¿Cuál es la mejor manera de llegar al río Mississippi desde aquí? ¿Sabes? Para responder a la pregunta, incluso con una aplicación de mapas, necesitarías saber de dónde estás comenzando y exactamente a dónde en el río quieres llegar antes de poder mapear la mejor ruta. Nuestras vidas financieras también necesitan mapas. Necesitas saber dónde estás ahora y dónde quieres terminar para mapear un curso para cumplir con la meta.
Mapea su ruta financiera utilizando un plan de gastos y ahorros, o presupuesto, que rastrea sus ingresos, ahorros y gastos. Usted verifica su progreso utilizando un balance general que enumera sus activos, o lo que posee, y sus pasivos, o lo que debe. Un balance es como una instantánea, un momento en el tiempo, que utilizamos para verificar nuestro progreso.
Presupuestos
El término presupuesto es desagradable para algunas personas porque simplemente parece trabajo. Pero, ¿a quién le importará más tu dinero que tú? Todos queremos saber si tenemos suficiente dinero para pagar nuestras facturas, viajar, obtener una educación, comprar un auto, etc. Técnicamente, un presupuesto es un plan financiero específico para un tiempo determinado. Los presupuestos tienen tres elementos: ingresos, ahorro e inversión, y gastos.
Figura\(\PageIndex{7}\): Un presupuesto es un plan financiero específico por un período finito de tiempo. Por ejemplo, puedes establecer un presupuesto para tu familia por un año.
Ingresos
La mayoría de las veces los ingresos provienen de nuestros trabajos en forma de cheque de pago en papel o electrónico. Al enumerar tus ingresos para tu presupuesto mensual, debes usar tu pago neto, también llamado tu ingreso disponible. Es el único dinero que puedes usar para pagar facturas. Si actualmente tienes un trabajo, mira el talón de pago o estado de cuenta. Encontrarás el pago bruto, luego se deduce algo de dinero por una variedad de impuestos, dejando una cantidad menor, tu pago neto. A veces tienes la oportunidad de tomar otras deducciones opcionales de tu cheque de pago antes de recibir tu pago neto. Ejemplos de deducciones optativas incluyen 401 (k) o pagos de seguro médico. Puedes cambiar estos montos, pero aún debes usar tu pago neto al considerar tu presupuesto.
Algunas personas reciben ingresos por discapacidad, ingresos de seguridad social, ingresos de inversión, pensión alimenticia, manutención infantil y otras formas de pago de manera regular. Todos estos van por debajo de los ingresos. Durante la escuela, puede recibir apoyo de la familia que podría considerarse ingreso. También puedes recibir becas, becas o dinero para préstamos estudiantiles.
Ahorro e Inversión
La primera factura que debes pagar es para ti mismo. Te debes a ti mismo hoy y mañana. Eso significa que debes reservar una cierta cantidad de dinero para ahorros e inversiones, antes de pagar facturas y hacer compras discrecionales u opcionales. Los ahorros pueden ser para un fondo de emergencia o para metas a corto plazo como educación, una boda, viajes o un automóvil. Invertir, como poner su dinero en acciones, bonos o bienes raíces, ofrece mayores rendimientos con un mayor riesgo que el dinero ahorrado en un banco. Las inversiones incluyen cuentas de jubilación que se pueden financiar automáticamente con dinero deducido de su cheque de pago. Las deducciones automáticas de nómina son una forma efectiva de ahorrar dinero antes de que puedas tenerlo en tus manos. Establecer el ahorro como prioridad asegura que trabajarás para hacerte el pago a ti mismo tan duro como trabajas para hacer el pago de tu auto o vivienda. El dinero que “pagas” para ahorrar o invertir te hará recuperar tu dinero, más algo de dinero ganado con tu dinero. Compare esto con el costo de comprar un artículo a crédito y pagar su dinero más intereses a un acreedor. ¡Pagarte primero es un hábito que vale la pena!
¡Pague usted mismo primero! Ponga algo en ahorros de cada cheque de pago o regalo.
Gastos
Los gastos se categorizan de dos maneras. Un método los separa en gastos fijos y gastos variables. Los costos de renta, seguros y servicios públicos (electricidad, agua) son fijos: cuestan aproximadamente lo mismo cada mes y son predecibles en función de su acuerdo con el proveedor. Los gastos variables, por otro lado, cambian en función de sus prioridades y fondos disponibles; incluyen abarrotes, restaurantes, planes de telefonía celular, gasolina, ropa, etc. Tienes un buen grado de control sobre tus gastos variables. Puedes comenzar a organizar tus gastos categorizando cada uno como fijo o variable.
Una segunda forma de categorizar los gastos es identificarlos como necesidades o deseos. Tus necesidades son lo primero: comida, ropa básica, vivienda segura, atención médica y agua. Tus deseos vienen después, si puedes pagarlos mientras te apegas a un plan de ahorro. Los deseos pueden incluir comidas en un restaurante, ropa de diseñador, videojuegos, otras formas de entretenimiento o un auto nuevo. Después de identificar un artículo como una necesidad o deseo, debes ejercer el autocontrol para evitar ceder a tu deseo por demasiados deseos.
ACTIVIDAD
Enumere las últimas diez compras que realizó, y coloque cada una de ellas en la categoría que considere correcta.
