Preguntas a considerar:
- ¿Qué necesito saber sobre los préstamos estudiantiles?
- ¿Qué tan peligrosa es la deuda?
- ¿Qué debo pensar al obtener y usar una tarjeta de crédito?
Sí, asumir demasiada deuda puede (y lo hace) tener efectos desastrosos en las finanzas personales de las personas, pero si se usa adecuadamente, la deuda puede ser una herramienta para ayudarte a construir riqueza. La deuda es como el fuego. Puedes usarlo para mantenerte caliente, cocinar comida y alejar a los animales, pero si no sabes cómo controlarlo, quemará tu casa.
El peligro de la deuda
Al sacar un préstamo, asumes la obligación de devolver el dinero, con intereses, a través de un pago mensual. Te llevarás esta deuda cuando solicites préstamos para automóviles o préstamos para la vivienda, cuando entres matrimonio, y así sucesivamente. Efectivamente, has comprometido tus ingresos futuros con el préstamo. Si bien esto puede ser una buena idea con los préstamos estudiantiles, toma demasiados préstamos y tu yo futuro será pobre, sin importar cuánto dinero ganes. Peor aún, estarás transfiriendo cada vez más de tu dinero al banco a través de pagos de intereses.
Interés de capitalización
Si bien la composición funciona para ganar dinero cuando está ganando intereses sobre ahorros o inversiones, funciona en su contra cuando está pagando los intereses de los préstamos. Para evitar capitalizar los intereses de los préstamos, asegúrate de que tus pagos sean al menos suficientes para cubrir los intereses cobrados cada mes. La buena noticia es que los intereses que se le cobran se enumerarán cada mes en los estados de cuenta del préstamo que le envíe el banco o cooperativa de crédito, y los préstamos totalmente amortizados siempre cubrirán los costos de intereses más el capital suficiente para pagar lo que adeuda al final del plazo del préstamo.
Los dos préstamos más comunes en los que la gente se atasca pagando intereses compuestos son las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles. Pagar el pago mínimo cada mes en una tarjeta de crédito apenas cubrirá los intereses cobrados ese mes, mientras que cualquier cosa que compre con la tarjeta de crédito comenzará a devengar intereses el día que realice la compra. Dado que las tarjetas de crédito cobran intereses diariamente, comenzarás a pagar intereses sobre los intereses de inmediato, comenzando la bola de nieve de interés compuesto trabajando en tu contra. Cuando obtenga una tarjeta de crédito, siempre pague el saldo de la tarjeta de crédito hasta $0 cada mes para evitar la trampa de intereses compuestos.
Los préstamos estudiantiles son otra forma en que puedes quedar atrapado en la trampa de los intereses compuestos. Cuando tienes un préstamo estudiantil no subsidiado o pones tus préstamos en aplazamiento, los intereses siguen acumulándose en los préstamos. Nuevamente, se le cobrarán intereses sobre los intereses, no solo sobre el monto original del préstamo, lo que le obligará a pagar intereses compuestos sobre el préstamo.
Sacrificando tu diversión futura
Cuando egresas de la universidad, es más probable que te gradúes con deuda de préstamos estudiantiles y deuda de tarjetas de crédito. 11 Muchos estudiantes utilizan tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles para permitirles pagar por diversión hoy, como viajes, ropa y comidas caras.
Endeudarse mientras estás en la universidad te obliga a sacrificar tu diversión futura. Digamos que obtienes $100,000 en préstamos estudiantiles en lugar de los $50,000 que necesitas, duplicando tu pago mensual. No solo estás haciendo un pago extra de $338; también estás sacrificando cualquier otra cosa que puedas hacer con ese dinero. Sacrifica ese extra $338 mensuales, todos los meses, por los próximos veinticinco años. No se puede usar para ir al cine, pagar otras deudas, ahorrar para una casa, tomar unas vacaciones o organizar una fiesta. Al firmar esos papeles, sacrifica todas esas oportunidades todos los meses durante décadas. Como resultado, al sacar un préstamo, debes asegurarte de que sea un buen préstamo.
Cuanta buena deuda asumir
Un trago de agua es refrescante en un día caluroso y se requiere para mantenerse con vida. Demasiada agua, sin embargo, y te ahogarás.
