10.3: Fondos Bancarios y de Emergencia

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Preguntas a considerar:

¿Cómo planeo adecuadamente una emergencia financiera?
¿Qué debo tener en cuenta cuando se trata del sistema bancario?

Fondos de Emergencia

“El tiempo y los acontecimientos inesperados [nos afectan] a todos”.

—Rey Salomón

Planea lo imprevisto que te suceda. Nos pasa a todos: una reparación de automóviles, una computadora rota, una visita no planificada al médico, un amigo o familiar en necesidad desesperada, etc. ¿Cómo va a pagar por ello? Un estudio reciente encontró que más del 60 por ciento de los hogares no podían pagar en efectivo por un gasto inesperado de 400 dólares. ⁸ ¿Podrías?

¿Qué es un Fondo de Emergencia?

Un fondo de emergencia es una reserva de efectivo que se reserva específicamente para gastos no planificados o emergencias financieras ⁹. Algunos ejemplos comunes incluyen reparaciones de automóviles, reparaciones en el hogar, facturas médicas y pérdida de ingresos. En general, los ahorros de emergencia se pueden utilizar para facturas grandes o pequeñas no planificadas o pagos que no forman parte de sus gastos y gastos mensuales de rutina.

¿Por qué necesito un fondo de emergencia?

Sin ahorros, incluso un choque financiero menor podría hacerle retroceder, y si se convierte en deuda, potencialmente puede tener un impacto duradero.

La investigación sugiere que las personas que luchan por recuperarse de un choque financiero tienen menos ahorros para ayudar a protegerse contra una emergencia futura. Pueden confiar en tarjetas de crédito o préstamos, lo que puede llevar a una deuda que generalmente es más difícil de pagar. También pueden sacar de otros ahorros, como los fondos de jubilación, para cubrir estos costos.

¿Cuánto dinero debo mantener en mi fondo de emergencia?

No hay cantidad mágica o “oficial” para mantener en un fondo de emergencia, pero puedes mirar tu propia vida para hacerte una idea para empezar. ¿Cuánto podrías poner en una cuenta bancaria para tener por emergencias? Algunos estudiantes y sus padres no tendrán problemas para pagar la mayoría de las emergencias, pero muchos estudiantes están solos. ¿Qué se puede ahorrar con el tiempo? Una recomendación común para los egresados con empleos de tiempo completo es quizás de tres a seis meses de gastos. Esto puede no ser práctico para ti. Una gran muestra de estudiantes en clases de educación financiera recomiendan aproximadamente $1,000.

Mil dólares pueden cubrir una gran cantidad de pequeños a medianos gastos inesperados, como libros de texto de última hora, reparación o reemplazo de computadoras, reparación de automóviles, o una receta o una visita al médico. El fondo de emergencia se mantiene mejor separado de otro dinero para gastos de manutención para protegerlo como dinero de emergencia. Si bien podrías quedarte con efectivo, un fondo de emergencia suele conservarse mejor en un banco, para evitar robos o pérdidas y aún así tener fácil acceso con tarjeta de débito o cajero automático. ¡La pizza no es una emergencia!

Figura$\PageIndex{8}$: Los fondos de emergencia pueden cubrir el costo de un teléfono roto. (Crédito: Simon Clancy/Flickr/Atribución 2.0 Genérica (CC-BY 2.0))

¿Cómo puedo crear un fondo de emergencia?

Los fondos de emergencia se pueden crear rápidamente si tiene el dinero, o con el tiempo si necesita ahorrar un poco de cada cheque de pago, préstamo o regalo. Se puede utilizar una herramienta de planeación financiera similar a la de la sección 10.1. Siga estos pasos:

Establecer una meta de fondo de emergencia.
Identificar una cantidad a tener a mano.
Determinar cómo financiarlo, mensualmente o todo a la vez.
Decide dónde guardarás tu fondo (por ejemplo, una cuenta de ahorros) y establece fechas específicas para depositar dinero en él.
¡Empieza ya!

Pregunta de análisis

¿Cómo te sientes cuando no tienes suficiente dinero para algo? ¿Dejarás de gastar en algunas necesidades mientras construyes tu fondo de emergencia?

Seguridad y Éxito: ¡Bank on It!

El sistema bancario en Estados Unidos es uno de los sistemas bancarios más seguros y regulados del mundo. Una gran cantidad de agencias federales y estatales regulan a las instituciones financieras para evitar que pierdan accidental o intencionalmente el dinero de los clientes.

