6.5: Tipos de Seguros y Aseguradoras

Objetivos de aprendizaje

En esta sección aprenderás lo siguiente:

• Los tipos de seguros
• Los tipos de estructuras corporativas de la compañía de seguros
• Organizaciones gubernamentales de seguros

Muchos tipos de pólizas de seguro están disponibles para familias y organizaciones que no desean conservar sus propios riesgos. Se pueden plantear las siguientes preguntas sobre una póliza de seguro:

1. ¿Es personal, grupal o comercial?
2. ¿Es vida/salud o propiedad/siniestro?
3. ¿Es emitido por una aseguradora privada o una agencia gubernamental?
4. ¿Se compra voluntaria o involuntariamente?

Seguros personales, grupales o comerciales

El seguro personal es un seguro que es adquirido por individuos y familias para sus necesidades de riesgo. Dicho seguro incluye vida, salud, discapacidad, auto, propietario de vivienda y cuidado a largo plazo. El seguro grupal es un seguro proporcionado por el empleador en beneficio de los empleados. La cobertura de seguro grupal incluye planes de vida, discapacidad, salud y pensiones. El seguro comercial es un seguro de propiedad/accidentes para empresas y otras organizaciones.

Es probable que una compañía de seguros tenga divisiones separadas dentro de su departamento de suscripción para líneas personales, líneas grupales y negocios comerciales. El criterio para asignar a los asegurados a su grupo de riesgo apropiado a efectos de calificación es diferente para cada tipo de seguro. El personal de la división de líneas personales está capacitado para buscar factores de riesgo (p. ej., registros de manejo y tipos de construcción de viviendas) que influyen en la frecuencia y gravedad de las reclamaciones entre individuos y familias. La suscripción grupal analiza las características y la demografía, incluida la experiencia previa, del grupo de empleados. La división comercial cuenta con expertos en suscripción sobre los riesgos que enfrentan las organizaciones. El personal en otras áreas funcionales como el ajuste de reclamos también puede especializarse en líneas personales, grupales o comerciales.

Seguro de vida/salud o propiedad/accidentes

El seguro de vida/salud cubre las exposiciones a los peligros de muerte, gastos médicos, discapacidad y vejez. Las compañías privadas de seguros de vida brindan seguros para estos peligros, y las personas deciden voluntariamente si compran o no sus productos. El seguro de salud es proporcionado principalmente por aseguradoras de vida/salud pero también es vendido por algunas aseguradoras de propiedad/accidentes. Todos estos están disponibles de forma individual y grupal. El programa del Seguro Social proporciona cantidades sustanciales de seguro de vida/salud de manera involuntaria.

El seguro de propiedad/accidentes cubre exposiciones de propiedad como pérdidas directas e indirectas de bienes causadas por peligros como incendios, tormentas de viento y robo. También incluye seguros para cubrir la posibilidad de ser considerado legalmente responsable de pagar daños y perjuicios a otra persona. Antes de la aprobación de las leyes de suscripción de líneas múltiples a fines de la década de 1940 y principios de la década de 1950, el seguro de propiedad/accidentes tenía que ser redactado por diferentes aseguradoras. Ahora frecuentemente están escritos en el mismo contrato (por ejemplo, pólizas de paquete de vivienda y comercial, que se discutirán en capítulos posteriores).

Una aseguradora privada puede ser clasificada como aseguradora de vida/salud o de propiedad/accidentes. El seguro de salud puede ser vendido por cualquiera de los dos. Algunas aseguradoras se especializan en un tipo particular de seguro, como el seguro de propiedad. Otras son aseguradoras afiliadas, en las que varias aseguradoras (y a veces negocios no aseguradoras) son controladas por una sociedad holding; todos o casi todos los tipos de seguros son ofrecidos por alguna compañía del grupo.

Seguros Privados o Gubernamentales

El seguro es proporcionado tanto por organizaciones privadas como por agencias estatales y federales. Medido por ingresos por primas, la mayor parte del seguro de propiedad/accidentes es proporcionado por aseguradoras privadas. En gran parte por la magnitud del programa del Seguro Social, sin embargo, el gobierno brinda alrededor de un tercio más de seguros personales que el sector privado. Nuestra sociedad ha optado por proporcionar ciertos niveles de seguro de muerte, salud, jubilación y desempleo de manera involuntaria a través de agencias gubernamentales (federales y estatales). Si deseamos complementar los niveles de beneficios del seguro social o comprar un seguro de propiedad/accidentes, algunos de los cuales se requieren, las aseguradoras privadas brindan la protección.