Cuadro 10.2
Artículo
Necesidad de Gasto $
Quieres Gasto $
Totales
¿Cómo se comparan tus gastos totales de “necesidad” con tus gastos totales de “querer”? ¿Alguno de ellos debería cambiar?
Los presupuestos se realizan en formato de gráfico u hoja de cálculo y a menudo se parecen a los de abajo. Preste atención a cómo difiere el primer presupuesto del segundo.
Cuadro 10.3 Este presupuesto se equilibra porque se contabiliza todo el dinero.
Ingresos (utilizar la paga mensual neta)
Cheque
$2200
Otros
$300
Ingreso Total
$2500
Ahorro e Inversión
Cuenta de Ahorros
$120
Inversiones
$240
Monto dejado para gastos
$2140
Gastos (Mensuales)
Vivienda
$750
Pago de automóviles/Seguros
$450
Abarrotes
$400
Restaurantes/Comida a domicilio
$100
Internet
$60
Teléfono
$60
Seguro médico y copagos
$120
Gas
$200
Gastos Totales
$2140
Saldo (Importe restante para gastos menos gastos totales)
$0
Cuadro 10.4 Tenga en cuenta que Restaurantes, Teléfono y Gas son más caros en este presupuesto, por lo que los gastos totales son superiores a la cantidad que les queda.
Ingresos (utilizar la paga mensual neta)
Cheque
$2200
Otros
$300
Ingreso Total
$2500
Ahorro e Inversión
Cuenta de Ahorros
$120
Inversiones
$240
Monto dejado para gastos
$2140
Gastos (Mensuales)
Vivienda
$750
Pago de automóviles/Seguros
$450
Abarrotes
$400
Restaurantes/Comida a domicilio
$225
Internet
$60
Teléfono
$75
Seguro médico y copagos
$120
Gas
$250
Gastos Totales
$2330
Saldo (Importe restante para gastos menos gastos totales)
-$190
Equilibrar su presupuesto
¿Te llevarías todo tu dinero afuera y lo tirarías al aire en un día ventoso? Probablemente no. Queremos aferrarnos a cada centavo y decidir a dónde queremos que vaya. Nuestro presupuesto nos permite encontrar un lugar por cada dólar. No deberíamos tener regularmente dinero sobrante. Si lo hacemos, deberíamos considerar aumentar nuestro ahorro e invertir. Tampoco debemos tener saldo negativo, es decir, no tenemos suficiente para pagar nuestras facturas. Si nos falta dinero, podemos ver las tres categorías de nuestro presupuesto: ingresos, ahorros y gastos.
Podríamos aumentar nuestros ingresos tomando un segundo empleo o trabajando horas extras, aunque esto rara vez es aconsejable junto con los cursos universitarios. El compromiso de tiempo rápidamente se vuelve abrumador. Otra opción es recortar ahorros, o siempre existe la posibilidad de reducir gastos. Cualquiera de estas opciones en combinación puede funcionar.
Otra opción, aún menos deseable, es asumir deuda para suplir el déficit. Esta suele ser solo una solución a corto plazo que empeora los meses futuros y la escasez de efectivo a medida que saldamos la deuda. Cuando presupuestamos para cada mes sucesivo, podemos ver lo que realmente gastamos el mes anterior y hacer ajustes.
Seguimiento del panorama general
Cuando piensas en ser más seguro financieramente, generalmente estás considerando tu patrimonio neto, o la medida total de tu patrimonio. Las ganancias, los ahorros y las inversiones construyen sus activos, es decir, las cosas valiosas que posee. El dinero prestado, o deuda, aumenta tus pasivos, o lo que debes. Si restas lo que debes de lo que posees, el resultado es tu patrimonio neto. Tu objetivo es poseer más de lo que debes.
Cuando las personas salen por primera vez de la universidad y tienen deudas estudiantiles, a menudo deben más de lo que poseen. Pero con el tiempo y con buenas estrategias financieras, pueden revertir esa situación. Puede realizar un seguimiento de la información sobre sus activos, pasivos y patrimonio neto en un balance general o parte de un estado financiero personal. Esta información será requerida para obtener un préstamo hipotecario u otro tipo de préstamos. Para que tu patrimonio neto crezca en una dirección positiva, debes aumentar tus activos y disminuir tus pasivos con el tiempo.
¿Puedes identificar áreas de tu vida en las que estás perdiendo dinero pagando comisiones en tu cuenta corriente o intereses por tus préstamos? ¿Qué acciones podrías tomar para dejar de regalar dinero y en su lugar prepararte para comenzar a ganar dinero?
Cuadro 10.5
Buenas Prácticas que Generan Riqueza
Malas prácticas que cavan un agujero de deuda
Seguimiento de todos los gastos y ahorros
Vivir de cheque a cheque sin plan
Conocer la diferencia entre necesidades y deseos
Gastar dinero en deseos en lugar de ahorrar
Resistir la compra por impulso y el gasto emocional
Usar crédito para comprar más de lo que necesitas y aumentar lo que debes
CONECTARSE
Puedes anotar tu presupuesto en papel o usando un programa de hoja de cálculo de computadora como Excel, o puedes encontrar aplicaciones de presupuesto populares que funcionen para ti. 7 Algunas aplicaciones enlazan a tus cuentas y ofrecen otros servicios como el seguimiento de tarjetas de crédito y tu puntaje crediticio. La clave es encontrar una app que haga lo que necesitas y usarla.