Bancos, cooperativas de crédito y banca en línea

En Estados Unidos, las instituciones financieras (IF) se dividen en múltiples tipos de empresas. El sistema bancario generalmente se divide en bancos y cooperativas de crédito, las cuales tienen ofertas similares y están reguladas y aseguradas por el gobierno federal.

Elegir un banco o una cooperativa de crédito

A la hora de elegir un banco o cooperativa de crédito, es importante entender lo que busca y qué beneficios brinda cada empresa. Generalmente, los grandes bancos nacionales ofrecen la tecnología más avanzada y una gran red de sucursales. También hay bancos comunitarios más pequeños que atienden a grupos específicos de personas y pueden ofrecer productos para satisfacer las necesidades específicas de la comunidad. Por ejemplo, un banco comunitario que atiende a clientes latinos podría facilitar el envío de dinero a familiares en países sudamericanos, mientras que un banco que se enfoca en pequeñas empresas promoverá productos específicamente necesarios por los dueños de negocios.

Las cooperativas de ahorro y crédito difieren de los bancos en que no tienen un motivo de lucro. En cambio, son organizaciones sin fines de lucro que son propiedad de las personas que realizan operaciones bancarias con ellas. Cada miembro de una cooperativa de ahorro y crédito obtiene un voto para la junta directiva, que dirige la cooperativa de ahorro y crédito. Esto significa que ya sea que tengas 5 dólares en tu cuenta o 5 millones de dólares, obtienes el mismo voto. Las cooperativas de ahorro y crédito tienden a ofrecer mejores tarifas y comisiones más bajas, en promedio, que los bancos.

No hay una sola mejor respuesta para qué banco o cooperativa de crédito debe elegir. La pregunta más vital para hacer y responder sobre una institución financiera es si satisface tanto sus necesidades actuales como futuras. Usa la figura 10.3 para comparar diferentes opciones y determinar la mejor para ti.

Muchos bancos y cooperativas de ahorro y crédito no publican las tasas de interés pagadas en cuentas de depósito o cobradas en préstamos. Si bien algunas universidades tienen su propio banco o cooperativa de crédito directamente en el campus, deberías considerar visitar al menos otro banco o una cooperativa de crédito para comparar. También puede explorar al menos un banco en línea, que publicará las tasas de interés en su sitio web. Considera tasas de interés, acceso a cajeros automáticos (cajeros automáticos), transferencias en línea, depósitos automáticos de cheques de pago, sucursales si va a utilizar uno, y otros servicios importantes para usted. Ya que seleccionará un banco o cooperativa de crédito que esté asegurado, no sienta presión para utilizar ninguna institución específica.

Cuadro 10.6
Cuadro Comparativo para Elegir un Banco/Cooperativa de Crédito
Artículo	Banco Local	Cooperativa de Crédito	Banco solo en línea
	Sí/No/Monto	Sí/No/Monto	Sí/No/Monto
Cuentas de Cheques
Cuotas mensuales
Métodos para evitar comisiones
Cuentas de Ahorro
Porcentaje de interés
Cuotas mensuales
Métodos para evitar comisiones
Préstamos
Préstamos para Auto
Préstamos para el hogar
Tarjetas de Crédito
Sucursal más cercana*
¿Cerca de Casa?
¿Cerca de la Escuela o del Trabajo?
¿Cómodos cajeros automáticos?
Servicios de Banca en Línea*
Transferir fondos entre cuentas
Abrir Cuentas Nuevas
Pagar facturas
Honorarios
Presupuesto/Acceso a Transacciones Diarias
Servicios adicionales o tarifas
* Las sucursales son menos importantes si utiliza la banca en línea para la mayor parte de la actividad bancaria.

Productos y Servicios Bancarios

Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen un conjunto similar de productos o servicios financieros, llamados tipos de cuentas. La diferencia entre los tipos de cuenta radica principalmente en lo fácil que es meter dinero o sacar dinero de una cuenta. El reglamento establece el número máximo de transacciones (depósitos o retiros) para cada tipo de cuenta en un banco o cooperativa de crédito.

La forma en que usas estas cuentas es menos sobre las reglas y más sobre cuánto tiempo planeas mantener el dinero en la cuenta. La razón principal para usar un banco es mantener su dinero seguro y disponible. Los bancos pueden ofrecer otros servicios que le beneficien, como certificados de depósito (que le permiten obtener mayores intereses durante más tiempo), cuentas de jubilación y préstamos para automóviles y viviendas.

