¿Cómo se deben administrar las contraseñas y la seguridad en línea?
¿Cuál es la mejor manera de lidiar con el robo de identidad?
¿Cómo se puede obtener ayuda y evitar estafas?
El robo de identidad es uno de los delitos de más rápido crecimiento en Estados Unidos, y el FBI estima que más de 10 millones de nuevas víctimas son perjudicadas cada año. 22 Entre los problemas que contribuyen a este rápido incremento del robo de identidad se encuentran la importante cantidad de datos almacenados en línea y las malas prácticas de seguridad tanto de particulares como de empresas. En 2017, Equifax anunció que su seguridad había sido violada y los datos de cada adulto en el país probablemente se vieron comprometidos. 23
Contraseñas y Seguridad
La primera línea de defensa para evitar el robo de identidad es crear contraseñas seguras y tomar otras medidas de seguridad con tus cuentas en línea. Un factor importante en la solidez de una contraseña es la longitud de la contraseña. 24 Esto significa que es deseable una contraseña de 12 caracteres o más. Considera usar frases de paso, o frases cortas, en lugar de contraseñas. Debes variar tus frases de pase para cada sitio para que un hacker que obtenga su contraseña solo pueda usarla para un solo sitio. Agencias gubernamentales y expertos en seguridad están recomendando software de administración de contraseñas como LastPass para ayudar a recordar todas estas contraseñas diferentes.
Otra estrategia importante es implementar la autenticación de dos factores (TFA) en todas sus cuentas en línea. TFA agrega otro método para identificarte además de tu contraseña. Muchos sistemas de TFA usan tu celular y te enviarán un código por mensaje de texto para permitirte iniciar sesión en tu cuenta. Entonces, un delincuente necesitaría tanto tu contraseña como tu acceso a tu celular para iniciar sesión. Verifique la configuración de su correo electrónico, sitio web del banco y otras cuentas para ver cómo habilitar la autenticación de dos factores.
Prevención y Tratamiento del Robo de Identidad
Establecer contraseñas seguras y habilitar la autenticación de dos factores ayudará a mantener a los delincuentes fuera de sus cuentas bancarias en línea, correo electrónico y otras cuentas importantes. Sin embargo, muchos delincuentes utilizan métodos de baja tecnología para robar tu identidad, incluyendo engañarte o asustarte para que des información o simplemente cavar en tu basura para encontrar estados de cuenta.
Nunca le dé información a alguien que se ponga en contacto con usted
Nunca proporcione a una persona información personal a menos que haya iniciado el contacto. Si alguien te llama pidiendo información personal, dile que le devolverás la llamada. Entonces ignora el número de teléfono o página web que te dan, y en su lugar busca el número de teléfono de la organización en su página web oficial. Una empresa legítima o agencia gubernamental nunca requerirá que te mantengas en la línea con ellos para resolver el problema.
Tritura todo
También debes comprar una trituradora de corte transversal económica y adquirir el hábito de triturar todo el papeleo y el correo antes de tirarlo. Una buena regla general es que si el papel tiene tu nombre en él, debes triturarlo antes de tirarlo.
Solicite su informe de crédito anualmente
Al menos una vez al año, debe obtener su informe crediticio de las agencias de informes crediticios a través de annualcreditreport.com, que es el único sitio web aprobado por los gobiernos Federal y Estatal. Las tres agencias principales, Transunion, Equifax y Experian, proporcionan el informe gratuito legalmente obligatorio a través de este sitio web. Aprende a leer un reporte crediticio de una de estas agencias.
Busca información o cuentas incorrectas que no reconozcas. Si ves cuentas que no abriste en tu reporte crediticio, presenta un reporte ante la policía local y la oficina local del FBI. También puede presentar una denuncia ante la Comisión Federal de Comercio y el Centro de Denuncias por Delitos en Internet.
Pregunta de análisis
Piense en las contraseñas de su cuenta y sus hábitos relacionados con la seguridad de su identidad. Identifica los errores que has cometido en el pasado con tu seguridad. ¿Qué puedes empezar a hacer hoy para protegerte del robo de identidad o fraude financiero?
ACTIVIDAD
Revisión de Reporte de Crédito
Usando los informes de crédito de muestra a continuación, escriba un análisis del crédito de la persona y cómo está administrando y usando la deuda. Pasar por los factores que afectan el crédito, y determinar cómo le va a esta persona con cada factor. ¿Qué en el reporte es beneficioso, y qué es dañino? Revise cuidadosamente cada página para mayor precisión. Preste especial atención a la información personal, crédito negativo y cualquier nota sobre la persona o su actividad crediticia.
Figura\(\PageIndex{12}\): Un informe crediticio de muestra. (Crédito: Basado en información de Experian.)
Crear alianzas sólidas: obtener ayuda y evitar estafas
Como estudiante universitario, eres un objetivo principal para prácticas depredadoras diseñadas para enriquecer al asesor o compañía a tu costa.
Al leer este capítulo, puede que te haya dado cuenta de que estas cosas de finanzas personales son mucho más complicadas de lo que parece. Hay personas que han dedicado toda su educación y carrera a dominar áreas individuales de las finanzas personales, como impuestos, inversión y planeación patrimonial. Cuando sientes que es el momento de obtener ayuda profesional, hay muchos profesionales calificados que pueden atenderte. Sin embargo, no todos los que se hacen llamar asesores financieros en realidad están cuidando tu mejor interés.
Los términos asesor financiero, planificador financiero, gestor patrimonial y muchos otros títulos de trabajo que suenan impresionantes no están regulados por el gobierno. Cualquiera puede poner estos títulos de trabajo en sus tarjetas de presentación. Necesita poder diferenciar entre un profesional calificado y aquellos que son vendedores de productos no capacitados, negocios financieros depredadores o estafas directas.
Prácticas depredadoras dirigidas a estudiantes universitarios
Como estudiante universitario, eres un objetivo principal para prácticas depredadoras diseñadas para enriquecer al asesor o compañía a tu costa.
Anualidades y seguros de vida
Las anualidades y los productos de seguros de vida a menudo se venden agresivamente a estudiantes universitarios. Generalmente son inapropiados para estudiantes universitarios e incluso para la mayoría de los graduados universitarios porque tienen tarifas altas y rendimientos más bajos que muchas otras opciones de inversión, y los beneficios rara vez son necesarios para los jóvenes. 25
Esquemas de Inversión
Los reguladores identifican las inversiones especializadas, como pagarés, bienes raíces, petróleo y gas y oro, como una amenaza importante para los inversionistas. Los sistemas de inversión, incluidas las estrategias de picking y compra o venta de acciones, también son una preocupación. La investigación académica ha desmentido continuamente estas estrategias. 26
Si alguien te está lanzando en su sistema especial o estrategia secreta, sé extremadamente escéptico. Las inversiones legítimas son reguladas por organismos gubernamentales y, por tanto, nunca son un secreto.
Cuadro 10.11
Estafa o esquema
Características o Promesas
Problemas y razones para evitar
Seguro de Vida “Valor en Efectivo”
A menudo se venden como “Planes 7702”
El seguro de vida con valor en efectivo y programas similares prometen que una cierta cantidad de las primas del seguro se destina como un fondo que puede ser utilizado para gastos como la universidad.
Si alguna vez se les paga, el consumidor debe pagar impuestos y también puede pagar tarifas de hasta 50 por ciento, perdiendo gran parte del valor acumulado.
Esquemas de Inversión
Estas oportunidades altamente optimistas de “cosa segura”/“no puede faltar” están específicamente orientadas a recompensas rápidas o al pago de la universidad. A menudo son inversiones especializadas como bienes raíces, oro o petróleo.
Los vendedores suelen confiar en la falta de recursos y experiencia de los estudiantes para evitar que investiguen a fondo la oportunidad o evalúen adecuadamente los términos del contrato.
Oportunidades de publicidad, ventas o entrada de datos
“Gano 40 dólares la hora trabajando desde casa..”.
Las ofertas de alto salario por lo que parece poco trabajo probablemente sean demasiado buenas para ser verdad. Las oportunidades de “envoltura de autos” (conducir con anuncios en su automóvil), entrada de datos y oportunidades de venta en línea son ejemplos típicos.
Los salarios anunciados suelen ser muy difíciles de lograr y vienen con condiciones significativas. Algunos programas de “pagar primero” utilizan cheques falsos para engañar a los estudiantes.
Servicios de Ayuda Financiera o Consolidación de Deuda
Estos servicios ofrecen encontrar ventajosos paquetes de ayuda financiera por una tarifa. 27
Las ofertas generalmente no devuelven un paquete tan beneficioso como prometen, y la mayor parte de la ayuda financiera se puede descubrir sin pagarlo.
Estafas Telefónicas
“El IRS ha detectado fraude fiscal.”.
“Esto será un intento de evitar una comparecencia inicial ante un gran jurado por un delito penal”.
Los estafadores telefónicos utilizan mensajes amenazantes que suenan oficiales para asustar a los destinatarios. A menudo exigen devolución inmediata de llamadas o solicitan información de cuenta o identificación. Estas estafas no son exclusivas de los estudiantes universitarios.
Tan oficiales como suenan, se trata de estafas. Los perpetradores utilizarán cualquier información de cuenta que proporcione para invadir su privacidad o robar su dinero.
Tarjetas de crédito demasiado buenas para ser verdad
Se pueden ofrecer tarjetas de crédito con tasas de interés introductorias muy bajas, una promesa de puntos u otros beneficios que suenen impresionantes a los estudiantes en los campus universitarios, especialmente durante eventos.
Las tarifas bajas pueden explotar en tasas altas o incurrir en cargos después de un breve período o un solo pago atrasado. Esto no es técnicamente fraudulento, pero ten mucho cuidado al leer los términos.
Estafas de encuestas de Freebie o redes sociales
Muchas empresas legítimas ofrecerán productos gratuitos o pedirán a los estudiantes que completen encuestas, pero las ofertas de alto riesgo pedirán información personal o información de la cuenta.
Los productos gratuitos o compensaciones pueden no llegar, e incluso si lo hacen, no pueden compensar el riesgo de renunciar a la información de la cuenta.
Universidades Falsas o Programas de Titulación (Diplomados Mills)
Las ofertas pueden sonar muy legítimas y similares a las universidades reales. A menudo prometen importantes ayudas económicas o títulos en solo semanas o meses. 28
Un certificado de una escuela sin acreditación o mala reputación es una pérdida de tiempo y dinero. Tener la certeza de que cualquier universidad o programa de certificado esté formalmente acreditado; revisar las credenciales de la facultad actual y determinar la colocación laboral de los ex alumnos.
Fuentes de Buena Información y Ayuda
Con todo el asesoramiento financiero de alto costo, depredador y estafa que existe, es importante saber a dónde acudir en busca de ayuda.
Clases de Finanzas Personales
Una opción es buscar una clase de finanzas personales, que tomará los conceptos que se encuentran en este capítulo y los ampliará durante todo un semestre. Tu universidad puede tener una clase de educación financiera, finanzas personales o administración de dinero disponible.
Tenga cuidado con las clases de finanzas personales o de inversión que se ofrecen a través de otras fuentes, sin embargo, ya que muchas incluyen agendas de ventas ocultas y argumentos agresivos para comprar los productos financieros de una compañía. Nunca tome una decisión de inversión, compre un producto o firme un contrato en una clase, y siempre busque asesoramiento de otros en cualquier oportunidad.
Sitios web y recursos gubernamentales
Hay una cantidad ridícula de sitios web disponibles para el público para ayudarte con tus finanzas personales. Al elegir un sitio web para obtener ayuda, inclínese hacia sitios administrados por agencias gubernamentales legítimas u organizaciones sin fines de lucro.
El primer lugar en el que debes buscar ayuda con las finanzas es el sitio web oficial de agencias gubernamentales relacionadas. Si tienes alguna duda sobre seguros, consulta el sitio web del comisionado de seguros de tu estado. Si tienes problemas con tu departamento, comunícate con la autoridad de vivienda de tu ciudad.
Los organismos gubernamentales no sólo tienen la palabra autorizada sobre cualquier asunto jurídico, sino que también son generalmente imparciales. La desventaja de los sitios web gubernamentales es que pueden ser difíciles de entender, con una redacción legal tomada directamente de la ley. A algunas agencias gubernamentales también se les prohíbe asesorar al público, dejando que usted aplique la información que proporcionen.
También hay muchas organizaciones sin fines de lucro que se han establecido para ayudar al público con las finanzas. Las organizaciones sin fines de lucro pueden tener información que sea más fácil de entender, y también pueden ofrecer asesoramiento personal.
Sitios web oficiales del gobierno
Finanzas personales: Oficina de Protección Financiera al Consumidor, consumerfinance.gov
Impuestos: Servicio de Impuestos Internos, irs.gov
Retiro: Administración del Seguro Social, ssa.gov
Invertir: Comisión de Bolsa de Valores, sec.gov
Invertir: Asociación Norteamericana de Administradores de Valores, nasaa.org (reguladores de inversiones estatales y provinciales)
Sitios web de Organizaciones sin Fines
Dotación Nacional para la Educación Financiera, nefe.org
Fundación Nacional para la Consejería de Crédito, nfcc.org
Consumer Reports, consumerreports.org (organización nacional de defensa del consumidor)
Purseful Finance, purposefulfinance.org (una organización sin fines de lucro dirigida por el autor de este capítulo)
La oficina de ayuda financiera de tu universidad
La oficina de ayuda financiera o ayuda estudiantil de tu universidad también puede ser un buen lugar para buscar ayuda financiera, especialmente en los préstamos estudiantiles en torno a los préstamos estudiantiles. Es importante darse cuenta, sin embargo, de que existe un conflicto de intereses entre usted y el asesor de ayuda financiera. La oficina de ayuda financiera de tu universidad se encarga de ayudarte a encontrar el dinero para ir a la universidad, pero no se le cobra por asegurarse de que no asumas demasiada deuda estudiantil. Es posible obtener buenos consejos para conseguir dinero para pagar la universidad que también es un mal consejo para tus finanzas futuras.
Por lo general, los consejeros universitarios de ayuda financiera no están capacitados en otras áreas de las finanzas y no se debe confiar en ellos para asesorar sobre inversiones, impuestos, deudas no universitarias u otros asuntos financieros. Para obtener ayuda con estas áreas, consulta a un profesional calificado que pueda guiarte con menos conflictos de interés, como los profesionales que se enumeran a continuación.
Pregunta de análisis
Hable con sus padres u otros miembros de la familia sobre su experiencia con las finanzas, incluidos asesores financieros, impuestos, asuntos legales e inversiones. ¿Cuándo podrían haber utilizado el asesoramiento profesional en su pasado? ¿Tuvieron malas experiencias al obtener consejos que no fueron los mejores para ellos? ¿Cómo la falta de buenos asesores ha perjudicado financieramente a tu familia (aunque solo sea porque podrían haber tenido más dinero)?
Kadan, Maduriera, Wang y Zach. “Picking de acciones, picking de la industria y sincronización del mercado en la investigación del lado de la venta”. Universidad de Administración de Singapur. 2012.
Boswell, Brian. “No se deje engañar por estos planes de ahorro para la universidad”. Forbes.com. 2019.
Creel, Wes. “Cómo Cn digo si un Titulo es Legitiamte o una Estafa”. Abundar/Finalizar Colegio.
