, entonces, las finanzas personales son la aplicación de principios financieros a las decisiones monetarias que tomas ya sea para tu beneficio individual o para el de tu familia.
Segundo, como sugerimos antes, las decisiones monetarias funcionan de manera mucho más beneficiosa cuando se planean en lugar de improvisarse. Por lo tanto, nuestro énfasis en la planificación financiera, el proceso continuo de administrar sus finanzas personales para cumplir con las metas que se ha fijado para usted o su familia.
La planeación financiera requiere que abordes varias preguntas, algunas de ellas relativamente simples:
- ¿Cuál es mi ingreso anual?
- ¿Cuánta deuda tengo y cuáles son mis pagos mensuales de esa deuda?
Otros requerirán alguna investigación y cálculo:
- ¿Cuál es el valor de mis activos?
- ¿Cómo puedo presupuestar mejor mis ingresos anuales?
Otros requerirán algunas previsiones y pronósticos:
- ¿Cuánta riqueza puedo esperar acumular durante mi vida laboral?
- ¿Cuánto dinero voy a necesitar cuando me jubile?
El ciclo de vida de la planificación financiera
Otra pregunta que podrías hacerte —y ciertamente harías si trabajaras con un profesional en la planificación financiera— es: “¿Cómo cambiarán mis planes financieros a lo largo de mi vida?” La figura 18.6 ilustra el ciclo de vida financiero de un individuo típico, uno cuyas perspectivas financieras y resultados probables son probablemente muy parecidos a los suyos. 8 Como puede ver, nuestro diagrama divide la vida de este individuo en tres etapas, cada una de las cuales se caracteriza por diferentes eventos de la vida (como comenzar una familia, comprar una casa, planear una finca, retirarse).
En cada etapa, se recomiendan cambios en el enfoque de la planeación financiera del individuo:
- La etapa 1 se centra en la construcción de riqueza.
- La etapa 2 desplaza el foco hacia el proceso de conservación y aumento de la riqueza que uno ha acumulado y sigue acumulando.
- En la Etapa 3, la atención se centra en el proceso de vivir (y, si es posible, seguir creciendo) la riqueza guardada después de la jubilación.
En cada etapa, por supuesto, las complicaciones pueden establecerse en cambios en condiciones como el estado civil o laboral o en el panorama económico general, por ejemplo. Por último, como también puede ver, sus necesidades financieras probablemente alcanzarán su punto máximo en algún lugar de la etapa 2, aproximadamente a los cincuenta y cinco años, o diez años antes de la edad típica de jubilación.
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Elegir una carrera
Hasta que estés solo y estés trabajando, probablemente estés viviendo de la riqueza de tus padres en este momento. En nuestro hipotético ciclo de vida, la planificación financiera comienza a principios de los años veinte del individuo. Si eso parece apresurar las cosas, considera un hecho básico de la vida: esta es la edad a la que elegirás tu carrera, no solo el tipo de trabajo que quieres realizar durante tus primeros años generadores de ingresos, sino también el tipo de estilo de vida que quieres vivir. ¿Qué pasa con la universidad? La mayoría de los lectores de este libro, por supuesto, han decidido ir a la universidad. Si aún no lo has decidido, necesitas saber que la universidad es una inversión extremadamente buena tanto de dinero como de tiempo.
La Figura 18.7 resume los hallazgos de un estudio realizado por la Oficina del Censo de Estados Unidos. 9 Una revisión rápida muestra que las personas que se gradúan de la secundaria pueden esperar disfrutar de ingresos promedio anuales aproximadamente un 28 por ciento más altos que los de las personas que no, y quienes terminan la universidad pueden esperar generar 76 por ciento más de ingresos anuales que los graduados de secundaria que no asistieron universidad. A lo largo del ciclo de vida financiero, las familias encabezadas por esos egresados universitarios ganarán alrededor de 1.6 millones de dólares más 10 que las familias encabezadas por egresados de secundaria. (Con un mejor acceso a la atención de la salud y, según los estudios, con mejores prácticas dietéticas y de salud, los graduados universitarios también vivirán más tiempo. Y también lo harán sus hijos.) 11
| Educación | Ingresos promedio | Incremento porcentual respecto al nivel anterior |
|---|---|---|
| Abandono de la escuela secundaria | 28,796 | — |
| Diplomado de bachillerato | 36,831 | 28% |
| Titulación de Asociado | $44,890 | 22% |
| Licenciatura | $64,849 | 44% |
| Titulación Avanzada | $88,187 | 36% |
¿Qué pasa con la deuda estudiante-préstamo que tantas personas acumulan? Por cada $1 que gastes en tu educación universitaria, puedes esperar ganar alrededor de $35 durante el transcurso de tu ciclo de vida financiero. 12 A esa tasa de rendimiento, deberías poder pagar tus préstamos estudiantiles (a menos que, por supuesto, no practiques una planeación financiera razonable).
