Como estudiante de primer año, es posible que no tengas una tarjeta de crédito, pero puedes graduarte con al menos una. Si bien es recomendable establecer tu historial crediticio mientras estás en la universidad, hay algunas estipulaciones para solicitar y usar tarjetas de crédito en la escuela. Después de todo, un gasto poco descuidado durante los próximos cuatro años puede acumularse en un montículo de deuda antes de llegar a la graduación.
Puede ser tentador llenar el vacío entre ingresos y gastos con compras con tarjeta de crédito. Sin embargo, los gastos no desaparecen una vez que se cobran a tu tarjeta de crédito, todo lo contrario. No solo los gastos pueden acumularse rápidamente con la facilidad de usar plástico, sino que terminarás pagando los cargos de compra reales más intereses.
Es aconsejable limitarse a una tarjeta mayor y reservarla solo para emergencias. Antes de usar la tarjeta, discierne si realmente necesitas el artículo (s) o el servicio (s). Considera si podrás pagar el saldo mensual en su totalidad. Si no se paga el saldo mensual, se generarán cargos por intereses, lo que esencialmente consiste en dar dinero a las compañías de tarjetas de crédito (Federal Deposit Insurance Corporation, 2005).
Los términos y condiciones de los contratos de tarjetas de crédito pueden ser complicados y deben tratarse con precaución. Las compañías de tarjetas de crédito están en el negocio de obtener ganancias a través de altas tasas de interés variables. En 2009, el presidente Obama promulgó varias leyes de reforma de tarjetas de crédito conocidas como la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (también conocida como Ley de Tarjetas de Crédito). La legislación fue creada para evitar que los bancos utilicen medidas injustas para extraer altas tasas de interés de los consumidores. La Ley, que entró en vigor en 2010, implementará muchos cambios nuevos, entre ellos:
- Las compañías de tarjetas de crédito deben dar a los titulares de tarjetas un aviso de 45 días de cualquier aumento de intereses
- Si un titular de la tarjeta activa una tasa de interés más alta debido a que su factura tiene 60 días de retraso, la tasa anterior debe ser restablecida después de seis meses de pagos puntuales.
- Una prohibición de facturación de doble ciclo: el cálculo de intereses en dos ciclos de facturación.
-
Las personas menores de 21 años deben acreditar sus ingresos, tener un cofirmante o aprobar un curso de educación financiera para obtener una tarjeta de crédito.
- Las compañías de tarjetas de crédito no pueden cobrar cargos superiores a menos que el titular de la tarjeta haya consentido en exceder su límite de crédito.
Aunque se desaconseja, si le resulta necesario solicitar una tarjeta de crédito, debe tomar en consideración algunas cosas (Federal Deposit Insurance Corporation, 2005).
- Tasa de Porcentaje Anual (TAE): La TAE o tasa de interés es el porcentaje de edad que se le cobrará sobre el saldo impago de una tarjeta de crédito. Compre la APR más baja porque una APR más alta resulta en un pago mensual más alto.
- Tasa por Defecto: La tasa por defecto es la nueva tasa de interés que se le cobrará si pierde un pago mínimo, paga con un cheque que rebota, excede su límite de crédito, o si presenta un pago atrasado.
- Límite de Crédito: La cantidad máxima que puedes pedir prestado a la vez es tu límite de crédito. Trate de no superar el límite de crédito en más del 50%. Por ejemplo, si tu límite es de $4,000, no querrás cobrar acumulativamente más de $2,000.
- Pago Mensual Mínimo: El pago más pequeño que aceptará tu compañía de tarjeta de crédito es el pago mínimo mensual. Evite pagar solo el pago mínimo, y pague su saldo en su totalidad cada mes.
- Periodo de Gracia: El número de días que tiene para pagar su factura antes de que se carguen intereses se conoce como período de gracia. Si llevas un saldo adelante del mes anterior, no hay periodo de gracia.
- Cargos por exceso de límite y retraso: Si excede su límite de crédito o envía un pago atrasado, se le cobrará un cargo por retraso o un cargo por exceso de límite. La mayoría de las empresas renunciarán a un cargo por retraso al año, así que comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito y solicite una exención.
- Cargo por Anticipado en Efectivo: El monto cobrado al retirar efectivo en su tarjeta de crédito. Las tasas de interés sobre los anticipos de efectivo suelen ser más altas y carecen de períodos de
- Cargo por transacción: Un título genérico para numerosas tarifas, incluyendo cargos por retraso, exceso de límite y anticipo de efectivo. Tenga cuidado: algunas compañías de tarjetas de crédito cobran una tarifa de transacción mensual independientemente de si usa la tarjeta.
