8.3: Cuentas de Ahorro y GIC a Corto Plazo
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Cuando el mercado de valores ofrece rendimientos potencialmente enormes, ¿por qué alguien pondría dinero en una inversión que gana solo unos pocos por ciento anualmente? La respuesta por supuesto es que a veces las acciones disminuyen de valor. Por ejemplo, después de alcanzar un máximo histórico en junio de 2008, la Bolsa de Valores de Toronto se desplomó 40% en el transcurso de los próximos seis meses. Entonces, si no estás dispuesto a correr el riesgo en el mercado de valores, existen muchas opciones para invertir tu dinero que son seguras y seguras, particularmente cuentas de ahorro y certificados de inversión garantizada a corto plazo (GIC). Algunos de los beneficios e inconvenientes asociados con las inversiones seguras y protegidas se enumeran a continuación.
Beneficios
- Las inversiones son prácticamente 100% seguras, lo que significa que las posibilidades de perder su inversión son casi nulas.
- Siempre tienen una tasa de interés positiva.
- Es fácil acceder al dinero cuando el inversionista lo necesita.
- Cualquier interés ganado es mejor que el interés cero.
- Es adecuado para pequeñas cantidades.
Inventivos
- Las tasas de interés son extremadamente bajas y ofrecen poco crecimiento para tu dinero.
- Muchos vienen con tarifas rígidas y penalizaciones por tasas de interés si no se cumplen ciertas condiciones.
- Los saldos mínimos son un requisito común, de lo contrario la tasa de interés es cero.
- Los saldos solo están asegurados hasta $100,000.
En esta sección, estás expuesto tanto a cuentas de ahorro como a GIC a corto plazo. Aprenderás un poco sobre las características de cada uno junto con cómo realizar cálculos simples de interés sobre estas herramientas financieras.
Cuentas de Ahorro
Una cuenta de ahorro es una cuenta de depósito que deduce intereses y no tiene fecha de vencimiento establecida. Estas cuentas se encuentran en la mayoría de las instituciones financieras, como bancos comerciales (Royal Bank of Canada, TD Canada Trust, etc.), fideicomisos (Royal Trust, Laurentian Trust, etc.) y cooperativas de ahorro y crédito (FirstOntario, Steinbach, Assiniboine, Servus, etc.). Los propietarios de dichas cuentas realizan depósitos y retiros de estas cuentas en cualquier momento, generalmente accediendo a la cuenta en un cajero automático (ATM), en un cajero bancario o a través de la banca en línea.
Una amplia variedad de tipos de cuentas de ahorro están disponibles. Este libro de texto se enfoca en las características más comunes de la mayoría de las cuentas de ahorro, incluyendo cómo se calculan los intereses, cuándo se depositan intereses, seguros contra pérdidas y los montos de tasa de interés disponibles.
- Cómo se calculan los intereses. Existen dos métodos comunes para calcular el interés simple:
- Las cuentas ganan intereses simples que se calculan con base en el saldo diario de cierre de la cuenta. El saldo de cierre es la cantidad de dinero en la cuenta al final del día. Por lo tanto, cualquier saldo en la cuenta a lo largo de un solo día no importa. Por ejemplo, si inicia el día con $500 en la cuenta y deposita $3,000 a las 9:00 a.m., entonces retira los $3,000 a las 4:00 p.m., su saldo de cierre es de $500. Ese es el principal sobre el que se calculan los intereses, no los $3,500 en la cuenta a lo largo del día.
- Las cuentas ganan intereses simples basados en un saldo mínimo mensual en la cuenta. Por ejemplo, si en un solo mes tenías un saldo en la cuenta de 900 dólares a excepción de un día, cuando el saldo era de $500, entonces solo los $500 se utilizan para calcular el valor de intereses del mes completo.
- Cuando se depositan intereses. Los intereses se acumulan y se depositan (pagan) en la cuenta una vez al mes, generalmente el primer día del mes. Así, los intereses devengados en tu cuenta para el mes de enero aparecen como depósito el 1 de febrero.
- Seguro contra Pérdidas. Las cuentas de ahorro canadienses en bancos comerciales están aseguradas por la Corporación Nacional de Seguros de Depósitos de Canadá (CDIC), que garantiza hasta $100,000 en ahorros. En las cooperativas de ahorro y crédito, este seguro suele ser proporcionado provincialmente por instituciones como la Corporación de Seguros de Depósitos de Ontario (DICO), que además garantiza hasta 100 mil dólares. Esto significa que si tu banco se retirara, no podrías perder tu dinero (siempre y cuando tu depósito estuviera dentro del límite máximo). Por lo tanto, las cuentas de ahorro casi no llevan riesgos.