Durante la universidad y durante los primeros años después de graduarse, la mayoría de los estudiantes solo deben tener dos préstamos: préstamos estudiantiles y posiblemente un préstamo para automóvil. Ya hemos hablado de tus préstamos estudiantiles, que deben ser iguales o menores que el salario esperado de tu primer año después de graduarte.
Cuando consigas un auto, debes mantener el pago de tu auto entre el 10 y el 20 por ciento de tu pago mensual para llevar a casa. Esto significa que si tu cheque de pago es de $200 por semana, el pago de tu auto no debe ser superior a $80—$160 cada mes.
En total, quieres que tus pagos de deuda (más renta si estás rentando) no sean más del 44 por ciento de tu pago para llevar a casa. Sin embargo, si planeas construir riqueza, quieres limitarla al 30 por ciento de la paga para llevar a casa.
Señales de que tienes demasiada deuda
Puedes considerarte demasiado endeudado si tienes alguna de las siguientes situaciones:
- No puedes realizar tus pagos mínimos con tarjeta de crédito.
- Tu dinero se ha ido antes de tu próximo cheque de pago.
- Los cobradores de facturas te están contactando.
- No puedes obtener un préstamo.
- Su cheque de pago está siendo embargado por el acreedor.
- Estás considerando un préstamo de consolidación de deuda con cargos adicionales agregados.
- Tus artículos son embargados.
- No conoces tu deuda o situación financiera.
Obtener y usar una tarjeta de crédito
Uno de los aspectos más polémicos de las finanzas personales es el uso de tarjetas de crédito. Si bien las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta increíblemente útil, sus altas tasas de interés, combinadas con la facilidad con la que las tarjetas de crédito pueden enterrarte en deudas, las hacen extremadamente peligrosas si no se gestionan correctamente.
Reflexiona sobre Elan desde la introducción del capítulo y cómo se sintió. ¿Cómo te sentirías (o te sentiste) al tener una nueva tarjeta de crédito con un límite de gasto de $2,000?
Beneficios de una tarjeta de crédito
Hay tres beneficios principales de obtener una tarjeta de crédito. El primero es que las tarjetas de crédito ofrecen un método seguro y conveniente para realizar compras, similar al uso de una tarjeta de débito. Cuando llevas efectivo, tienes el potencial de que te pierdan o te roben el dinero. Una tarjeta de crédito o débito, por otro lado, puede ser cancelada y reemplazada sin costo para usted.
Adicionalmente, las tarjetas de crédito ofrecen mayores protecciones al consumidor que las tarjetas de débito. Estas protecciones al consumidor están escritas en ley, y con las tarjetas de crédito tienes una responsabilidad máxima de $50. Con una tarjeta de débito, eres responsable de las transferencias realizadas hasta el momento en que denuncies el robo de la tarjeta. Para tener las mismas protecciones que con las tarjetas de crédito, es necesario reportar la tarjeta perdida o robada dentro de las 48 horas. Cuanto más esperes para reportar la pérdida de la tarjeta, o cuanto más tardes en darte cuenta de que perdiste tu tarjeta, más dinero podrás ser responsable, hasta una cantidad ilimitada. 12
El beneficio final es que una tarjeta de crédito te permitirá construir tu puntaje de crédito, lo cual es útil en muchos aspectos de la vida. Si bien la mayoría de las personas asocian un puntaje crediticio con obtener mejores tasas en préstamos, los puntajes crediticios también son importantes para conseguir un trabajo, reducir las tasas de seguro de automóvil y encontrar un departamento. 13
¿Qué es un buen puntaje crediticio?
La mayoría de los puntajes de crédito tienen un rango de 300 a 850. Cuanto mayor sea el puntaje, menor será el riesgo para los prestamistas. Un puntaje crediticio “bueno” se considera que está en el rango de puntaje 670—739.