Usar crédito significa mayor costo
Hacer el pago mínimo mensual sobre un saldo grande generalmente ni siquiera cubre los intereses cobrados por el mes. Con intereses compuestos (intereses que se cobran sobre los intereses que te han cobrado), puedes encontrarte adeudando dinero significativo incluso antes de graduarte de la universidad. Pequeñas diferencias en los pagos mensuales pueden significar grandes diferencias en el costo del crédito y el tiempo necesario para pagar el saldo de una tarjeta de crédito.
Por ejemplo, compare el tiempo y el costo de pagar un saldo de $1000 con una tasa de interés del 16.9% y dos cuentas de pago mensuales diferentes. Si realiza un pago mensual mínimo de $20, el interés total pagado es de $742 en un periodo de 7 años. Al aumentar los pagos en solo $25 mensuales a $45, paga solo $208 en intereses totales, requiriendo solo 2 años y 3 meses para pagar el saldo (The Federal Reserve Board, 2008).
Consejos para recordar con tarjetas de crédito
- Verifique constantemente su presupuesto para asegurarse de tener suficiente dinero para cubrir los gastos planificados y los pagos con tarjeta de crédito.
- Comparación compre las mejores tasas de interés (APR) entre los prestamistas e investigue las tarifas y cargos ocultos.
- Trabajar para evitar cargos financieros pagando más del pago mensual mínimo.
- Póngase en contacto con la compañía de la tarjeta de crédito si no puede realizar el tiempo de pago programado
- Minimiza el número de tarjetas de crédito que tienes a una. Advertencia: No cancele tarjetas de crédito sin antes pagar el saldo.
- No se vea tentado a gastar más de lo que puede pagar simplemente porque un alto límite de crédito lo permitirá.
- Utilizar el crédito como último recurso. Opta por pagar con efectivo, cheques o tarjetas de débito en su lugar.
- Asegúrese de que sus pagos mensuales no duren más que los artículos comprados.
Pregunta de Pensamiento
¿Conoces tu puntaje crediticio?
Mantener un buen crédito
Mantener un buen historial crediticio está a la vanguardia de una gestión financiera exitosa. De crucial importancia es su puntaje crediticio o FICA, al que se puede acceder a través de un informe crediticio. Un puntaje crediticio bueno o malo puede afectar tu capacidad para comprar un auto, la cantidad de intereses que pagarás por los préstamos y tu capacidad para conseguir un trabajo. Revisar tu puntaje crediticio regularmente es una medida adicional para evitar el robo de identidad, que cubriremos en una sección posterior.
De acuerdo con la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) (2005), “un reporte crediticio es similar a las transcripciones de grado de preparatoria y universidad. Al igual que las malas calificaciones pueden afectar negativamente tu carrera y opciones académicas, un historial crediticio deficiente puede tener consecuencias negativas de largo alcance”. Las agencias de informes crediticios recopilan registros digitales de las deudas y los historiales de pago de las personas y dispensan la información a sus suscriptores. La Agencia de Informes de Crédito Justa protege la información recopilada por las agencias de informes de crédito Tiene derecho a revisar su informe en cualquier momento, pero es especialmente importante antes de cualquier compra importante (una casa o automóvil). Cualquier negocio que revise tu puntaje debe tener un motivo válido, incluyendo:
- Para la aprobación de crédito: Los acreedores utilizan el informe para decidir si se le otorgará crédito, para crear términos del contrato de crédito o para determinar las tasas de interés. Cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayores serán sus tasas de interés.
- Empleo futuro: Los empleadores pueden ver el informe crediticio de un solicitante de empleo para determinar si son de buen carácter. Algunos empleadores también acceden a los informes de crédito cuando consideran a alguien para un ascenso.
- Para Asegurar Seguros: Muchas compañías de seguros ahora solicitan tu permiso para obtener un reporte crediticio cuando solicites un seguro.
- Para Emitir una Licencia Profesional: Las organizaciones que otorgan licencias para ciertas profesiones como bienes raíces, enfermería, policías y otras que requieran que un empleado esté en condiciones de servidumbre, pueden revisar su informe crediticio con permiso.
- Para Revisión o Cobranza: Los acreedores con los que ya hayas establecido una relación podrán ver tu crédito.
