1.2: Factores individuales o “micro” que afectan el pensamiento financiero
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- Enumerar los factores individuales que influyen fuertemente en el pensamiento financiero.
- Discutir cómo los ingresos, las necesidades de ingresos, la tolerancia al riesgo y la riqueza se ven afectados por factores individuales.
- Explicar cómo las etapas de vida afectan la toma de decisiones financieras.
- Resumir las bases de una planeación financiera sólida.
Las circunstancias o características de tu vida influyen en tus preocupaciones y planes financieros. Lo que quiere y necesita, y cómo y en qué medida desea proteger la satisfacción de sus deseos y necesidades, todo depende de cómo viva y cómo le gustaría vivir en el futuro. Si bien todos son diferentes, existen circunstancias comunes de la vida que afectan las preocupaciones financieras personales y, por lo tanto, afectan la planificación financiera de todos. Los factores que afectan las preocupaciones financieras personales son la estructura familiar, la salud, las opciones de carrera y la edad.
Estructura Familiar
El estado civil y los dependientes, como hijos, padres o hermanos, determinan si usted está planeando solo para usted o para otros también. Si tienes un cónyuge o dependientes, tienes una responsabilidad financiera con otra persona, y eso incluye la responsabilidad de incluirlos en tu pensamiento financiero. Puede esperar que la dependencia de un miembro de la familia termine en algún momento, como con hijos o padres ancianos, o puede tener responsabilidades de por vida hacia y para otra persona.
Los socios y dependientes afectan su planeación financiera mientras busca proveerlos, como pagar la educación de los niños. Los padres suelen querer proteger o mejorar la calidad de vida de sus hijos y pueden optar por limitar su propia realización para lograr ese fin.
Proveer para otros aumenta las necesidades de ingresos. Ser responsable de los demás también afecta tus actitudes hacia y tolerancia al riesgo. Por lo general, tanto la disposición como la capacidad de asumir el riesgo disminuye con los dependientes, y crece el deseo de una mayor protección financiera. Las personas a menudo buscan protección para sus ingresos o activos incluso después de sus propias vidas para garantizar el bienestar continuo de sus parejas y dependientes. Un ejemplo es una póliza de seguro de vida que nombra a un cónyuge o dependientes como beneficiarios.
Salud
Tu salud es otra circunstancia definitoria que afectará tus necesidades de ingresos esperadas y la tolerancia al riesgo y por lo tanto tu planeación financiera personal. La planeación financiera personal debe incluir cierta protección contra el riesgo de enfermedad crónica, accidente o discapacidad a largo plazo y alguna provisión para eventos a corto plazo, como el embarazo y el parto. Si su salud limita sus ingresos o capacidad para trabajar o se suma significativamente a sus gastos, sus necesidades de ingresos pueden aumentar. También puede aumentar la necesidad de protegerse contra mayores limitaciones o mayores costos. Al mismo tiempo, su tolerancia al riesgo puede disminuir, afectando aún más sus decisiones financieras.
Elección de carrera
Tus elecciones de carrera afectan tu planificación financiera, especialmente a través de los requisitos educativos, el potencial de ingresos y las características de la ocupación o profesión que elijas. Las carreras tienen diferentes horarios, salarios, beneficios, factores de riesgo y patrones de avance a lo largo del tiempo. Así, su planeación financiera reflejará las realidades de ser un trabajador postal, atleta profesional, representante de ventas comisionado, abogado corporativo, fotógrafo freelance, bibliotecario, contratista de edificios, preparador de impuestos, profesor, diseñador de sitios web, etc. Por ejemplo, las carreras de la mayoría de los atletas terminan antes de la mediana edad, tienen mayor riesgo de lesiones, y tienen ingresos estables, superiores a la media, mientras que las carreras de la mayoría de los representantes de ventas duran más tiempo con mayor riesgo de fluctuaciones impredecibles de ingresos. En el cuadro 1.2.1 se comparan los salarios medios de ciertas carreras.
| Profesión | Salar mediano |
|---|---|
| Contador | 54,600 |
| Asesor Financiero Personal | 66,100 |
| Competidor Deportivo | 41,100 |
| Diseñador de Interiores | 42,300 |
| Trabajador social por abuso de sustancias | 35,400 |
| Programador de Computación | 65,500 |
| Maestra de Escuela Primaria | 45,600 |
| Cocinero de Cafetería | 20,400 |
| Dentista | 132,000 |
| Farmacista | 94,500 |
| Abogado | 102,500 |
| Gerente de Ventas | 91,600 |
| Bombero | 41.200 |
| Técnico de Laboratorio | 32,800 |
La mayoría de las personas comienzan su vida financiera independiente vendiendo su mano de obra para crear ingresos trabajando. Con el tiempo podrán optar por cambiar de carrera, desarrollar fuentes adicionales de ingresos concurrentes, moverse entre el empleo y el autoempleo, o quedar desempleados o reempleados. Junto con las elecciones de carrera, todos estos cambios afectan la gestión y planeación financiera personal.
Edad
Las necesidades, los deseos, los valores y las prioridades cambian a lo largo de la vida, y las preocupaciones financieras cambian en consecuencia. Idealmente, las finanzas personales son un proceso de gestión y planeación que anticipa o se mantiene al tanto de los cambios. Aunque todos son diferentes, algunas preocupaciones financieras son comunes o típicas de las diferentes etapas de la vida adulta. El análisis de las etapas de la vida forma parte de la planificación financiera.