- Importes de Tasa de Interés. Las tasas de interés son más altas para las inversiones que son más riesgosas. Las cuentas de ahorro prácticamente no tienen ningún riesgo, lo que significa que las tasas de interés de las cuentas de ahorro tienden a estar entre las más bajas que puede ganar. Al momento de escribir este artículo, las tasas de interés de las cuentas de ahorro oscilaban entre un mínimo de 0.05% y un máximo de 1.95%. Aunque esto no es mucho, ¡es mejor que nada y ciertamente mejor que perder dinero!
Si bien hay una amplia gama de cuentas de ahorro disponibles, estas cuentas generalmente siguen una de las dos estructuras comunes a la hora de calcular los intereses. Estas estructuras son cuentas de ahorro de tasa plana y cuentas de ahorro escalonadas. Cada uno de estos se discute por separado.
Cómo funciona
Cuentas de Ahorro a Tasa Plana.
Una cuenta de ahorro a tanto alzado tiene una tasa de interés única que se aplica a todo el saldo. La tasa de interés puede fluctuar en sincronía con las tasas de interés a corto plazo en los mercados financieros.
Siga estos pasos para calcular el interés mensual de una cuenta de ahorros a tanto alzado:
Paso 1: Identificar la tasa de interés, el saldo de apertura y las transacciones mensuales en la cuenta de ahorro.
Paso 2: Configura una tabla de tarifa plana como se ilustra aquí. Crear un número de filas que equivalga al número de transacciones mensuales (depósitos o retiros) en la cuenta más una.
| Fecha | Saldo de cierre en la cuenta | # de Días | Interés Simple Ganado |
|---|---|---|---|
| \(I=Prt\) | |||
| Total de intereses mensuales devengados | |||
Paso 3: Para cada fila de la tabla, establezca los rangos de fechas para cada transacción y calcule el saldo en la cuenta para cada rango de fechas.
Paso 4: Calcular el número de días que se mantiene el saldo de cierre para cada fila.
Paso 5: Aplicar la Fórmula 8.1,\(I = Prt\), a cada fila de la tabla. Asegurar que la tasa y el tiempo se expresen en las mismas unidades. No redondear los importes de interés resultantes (\(I\)).
Paso 6: Suma la columna Interés Simple Ganado y redondea a dos decimales.
Al calcular los intereses de cualquier tipo de cuenta de ahorro, preste especial atención a los detalles sobre cómo se calculan los intereses y a las restricciones o condiciones sobre el saldo que sea elegible para ganar los intereses.
La Cuenta de Ahorro de Alto Interés de RBC paga 0.75% de interés simple sobre el saldo de cierre diario de la cuenta y los intereses se pagan el primer día del mes siguiente. El 1 de marzo, el saldo de apertura en la cuenta fue de $2,400. El pasado 12 de marzo se realizó un depósito de mil 600 dólares. El 21 de marzo se realizó un retiro de $2,000. Calcular el interés simple total ganado para el mes de marzo.
Solución
Calcular el monto total de intereses para el mes (\(I\)).
Lo que ya sabes
Paso 1:
Se conocen las siguientes transacciones, fechas y tasa de interés:\(r = 0.75\%\) por año, saldo inicial del 1 de marzo = $2,400, depósito del 12 de marzo = $1,600, retiro del 21 de marzo = $2,000
Cómo Llegará
Paso 2:
Configura una tabla de tarifa plana.
Paso 3:
Determine los rangos de fechas para cada saldo a lo largo del mes y calcule los saldos de cierre.
Paso 4:
Para cada fila de la tabla, calcule el número de días involucrados.
Paso 5:
Aplica la Fórmula 8.1 para calcular el interés simple en cada fila.
Paso 6:
Suma la columna Interés Simple Ganado.