Seguro Voluntario o Involuntario

La mayoría de los seguros privados se adquieren voluntariamente, aunque algunos tipos, como el seguro de automóvil o el seguro de hipotecas y préstamos para automóviles, son requeridos por ley o contratos. En muchos estados, la compra del seguro de responsabilidad civil automotriz es obligatoria, y si se financia el auto, el prestamista requiere cobertura de daños a la propiedad.

El seguro gubernamental es involuntario bajo ciertas condiciones para ciertas personas. La mayoría de las personas están obligadas por ley a participar en el programa del Seguro Social, que brinda cobertura de vida, salud, discapacidad y jubilación. El seguro de desempleo y compensación laboral también son formas de seguro social involuntario que proporciona el gobierno. Algunos seguros gubernamentales, como el seguro contra inundaciones, están disponibles para quienes lo deseen, pero no se requiere a nadie para comprarlo.

Estructura Corporativa de Aseguradoras

Aseguradoras de acciones

Las aseguradoras de acciones se organizan de la misma manera que otras corporaciones privadas creadas con el propósito de obtener ganancias y maximizar el valor de la organización en beneficio de los propietarios. Los particulares proporcionan el capital operativo para la empresa. Las sociedades bursátiles pueden cotizarse públicamente en los mercados bursátiles o ser privadas. Los accionistas reciben dividendos cuando la empresa es rentable.

Aseguradoras mutuas

Las mutualistas son propiedad y están controladas, en teoría si no en la práctica, por sus dueños de pólizas. No tienen accionistas y no emiten capital social. Las personas se convierten en propietarios mediante la compra de una póliza de seguro a la mutualista. Las ganancias se comparten con los propietarios como dividendos de los propietarios de pólizas. Los funcionarios de la compañía son designados por una junta directiva que es, al menos teóricamente, elegida por los dueños de la póliza. El propósito declarado de la organización es proporcionar seguros de bajo costo en lugar de obtener ganancias para los accionistas.

La investigación muestra que las aseguradoras mutuas y bursátiles son altamente competitivas en el sentido de que ninguna parece superar a la otra. Hay aseguradoras de alta calidad y bajo costo de ambos tipos. Un consumidor sabio debe analizar ambos antes de comprar un seguro.

Muchas mutuas de seguros tanto en el campo de la vida/salud como de propiedad/accidentes son grandes y operan en grandes áreas del país. Estas grandes mutuas hacen un negocio general en los campos de seguros de vida/salud y propiedad/accidentes, en lugar de confinar sus esfuerzos a una pequeña área geográfica o a un tipo particular de asegurados. La aseguradora mutua de propiedad/accidentes más grande de Estados Unidos es State Farm, que fue fundada en 1922 por George J. Mecherle, un agricultor de Illinois que recurrió a la venta de seguros. State Farm creció hasta ser la principal aseguradora de automóviles y propietarios de viviendas en Estados Unidos, con veinticinco oficinas regionales, más de 79.000 empleados y casi 70 millones de pólizas vigentes. Debido a su estado mutuo, State Farm está sobrecapitalizado (con relativamente más superávit que su grupo par o sociedades bursátiles).

