23.5: Resumen y ejercicios

resumen

Tradicionalmente, cuando un cliente escribía un cheque (en el banco pagador) y el pagador lo depositaba en su cuenta (en el banco depositario), el cheque se encaminaba físicamente por medio de transporte terrestre y aéreo a los diversos bancos intermediarios hasta que se presentaba físicamente al banco pagador para su liquidación final . La Ley Federal Check 21 (2004) promueve cambios en este proceso al permitir que los bancos procesen imágenes electrónicas de cheques de clientes en lugar del instrumento de papel real: los datos del cheque se trunca (despojan) del instrumento y los datos se transmiten. El cheque original se puede recrear digitalmente mediante la realización de un “cheque sustituto”. Los comerciantes, de hecho, cualquier persona con un escáner de cheques y una computadora, también puede procesar datos electrónicos desde cheques hasta cargar la cuenta del escritor y acreditar al comerciante al instante.

Además de la Ley Check 21, la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978 también facilita la banca electrónica. Aborda principalmente los usos de las tarjetas de crédito y débito. En virtud de esta ley, el terminal electrónico deberá proporcionar un recibo de transferencia. La institución financiera debe seguir ciertos procedimientos al ser notificada de errores, la responsabilidad del cliente se limita a $50 si se usa indebidamente una tarjeta o número de código y la institución ha sido notificada, y un empleador o agencia gubernamental puede obligar a la EFT a la aceptación del salario o beneficios gubernamentales.

El artículo 4 de la UCC —ley estatal, por supuesto— rige la relación de un banco con sus clientes. Permite a un banco pagar un sobregiro, pagar un cheque alterado (cobrando a la cuenta del cliente el tenor original del cheque), negarse a pagar un cheque de seis meses de antigüedad, pagar o cobrar un artículo de una persona fallecida (si no tiene aviso de fallecimiento) y le obliga a cumplir las órdenes de suspensión de pago. Un banco es responsable ante el cliente por daños y perjuicios si deshonra indebidamente un artículo. El cliente también tiene deberes; principalmente, el cliente debe inspeccionar cada estado de cuenta y notificar oportunamente al banco si los cheques han sido alterados o firmas falsificadas. La Ley Federal de Disponibilidad de Fondos acelerados requiere que, dentro de algunos límites, los bancos pongan los fondos de los clientes a disposición rápidamente.

Las transacciones de fondos al por mayor, que involucraban decenas de millones de dólares, fueron hechas originalmente por telégrafo (“transferencias bancarias”). La ley moderna que rige tales transacciones es, en Estados Unidos, el artículo 4A de la UCC.

Una carta de crédito es un estado de cuenta de un banco u otra institución financiera de que pagará una determinada suma de dinero a determinadas personas cuando se cumplan ciertas condiciones. Su propósito es facilitar las transacciones de venta no locales asegurando que el comprador no obtenga acceso a la mercancía hasta que el vendedor tenga acceso adecuado al dinero del comprador. En Estados Unidos las cartas de crédito se rigen por el artículo 5 de la UCC, y en las transacciones internacionales pueden estar cubiertas por una ley diferente reconocida internacionalmente.

