23: Aspectos Legales de la Banca

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Objetivos de aprendizaje

Después de leer este capítulo, debes entender lo siguiente:

las relaciones de los bancos con sus clientes por pago o falta de pago de cheques;
Transferencias electrónicas de fondos y cómo la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos afecta la relación banco-consumidor;
Qué es una transferencia de fondos al por mayor y los alcances del artículo 4A;
Qué son las cartas de crédito y cómo se utilizan.

A este punto hemos examinado la ley general del papel mercantil tal como se encuentra en el artículo 3o. de la UCC. El papel comercial, a pesar de las olas de innovación digital, todavía pasa por los procesos de cobranza bancaria por tonelada todos los días, y el artículo 3 se aplica a este flujo. Pero también hay un artículo separado en la UCC, el artículo 4, “Depósitos y cobros bancarios”. En caso de conflicto con las reglas del artículo 3, rigen las del artículo 4.

Una discusión sobre la regulación gubernamental de la industria de servicios financieros está fuera del alcance de este libro. Nuestro enfoque es más estrecho: las leyes que rigen las operaciones del sistema bancario con respecto a sus depositantes y clientes. Si bien las historias de la banca habitan en la relación entre los bancos y el gobierno nacional, la ley bancaria que rige la operación diaria de las cuentas corrientes es de base estatal —artículo 4 de la UCC. El enorme incremento de la banca no cheque ha dado lugar a la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, una ley federal.