Naturalmente, hay excepciones a estos resultados promedio. Encontrarás algunos graduados universitarios almacenando estantes en 7-Eleven, y encontrarás abandonos universitarios que dirigen empresas multimillonarias. El cofundador de Microsoft, Bill Gates, abandonó la universidad después de dos años, al igual que su socio fundador, Paul Allen. Aunque ciertamente se pueden encontrar excepciones a las reglas (y a los resultados promedio), no llegan a desestimarlas: en el emprendimiento como en la mayoría de los otros ámbitos de la vida adulta, cuanto mejor sea tu educación, más prometedor será tu futuro financiero. Un experto en la materia pone el caso de la persona promedio sin rodeos: las credenciales educativas “se trata de ser empleable, convertirse en candidato legítimo para un trabajo con futuro. Se trata de salir del mercado laboral sin salida”. 13
El tiempo es dinero
El hecho de que tengas que elegir una carrera en una etapa temprana de tu ciclo de vida financiera no es la única razón por la que necesitas comenzar temprano en tu planificación financiera. Supongamos, por ejemplo, que es tu decimoctavo cumpleaños y que en este día tomas posesión de 10 mil dólares que tus abuelos pusieron en confianza para ti. Por supuesto, podrías gastarlo; en particular, probablemente cubriría el costo del entrenamiento de vuelo para una licencia de piloto privado, algo que siempre has querido pero que estabas convencido de que no podías pagar de inmediato. Tu abuelo, por supuesto, sugiere que lo pongas en algún tipo de cuenta de ahorro. Si solo esperas a terminar la universidad, dice, y si puedes encontrar un plan de ahorro que pague 5 por ciento de interés, tendrás los $10,000 más cerca de otros $2,000 para otra cosa o para invertir.
El monto total que tendrás— $12,000—despierta tus intereses. Si esos 10.000 dólares pudieran convertirse en $12,000 después de estar sentados por ahí durante cuatro años, ¿qué valdría si realmente se aferrara a ello hasta que se jubilara, digamos, a los sesenta y cinco años? Un viaje rápido a Internet para encontrar una calculadora de intereses compuestos te informa que, cuarenta y siete años después, tus 10.000 dólares habrán crecido a $104,345 (asumiendo una tasa de interés del 5 por ciento). Eso no es realmente suficiente para el retiro, pero sería un buen comienzo. Por otro lado, ¿y si esos cuatro años en la universidad hubieran dado sus frutos de la manera que planeaste, para que una vez que consigas un buen trabajo puedas agregar, digamos, otros 10 mil dólares a tu cuenta de ahorros para el retiro cada año hasta los sesenta y cinco años? A ese ritmo, habrás acumulado un pequeño y agradable nido de algo más de 1.6 millones de dólares.
Interés Compuesto
En sus esfuerzos por apreciar el potencial de sus 10.000 dólares para multiplicarse, se ha conocido dos de los conceptos más importantes en finanzas. Como ya hemos indicado, uno es el principio de interés compuesto, que se refiere al efecto de ganar intereses sobre tu interés.
Digamos, por ejemplo, que tomas el consejo de tu abuelo e inviertes tus 10.000 dólares (tu principal) en una cuenta de ahorro a una tasa de interés anual del 5 por ciento. En el transcurso del primer año, su inversión ganará $500 en intereses y crecerá a $10,500. Si ahora reinviertes la totalidad de los $10,500 a la misma tasa anual del 5 por ciento, ganarás otros 525 dólares en intereses, lo que te dará una inversión total al final del año 2 de $11,025. Y así sucesivamente. Y así es como puedes terminar con 81.496.67 dólares a los sesenta y cinco años.