Cuadro 10.8
| Rangos de Puntaje |
Calificación |
Descripción |
| < 580 |
Pobre |
Este puntaje crediticio está muy por debajo del puntaje promedio de los consumidores estadounidenses y demuestra a los prestamistas que el prestatario puede ser un riesgo. |
| 580-669 |
Feria |
Este puntaje crediticio está por debajo del puntaje promedio de los consumidores estadounidenses, aunque muchos prestamistas aprobarán préstamos con este puntaje. |
| 670-739 |
Bueno |
Este puntaje crediticio está cerca o ligeramente por encima del promedio de los consumidores estadounidenses, y la mayoría de los prestamistas consideran que este es un buen puntaje. |
| 740-799 |
Muy Bueno |
Este puntaje crediticio está por encima del promedio de los consumidores estadounidenses y demuestra a los prestamistas que el prestatario es muy confiable. |
| 800+ |
Excepcional |
Este puntaje crediticio está muy por encima del puntaje promedio de los consumidores estadounidenses y demuestra claramente a los prestamistas que el prestatario es un riesgo excepcionalmente bajo. |
Componentes de un puntaje de crédito y cómo mejorar su crédito
Los puntajes crediticios contienen un total de cinco componentes. Estos componentes son el historial de pagos crediticios (35 por ciento), la utilización del crédito (30 por ciento), la duración del historial crediticio (15 por ciento), el nuevo crédito (10 por ciento) y la mezcla crediticia (10 por ciento) La acción principal que puedes tomar para mejorar tu puntaje crediticio es dejar de cobrar y pagar todas las facturas a tiempo. Aunque no puedas pagar el monto total del saldo de la tarjeta de crédito, que es la mejor práctica, paga el mínimo a tiempo. Pagar más es mejor para tu carga de deuda pero no mejora tu puntaje. Llevar un saldo en una tarjeta de crédito no mejora tu puntaje. Su puntaje bajará si paga las facturas con retraso y adeuda más del 30 por ciento de su crédito disponible. Tu puntaje crediticio es un reflejo de tu disposición y capacidad para hacer lo que dices que harás: pagar tus deudas a tiempo.
Cómo usar una tarjeta de crédito
Todos los beneficios de las tarjetas de crédito se destruyen si llevas deuda de tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito deben usarse como método para pagar cosas que pueda pagar, lo que significa que solo debe usar una tarjeta de crédito si el dinero ya está en su cuenta bancaria y está presupuestado para el artículo que está comprando. Si usas tarjetas de crédito como préstamo, estás perdiendo el juego.
Cada mes, debe pagar su tarjeta de crédito en su totalidad, lo que significa que bajará el monto del préstamo a $0. Si tu estado de cuenta dice que cobraste 432.56 dólares ese mes, asegúrate de que puedes pagar todos los $432.56. Si haces esto, no pagarás ningún interés sobre la tarjeta de crédito.
Pero, ¿qué pasa si no lo pagas en su totalidad? Si incluso te falta un centavo en el pago, es decir, pagas 432.55 dólares en su lugar, debes pagar intereses diarios sobre el monto total a partir de la fecha en que hiciste las compras. Tu compañía de tarjetas de crédito, por supuesto, estará perfectamente feliz de que hagas pagos más pequeños, así es como ganan dinero. No es raro que las personas paguen el doble de la cantidad comprada y tarden años en pagar una tarjeta de crédito cuando solo pagan el pago mínimo cada mes.
Qué buscar en tu tarjeta de crédito inicial
- Encuentre una tarjeta de crédito de baja tasa
A pesar de que planeas nunca pagar intereses, sucederán errores y no querrás estar pagando intereses altos mientras arreglas un paso en falso. Comience por reducir los cientos de opciones de tarjetas a las pocas con la APR más baja (tasa porcentual anual).
- Evite tarjetas con cuotas anuales o requisitos mínimos de uso
Idealmente, tu primera tarjeta de crédito debería ser una que puedas quedarte para siempre, pero eso es costoso de hacer si te cobran una cuota anual o tienen otros requisitos solo por tener la tarjeta. Hay muchas opciones que no requerirán que gastes una cantidad mínima cada mes y no te cobrarán una cuota anual.
- Mantener el límite de crédito igual a dos semanas de pago para llevar a casa
Aunque quieras pagar tu tarjeta de crédito en su totalidad, la mayoría de las personas maximizarán sus tarjetas de crédito una o dos veces mientras construyen sus buenos hábitos financieros. Si esto te sucede, tener un pequeño límite de crédito hace que ese error sea un pequeño error en lugar de un error de $5,000.
- Evite las tarjetas de recompensas
A todo el mundo le encanta hablar de tarjetas de recompensas, pero las compañías de tarjetas de crédito no ofrecerían recompensas si no les ganaban ganancias. Los sistemas de recompensas con tarjetas de crédito están diseñados por expertos para que gastes más dinero y pagues más intereses de los que de otra manera harías. Hasta que construyas un fuerte hábito de pagar tu tarjeta en su totalidad cada mes, no te metas en su trampa.
