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15.5: Otros riesgos de responsabilidad

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    Objetivos de aprendizaje

    En esta sección elaboramos sobre riesgos adicionales de responsabilidad civil y soluciones de seguros:

    • Responsabilidad de auto
    • Responsabilidad profesional
    • Responsabilidad por prácticas laborales

    ¿Qué pasa con las exposiciones de responsabilidad comercial no cubiertas por la CGL? Las limitaciones de espacio prohíben discutirlas todas, pero varias merecen cierta atención: automóvil, responsabilidad profesional y compensación laboral. La compensación laboral se discute con más detalle en “16: Riesgos relacionados con el trabajo - Compensación laboral y compensación por desempleo”.

    Responsabilidad Automotriz

    Si el negocio es una propiedad y los únicos vehículos utilizados son automóviles de pasajeros privados, la póliza de auto personal o una póliza similar está disponible para cubrir la exposición automotriz. Si el negocio es una sociedad o corporación o utiliza otro tipo de vehículos, se deben adquirir otras formas de seguro de automóvil si la exposición va a ser asegurada. Las coberturas son similares a los seguros automotrices discutidos en “14: Contratos de Gestión Multiriesgo - Auto”.

    Responsabilidad Profesional

    La naturaleza y significación del riesgo de responsabilidad profesional se discutieron en “12: La gestión del riesgo de responsabilidad”. La mayoría de los profesionales aseguran esta exposición por separado con seguros de mala praxis, seguros de errores y omisiones, o seguros de directores y oficiales (D&O). Estas coberturas de responsabilidad se discutieron en “12: La gestión del riesgo de responsabilidad”. Se le exhorta a revisar las condiciones actuales de la cobertura de D&O que aparece en la casilla “Cobertura de directores y oficiales en el centro de atención”.

    Cobertura de Directores y Oficiales en el centro de atención

    William Webster había disfrutado de una larga y distinguida carrera en el servicio público, sobre todo como la única persona que ha encabezado tanto el FBI (bajo el presidente Carter) como la CIA (bajo el presidente Reagan). El ex juez del Tribunal de Distrito de Estados Unidos se retiró del cargo público en 1991, a los sesenta y siete años de edad, y dedicó su tiempo a ejercer la abogacía en Washington, D.C., y a formar parte de las juntas directivas de varias grandes corporaciones. Uno de ellos fue U.S. Technologies, que desarrolla y apoya a las empresas emergentes de Internet. Pero en julio de 2002, se le dijo a Webster que la compañía ya no podía proporcionar un seguro de responsabilidad civil adecuado a sus directores y funcionarios. Renunció.

    Todas las empresas que cotizan en bolsa deben tener un consejo de administración, un grupo de personas elegidas por los accionistas para gobernar la compañía. Generalmente, la junta se encarga de seleccionar y supervisar a los funcionarios ejecutivos, establecer la política corporativa general y supervisar la preparación de los estados financieros. Este rol deja a los directores vulnerables a demandas de accionistas, acreedores, clientes o empleados por cargos como abuso de autoridad, difamación o calumnia, y —la mayor preocupación en estos días— mala gestión financiera. Los miembros de la junta directiva de muchas corporaciones se preocuparon por su responsabilidad personal y comenzaron a echar un vistazo más de cerca a la cobertura de seguros conocidos como directores y oficiales (D&O) que se supone que los protege.

    No es sorprendente que los escándalos corporativos de 2001 y 2002-2004 hayan hecho subir el costo del seguro D&O. Después del anuncio de WorldCom en junio de 2002 de que había “clasificado inapropiadamente” casi 4 mil millones de dólares en gastos, las aseguradoras de D&O se retiraron de cubrir no solo WorldCom sino también a sus bancos, sus proveedores y sus clientes comerciales. Otra razón de la reducción del fondo de seguros de D&O fue la tendencia de finales de la década de 1990 hacia asentamientos astronómicos en demandas colectivas de valores. Para 2002, las empresas de alto riesgo —en las industrias aeronáutica, financiera, de salud, tecnología y telecomunicaciones— pagaban el triple de lo que solían pagar por D&O, si podían encontrar cobertura.

    Directores y oficiales se hicieron aún más vulnerables con la aprobación de la Ley Sarbanes-Oxley en julio de 2002. Con esta pieza clave de legislación, el Congreso esperaba restaurar la confianza del público en los mercados financieros de Estados Unidos al hacer que los directores ejecutivos, directores y auditores externos fueran más responsables —incluso penalmente responsables— de la exactitud de los informes financieros. Sarbanes-Oxley fue aprobado apenas un mes después de que el auditor externo de Enron, la firma de contabilidad Arthur Andersen, fuera condenado por cargos de obstrucción a la justicia por su papel en el fraude financiero.

    Los días de escasez en disponibilidad y asequibilidad de D&O terminaron a medida que el mercado se suavizó. Según la Encuesta de Responsabilidad de Directores y Oficiales 2005 realizada por el negocio Tillinghast de Towers Perrin, el índice estandarizado de primas de 2005 (que se creó en 1974) disminuyó alrededor de 8 por ciento en el costo de cobertura de D&O. El índice promedio disminuyó de su nivel más alto de 1,237 en 2003 a 1,010 en 2005. Las únicas clases de negocios que reportaron un incremento a partir de 2004 fueron bienes duraderos, educación, servicios de salud y servicios financieros no bancarios. El reporte también indicó que los límites de cobertura y deducibles se mantuvieron nivelados.