| Fechas | Saldo de cierre en la cuenta | # de Días | Interés Simple Ganado (I = Prt) |
|---|---|---|---|
| Paso 2 y Paso 3 | Paso 4 | Paso 5 | |
| Del 1 de marzo al 12 de marzo | $2,400 | 12 − 1 = 11 | \ (\ begin {alineado} &I=\ $2.400 (0.0075)\ izquierda (\ dfrac {11} {365}\ derecha)\\ &I=\ $0.542465 \ end {alineado}\) |
| 12 de marzo al 21 de marzo | $2,400 + $1,600 = $4,000 | 21 − 12 = 9 | \ (\ begin {aligned} &I=\ $4,000 (0.0075)\ left (\ dfrac {9} {365}\ right)\\ &I=\ $0.739726 \ end {alineado}\) |
| 21 de marzo al 1 de abril | $4,000 − $2,000 = $2,000 | 31 + 1 − 21 = 11 | \ (\ begin {aligned} &I=\ $2,000 (0.0075)\ left (\ dfrac {11} {365}\ derecha)\\ &I=\ $0.452054 \ end {alineado}\) |
| Paso 6: Total de intereses mensuales devengados | \ (\ begin {alineado} I&=\ $0.542465+\ $0.739726+\ $0.452054\\ I&=\ $1.73 \ end {alineado}\) |
||
Para el mes de marzo, la cuenta de ahorros obtuvo un interés simple total de $1.73, el cual fue depositado en la cuenta el 1 de abril.
Cómo funciona
Cuentas de Ahorro por niveles.
Una cuenta de ahorro escalonada paga tasas de interés más altas en saldos más altos en la cuenta. Esto es muy parecido a una comisión graduada sobre ingresos brutos, como se discute en la Sección 4.1. Por ejemplo, podrías ganar 0.25% de interés sobre los primeros $1,000 en tu cuenta y 0.35% para saldos superiores a $1,000. La mayoría de estas cuentas de ahorro escalonadas utilizan un sistema de porcionado. Esto significa que si la cuenta tiene $2,500, la primera $1,000 gana la tasa de interés del 0.25% y es solo la porción por encima de los primeros $1,000 (de ahí, $1,500) la que gana la tasa de interés más alta.
Siga estos pasos para calcular el interés mensual de una cuenta de ahorros escalonada:
Paso 1: Identificar la tasa de interés, el saldo de apertura y las transacciones mensuales en la cuenta de ahorro.
Paso 2: Configure una tabla de tasas de interés escalonadas como se ilustra a continuación. Crear un número de filas que equivalga al número de transacciones mensuales (depósitos o retiros) en la cuenta más una. Ajuste el número de columnas para que se adapte al número de tarifas escalonadas. Rellene los encabezados de cada tasa escalonada con los requisitos de saldo y la tasa de interés para la que el saldo es elegible.
| Fechas | Saldo de cierre en la cuenta | # de Días | Tier Rate #1 Requisitos de saldo y tasa de interés | Tier Rate #2 Requisitos de saldo y tasa de interés | Tier Rate #3 Requisitos de saldo y tasa de interés |
|---|---|---|---|---|---|
| Elegible P = I = Prt | Elegible P = I = Prt | Elegible P = I = Prt | |||
| Total de intereses mensuales devengados | |||||
Paso 3: Para cada fila de la tabla, establezca los rangos de fechas para cada transacción y calcule el saldo en la cuenta para cada rango de fechas.
Paso 4: Para cada fila, calcule el número de días que se mantiene el saldo de cierre.
Paso 5: Asignar el saldo de cierre a los diferentes niveles, prestando atención a si se está utilizando el porcionado. En cada celda con saldo, aplique la Fórmula 8.1, donde\(I = Prt\). Asegurar que la tasa y el tiempo se expresen en las mismas unidades. No redondear los importes de interés resultantes (\(I\)).
Paso 6: Para calcular el Total de Intereses Mensuales Ganados, suma todos los intereses devengados de todas las columnas de niveles y redondear a dos decimales.
La cuenta de ahorros Rate Builder en su cooperativa de ahorro local paga intereses simples sobre el saldo diario de cierre como se indica en la siguiente tabla:
| Saldo | Tasa de interés |
|---|---|
| $0.00 a $500.00 | 0% en todo el saldo |
| $500.01 a $2,500.00 | 0.5% en todo el saldo |
| $2,500.01 a $5,000.00 | 0.95% en esta porción del saldo solamente |
| $5,000.01 y arriba | 1.35% en esta porción del saldo solamente |
En el mes de agosto, el saldo de apertura de una cuenta fue de $2,150.00. Los depósitos se hicieron a la cuenta el 5 de agosto y 15 de agosto por los montos de $3,850.00 y $3,500.00. Los retiros se realizaron de la cuenta los días 12 y 29 de agosto por los montos de $5,750.00 y $3,000.00. Calcular los intereses simples devengados para el mes de agosto.
Solución
Calcular el monto total de intereses para el mes de agosto (\(I\)).
Lo que ya sabes
Paso 1:
La estructura de tipos de interés se encuentra en la tabla anterior.