Desmutualización

Cuando los altos directivos de una mutua deciden que necesitan reunir capital, pueden pasar por un proceso llamado desmutualización. En la última década, hubo un incremento en el número de empresas que decidieron desmutualizar y convertirse en sociedades bursátiles. Los asegurados, que eran dueños de la mutua, recibían acciones de la sociedad por acciones. Parte del motivo fue dotar a la alta dirección de una vía adicional de ingresos en forma de opciones sobre acciones en la empresa. La ola de desmutualización en la industria de seguros de vida alcanzó su punto máximo en diciembre de 2001, cuando la gran aseguradora mutua, Prudential, se convirtió en una sociedad por acciones. La década entre mediados de los noventa y mediados de la década de 2000 vio la desmutualización de veintidós compañías de seguros de vida: Unum, Equitable Life, Guarantee Mutual, State Mutual (First American Financial Life), Farm Family, Mutual of New York, Standard Insurance, Manulife, Mutual Life of Canada (Clarica), Canada Life, Industrial Alliance, John Hancock, Metropolitan Life, Sun Life of Canada, Central Life Assurance (AmerUs), Indianapolis Life, Phoenix Home Life, Principal Mutual, Anthem Life, Provident Mutual, Prudential y General American Mutual Holding Company (que se vendió a MetLife a través de su liquidación por el Departamento de Seguros de Missouri) .Arthur D. Postal, “Decision On Demutualization Cost Basis Buscada”, National Underwriter, Life and Health Edition, 25 de marzo de 2005. Consultado el 5 de marzo de 2009. www.Nationalunderwriter.com/lifeandhealth/nuonline/032805/l12decision.asp.

Lloyd's de Londres: una bolsa global de seguros

Lloyd's of London es la organización de seguros más antigua que existe; comenzó en una cafetería de Londres en 1688. Lloyds lleva a cabo un negocio mundial principalmente desde Inglaterra, aunque también tiene licencia en Illinois y Kentucky. Mantiene un fondo fiduciario en Estados Unidos para la protección de asegurados en este país. En los estados donde Lloyd's no tiene licencia, se considera una aseguradora no admitida. Los estados permiten principalmente que tales aseguradoras no admitidas vendan solo cobertura que no esté disponible de sus aseguradoras autorizadas (admitidas). Esta cobertura generalmente no disponible se conoce como seguro de líneas de excedentes y excedentes, y es el principal negocio de Lloyd's en Estados Unidos.

Lloyd's no asume riesgos a la manera de otras aseguradoras. En cambio, los miembros individuales de Lloyd's, llamados Names, aceptan riesgos de seguros al proporcionar capital a un sindicato de suscripción. Cada sindicato está formado por muchos Nombres y acepta riesgos a través de uno o más corredores. Los agentes de líneas de excedentes, aquellos que venden para aseguradoras de líneas de excedentes y excedentes, dirigen sus negocios a corredores de uno o más sindicatos. Los sindicatos, en lugar de Nombres, toman las decisiones de suscripción de qué riesgos aceptar. Varias actividades de Lloyd's son supervisadas por dos comités de gobierno, uno para la gestión del mercado y otro para la regulación de asuntos financieros. Se sabe que los sindicatos aceptan riesgos exóticos y reaseguran gran parte del riesgo de asbesto y catastrófico en Estados Unidos. También aseguran la aviación.

El arreglo de Lloyd's de Londres es similar al de una bolsa de valores organizada en la que las instalaciones físicas son propiedad de la bolsa, pero los negocios son tramitados por los miembros. La responsabilidad personal de los Nombres individuales ha sido ilimitada; han sido legalmente responsables de sus pérdidas de suscripción bajo las pólizas de Lloyd's en la extensión total de sus activos personales y comerciales. Este punto a veces se enfatiza diciéndole a los nuevos miembros masculinos que son responsables “hasta sus gemelos” y para las integrantes femeninas “hasta sus aretes”. Además de que los Nombres están obligados a realizar depósitos de capital ante el comité rector en materia financiera, cada Nombre está obligado a poner primas en un fondo fiduciario que los haga exclusivamente gravados a los pasivos de suscripción del Nombre hasta que se cumplan las obligaciones derivadas de las pólizas para que se pagaron las primas se hayan cumplido. Las cuentas de suscripción se auditan anualmente para garantizar que los activos y pasivos se valoren correctamente y que los activos sean suficientes para cubrir los pasivos de suscripción. Normalmente, las ganancias se distribuyen anualmente. Después de las pérdidas, se puede pedir a los Nombres que hagan contribuciones adicionales. Un fondo fiduciario cubre las pérdidas de Nombres en quiebra. Un comité de supervisión tiene autoridad para suspender o expulsar a los miembros.

