19.6: Resumen y ejercicios

19.5 Resumen y ejercicios

Resumen

El seguro es un costo ineludible de hacer negocios en una economía moderna y un servicio importante para cualquier persona con dependientes o incluso una cantidad modesta de propiedad. La mayoría de los lectores de este libro algún día comprarán seguros de automóviles, propietarios de viviendas y de vida, y muchos lectores se ocuparán de los seguros en el transcurso de una carrera de negocios.

La mayoría de las cuestiones de seguros se rigen por el derecho contractual, ya que prácticamente todos los seguros son voluntarios y se celebran a través de convenios escritos. Esto significa que el asegurado debe prestar atención cuidadosa a la redacción de las pólizas para determinar lo que está excluido de la cobertura y para asegurarse de que no ofrece garantías que no pueda conservar y ninguna tergiversación u ocultamientos que anulen el contrato. Pero más allá del derecho contractual, es importante tener en cuenta algunos principios del derecho de seguros, como los intereses asegurables y los derechos de subrogación. Las defensas disponibles para una compañía de seguros pueden basarse en representación, ocultación o garantías, pero una aseguradora que es demasiado celosa en negar la cobertura puede verse sujeta a daños punitivos.

Ejercicios

1. Martin y Williams, dos socios comerciales, coincidieron en que cada uno aseguraría su vida en beneficio del otro. En su solicitud de seguro, Martin afirmó que nunca había tenido problemas cardíacos cuando de hecho había tenido un infarto leve algunos años antes. La política de Martin contenía una cláusula incontestable de dos años. Tres años después, después de que la asociación se hubiera disuelto pero mientras la política seguía vigente, el auto de Martin fue atropellado por un automóvil que Peters conducía negligentemente. A pesar de que las lesiones de Martin fueron superficiales, sufrió un infarto fatal inmediatamente después del accidente —un ataque, se estableció, que fue causado por la emoción. El asegurador se ha negado a pagar los ingresos de la póliza a Williams. ¿La aseguradora tiene una defensa válida basada en la tergiversación de Martin? Explique.
2. En el Ejercicio 1, ¿era necesario que Williams tuviera un interés asegurable en la vida de Martin para recuperarse bajo la póliza? ¿Por qué?
3. En el Ejercicio 1, si Williams hubiera sacado la póliza en lugar de Martin, ¿podría la aseguradora defender el reclamo alegando que al momento de la muerte de Martin, Williams no tenía intereses asegurables? ¿Por qué?
4. Si Williams no tuviera intereses asegurables, ¿la cláusula incontestable impediría que la compañía hiciera valer esta defensa? ¿Por qué?
5. Si la aseguradora paga el reclamo de Williams, ¿podría recuperarse de Peters? ¿Por qué?
6. Skidmore Trucking Company decidió expandir sus operaciones al campo de almacenamiento. Después de examinar varias propiedades disponibles, decidió comprar una cochera por 100.000 dólares a una compañía local de autobuses y convertirla en almacén. El contrato estándar para una compra de bienes raíces fue firmado por las partes. El contrato obligó a Skidmore a pagar al vendedor sobre una base prorrateada las primas prepagas de la póliza de seguro contra incendios existente (cobertura extendida de 100.000 dólares). La póliza venció dos años y un mes a partir de la fecha de cierre. Al cierre, el vendedor asignó debidamente la póliza de seguro contra incendios a Skidmore a cambio del pago del monto prorrateado de las primas de prepago, pero Skidmore no notificó a la aseguradora el cambio de propiedad. Skidmore tomó posesión del local y, tras una amplia renovación, comenzó a utilizar el edificio como almacén. Poco después, uno de los empleados de Skidmore dejó caer negligentemente un cigarrillo encendido en una canasta de basura e inició un incendio que destruyó totalmente el edificio. ¿Fue válida la asignación de la póliza a Skidmore? ¿Por qué?
7. En el Ejercicio 6, asumiendo que la asignación es válida, ¿estaría obligada la aseguradora a pagar la pérdida resultante de la negligencia del empleado? ¿Por qué?

PREGUNTAS DE AUTOPRUEBA

1. La sustitución de una persona por otra en pos de un reclamo legal se denomina a. asignación
   b. coseguro
   c. subrogación
   d. ninguno de los anteriores
2. La mayoría de las cuestiones de seguros están cubiertas por a. derecho extracontractual
   b. derecho penal
   c. derecho constitucional
   d. derecho contractual
3. Las defensas comunes utilizadas por las compañías de seguros incluyen a. ocultación
   b. representación falsa
   c. incumplimiento de garantía
   d. todo lo anterior
4. Una cláusula de coseguro a. requiere que el asegurado esté asegurado por más de una póliza
   b. requiere que el asegurado mantenga un seguro igual a un cierto porcentaje del valor del inmueble
   c. permite que otro beneficiario sea sustituido por el asegurado
   d. no es ninguno de los anteriores
5. El seguro de propiedad generalmente cubre a. desgaste ordinario
   b. daños por robo
   c. pérdidas intencionales
   d. daños debidos a sismos

RESPUESTAS DE AUTO

1. c
2. d
3. d
4. b
5. b