Informes de Crédito Gratuitos
La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACT) (2003) le da derecho a un informe crediticio gratuito una vez al año de las tres principales agencias de crédito a través de una fuente centralizada que procesa las solicitudes. Tu reporte gratuito no incluirá tu puntaje crediticio, pero puedes comprar tu puntaje crediticio (explicado más adelante) en el momento en que ordenes tu reporte. Puede solicitar una copia gratuita eligiendo uno de los siguientes métodos:
- Llamando al 877-322-8228
-
Entrar en línea a www.AnnualCreditReport.com
- Enviar un formulario estandarizado a:
- Sistema de Solicitud de Reporte de Crédito Anual Apartado
P.O. 05281
Atlanta, GA 30348-5281
Este formulario también está disponible en www.CrediteDucation.org
Puede obtener un informe de crédito gratuito si se le ha denegado el crédito dentro de los últimos 60 días. Para recibir el reporte gratuito, llame al número gratuito proporcionado en la carta negando crédito. Puede enviar su solicitud junto con la carta al buró de crédito que utilizó la agencia.
Compra de un reporte de crédito
Puede comprar copias de su informe crediticio a las tres agencias de informes crediticios (enumeradas a continuación) en cualquier momento. Puede comprar un solo informe de una oficina o un informe de “tri-merge” que le permita ver los tres informes. Esta última opción proporcionará la mejor imagen de su “salud crediticia”. Trate de revisar su (s) reporte (s) de crédito al menos una vez al año.
Al solicitar un reporte crediticio, estar preparado para proporcionar la siguiente información:
- Nombre completo (incluyendo Jr., Sr., III)
- Fecha de nacimiento
- Número de Seguro Social
- Domicilio (es) actual (es) y anterior de los últimos cinco años
- Número de teléfono diurno
- Fotocopia de carta del acreedor negándole crédito (si corresponde)
- Una firma (si se aplica por correo electrónico)
- Fotocopia de su licencia de conducir u otra identificación con foto, estado actual de facturación u otro documento que muestre su nombre y dirección (si solicita por correo)
Tres grandes agencias de crédito y su información de contacto:
Caja Postal
Experian 2002
Allen, TX 75013
888-397-3742
www.Experian.com
Equifax
Apartado Postal 740241
Atlanta, GA 30374
800-685-1111
www.Equifax.com
TransUnion
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
800-888-4213
www.Transunion.com
Formas de mejorar tu puntaje crediticio
Incluso si has tenido dificultades en el pasado con el crédito, hay algunos pasos que puedes tomar para mejorar tu puntaje crediticio (FDIC, 2005).
- Verifique la exactitud en su reporte crediticio. Tu puntuación sólo será tan buena como la información de tu reporte. Busque y corrija los siguientes problemas:
- Cuentas que no te pertenecen
- Deudas que pagaste que figuran como morosos o vencidas
- Pagos atrasados que realmente se pagaron a tiempo
- Deudas que tienen más de siete años y que ya no deben ser reportadas
- Paga tus facturas de manera consistente a tiempo. Una gran parte de su puntaje crediticio se basa en su historial de pagos reciente. La información positiva, como un historial de pago de sus facturas a tiempo, se ve favorablemente.
- Reduce los saldos de las tarjetas de crédito y manténgalos bajos con el tiempo. Asegúrese de que el saldo en cualquier cuenta no exceda el 50 por ciento del límite de crédito. Transferir saldos superiores al 50 por ciento a otra tarjeta. Trate de pagar los saldos en su totalidad cada mes.
- Tenga cuidado con las empresas que afirman que pueden mejorar su puntaje crediticio por una tarifa. Ellos no pueden hacer nada que tú no puedas hacer tú mismo, gratis.
Para cerrar, hay beneficios obvios al obtener una tarjeta de crédito cuando estás en la universidad. Tener un historial de crédito confiable, especialmente hacer pagos consistentes y puntuales, es necesario si quieres tener un buen crédito en el futuro. Las agencias de crédito examinan la duración de su historial crediticio al determinar las calificaciones crediticias. Además, tener una tarjeta de crédito es fortuito cuando golpean las emergencias, especialmente si estás fuera de casa. Desarrolla el autocontrol para evitar compras innecesarias, y estarás en el camino hacia una vida de uso responsable del crédito.
Seguridad de la información personal
El robo de identidad es un problema nacional creciente, que le cuesta a Estados Unidos un promedio de 56 mil millones de dólares anuales. ¿Qué tan común es el robo de identidad? Cada 79 segundos, se roba la identidad de alguien. Aún más sorprendente es que el 50% de las identidades de las víctimas son robadas por amigos cercanos, familiares y cónyuges (Comisión Federal de Comercio, 2009). El robo de identidad “es un delito federal. Ocurre cuando la identificación de una persona (que puede incluir nombre, número de seguro social o cualquier número de cuenta) es utilizada o transferida por otra persona para actividades ilegales” (Banco de la Reserva Federal de Boston, n.d.). Los datos personales, como su número de seguro social, su cuenta bancaria o número de tarjeta de crédito, y otros datos de identificación valiosos se pueden utilizar a su cargo.