Comprobando

Las cuentas de cheques te permiten depositar dinero y sacar dinero en cualquier momento que quieras. No hay límites gubernamentales en el número de transacciones, aunque un banco o cooperativa de crédito podría comenzar a cobrarle si realiza demasiadas transacciones. Las cuentas corrientes a menudo no pagan ningún interés ni pagan una tasa de interés extremadamente baja. Se utilizan para mantener el dinero seguro y pagar las facturas convenientemente.

Las cuentas de cheques son ideales para depositar cheques de pago, cobrar cheques en papel, comprar artículos de uso diario y pagar sus facturas. El dinero que tengas en tu cuenta corriente debe ser dinero que planeas gastar para fin de mes. Cualquier dinero que no planee gastar dentro de un mes debe transferirse de su cuenta corriente a una cuenta de ahorros. Tu cuenta de ahorros debe ser la primera factura que pagues cada mes. ¡Aún puedes agregar extra a fin de mes!

Cuentas de Ahorro

Las cuentas de ahorro le permiten un número específico de transacciones cada mes o cada trimestre. Si repasas el número máximo de transacciones, el banco no te permitirá sacar más dinero ni poner más dinero en la cuenta hasta el próximo mes. Las cuentas de ahorro pagan una pequeña cantidad de intereses sobre tu dinero, pero generalmente no lo suficiente para mantenerse al día con la inflación o superar las comisiones bancarias (ver más abajo).

Esto en realidad hace que tus ahorros vayan hacia atrás. Si ganas 2 por ciento en una cuenta de ahorro pero la inflación es de 3 por ciento anual, estás perdiendo 1 por ciento del poder adquisitivo cada año. Por esta razón, el dinero en una cuenta de ahorros debe ser dinero que planeas gastar dentro de los próximos 12 a 48 meses. La única excepción a esto es el dinero que has ahorrado para una emergencia, llamado fondo de emergencia. Como nunca se sabe cuándo va a ocurrir una emergencia (como perder su trabajo), quiere que el dinero esté disponible para usted en una cuenta de ahorros.

Figura$\PageIndex{9}$: Se puede acceder a bancos y cooperativas de ahorro y crédito de muchas formas, tanto físicas como en línea. (Crédito David Hilowitz/Flickr/Atribución 2.0 Genérica (CC-BY 2.0))

Tarjetas de Débito

Al obtener una cuenta corriente, también obtendrá una tarjeta de débito o cheque. Esta tarjeta te permite acceder al dinero de tu cuenta corriente (y cuenta de ahorros en un cajero automático) usando una tarjeta de plástico similar a una tarjeta de crédito. Pero no es una tarjeta de crédito.

Una tarjeta de débito solo usa dinero disponible en tu cuenta. Pagar con tarjeta de débito es como pagar con cheque en papel, pero más inmediato y conveniente. Tendrás la opción de seleccionar la protección contra sobregiros, lo que significa que el banco o cooperativa de crédito te permitirá comprar cosas aunque no tengas suficiente dinero en tu cuenta; solo te cobrarán una tarifa, quizás 25 dólares, por cada evento. Esto se puede comparar con un préstamo de alto interés. Dependiendo de cuántas cosas compre en una semana, la protección contra sobregiros podría agregar muchas tarifas a su estado de cuenta y agotar su efectivo por lo que no estará disponible para sus gastos planificados. Considere optar por no recibir protección contra sobregiros y realizar un seguimiento cuidadoso del saldo de su cuenta. De esta manera solo podrás gastar el dinero que tengas.

Tenga en cuenta que al usar su tarjeta de débito en un cajero automático asociado a un banco diferente, puede incurrir en cargos, ¡a veces de ambos bancos!

Las tarjetas de débito ofrecen muchos beneficios de seguridad sobre llevar efectivo, incluida la posibilidad de cancelar una tarjeta de débito perdida o robada. Si bien las protecciones legales en las tarjetas de débito no son tan grandes como las protecciones legales en las tarjetas de crédito, no se puede endeudar usando una tarjeta de débito. Esta incapacidad para endeudarse de manera significativa es una ventaja importante para quienes luchan con la deuda.

Comisiones Bancarias

Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito cobran comisiones para operar. Muchos cobran cargos por una cuenta corriente o de ahorros, sobregiros y otros servicios. Debe buscar evitar tarifas por las que no recibe servicios adicionales o cuando puede obtener servicios similares en otro lugar de forma gratuita. Dos áreas que están más sujetas a tarifas son los servicios y los eventos “desencadenados”. Los eventos desencadenados son causados principalmente por acciones como sobregirar su cuenta (un sobregiro). Los cargos por sobregiro son evitables. La mejor manera de evitar una comisión por sobregiro es monitorear continuamente tu saldo bancario y solo gastar el dinero que tienes.