Rara vez un sindicato asume toda una gran exposición; asume parte. Por lo tanto, un Nombre individual normalmente se hace responsable de una pequeña fracción del 1 por ciento de la responsabilidad total asumida en una póliza. Históricamente, los sindicatos también se reaseguraron entre sí para brindar más participación en el riesgo. La práctica de compartir el riesgo a través del reaseguro dentro de la organización Lloyd's amplió el impacto de las grandes pérdidas sufridas por los miembros de Lloyd's entre 1988 y 1992. Las pérdidas de estos cinco años alcanzaron el nivel sin precedentes de 14.200 millones de dólares. Las pérdidas por reaseguros en negocios estadounidenses contribuyeron de manera importante a las pérdidas debidas al asbesto y la contaminación, los huracanes Hugo y Andrew, el terremoto de San Francisco de 1989, el derrame de petróleo de Exxon Valdez y otros pasivos por productos.

Las pérdidas masivas acabaron con las fortunas de muchos Nombres. En 1953, Lloyd's constaba de 3,400 Nombres, la mayoría de los cuales eran ciudadanos adinerados de la Commonwealth británica. Para 1989, muchos menos ricos, la gente de clase media alta se había sentido atraído a convertirse en Nombres con responsabilidad ilimitada, empujando el número total de Nombres a un máximo histórico de 34 mil en 400 sindicatos. A mediados de 1994, solo quedaban alrededor de 17.500 Nombres y 178 sindicatos de suscripción (con solo noventa y seis aceptando nuevos negocios). Como resultado de las enormes pérdidas totales (y la bancarrota o rehabilitación para muchos miembros individuales), Lloyd's había reducido la capacidad de suscripción y estaba experimentando dificultades para atraer nuevo capital. Lo que empezó en una cafetería fue acercarnos al interior de la percoladora.

Entre las reformas de Lloyd's estuvo la aceptación del capital corporativo. A mediados de 1994, el 15 por ciento de su capital provenía de veinticinco corporaciones que, a diferencia de los Nombres individuales, tienen su responsabilidad limitada a la cantidad de capital invertido. Otra reforma consistió en un nuevo sistema de seguro obligatorio de stop-loss diseñado para ayudar a los afiliados a reducir la exposición a grandes pérdidas. El reaseguro entre los sindicatos ha cesado.

Otras formas de entidades aseguradoras que se utilizan con poca frecuencia no aparecen en este libro de texto.

Bancos y Seguros

Durante décadas, las cajas de ahorro de Massachusetts, Nueva York y Connecticut han vendido seguros de vida de una de dos maneras: estableciendo departamentos de seguros de vida o actuando como agentes de otras cajas de ahorro con departamentos de seguros. Las cajas de ahorro venden los tipos habituales de seguros de vida individuales y anualidades, así como seguros de vida grupales. Los negocios se realizan sobre una base de venta libre o por correo. No se emplean agentes para vender el seguro; sin embargo, la publicidad se utiliza ampliamente para la comercialización. El seguro se proporciona a un costo relativamente bajo.

Muchas asociaciones de ahorro y préstamo han estado vendiendo seguros de propiedad personal/accidentes (y algunos seguros de vida) a través de subsidiarias no bancarias. Los bancos comerciales han presionado fuertemente para obtener permiso tanto para suscribir (emitir contratos y aceptar riesgos como aseguradora) como para vender todo tipo de seguros. Aproximadamente dos tercios de los estados han otorgado este permiso a los bancos fletados por el estado. En este momento, a los bancos nacionales no se les ha otorgado tal poder.Excepción: los bancos comerciales nacionales en comunidades de menos de 5 mil tienen, desde hace muchos años, derecho a vender seguros.

En noviembre de 1999, State Farm Mutual Automobile Insurance Company abrió State Farm Bank. Al momento de escribir este artículo, State Farm tiene servicios bancarios en once estados —Alabama, Arizona, Colorado, Illinois, Indiana, Mississippi, Missouri, Nuevo México, Nevada, Utah y Wyoming— y planea expandirse a los cincuenta estados. La división bancaria se beneficia de los 16,000 agentes de State Farm, que pueden comercializar una gama completa de productos bancarios.Mark E. Ruquet, “Insurer-Bank Integration Stampede Unexpected”, National Underwriter, Property & Casualty/Risk & Benefits Management Edition, 23 de abril de 2001.

