7.5: “Cómo un Estado logró restringir los préstamos de día de pago” por Paul Kiel
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Cómo un Estado logró restringir los préstamos de día de pago
por Paul Kiel ProPublica, 6 de agosto de 2013 a las 9 a.m.
Una versión de esta historia fue copublicada con el St. Louis Post-Dispatch.
En 2009, los defensores del consumidor en el estado de Washington decidieron probar un nuevo enfoque para regular los préstamos de día de pago. Al igual que los reformadores en otros estados, habían tratado de lograr que la legislatura prohibiera los préstamos de alto costo de inmediato en 2014 pero se habían topado con una pared de ladrillos. Entonces, en cambio, lograron que se aprobara una ley que limitaba a los prestatarios a no más de ocho préstamos de día de pago en un año.
Los prestamistas seguirían siendo libres de cobrar tasas anuales hasta bien entrado los tres dígitos, pero la ley eliminaría lo que los críticos dicen que es el peor aspecto de los préstamos de día de pago: los prestatarios atrapados en un ciclo de deuda al sacar préstamos una y otra vez.
Al menos en Washington, la mayoría de los prestatarios de préstamos de día de pago no obtuvieron ocho préstamos en un año. Datos de 2009, el último año antes de que entrara en vigor el proyecto de ley de reforma, muestran cuántas personas en 2009 sacaron de uno a cuatro préstamos, de cinco a ocho préstamos, y así sucesivamente. Dos tercios de estos prestatarios obtuvieron ocho o menos préstamos en 2009.
Pero las personas que obtienen sólo unos pocos préstamos de día de pago no impulsan las ganancias de la industria. Eso queda claro cuando, en lugar de mirar el número de personas, se mira el número de préstamos. Entonces la tendencia cambia: Alrededor de dos tercios de los préstamos fueron a prestatarios que tomaron nueve o más préstamos en 2009.
En otras palabras, un tercio de los prestatarios de préstamos de día de pago representaron dos tercios de los préstamos de día de pago realizados en el estado de Washington en 2009.
La Oficina de Protección Financiera al Consumidor encontró un desequilibrio similar cuando estudió una muestra nacional de préstamos de día de pago a principios de este año: Los prestamistas cosecharon tres cuartas partes de sus honorarios de préstamos de prestatarios que tenían más de 10 préstamos de día de pago en un periodo de 12 meses.
Como se esperaba, la reforma de Washington no ha afectado a la mayoría de prestatarios. Según el reporte de 2011 de los reguladores estatales, solo alrededor del 24 por ciento de los prestatarios habían sacado los ocho préstamos máximos en un periodo de 12 meses.
Pero el número total de préstamos de día de pago se ha desplomado. En 2009, los prestatarios de Washington obtuvieron más de 3.2 millones de préstamos de día de pago. En 2011, último año del que se dispone de datos, el número se había hundido a 856.000.
Durante el mismo tiempo, el número de tiendas de préstamos de día de pago en el estado bajó 42 por ciento.
La ley “funcionó mucho mejor de lo que esperábamos”, dijo Marcy Bowers, directora de la organización sin fines de lucro Statewide Poverty Action Network.
En tanto, la industria, que se opuso a la ley de 2009, recientemente ha empujado legislación para permitir préstamos a plazos de alto costo en el estado. Como informamos, esa es una respuesta típica de la industria a la legislación no deseada.
La ley de Washington ha demostrado ser un modelo para otros estados. Delaware aprobó una ley en 2012 que limitaba los préstamos de día de pago a cinco en un período de 12 meses. A principios de este año, los defensores del consumidor impulsaron una ley similar en California, pero se estancó.
Al pedirle comentarios sobre la ley de Washington, Amy Cantu, vocera de la Asociación de Servicios Financieros Comunitarios, el grupo comercial de los prestamistas de día de pago, dijo que los prestamistas trabajan en estrecha colaboración con los reguladores estatales y citaron las mejores prácticas del grupo, que incluyen ofrecer a los clientes un plan de pago cuando quieran más tiempo para pagar un préstamo.
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