También se conocen las transacciones y fechas:
Saldo de apertura del 1 de agosto = $2,150.00, depósito del 5 de agosto = $3,850.00, retiro del 12 de agosto = $5,750.00, depósito del 15 de agosto = $3,500.00, retiro 29 de agosto = $3,000.00
Cómo Llegará
Paso 2:
Configure una tabla de tasas de interés escalonadas con cuatro columnas para las tasas escalonadas.
Paso 3:
Determine los rangos de fechas para cada saldo a lo largo del mes y calcule los saldos de cierre.
Paso 4:
Calcular el número de días involucrados en cada fila de la tabla.
Paso 5:
Asigne el saldo de cierre a cada nivel en consecuencia. Aplica la Fórmula 8.1 a cualquier celda que contenga un saldo.
Paso 6:
Suma todos los intereses de todas las celdas de la tabla.
Realizar
| Fechas | Saldo de cierre en la cuenta | # de Días | 0% $0 a $500 Saldo Completo | 0.5% $500.01 a $2,500 Saldo Completo | 0.95% $2,500.01 a $5,000 Esta porción solamente | 1.35% $5,000.01 y más Esta porción solamente |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Paso 2 y Paso 3 | Paso 4 | Paso 5 | ||||
| Del 1 de agosto al 5 de agosto | $2,150.00 | 5 − 1 = 4 | \ (\ begin {alineado} &P=\ $2,150.00\\ &I=\ $2,150 (0.005)\ izquierda (\ dfrac {4} {365}\ derecha)\\ &I=\ $0.117808 \ end {alineado}\) |
|||
| 5 de agosto al 12 de agosto | $2,150.00 + $3,850.00 = $6,000.00 | 12 − 5 = 7 | \ (\ begin {alineado} &P=\ $2,500.00\\ &I=\ $2,500 (0.005)\ izquierda (\ dfrac {7} {365}\ derecha)\\ &I=\ $0.239726 \ end {alineado}\) |
\ (\ begin {alineado} &P=\ $2,500.00\\ &I=\ $2,500 (0.0095)\ izquierda (\ dfrac {7} {365}\ derecha)\\ &I=\ $0.455479 \ fin {alineado}\) |
\ (\ begin {alineado} &P=\ $1,000.00\\ &I=\ $1,000 (0.0135)\ izquierda (\ dfrac {7} {365}\ derecha)\\ &I=\ $0.258904 \ end {alineado}\) |
|
| Del 12 de agosto al 15 de agosto | $6,000.00 − $5,750.00 = $250.00 | 15 −12 = 3 | P = $250.00 I = $0.00 | |||
| 15 de agosto al 29 de agosto | $250.00 + $3,500.00 = $3,750.00 | 29 − 15 = 14 | \ (\ begin {alineado} &P=\ $2,500.00\\ &I=\ $2,500 (0.005)\ izquierda (\ dfrac {14} {365}\ derecha)\\ &I=\ $0.479452 \ end {alineado}\) |
|||
| 29 de agosto al 1 de septiembre | $3,750.00 − $3,000.00 = $750.00 | 31 + 1 − 29 = 3 | \ (\ begin {alineado} &P=\ $750.00\\ &I=\ $750 (0.005)\ izquierda (\ dfrac {3} {365}\ derecha)\\ &I=\ $0.030821 \ fin {alineado}\) |
|||
| Paso 6: Total de intereses mensuales devengados | \ (\ begin {alineado} &I=\ $0.117808+\ $0.239726+\ $0.455479+\ $ 0.258904+\ $ 0.00+\ $0.479452+\ $ 0.455479+\ $0.030821\\ &I=\ $2.04 \ end {alineado}\) |
|||||
Para el mes de agosto, la cuenta de ahorro escalonada obtuvo un interés simple total de $2.04, el cual fue depositado en la cuenta el 1 de septiembre.
Certificados de Inversión Garantizada a Corto Plazo (GIC)
Un certificado de inversión garantizada (GIC) es una inversión que ofrece una tasa de interés garantizada durante un periodo de tiempo fijo. En muchos países del mundo, un GIC a menudo se llama depósito a tiempo o plazo. Las CCI se encuentran principalmente en bancos comerciales, compañías fiduciarias y cooperativas de ahorro y crédito. Al igual que las cuentas de ahorro, tienen un perfil de riesgo muy bajo y tienden a tener tasas mucho más bajas que las disponibles a través de otras inversiones como el mercado de valores o los bonos. También están garantizados incondicionalmente, al igual que las cuentas de ahorro. En esta sección, tratarás únicamente con las GIC de corto plazo, definidas como aquellas que tienen un marco temporal de menos de un año.