Valor del dinero en el tiempo
También se ha encontrado con el principio del valor temporal del dinero, el principio según el cual un dólar recibido en el presente vale más que un dólar recibido en el futuro. Si hay algo que hemos subrayado a lo largo de este capítulo hasta ahora, es el hecho de que la mayoría de la gente prefiere consumir ahora más que en el futuro. Si me pides dinero prestado, es porque de otra manera no puedes comprar algo que quieras en la actualidad. Si te lo presto, debo renunciar a mi oportunidad de comprar algo que quiera en la actualidad. Lo haré sólo si puedo obtener alguna compensación por hacer ese sacrificio, y por eso voy a cobrarle intereses. Y vas a pagar los intereses porque necesitas el dinero para comprar lo que quieres comprar ahora. ¿En cuánto interés debemos ponernos de acuerdo? En teoría, podría ser suficiente para cubrir el costo de mi oportunidad perdida, pero hay, por supuesto, otros factores. La inflación, por ejemplo, habrá erosionado el valor de mi dinero para cuando te lo recupere. Además, si bien no estaría tomando ningún riesgo en prestar dinero al gobierno de Estados Unidos, estoy tomando un riesgo al prestarlo a usted. Nuestra tasa acordada reflejará tales factores. 14
Por último, el principio del valor temporal del dinero también establece que un dólar recibido hoy comienza a ganar intereses antes de lo que se recibe mañana. Digamos, por ejemplo, que recibes $2,000 en regalos en efectivo cuando egresas de la universidad. A los veintitrés años, con tu título universitario en la mano, obtienes un trabajo decente y no tienes necesidad inmediata de esos 2.000 dólares. Entonces lo pones en una cuenta que paga 10 por ciento compuesto y agregas otros $2,000 (167 dólares mensuales) a tu cuenta cada año durante los próximos once años. 15 La línea azul de la Figura 18.8 grafica cuánto ganará tu cuenta cada año y cuánto dinero tendrás a ciertas edades entre veinticuatro y sesenta y siete años.
Como puedes ver, tendrías cerca de $52,000 a los treinta y seis años y un poco más de 196.000 dólares a los cincuenta años; a los sesenta y siete años, estarías un poco menos de $1 millón. La línea amarilla en la gráfica muestra lo que tendrías si no hubieras empezado a ahorrar $2,000 al año hasta los treinta y seis años. Como también puede ver, tendría una suma respetable a los sesenta y siete años, pero menos de la mitad de lo que habría acumulado comenzando a los veintitrés años. Más importante, incluso para acumular tanto, tendrías que sumar $2,000 anuales por un total de treinta y dos años, no sólo doce.
Aquí hay otra forma de ver el mismo principio. Supongamos que tienes veinte años, no tienes $2,000, y no quieres asistir a la universidad de tiempo completo. Usted es, sin embargo, un gran trabajador y un ahorrador concienzudo, y una de sus metas financieras es acumular un nido de retiro de $1 millón. De hecho, si puedes poner 33 dólares mensuales en una cuenta que paga 12 por ciento de intereses compuestos, 16 puedes tener tu $1 millón a los sesenta y siete años de edad. Es decir, si comienzas a los veinte años. Como puedes ver en la Figura 18.9, si esperas hasta cumplir veintiún años para empezar a ahorrar, necesitarás 37 dólares al mes. Si esperas hasta los treinta, tendrás que ahorrar 109 dólares al mes, y si pospones hasta los cuarenta, la apuesta sube a 366 dólares mensuales. 17 Desafortunadamente en el entorno actual de tasas de interés bajas, no es probable encontrar un rendimiento del 10 al 12%. Sin embargo, estas cifras ilustran el beneficio significativo del ahorro temprano.
La razón debería ser bastante obvia: un dólar ahorrado hoy no solo comienza a ganar intereses antes que uno ahorrado mañana (o dentro de diez años) sino que, en última instancia, puede ganar mucho más dinero a largo plazo. Empezar temprano significa en tus veintitantos, temprano en la etapa 1 de tu ciclo de vida financiero. Como dice un conocido asesor financiero: “Si tienes 20 años y aún no has aprendido a retrasar la gratificación, es probable que tu vida sea una lucha financiera constante”. 18
| Cómo ahorrar un millón de dólares a los 67 años | |
|---|---|
| Realiza tu primer pago a la edad: | Y esto es lo que tendrás que ahorrar cada mes |
| 20 | $33 |
| 21 | $42 |
| 23 | $47 |
| 24 | $53 |
| 25 | $60 |
| 26 | $67 |
| 27 | $76 |
| 28 | $85 |
| 30 | $109 |
| 35 | $199 |
| 40 | $366 |
| 50 | $1,319 |
| 60 | $6,253 |
Supongamos que quiere ahorrar o invertir — ¿sabe cómo o dónde hacerlo? Probablemente sepa que su sucursal bancaria puede abrir una cuenta de ahorro por usted, pero las tasas de interés en dichas cuentas pueden ser bastante poco atractivas. Invertir en acciones o bonos individuales puede ser riesgoso, y generalmente requiere un nivel de fondos disponibles que la mayoría de los estudiantes no tienen. En esos casos, los fondos mutuos pueden ser bastante interesantes. Un fondo mutuo es un programa de inversión administrado profesionalmente en el que los accionistas compran en un grupo de participaciones diversificadas, como acciones y bonos. Empresas como Vanguard y Fidelity ofrecen una gama de opciones de inversión que incluyen fondos indexados, que rastrean con índices conocidos como el Standard & Poors 500, también conocido como el S&P 500. Los niveles mínimos de inversión en dichos fondos pueden estar realmente al alcance de muchos estudiantes, y los fondos aceptan transferencias electrónicas para que la inversión sea más conveniente. Una clave a tener en cuenta a la hora de invertir es la diversificación, una forma elegante de decir que no metas todos tus huevos en una sola canasta. Dejaremos una discusión más detallada de los vehículos de inversión a sus cursos más avanzados.
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Video del Capítulo
Si le preguntas a los egresados que vinieron antes que tú qué desearían haber sabido cuando salieron por primera vez de la escuela, probablemente muchos dirían “cómo manejar mis finanzas personales”. Si bien estos dos videos y este capítulo no te harán leer y escribir financieramente, ojalá te abran el apetito para aprender más.
Un elemento de YouTube ha sido excluido de esta versión del texto. Puedes verlo en línea aquí: pb.libretexts.org/biz3/? p=191
(Material protegido por derechos de autor)
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Claves para llevar
- La solvencia crediticia se mide por el puntaje FICO —o calificación crediticia — que puede oscilar entre 300-850. El promedio oscila entre 680-719.
- Para mantener una puntuación satisfactoria, pague sus facturas a tiempo, pida prestado solo cuando sea necesario y pague en su totalidad cada vez que lo pida prestado.
- El 81% de los planificadores financieros recomiendan comer menos como una forma de reducir tus gastos.
- Las finanzas personales son la aplicación de principios financieros a las decisiones monetarias que tomas.
- La planeación financiera es el proceso continuo de administrar sus finanzas personales para cumplir con sus metas, las cuales varían según la etapa de la vida.
- El valor temporal del dinero es el principio de que un dólar recibido en el presente vale más que un dólar recibido en el futuro debido a su potencial para ganar intereses.
- El interés compuesto se refiere al efecto de ganar intereses sobre su interés. Es una manera poderosa de acumular riqueza.
Capítulo 18 Referencias de texto y créditos de imagen
Créditos de imagen: Capítulo 18
Figura 18.1: Brett Hondow (2015). Foto sin título de cartera. Dominio público. Recuperado de: pixabay.com/es/cartera-efectivo-dinero-billfold-dollar-669458/
Figura 18.2 “Cuestionario financiero” Diseñado para bibliotecas tecnológicas de Virginia por Brian Craig. Utiliza varias frases de: http://www.saylor.org/site/textbooks/Exploring%20Business.docx. Licencia CC BY 4.0.
Figura 18.3: Información para gráfica: Colin Robertson (2015). “Rango de puntaje crediticio: ¿dónde encajas?” TheTruthAboutCreditCards.com. Recuperado de: http://www.thetruthaboutcreditcards.com/credit-score-range/.
Figura 18.4: Información para gráfica: Emily Starbuck Gerson y Jeremy M. Simon (2016). “10 maneras en que los estudiantes pueden construir un buen crédito”. Creditcards.com. Recuperado de: http://www.creditcards.com/credit-card-news/help/10-ways-students-get-good-credit-6000.php
Figura 18.5: Poolie (2008). “Chillin' en Starbucks”. CC BY-SA 2.0. Recuperado de: www.flickr.com/photos/poolie/2611738444
Figura 18. 6: Figura adaptada de: Timothy J. Gallager y Joseph D. Andrews Jr. (2003). Gestión Financiera: Principios y Práctica, 3a ed. Upper Saddle River, NJ: Prentice Hall. Pág. 34, 196.
Figura 18. 7: Fuente de datos de la tabla: La Oficina del Censo de Estados Unidos (2015). “PINC-03. Logro educativo-Personas de 25 años y más, por ingresos totales de dinero, experiencia laboral, edad, raza, origen hispano y sexo”. Census.gov. Recuperado de: http://www.census.gov/data/tables/time-series/demo/income-poverty/cps-pinc/pinc-03.html
Créditos de video: Capítulo 18
“¡Lo que los estudiantes universitarios necesitan saber sobre el dinero!” (Cambridge Credit Counseling Corp.). 19 de noviembre de 2010. Recuperado de: https://www.youtube.com/watch?v=ToyLXa0ULaM
“Interés compuesto”. (Banco de la Reserva de Nueva Zelanda). 3 de septiembre de 2012. Recuperado de: https://www.youtube.com/watch?v=pysohj7GsBI