10.E: Estructura y Análisis de Contratos de Seguros (Ejercicios)

1. Describa algunas exclusiones y algunos avales y jinetes.
2. Joe Phelps es un aficionado a la química. Para cumplir 29 años el mes pasado, la esposa de Joe le compró un elaborado set de química para usar en su garaje adjunto. El conjunto incluye sustancias peligrosas (inflamables), sin embargo, Joe no notifica a la aseguradora de su propietario. ¿Qué problema podría encontrar Joe?
3. Joe tiene otro problema de seguros. Tuvo un accidente automovilístico el mes pasado en el que chocó negligentemente a otro automovilista mientras giraba a la derecha en rojo. El daño fue menor, por lo que Joe acaba de pagar al otro automovilista las reparaciones. Temiendo el incremento en sus primas de seguro de auto, Joe no notificó el accidente a su aseguradora. Ahora el otro automovilista está demandando por latigazo. ¿Cuál es el problema de Joe y por qué?
4. “Una encuesta de la Junta de la Reserva Federal que muestra que los bancos siguen haciendo préstamos comerciales de bienes raíces para propiedades de 'alto perfil' no cuenta toda la historia del impacto de los problemas en el mercado de seguros contra el terrorismo, sostienen funcionarios de la industria aseguradora” (Steven Brostoff, “Loans Still Coming A pesar de los riesgos de terror”, National Underwriter, Property & Casualty/Risk & Benefits Management Edition, 3 de junio de 2002).
   1. Relate esta historia con la información de exclusión terrorista que encontraste en este capítulo.
   2. ¿Cuál es el problema real?
5. “Los estados que aprueban exclusiones de terrorismo para seguros de propiedad comercial son una ayuda para la industria de seguros, pero no se excluyen dos exposiciones críticas del terrorismo: la compensación laboral y el incendio después de un evento terrorista” (“Incluso con exclusiones, las aseguradoras siguen expuestas a la compensación de trabajadores, fuego Pérdidas”, Best's Insurance News, 10 de enero de 2002.) ¿Cuál puede ser el impacto en los resultados de las aseguradoras cuando no se adoptan tales exclusiones?
6. Kevin Kaiser acaba de reemplazar su viejo auto por uno nuevo y está listo para sacar el auto nuevo del lote. No tenía seguro de colisión en el auto viejo, pero quiere algunos en el nuevo. Llama a su amiga Dana Goldman, quien es agente de seguros. “Dame las obras, Dana. Quiero la mejor cobertura de colisión que tengas”. Poco después de que aleja el auto del lote, es atropellado por un vehículo de dieciocho ruedas y el auto nuevo es totalizado.

   Kevin descubre entonces que tiene un seguro de colisión con un deducible de $500, que debe pagar. Está molesto porque para él “las obras” significaban un seguro completo para todas las pérdidas que pudiera tener por colisión. Dana había pensado que quería una cobertura más rentable y había utilizado el deducible para bajar la prima. La ley estatal aplicable y las prácticas de suscripción de aseguradoras permiten deducibles tan bajos como $250, aunque pueden ser mucho mayores.

   1. Kevin quiere llevar a Dana a los tribunales para cobrar el valor total del auto. ¿Qué le aconsejarías?
   2. ¿Qué te dice esto sobre los contratos orales?
7. ¿Cuáles son las deficiencias de las pólizas de seguro médico de riesgo limitado, como la cobertura por pérdidas causadas únicamente por cáncer, desde el punto de vista de la gestión de riesgos personales?
8. A. J. Jackson se mostró muy complacida al escuchar a la agente decir que estaba cubierta en el momento en que terminó de completar la solicitud y pagó al agente la prima del primer mes por el seguro médico. A. J. había tenido algunos problemas de salud anteriormente y realmente no esperaba estar cubierta hasta después de haber tomado su examen físico y recibido aviso de la compañía. El agente dijo que la encuadernación condicional era crítica para una cobertura inmediata. “Por supuesto”, dijo el agente, “esta cobertura puede estar limitada hasta que la empresa acepte o rechace su solicitud”. El agente felicitó nuevamente a A. J. por su decisión. A. J. comenzó a preguntarse a la mañana siguiente exactamente qué tipo de cobertura, si la hubiera, tenía.
   1. ¿Qué tipo de cobertura tenía A. J.?
   2. ¿Su sumisión al agente de la prima del primer mes tuvo algún impacto en su cobertura? ¿Por qué?
   3. Si usted fuera el agente, ¿cómo le habría explicado esta cobertura a A. J.?
9. LeRoy Leetch tuvo un gran año. Sufrió todas las siguientes pérdidas. En base a lo que sabes de los seguros, ¿cuál esperarías que sea asegurable y por qué?
   1. El querido cachorro de LeRoy, Winchester, fue asesinado cuando lo atropelló un autobús escolar. Tiene pérdidas de gastos de entierro, el precio de otro cachorro y su dolor por la muerte de Winchester.
   2. LeRoy tiene una costosa colección de relojes raros. La mayoría se mantienen en su recámara de repuesto y se dañaron cuando se encendió un incendio debido a un cableado defectuoso. La pérdida está valorada en $15,000.
   3. Fuertes nevadas y un rápido deshielo provocaron inundaciones en la ciudad de LeRoy. Los daños a su sótano se valoraron en $2,200.
   4. El clima también era duro en el exterior de la casa de LeRoy. La pudrición seca provocó daños importantes en los pisos de madera del primer piso. El reemplazo tendrá un costo de $6,500.
10. Cuando solicitas una póliza de seguro de vida, la agente Dawn Gale dice: “Si ahora me vas a dar tu cheque por la prima del primer mes, la póliza te cubrirá ahora si eres asegurable”. ¿Es esta una declaración correcta, o Dawn solo tiene prisa por obtener su comisión por venderte la póliza? Explique.