7.5: Introducción

La decisión de buscar cobertura es solo la primera de muchas opciones importantes que tendrás que tomar sobre los seguros. Ya sea que estés actuando como tu propio gestor de riesgos personal o en nombre de tu negocio, te ayudará a conocer cómo funcionan las compañías de seguros. Este capítulo explicará las operaciones internas de una compañía de seguros y disipará la noción de que los trabajos de seguros son todos puestos de ventas. El aspecto de comercialización de los seguros es importante, como lo es para cualquier negocio, pero no es el único aspecto. Una característica interesante y distintiva del seguro es que realmente es un negocio con dos partes separadas, cada una igualmente importante para el éxito de la operación. Una parte es el negocio de suscripción de seguros; la otra es la inversión de los fondos pagados por los asegurados.

En este capítulo cubrimos lo siguiente:

1. Enlaces
2. Operaciones de seguros: mercadotecnia, suscripción y administración
3. Operaciones de seguros: análisis actuarial e inversiones
4. Operaciones de seguros: reaseguros, cuestiones legales y regulatorias, ajuste de siniestros y gestión

Enlaces

Como hemos hecho en cada capítulo, primero vinculamos el capítulo a la imagen completa de nuestra gestión holística de riesgos. Como consumidores, es nuestra responsabilidad saber a dónde va nuestro dinero premium y cómo se está utilizando. Cuando transferimos riesgo a la compañía aseguradora y pagamos la prima, obtenemos un producto intangible a cambio y un contrato. No obstante, este contrato es para pagos futuros en caso de pérdidas. Solo cuando o si tenemos una pérdida veremos realmente una devolución de nuestra compra de seguro. Por lo tanto, es imperativo que la aseguradora esté ahí cuando la necesitemos. Para completar el rompecabezas de garantizar que nuestro proceso holístico de gestión de riesgos sea apropiado, también necesitamos entender cómo opera nuestra compañía de seguros. Debido a que los riesgos no se transfieren a una sola aseguradora, debemos conocer las operaciones de una serie de aseguradoras, las reaseguradoras que aseguran a las aseguradoras primarias. Las descripciones proporcionadas en este capítulo son típicas de la mayoría de las aseguradoras. Sin embargo, se deben esperar variaciones. Para comprender cómo nos relacionamos con las operaciones de una aseguradora típica, mire Figura \(\PageIndex{1}\). La figura describe el proceso fluido de las operaciones dentro de una aseguradora. Cada función está estrechamente vinculada a todas las demás funciones, y ninguna se realiza al vacío. Es como una cadena circular en la que cada eslabón es tan fuerte como el siguiente. Debido a que las aseguradoras operan en mercados con grandes influencias, especialmente catástrofes (tanto naturales como provocadas por el hombre), las condiciones externas que afectan a las aseguradoras forman parte importante de este capítulo. La estructura regulatoria de las aseguradoras se muestra en la segunda parte del vínculo de la Figura\(\PageIndex{1}\), que separa las instituciones de la industria en las que están reguladas por el gobierno y las que no están o semirreguladas. Sin embargo, independientemente de la regulación, las aseguradoras están sujetas a condiciones de mercado.

Figura \(\PageIndex{1}\): Vínculos entre la imagen holística de riesgos y las operaciones de las compañías

Así, cuando seleccionamos una aseguradora, necesitamos comprender no solo la estructura organizativa de esa firma aseguradora, también necesitamos poder beneficiarnos de la red de seguridad regulatoria que ofrece para nuestra protección. También es importante nuestra comprensión clara de las condiciones del mercado de seguros que afectan a los productos y sus precios. Los mayores aumentos de tasa para la cobertura no ocurren en el vacío. Si bien las pérdidas pasadas son factores importantes para establecer tasas, las condiciones externas del mercado, la disponibilidad y la asequibilidad de los productos también son factores muy importantes en la decisión de gestión de riesgos.