13.5: Políticas de Responsabilidad Paraguas Personales

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Objetivos de aprendizaje

En esta sección elaboramos sobre el uso de pólizas de responsabilidad general como capa adicional de protección de responsabilidad civil. Las pólizas de responsabilidad general protegen contra pérdidas catastróficas al proporcionar altos límites sobre la cobertura subyacente. No hay pólizas paraguas estándar ya que hay en el seguro de auto y hogar. Todos, sin embargo, tienen las siguientes características en común:

Son excedentes sobre una cobertura básica
Son más amplios que la mayoría de las políticas de responsabilidad
Requieren montos específicos y tipos de cobertura subyacente
Tienen exclusiones

Exceso y Amplio

A diferencia de otras pólizas de responsabilidad civil, las pólizas generales no brindan cobertura de Pagan solo después de que se hayan agotado los límites de la cobertura subyacente, como su póliza de auto o de propietarios de viviendas. Además, cubren algunas exposiciones no cubiertas por la cobertura subyacente. Una póliza general típica cubre la responsabilidad por lesiones personales, por ejemplo, mientras que las pólizas de automóviles y propietarios de viviendas no lo hacen. Sin embargo, cuando no hay cobertura subyacente para una exposición cubierta, se aplica un deducible. Algunas pólizas de responsabilidad general personales tienen deducibles (también llamados límite retenido) tan pequeños como $250, pero los deducibles de $5,000 o $10,000 no son infrecuentes.

Cobertura Subyacente Mínima

Los compradores de cobertura general deben tener montos mínimos especificados de cobertura subyacente. Si compras una póliza paraguas personal, por ejemplo, es posible que se te requiera tener al menos $100,000/ $300,000/ $50,000Los límites de automóviles se explican en “14: Contratos de Gestión Multiriesgo - Auto”. Estos valores representan $100,000 de cobertura por persona para responsabilidad por lesiones corporales y $300,000 total para toda la responsabilidad por lesiones corporales por accidente. La cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad es de $50,000 por accidente (o un límite único de $300,000) cobertura de responsabilidad civil de auto y $300,000 cobertura de responsabilidad personal (Sección II en su póliza de propietarios de vivienda). Si tiene otras exposiciones específicas, como aeronaves o embarcaciones excluidas por su póliza de propietarios de viviendas, la aseguradora requerirá una cobertura subyacente de límites mínimos especificados. Claramente, una póliza de responsabilidad general no es un sustituto de una cobertura básica adecuada con límites razonables.

Exclusiones

Las políticas paraguas son amplias, pero no están exentas de limitaciones. Normalmente, excluyen lo siguiente:

Obligaciones en virtud de la compensación laboral, compensación por desempleo, prestaciones por discapacidad o leyes similares
Aeronaves de propiedad o alquiladas, embarcaciones excluidas por la póliza de propietarios de viviendas, actividades comerciales y servicios profesionales, a menos que haya cobertura subyacente
Daños patrimoniales a cualquier propiedad bajo el cuidado, custodia o control del asegurado, o propiedad del asegurado
Cualquier acto cometido por o bajo la dirección del asegurado con la intención de causar lesiones personales o daños patrimoniales
Lesiones personales o daños patrimoniales por los que el asegurado está cubierto por una póliza de responsabilidad de energía nuclear

Conclusiones clave

En esta sección estudiaste las siguientes características de las pólizas de responsabilidad civil personal:

Las pólizas de responsabilidad general protegen contra pérdidas catastróficas al proporcionar altos límites sobre la cobertura subyacente.
Las pólizas paraguas son excesivas y amplias en cobertura brindada.
Los compradores deben haber especificado montos mínimos de cobertura subyacente para ser elegibles.
Existen varias exclusiones en las políticas paraguas.

Preguntas de Discusión

¿Bajo qué condiciones debe considerar un propietario la compra de una póliza paraguas personal?
¿Hay alguna característica común entre las exclusiones en las pólizas de responsabilidad general?
¿Por qué los deducibles para las pólizas paraguas podrían ser tan altos?