    Las principales aseguradoras para la línea son: Chubb (21 por ciento) y AIG (35 por ciento). Curiosamente, AIG, uno de los principales actores de esta línea de seguros, vio aumentar sus propias tasas de D&O 2005 en medio de acusaciones de su inadecuada contabilidad.

    Fuentes: Roberto Ceniceros, “WorldCom se suma a los males de D&O”, Business Insurance, 8 de julio de 2002; Rodd Zolkos y Mark A. Hofmann, “Crisis Spur Push for Reform”, Business Insurance, 15 de julio de 2002; Richard B. Schmitt, Michael Schroeder y Shailagh Murray,” Aprueba el proyecto de ley de supervisión corporativa, suavizando el camino para nuevas demandas”, Wall Street Journal, 26 de julio de 2002; Carrie Coolidge, “D&O Insurance Gets Closer Scrutiny”, Forbes, 22 de noviembre de 2002; Encuesta de Responsabilidad de Directores y Oficiales de 2005 por el negocio de Tillinghast de Towers Perrin está disponible en www.iii.org y www.Towersperrin.com/Tillinghast/Publications/Reports/2005_DO_DO_2005_EXEC_SUM.pdf, consultado el 27 de marzo de 2009; Matt Scroggins, “Panel de la Junta Directiva AIG para supervisar la Indemnización del Director”, Seguro de Negocios, mayo 25, 2005; Regis Coccia, “AIG para pagar gastos de directores en medio de demandas y sondeos”, Seguros de negocios, 16 de mayo de 2005.

    Responsabilidad de Prácticas Laborales

    El Programa de Responsabilidad de Prácticas relacionadas con el Empleo de la ISO, que está disponible para todas las compañías de seguros participantes en ISO, se presentó ante los reguladores estatales de seguros para su aprobación a partir del 1 de abril, comunicado de prensa de 1998.ISO a partir del 19 de agosto de 1997, en www.iso.com/press_releases/1997/08_19_97.html, (consultado el 31 de marzo de 2009), www.iso.com/press-releases/1997/iso-introduces-first-standardized-insurance-program-for-employment- PRACTICES-LIABILITY.html. Fue la línea más nueva introducida en más de veinte años. Debido al aumento en el número de demandas presentadas por acoso sexual y muchas más demandas por responsabilidad laboral, la cobertura se volvió imperativa para la mayoría de las empresas. El ISO se considera un programa de referencia. “El [Programa de Responsabilidad de Prácticas relacionadas con el Empleo] cubre la responsabilidad de los asegurados por reclamos derivados de una lesión a un empleado por un delito relacionado con el empleo, además de brindar defensa legal al asegurado. La lesión puede ser el resultado de discriminación que se traduzca en la negativa a contratar; la falta de promoción; la rescisión del nombramiento; el descenso de categoría; la disciplina Las lesiones también pueden incluir la coerción de un empleado para que realice un acto ilícito; el acoso sexual relacionado con el trabajo; o el abuso verbal, físico, mental o emocional”.

    El programa ISO excluye lo siguiente:

    1. Actos delictivos, fraudulentos o maliciosos
    2. Violaciones del requisito de adaptaciones de la Ley de Estadounidenses con Discapacidades
    3. Responsabilidad del autor del acoso sexual
    4. Lesiones derivadas de huelgas y cierres patronales, terminación del empleo por decisiones comerciales específicas y acciones de represalia tomadas contra denunciantes

    El programa pone a disposición una serie de coberturas opcionales:

    1. Ampliar a tres años el periodo de reporte de siniestros
    2. Extender la cobertura más allá de los gerentes y supervisores a todos los empleados de una empresa
    3. Organizaciones aseguradoras recién formadas o adquiridas por el asegurado durante el periodo de la póliza por noventa días
    4. Asegurar a personas u organizaciones con control financiero sobre las prácticas laborales del asegurado o del asegurado

    Conclusiones clave

    En esta sección estudiaste exposiciones de responsabilidad empresarial no cubiertas por la CGL:

    • En una propiedad, si los únicos vehículos utilizados son automóviles de pasajeros privados, la póliza de auto personal está disponible; si el negocio utiliza otro tipo de vehículos, se deben adquirir otras formas de seguro de automóvil.
    • La mayoría de los profesionales aseguran la exposición de responsabilidad profesional con seguros de mala praxis, seguros de errores y omisiones, o seguros de directores y oficiales (D&O).
    • El Programa de Responsabilidad de Prácticas relacionadas con el Empleo cubre la responsabilidad por lesiones a los empleados por delitos relacionados con el empleo y brinda defensa legal al asegurado; la lesión puede resultar de discriminación que se traduce en negativa a contratar, falta de promoción, despido, degradación, disciplina, o difamación.

    Preguntas de Discusión

    1. ¿En qué se diferencia la mala praxis de los errores y omisiones?
    2. El Programa de Responsabilidad de Prácticas Relacionadas con el Empleo se ocupa de qué tipo de lesión a los empleados?

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