Solo toma unos instantes para que un ladrón se robe tu identidad; sin embargo, el daño puede ser devastador e interminable:
Los ladrones de identidad suelen abrir nuevas cuentas a tu nombre. A menudo solicitan nuevas tarjetas de crédito usando tu información, hacen cargos y dejan las facturas sin pagar. También es común que instalen servicios telefónicos o utilitarios a tu nombre y no paguen por ello. Algunas víctimas han encontrado que ladrones de identidad solicitaron préstamos, departamentos e hipotecas. También se sabe que los ladrones imprimen cheques falsificados a nombre de una víctima. Los ladrones también suelen acceder a sus cuentas existentes. Pueden tomar dinero de tus cuentas bancarias, hacer cargos en tus tarjetas de crédito y usar tus cheques y crédito para hacer pagos iniciales de autos, muebles y otros artículos caros. Incluso pueden solicitar beneficios gubernamentales que incluyen seguro de desempleo y reembolsos de impuestos (Banco de la Reserva Federal de Boston, n.d.).
¿Cuál es su puntaje de probabilidad de robo de identidad (ITP)?
Para ayudar a protegerse del robo de identidad, realice el siguiente cuestionario para determinar su coeficiente intelectual de robo de identidad y su capacidad para reconocer errores comunes cometidos por posibles víctimas.
| Pregunta | Sí o No | Si respondiste que sí, pon este número en la columna de puntuación | Tu puntuación |
|---|
| Pago facturas con cheques y las pongo en mi buzón o en una casilla postal de esquina. | | 5 | |
| No utilizo depósito directo ni transferencia electrónica para cheques de pago, reembolso o reclamos de seguros. | | 10 | |
| Tengo nuevas cajas de cheques por correo a mi domicilio. | | 10 | |
| No he “optado por no participar” de mis programas de marketing de tarjetas de crédito y recibo cheques de conveniencia en mi cuenta por correo. | | 10 | |
| Llevo un monedero o llevo mi billetera en mi bolsillo trasero. | | 10 | |
| Utilizo cheques para compras y llevo mi chequera conmigo cuando estoy en público. | | 10 | |
| Tengo al menos un artículo en mi billetera que contiene mi número de Seguro Social. | | 10 | |
| Tiro mi declaración anual de ingresos del Seguro Social sin revisarla. | | 10 | |
| Guardo mi registro de auto, tarjeta de seguro, chequera y recibos de tarjeta de crédito, u otra información de identificación en mi auto. | | 10 | |
| No he copiado el contenido de mi billetera (incluyendo el anverso y reverso de cada tarjeta de crédito). | | 5 | |
| No triture la información bancaria/crediticia antes de destrozar. | | 10 | |
| Yo uso una trituradora, pero no es una trituradora de corte transversal. | | 5 | |
| No he llamado a la línea “Opt-Out” de las agencias de informes de crédito para ser removida de las solicitudes de tarjetas de crédito (888-567-8688). | | 5 | |
| No he pedido copias de mi informe crediticio en más de un año. | | 10 | |
No he notificado a las agencias de reporte de crédito el fallecimiento de un familiar o amigo (carta y copia del acta de defunción).
| | 10 | |
| He respondido a correos electrónicos o llamadas telefónicas de mi proveedor de Internet, institución financiera, aerolíneas o compañías como eBay o PayPal solicitando la verificación de números de cuenta o contraseñas (“phishing”). | | 10 | |
| Yo uso el comercio electrónico, pero no uso un navegador seguro, o tengo internet de alta velocidad pero no tengo protección cortafuegos. | | 10 | |
| Mi puntaje ITP | | | |
Mark Putnam, Consejo Nacional de Programas de Préstamos para la Educación Superior (NCHELP), “Robo de Identidad”, Asociación de Georgia de Administradores de Ayuda Financiera Estudiantil Conferencia de Primavera, Savannah River-front Hotel, Savannah, GA, 15 de mayo
Apuntar
80+ puntos: Corres alto riesgo de ser víctima de robo de identidad. Para reducir su probabilidad de convertirse en víctima, por favor revise los consejos en la página siguiente.
30-80 puntos: Tiene un riesgo promedio de convertirse en víctima de robo de identidad. Consulte los consejos de la página siguiente para minimizar aún más su vulnerabilidad.
10-30 puntos: ¡Enhorabuena! Eres muy conocedor de las precauciones de robo de identidad. Consulta los siguientes consejos para asegurarte de que no has pasado por alto ninguna medida adicional.
¿Qué puedes hacer para disminuir tus posibilidades de robo de identidad?
Consejos para minimizar el riesgo de robo de identidad
Según la Comisión Federal de Comercio (2009), existen varias precauciones que puede tomar para protegerse del robo de identidad:
