Cuando los inmigrantes llegan a Estados Unidos, frecuentemente deben aprender a navegar por nuevos sistemas financieros. Algunos inmigrantes provienen de países donde los bancos son confiables y comunes, algunos solo han experimentado bancos débiles o corruptos, y otros han interactuado principalmente con mercados basados en efectivo. Deben aprender a navegar por nuevas instituciones y productos financieros.
Los inmigrantes enfrentan barreras únicas para acceder a instituciones y productos financieros. Primero, los inmigrantes cuyos países de origen tienen instrucciones financieras débiles o corruptas pueden desconfiar de los bancos. Los inmigrantes de países con instituciones financieras débiles (aquellos que no protegen eficazmente la propiedad privada u ofrecen incentivos para la inversión) tienen menos probabilidades de participar en los mercados financieros de Estados Unidos (Osili & Paulson, 2008). Adicionalmente, los inmigrantes pueden enfrentar barreras lingüísticas y culturales para acceder a los productos financieros. Es posible que los bancos no tengan empleados que hablen el idioma nativo del inmigrante o que estén familiarizados con las costumbres culturales específicas que rodean las finanzas.
Bancario
Uno de los primeros pasos para establecer la seguridad financiera es la capacidad de utilizar los productos y servicios financieros disponibles para proteger y aumentar los activos propios. Las más importantes y básicas de estas herramientas financieras son las cuentas corrientes y de ahorro. Tener cuentas corrientes y de ahorro permite a las personas mantener su dinero seguro, reducir drásticamente las tarifas asociadas con las transacciones financieras (por ejemplo, cobrar cheques de pago), pagar facturas y otras obligaciones de manera eficiente y segura, y establecer la solvencia crediticia (Rhine & Greene, 2006).
Los inmigrantes son mucho más propensos que sus compañeros nativos a ser “no bancarizados” o no tener cuentas bancarias de ningún tipo. La incidencia de no bancarizar en comunidades inmigrantes es 13% mayor que la población nativa nacida (Bohn & Pearlman, 2013). Entre las comunidades inmigrantes en Nueva York, tanto como 57% de los inmigrantes mexicanos y 35% de ecuatorianos no estaban bancarizados (Department of Consumer Affairs, 2013). Los inmigrantes que crean cuentas bancarias pueden acceder a beneficios económicos. Por ejemplo, los inmigrantes con cuentas bancarias en Estados Unidos tienen más probabilidades de poseer que rentar o vivir gratis, lo que sugiere que este es un correlato importante de la propiedad de vivienda (McConnell y Akresh, 2008).
Una investigación que investiga las diferencias entre inmigrantes bancarizados y no bancarizados encontró que los inmigrantes sin hornear tendían a vivir en enclaves (Bohn y Pearlman, 2013), llegaron a Estados Unidos a una edad posterior y tienen menos educación, menor dominio del inglés, menor nivel de ingresos y familias más grandes (Paulson, Singer, Newberger, & Smith, 2006; Rhine & Greene, 2006). Los inmigrantes que no están seguros de la duración de su estadía en Estados Unidos también tienen más probabilidades de no ser bancarizados (Department of Consumer Affairs, 2013). Además, quienes no están bancarizados experimentan más barreras estructurales como la comprensión del sistema bancario, los documentos y el proceso. Se encontró que tener un control físico directo sobre el efectivo en lugar de mantenerlo en un banco disuadió a los consumidores hispanos de usar productos y servicios financieros (Banco de la Reserva Federal de Kansas City, 2010).
Ahorro
Los inmigrantes tienen menos probabilidades que los ciudadanos nativos de tener una cuenta de ahorros, incluso después de tener en cuenta el estatus socioeconómico (Paulson, Singer, Newberger, & Smith, 2006). Sin embargo, muchos inmigrantes están ahorrando dinero, utilizando tanto cuentas de ahorro como métodos menos formales. En un estudio sobre refugiados del sudeste asiático en Canadá, Johnson (1999) encontró que 80% de los participantes estaban ahorrando dinero. Un estudio de inmigrantes asiáticos de bajos ingresos en edad avanzada en Estados Unidos encontró tasas mucho más bajas; solo 15% ahorró regularmente (Nam, Lee, Huang, & Kim, 2015). Las razones más comunes citadas para ahorrar dinero incluyen emergencias (Johnson, 1999; Solheim & Yang, 2010), educación infantil y compras de viviendas (Johnson, 1999).