Las comisiones bancarias estándar a menudo se pueden evitar tomando una o más medidas según lo especificado por el banco, como mantener un saldo mínimo o usar depósito directo. Evite que le paguen en nómina o tarjeta prepaga a menos que conozca todos los costos relacionados o tenga una razón para querer que se le pague de esa manera. Las tarjetas de nómina suelen generar comisiones bancarias y de cajeros automáticos, por lo que la ley federal requiere que los empleadores te ofrezcan una alternativa. ¹⁰ Pide en tu institución financiera asistencia para configurar una cuenta o cuentas que sean mejores para ti.

Banca en Línea y Móvil

Hay otras herramientas bancarias importantes que también debes considerar. La banca en línea y la banca móvil se encuentran entre las actividades más importantes en la banca. Debes enumerar todas las cosas que podrías querer hacer regularmente con tus cuentas bancarias y asegurarte de poder hacerlas a través del sitio web y la aplicación del banco. Esto podría incluir realizar pagos de préstamos, transferir dinero entre sus cuentas corrientes y de ahorros, pagar facturas a través del pago automático de facturas y crear nuevas cuentas de ahorro.

Conoce las reglas de tu cuenta y realiza un seguimiento de cómo la usas. Esto puede ayudarle a mantener bajos los costos y desarrollar una relación bancaria positiva.

Ganar intereses e intereses compuestos

El interés se refiere al dinero pagado por el privilegio de pedir prestado dinero. Cuando los bancos utilizan nuestro dinero para sus inversiones, nos pagan intereses. (Recuerda, nuestras cuentas bancarias están aseguradas, por lo que no puedes perder tu dinero incluso cuando los bancos lo usen). Cuando consigues un préstamo con el dinero del banco, pagas los intereses bancarios.

Interés compuesto significa que usted gana intereses sobre el dinero que deposita, llamado el principal, primero. Después de eso, ganas dinero con tu dinero más todos los intereses que se han pagado a tu cuenta. Tus ganancias se reinvierten. ¡Interés sobre los intereses! Te están pagando sobre la base del dinero de otras personas, los intereses que te pagaron. Con el tiempo, este interés compuesto da como resultado más y más dinero en tu cuenta. El mismo principio es válido para invertir. Los bancos a veces tienen servicios de inversión que pagan intereses más altos pero incluyen riesgo para tu dinero, al que normalmente accedes después de completar tu título o certificado y obtener un trabajo de tiempo completo. Si está empleado a tiempo completo y tiene acceso a la inversión, tal vez en una cuenta de retiro patrocinada por la compañía, vea una breve sección a continuación sobre Inversión y Poder Comprador.

Considere el siguiente ejemplo, y observe que la cantidad de intereses pagados cada año es mayor que el año anterior. Eso es interés compuesto. El único dinero depositado por el titular de la cuenta fueron los primeros $2,000.

Cuadro 10.7
Año	Depósito inicial o monto inicial desde finales del año pasado	Tasa de interés anual	Intereses Pagados a lo largo del Período (1 año) (Intereses x Importe inicial)	Total al final del año/Importe inicial para el próximo año
1	$2,000.00	6%	$120	$2,120.00
2	$2,120.00	6%	$127.20	2,247.20
3	2,247.20	6%	$134.83	2,382.03
4	2,382.03	6%	$142.92	$2,524.95

En este ejemplo, al término de cuatro años, el dueño de la cuenta ha puesto $2,000 y ¡ha agregado $524.95 del dinero de otras personas en intereses ganados! Puedes usar calculadoras financieras en línea para probar escenarios para ahorrar, comprar un auto o una casa, e incluso construir una cuenta de retiro. Una fuente es bankrate.com. Busque en Calculadoras. No persigas esfuerzos de marketing en los sitios sugeridos o utilizados para ejemplos en este capítulo. Se adhieren a las herramientas utilizadas.

Pregunta de análisis

¿Qué sucede con la cantidad de interés compuesto cuando ahorras por más tiempo? ¿Cuándo deberías empezar a ahorrar?

Notas al pie

Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. “Informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses, 2018” https://www.federalreserve.gov/publi...d-expenses.htm
Buró de Protección Financiera al Consumidor. “Una Guía Esencial para Construir un Fondo de Emergencia”. https://www.consumerfinance.gov/star...ent=FY20_Jan_P
Dana, Dana. “Se paga saber estas cinco cosas sobre las tarjetas de nómina”. Tarjetas de Credito.COM. https://www.creditcards.com/credit-c...loyer-1271.php