La siguiente tabla resume tres factores que determinan la tasa de interés en un GIC a corto plazo: principal, tiempo y privilegios de redención.
| Tasas de interés más altas | Tasas de interés más bajas | |
|---|---|---|
| Importe principal | Grande | Pequeño |
| Tiempo | Más largo | Shorter |
| Privilegios de | No redimible | Canjeable |
- Monto de Principal. Por lo general, un principal mayor es capaz de obtener una tasa de interés más alta que un principal más pequeño.
- El tiempo. El tiempo que se invierte el principal afecta la tasa de interés. Los GIC a corto plazo varían de 30 días a 364 días de duración. Un plazo más largo suele darse cuenta de tasas de interés más altas.
- Privilegios de rescate Los dos tipos de GIC se conocen como redimibles y no redimibles. Un GIC canjeable se puede cobrar en cualquier momento antes de la fecha de vencimiento, lo que significa que puede acceder a su dinero en cualquier momento que lo desee. Un GIC no canjeable “bloquea” su dinero por el plazo convenido. El acceso a ese dinero antes de que finalice el plazo suele incurrirse en una fuerte sanción económica, ya sea sobre la tasa de interés o en forma de comisión financiera. Las GIC no canjeables tienen una tasa de interés más alta.
Para resumir, si quieres recibir el mayor interés lo mejor es invertir una gran suma durante mucho tiempo en un GIC a corto plazo no redimible.
Cómo funciona
Los GIC a corto plazo implican una suma global de dinero (el principal) invertido por un plazo fijo (el tiempo) a una tasa de interés garantizada (la tasa). Por lo general, los únicos elementos de preocupación son el monto de los intereses devengados y el valor de vencimiento. Por lo tanto, se necesitan los mismos cuatro pasos que para los pagos únicos que implican intereses simples que se muestran en la Sección 8.2.
Tus padres tienen $10,000 para invertir. Pueden depositar el dinero en un GIC no canjeable de 364 días en Assiniboine Credit Union con una tasa registrada de 0.75%, o podrían poner su dinero en GIC consecutivos no canjeables de 182 días con una tasa publicada de 0.7%. Al término de los primeros 182 días, reinvertirán tanto el principal como los intereses en el segundo GIC. La tasa de interés se mantiene sin cambios en el segundo GIC. ¿Qué opción deberían elegir?
Solución
Para ambas opciones, calcule el valor futuro (\(S\)), de la inversión después de 364 días. El que tenga mayor valor futuro es la mejor opción de tus padres.
Lo que ya sabes
Paso 1:
Para la primera opción de inversión GIC:\(P = \$10,000, r = 0.75\%\) por año\(t = 364\) días
Para la segunda opción de inversión GIC: Inicial\(P = $10,000, r = 0.7\%\) por año\(t = 182\) días cada uno
Cómo Llegarás
Paso 2:
La tarifa es anual, el tiempo es en días. Convertir el tiempo a un número anual.
Paso 3 (1ª opción GIC):
Calcular el valor de vencimiento (\(S_1\)) de la primera opción GIC después de su término de 364 días aplicando la Fórmula 8.2.
Paso 3 (2ª opción GIC, 1ª GIC):
Calcular el valor de vencimiento (\(S_2\)) después del primer plazo de 182 días aplicando la Fórmula 8.2.
Paso 3 (2ª opción GIC, 2ª GIC):
Reinvertir el primer valor de vencimiento como principal por otro término de 182 días aplicando la Fórmula 8.2 y calcular el valor final futuro (\(S_3\)).
Realizar
Paso 2:
Transformando ambas variables de tiempo,\(t=\dfrac{364}{365}\) y\(t=\dfrac{182}{365}\)
Paso 3 (1ª opción GIC):\(S_{1}=\$ 10,000\left(1+(0.0075)\left(\dfrac{364}{365}\right)\right)=\$ 10,074.79\)
Paso 3 (2ª opción GIC, 1ª GIC):\(S_{2}=\$ 10,000\left(1+(0.007)\left(\dfrac{182}{365}\right)\right)=\$ 10,034.90 \)
Paso 3 (2ª opción GIC, 2ª GIC):\(S_{3}=\$ 10,034.90\left(1+(0.007)\left(\dfrac{182}{365}\right)\right)=\$ 10,069.93\)
El GIC de 364 días da como resultado un valor de vencimiento de $10,074.79, mientras que los dos GIC consecutivos de 182 días dan como resultado un valor de vencimiento de $10,069.93. Claramente, el GIC de 364 días es la mejor opción ya que ganará $4.86 más en interés simple.