Al comienzo de tu vida adulta, es más probable que no tengas dependientes, poca o ninguna riqueza acumulada, y pocos activos. (Los activos son recursos que se pueden utilizar para generar ingresos, disminuir gastos o almacenar riqueza como inversión). Como adulto joven también es probable que tengas necesidades de ingresos comparativamente pequeñas, especialmente si estás proveyendo solo para ti mismo. Tu ingreso laboral es probablemente tu principal o única fuente de ingresos. Al no tener a nadie y casi nada que proteger, tu disposición a asumir el riesgo suele ser alta. En este punto de tu vida, estás enfocado en desarrollar tu carrera y aumentar tus ingresos del trabajo. Cualquier inversión que pueda tener está orientada al crecimiento.
A medida que avanza tu carrera, los ingresos aumentan pero también lo hace el gasto. Las expectativas de estilo de vida aumentan Si ahora tienes un cónyuge y dependientes y padres mayores que cuidar, tienes necesidades adicionales que manejar. En la mediana edad también puede estar adquiriendo más activos, como una casa, una cuenta de retiro o una herencia.
A medida que crecen los ingresos, los gastos y la base de activos, aumenta la capacidad de asumir el riesgo, pero la disposición a hacerlo suele disminuir. Ahora tienes cosas que necesitan protección: dependientes y activos. A medida que envejeces, te das cuenta de que requieres más protección. Es posible que desee dejar de trabajar algún día, o puede sufrir una disminución en la salud. Como adulto mayor es posible que desee crear fuentes alternativas de ingresos, tal vez un fondo de retiro, como seguro contra una pérdida de empleo o ingresos. El cuadro 1.2.1 sugiere los efectos de las etapas de la vida en la toma de decisiones financieras.
| La edad adulta joven | Edad Media | Edad Adulta Mayor | Jubilación | |
|---|---|---|---|---|
| Fuente de Ingresos | Salarios | Salarios/ Inversión | Salarios/ Inversión | Inversión |
| Base de Activos | Ninguno | Acumulando | Creciendo | Usando arriba |
| Gastos | Bajo | Creciendo | Creciendo | Bajo |
| Riesgo: Habilidad | Bajo | Superior | Superior | Alto |
| Riesgo: Voluntad | Alto | Inferior | Inferior | Bajo |
La edad adulta temprana y media son períodos de construcción: construir una familia, construir una carrera, aumentar los ingresos del trabajo y acumular activos. Las necesidades de gasto aumentan, pero también lo hacen las inversiones y las fuentes alternativas de ingresos.
Más tarde la edad adulta es un periodo de gasto a la baja. Hay menos dependencia en los ingresos del trabajo y más en la riqueza acumulada de activos e inversiones. Es probable que estés sin dependientes, ya que tus hijos han crecido o tus padres fallecieron, y así sin la responsabilidad de proveerlos, tus gastos son menores. Es probable que tengas más tiempo libre, sobre todo después de la jubilación.
Sin dependientes, las necesidades de gasto disminuyen. Por otro lado, es posible que te sientas libre de finalmente disfrutar de esas cosas que “siempre has querido”. Ya no hay dependientes que proteger, pero los activos exigen aún más protección ya que, sin empleo, son tu única fuente de ingresos. Por lo general, su capacidad para asumir el riesgo es alta debido a sus activos acumulados, pero su disposición a asumir el riesgo es baja, ya que ahora depende de esos activos para obtener ingresos. Como resultado, la tolerancia al riesgo disminuye: estás menos preocupado por aumentar la riqueza que por protegerla.
La planificación financiera efectiva depende en gran medida de la conciencia de cómo sus etapas actuales y futuras en la vida pueden influir en sus decisiones financieras.
Resumen
- Las circunstancias personales que influyen en el pensamiento financiero incluyen la estructura familiar, la salud, la elección de carrera y la edad.
- La estructura familiar y la salud afectan las necesidades de ingresos y la tolerancia al riesgo.
- La elección de carrera afecta los ingresos y la acumulación de patrimonio o activos.
- La edad y etapa de la vida afectan las fuentes de ingresos, la acumulación de activos, las necesidades de gasto y la tolerancia al riesgo.
- Una planificación financiera personal sólida se basa en una comprensión profunda de sus circunstancias y metas personales.
Ejercicios
- Utilice la función Mis notas del mundo plano para comenzar a mantener un registro escrito de observaciones e ideas sobre su pensamiento y comportamiento financiero. Puede que te sorprenda lo que descubres. En el proceso, considere cómo la información de este texto se relaciona específicamente con sus observaciones y percepciones. Al leer este capítulo, por ejemplo, identifica y describe tu etapa actual de vida. ¿Cómo afecta tu edad o etapa actual de tu vida a tu pensamiento y comportamiento financiero? ¿Hasta qué punto y de qué manera su pensamiento financiero anticipa su próxima etapa de la vida? ¿Qué metas financieras eres consciente de que te has fijado? ¿Cómo están tus experiencias actuales informando tu planeación financiera para el futuro?
- Continúe con su diario financiero personal describiendo cómo otros microfactores, como su estructura familiar actual, salud, opciones de carrera y otros factores individuales, están afectando su planificación financiera. La función Mis notas te permite compartir entradas dadas o mantenerlas privadas. Puedes guardar tus notas. También puedes resaltar y hacer clic derecho sobre tus notas para copiarlas y pegarlas en un documento word en tu computadora.
- Encuentra el rango de edad para tu etapa de la vida y lee los consejos en financialplan.about.com/od/mo... Life_Stage.htm. De acuerdo con los artículos de esta página, ¿cuáles deberían ser tus principales prioridades en la planeación financiera en este momento? Lee los artículos sobre la siguiente etapa de la vida. ¿Cómo es probable que cambien tus prioridades de planeación financiera?