32.5: Resumen y ejercicios

Resumen

Los consumidores a quienes se les otorga crédito han recibido protección desde hace mucho tiempo a través de leyes de usura (leyes que establecen una tasa de interés máxima) El aumento de la deuda de consumo en los últimos años se ha visto igualado por un incremento en la regulación federal de las transacciones de crédito al consumo. La Ley de Verdad en los Préstamos exige la divulgación de términos crediticios; la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe ciertos tipos de discriminación en el otorgamiento de crédito; la Ley de Informes Justos de Crédito da a los consumidores acceso a sus expedientes de crédito y prohíbe el uso no aprobado de la información de calificación crediticia. Después de realizar una transacción de crédito, un consumidor tiene ciertos derechos de cancelación y puede utilizar un procedimiento prescrito por la Ley de Facturación Justa de Crédito para corregir errores de facturación. Las prácticas tradicionales de cobro de deudas —embargo, asignación de salarios y cláusulas de confesión de juicio— están ahora sujetas a regulaciones federales, al igual que las prácticas de las agencias de cobro bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.

Ejercicios

1. Carlene Consumer celebró un acuerdo con Rent to Buy, Inc., para rentar una computadora por $20 por semana. El acuerdo también establecía que si Carlene optaba por rentar la computadora por cincuenta semanas consecutivas, ella la poseería. Afirmó entonces que el acuerdo no era un arrendamiento sino una venta a crédito sujeta a la Ley de Verdad en los Préstamos, y que Rent to Buy, Inc., violó el acto al no declarar la tasa porcentual anual. ¿Carlene es correcta?
2. Carlos, residente de Chicago, se encontraba en un viaje por carretera a California cuando escuchó un ruido bajo el capó de su automóvil. Llevó el auto a un mecánico para que lo reparara. El mecánico revisó la unidad de dirección asistida y facturó a Carlos 600 dólares, que cobró en su tarjeta de crédito. Más tarde ese día —Carlos había conducido unas cincuenta millas—el auto hizo el mismo ruido, y Carlos se lo llevó a otro mecánico, quien diagnosticó el problema como una conexión suelta del tubo de escape en el colector. A Carlos se le facturaron $300 por esta reparación, con lo que quedó satisfecho. Carlos regresó a Chicago y examinó el extracto de su tarjeta de crédito. ¿Qué derechos tiene en cuanto al cargo de 600 dólares en su tarjeta?
3. Ken era el dueño de Scrimshaw, una empresa que fabricaba y vendía tallas hechas en marfil fosilizado. Solicitó un préstamo del Banco. Banco lo encontró acreedor, pero buscando una seguridad adicional para el reembolso, requería que su esposa, Linda, firmara también una garantía. Durante una recesión posterior, la demanda de scrimshaw cayó y el negocio de Ken se hundió. Bank presentó demanda contra Ken y Linda. ¿Qué defensa tiene Linda?
4. La FCRA requiere que las agencias de informes crediticios “sigan procedimientos razonables para asegurar la máxima exactitud posible de la información”. En octubre de 1989, Renie Guimond tomó conocimiento de, y notificó a la agencia de crédito Trans Union sobre, imprecisiones en su reporte crediticio: que estaba casada (y enumeraba un número de Seguro Social para este cónyuge inexistente), que también era conocida como Ruth Guimond, y que tenía un crédito de Saks Fifth Avenue tarjeta. Alrededor de un mes después, Trans Union respondió a la carta de Guimond, afirmando que la información errónea había sido eliminada. Pero en marzo de 1990, Trans Union volvió a publicar la información errónea que supuestamente había eliminado. Guimond solicitó entonces la fuente de la información errónea, a lo que Trans Union respondió que no podía revelar la identidad de la fuente porque desconocía su fuente. La información en disputa fue finalmente eliminada del expediente de Guimond en octubre de 1990. Cuando Guimond demandó, Trans Union defendió que no tenía ningún reclamo porque no se le negó crédito como consecuencia de las inexactitudes en su expediente crediticio. El tribunal inferior desestimó su caso; ella apeló. ¿A qué daños, en su caso, tiene derecho Guimond?
5. El demandante incurrió en una deuda médica de 160 dólares. Recibió dos o tres llamadas telefónicas de Demandada, la agencia de cobranza; cada vez negó algún dinero adeudado. Posteriormente recibió esta carta:

   Ha demostrado que no está dispuesto a llegar a un acuerdo amistoso con nosotros para liquidar la deuda anterior. Nuestro investigador de campo ya ha sido instruido para que haga una investigación en su vecindario y que llame personalmente a su empleador.

   El pago inmediato del monto total, o una visita personal a esta oficina, le perdonará esta vergüenza.

   En la parte superior de la carta se señala el nombre del acreedor y el monto de la supuesta deuda. El escrito fue firmado por un “agente de cobranza”. El sobre que contenía esa carta presentaba una dirección de devolución que incluía el nombre completo del Demandado: “Collection Accounts Terminal, Inc.” ¿Qué violaciones a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deuda se presentan aquí

6. Eric y Sharaveen Rush presentaron una demanda alegando violaciones a la Ley de Información Crediticia Justa derivadas de un reporte crediticio presuntamente erróneo elaborado por una agencia de crédito a partir de información, en parte, de Macy's, la tienda departamental. El error hace que a los Rushes se les niegue el crédito. Macy's presentó una moción para desestimar. ¿Macy's es responsable? Discutir.

PREGUNTAS DE AUTOPRUEBA

1. Un ejemplo de un préstamo que es una excepción común a la ley de usura es a.a préstamo comercial
   b. un préstamo hipotecario
   c. un préstamo a plazos
   d. todo lo anterior
2. En virtud de la Ley de Informes Justos de Crédito, un solicitante a quien se le negó crédito a. tiene derecho a una audiencia
   b. tiene derecho a que se le diga el nombre y la dirección de la agencia de crédito que elaboró el informe crediticio en el que se basó la denegación
   c. siempre debe pagar una cuota por información respecto a la denegación de crédito
   d.ninguna de las anteriores
3. Embargo de salarios a.está limitado por la ley federal
   b. implica reglas especiales para casos de manutención
   c. es un proceso legal en el que un acreedor obtiene una orden judicial que ordena al empleador del deudor pagar una parte del salario del deudor directamente al acreedor
   d. implica todo lo anterior
4. Una asignación salarial es a. un ejemplo de embargo
   b. un ejemplo de confesión de juicio
   c. una excepción a la ley de usura
   d. un acuerdo de que un acreedor puede tomar salarios futuros como garantía para un préstamo
5. La Ley de Verdad en la Verdad en los Préstamos requiere la divulgación de a. la tasa porcentual anual
   b. la raza del prestatario
   c. ambos de los anteriores
   d. ninguno de los anteriores

RESPUESTAS DE AUTO

1. d
2. b
3. d
4. d
5. a