Ejercicios

1. El 20 de marzo, Al le dio a Betty un cheque por mil dólares. El 25 de marzo, Al le dio a Carl un cheque por mil dólares, que Carl inmediatamente había certificado. El 24 de octubre, cuando Al tenía $1,100 en su cuenta, Betty presentó su cheque para el pago y el banco le pagó mil dólares. El 25 de octubre, Carl presentó su cheque para el pago y el banco se negó a pagar por falta de fondos. ¿Las acciones del banco eran adecuadas?
2. Winifred tenía un saldo de 100 dólares en su cuenta corriente en First Bank. Ella escribió un cheque pagadero a su arrendador por la cantidad de $400. First Bank cobró el cheque y luego intentó cobrar su cuenta. ¿Puede? ¿Por qué?
3. Supongamos en el Ejercicio 2 que Winifred había depositado $4,000 en su cuenta un mes antes de escribir el cheque a su arrendador. Su arrendador alteró el cheque cambiando el monto de $400 a $4,000 y luego cobró el cheque en First Bank. ¿El banco puede cobrar el cheque a la cuenta de Winifred? ¿Por qué?
4. Supongamos en el Ejercicio 2 que Winifred había depositado $5,000 en su cuenta un mes antes de escribir el cheque pero el banco desdirigió su depósito, con el resultado de que su cuenta mostró un saldo de $100. Creyendo que el cheque del propietario era un sobregiro, el banco se negó a pagarlo. ¿Estaba justificada la negativa? ¿Por qué?
5. Supongamos en el Ejercicio 2 que, después de enviar el cheque al propietario, Winifred decidió suspender el pago porque quería usar los $300 en su cuenta como pago inicial en un estéreo. Llamó a First Bank y ordenó al banco que detuviera el pago. Cuatro días después el banco pagó por error el cheque. ¿El banco es responsable ante Winifred? ¿Por qué?
6. Supongamos en el Ejercicio 5 que el arrendador negoció el cheque a su debido tiempo a un titular, quien presentó el cheque al banco para su pago. ¿El banco está obligado a pagar al titular a su debido tiempo después de la orden de suspensión de pago? ¿Por qué?
7. El miércoles 4 de agosto, Able escribió un cheque de mil dólares en su cuenta en First Bank. El sábado 7 de agosto se cobró el cheque, pero la actividad del sábado no fue registrada por el banco hasta el lunes 9 de agosto. Ese día a las 8:00 de la mañana, Able llamó a una orden de suspensión de pago en el cheque y le dijeron que el cheque no se había liquidado; a las 9:00 acudió al banco y obtuvo un aviso impreso confirmando el cese de pago, pero poco después se registró la actividad del sábado —la cuenta de Able había sido debitada. Quiere que se recreen los mil dólares. ¿Fue efectiva la orden de detención de pago? Explicar.
8. Alice le escribió un cheque a Carl's Contracting por 190 dólares el 23 de abril de 2011. Alice no estaba satisfecha con el trabajo de Carl. Ella llamó, dejándole un mensaje para que él le devuelva la llamada para discutir el asunto con ella. Él no lo hizo, pero cuando ella concilió sus cheques al recibir su extracto bancario, notó que el cheque a Carl no aparecía en el estado de cuenta de abril. Pasaron varios meses. Se imaginó que Carl acababa de rasgar el cheque en lugar de molestarse en resolver cualquier disputa con ella. El cheque fue presentado al banco de Alice para su pago el 20 de marzo de 2012, y el banco de Alice lo pagó. ¿Podría recuperarse del banco?
9. Fitting escribió un cheque por la cantidad de $800. Posteriormente, tuvo dudas sobre el cheque y se puso en contacto con el banco para detener el pago. Un empleado del banco le dijo que no se podía presentar una orden de suspensión de pago hasta que el banco abriera al día siguiente. Discutió con la empleada qué pasaría si retirara suficiente dinero de su cuenta para que cuando se presentara el cheque de 800 dólares, no habría fondos suficientes para cubrirlo. El empleado le dijo que en tal caso el banco no pagaría el cheque. Fitting sí retiró suficiente dinero para hacer los 800 dólares un sobregiro, pero el banco lo pagó de todos modos, y luego la demandó por el monto del sobregiro. ¿Quién gana y por qué? Banco Continental v. Fitting, 559 P.2d 218 (1977).
10. El secretario ejecutivo de la actora falsificó el nombre de la actora en los cheques numéricos al firmar su nombre y mediante el uso de un sello facsímil de goma de su firma: de catorce cheques que se tiraron en la cuenta de su patrón, trece fueron depositados en la cuenta de su hijo en el banco demandado, y uno se depositó en otro lugar. En el juicio se presentaron pruebas de que el sistema del banco de comparar la firma de su cliente con la firma en cheques era el mismo que el de otros bancos de la zona. Demandante demandó al banco para reembolsar el monto de los cheques pagados sobre la firma de un cajón falsificado. ¿Quién gana y por qué? Leer v. Banco Nacional de Carolina del Sur, 335 S.e.2d 359 (S.C., 1965).
11. El martes por la mañana, Reggie descubrió que su tarjeta de crédito no estaba en su billetera. Se dio cuenta de que no la había usado desde el jueves anterior cuando había comprado abarrotes. Verificó el registro de su cuenta de tarjeta de crédito en línea y vio que en su tarjeta se habían cobrado unos 1.700 dólares alrededor del condado. De inmediato notificó a su cooperativa de crédito la tarjeta perdida y los cargos no autorizados. ¿Por cuánto es responsable Reggie?

preguntas de autoprueba

1. El artículo 4 de la UCC permite que un banco pague
   1. un sobregiro
   2. una comprobación alterada
   3. un artículo de una persona fallecida si no tiene aviso de fallecimiento
   4. todo lo anterior
2. El tipo de bancos a que se refiere el artículo 4 incluye:
   1. bancos depositarios
   2. bancos pagadores
   3. ambos de los anteriores
   4. ninguno de los anteriores
3. Un banco puede
   1. negarse a pagar un cheque sacado más de seis meses antes de ser presentado
   2. negarse a pagar un cheque sacado más de sesenta días antes de ser presentado
   3. no negarse a pagar un cheque sacado más de seis meses antes de ser presentado
   4. no hacer ninguna de las anteriores
4. Las formas de transferencia electrónica de fondos incluyen
   1. cajeros automáticos
   2. terminales de punto de venta
   3. planes de pago preautorizados
   4. todo lo anterior

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