Crédito
Los inmigrantes que están más aculturados tienden a estar más abiertos a usar tarjetas de crédito. Asimismo, las personas que son más jóvenes, empleadas, de mayores ingresos y que tienen un mayor dominio del inglés tienen más probabilidades de usar tarjetas de crédito (Johnson, 2007; Solheim & Yang, 2010). Las razones para usar tarjetas de crédito van desde compras diarias (por ejemplo, comer fuera, comprar ropa, comprar muebles o electrodomésticos, etc.) (Johnson, 2007), a emergencias (Johnson, 2007; Solheim & Yang, 2010), a crédito de construcción (Solheim & Yang, 2010). Vale la pena señalar que aunque los individuos menos aculturados (por ejemplo, padres hmong de primera generación) tendían a preferir usar efectivo para compras en lugar de tarjetas de crédito, estos individuos también reconocieron la importancia de construir crédito. Este reconocimiento motiva a individuos mayores y menos aculturados a usar tarjetas de crédito (Solheim & Yang, 2010).
Remesas
Las remesas son dinero enviado por migrantes a cónyuges, hijos, padres u otros familiares en su país de origen. Estos fondos generalmente se envían a través de agencias de transferencia de dinero (por ejemplo, MoneyGram, Western Union) por una tarifa, a través de bancos o a través de amigos o familiares que visitan el país de origen. Según el Banco Mundial, en 2013 los migrantes internacionales enviaron 404 mil millones de dólares en remesas a sus condados de origen (Tuck-Primdahl & Chand, 2014). Aproximadamente una cuarta parte de estos fondos se originaron en Estados Unidos. Los cuatro principales países en recibir fondos fueron India (70 mil millones de dólares), China (60 mil millones de dólares), Filipinas (25 mil millones de dólares) y México (22 mil millones de dólares).
Las remesas tienen un impacto significativo tanto para las personas como para las familias. Las remesas permiten satisfacer necesidades básicas como la compra de alimentos y ropa, y el pago de renta y servicios públicos. Además, las remesas permiten a las familias pagar (o pagar) la deuda, así como proporcionar a los miembros de la familia acceso a la atención médica (Solheim, Rojas-Garcia, Olson, & Zuiker, 2012).
Para los inmigrantes en Estados Unidos, la obligación de enviar dinero a casa puede crear estrés y dificultades. La urgente necesidad de apoyo financiero agrega presión para obtener empleo. Puede ser difícil ganar suficiente dinero para cumplir con las obligaciones financieras personales del individuo (por ejemplo, pagar la renta, alimentos, servicios públicos, etc.) y enviar dinero a casa. En algunos casos, la necesidad de hacerse cargo de las obligaciones financieras asociadas con el viaje al nuevo país (por ejemplo, devolver el dinero prestado necesario para refugio y comida a la primera llegada) agota tanto las finanzas que es difícil enviar dinero a casa (Martone, Muñoz, Lahey, Yonder, & Gurewitz, 2011) . Para muchos inmigrantes, el conocimiento de que uno está contribuyendo a mejorar el nivel de vida de la familia hace que las dificultades valgan la pena.
Servicios Culturalmente Adecuados
Para satisfacer las necesidades financieras de los inmigrantes, algunas organizaciones comunitarias ofrecen servicios financieros adaptados culturalmente. En la investigación entre los asiáticosamericanos, recibir servicios financieros de otros asiáticosamericanos condujo a mejores resultados financieros; los clientes tenían más probabilidades de obtener préstamos y ahorrar más y más tiempo (Zonta, 2004). Esto puede deberse a que hay mayor confianza y menos barreras lingüísticas (Zonta, 2004). Los proveedores de servicios financieros culturalmente competentes pueden enmarcar sus materiales y productos de manera apropiada. Por ejemplo, un banco ofreció asesoría de préstamos adaptada a clientes vietnamitas. Para hacer frente a los temores de los clientes de perder la cara por sacar un préstamo, los consejeros de préstamos destacaron que su información y solicitud eran confidenciales y no se compartirían con nadie en la comunidad. Los consejeros también explicaron por qué necesitaban información, diciendo que la institución necesitaba dar fe por el cliente frente a su comité de préstamos (Patraporn, Pfeiffer, & Ong, 2010). Dichas adaptaciones pueden incrementar la accesibilidad y usabilidad de los servicios financieros para los inmigrantes.