El Tribunal Supremo de Estados Unidos aprobó (con un voto de 9—0) la venta de anualidades fijas en dólares y variables por parte de los bancos nacionales, razonando que las anualidades son inversiones más que seguros. Los bancos son fuertes en las ventas de anualidades.

Cautivos, Grupos de Retención de Riesgos y Mercados Alternativos

Los grupos de retención de riesgo y los cautivos son formas de autoseguro. En términos generales, una compañía de seguros cautivos es una compañía que brinda cobertura de seguros a su compañía matriz y otras organizaciones afiliadas. El cautivo está controlado por su tomador-padre. Algunos cautivos venden cobertura a organizaciones no afiliadas. Otros están compuestos por miembros de asociaciones industriales, lo que resulta en cautivos que se asemejan mucho a las primeras mutuas aseguradoras.

Formar una aseguradora cautiva es una empresa costosa. Se debe aportar capital para desarrollar un patrimonio neto suficiente para cumplir con los requisitos regulatorios (y de estabilidad financiera). También se incurre en costos de puesta en marcha de licencias, fletamento y administración del cautivo. Y, por supuesto, el cautivo necesita una gestión constante, requiriendo que ese esfuerzo sea gastado por el departamento de gestión de riesgos de la firma y/o que se contrate a una empresa de gestión.

Para justificar estos costos, la sociedad matriz considera diversos factores. Una es la disponibilidad de seguros en el mercado de seguros comerciales. Durante la crisis del seguro de responsabilidad civil de la década de 1980, por ejemplo, la cobertura de responsabilidad por contaminación se volvió casi inexistente. Químicos y otras firmas formaron cautivos para llenar el vacío. Hoy, hay un gran impulso para los cautivos tras las pérdidas del 11 de septiembre. Otro factor considerado para decidir sobre un cautivo es el costo de oportunidad del dinero. Si la matriz puede usar los fondos de manera más productiva (es decir, puede obtener una mayor rentabilidad de la inversión después de impuestos) que la aseguradora, la formación de un cautivo puede ser sabia. El gerente de riesgos debe evaluar la importancia del ajuste de siniestros de la aseguradora y otros servicios (incluida la suscripción) al evaluar si crear un cautivo. Los servicios de las aseguradoras son consideraciones muy importantes. Una razón para crear un cautivo es tener acceso al mercado de reaseguros para la cobertura catastrófica stop-loss para el cautivo. Un uso actualmente popular de los cautivos es coordinar los programas de seguros de las operaciones extranjeras de una firma. Una ventaja adicional de los cautivos en este entorno es la capacidad de gestionar los riesgos del tipo de cambio, así como los riesgos puros más comunes a los gestores de riesgos tradicionales. Quizás de primordial importancia es que los cautivos dan a sus padres acceso al mercado de reaseguros.

Los gerentes cautivos en Bermudas recibieron muchas consultas después del 11 de septiembre de 2001, ya que los compradores de seguros estadounidenses buscaron tarifas más bajas. El nivel de capacidad de reaseguro es siempre una preocupación para los dueños cautivos porque los reaseguradores brindan la capa catastrófica de protección. En el pasado, el reaseguro era bastante económico para los cautivos.Lisa S. Howard, “Tight Re Market pone calor en frentes”, National Underwriter, Property & Casualty/Risk & Benefits Management Edition, 4 de marzo de 2002.

Una forma especial de autoseguro se conoce como grupo de retención de riesgos.El presidente Reagan promulgó la Ley de Retención de Riesgos de Responsabilidad Civil en octubre de 1986 (una enmienda a la Ley de Retención de Riesgos de Responsabilidad por Productos de 1981). El acto permite la formación de grupos de retención (una forma especial de cautivo) con menos restricciones de las que existían antes. Los grupos de retención son similares a los cautivos de asociación. La ley permite la formación de tales grupos en Estados Unidos en condiciones más favorables que las que han existido generalmente para los cautivos de asociación. El acto puede ser particularmente útil para las pequeñas empresas que no podrían autoasegurarse factiblemente pero que pueden hacerlo dentro de un grupo designado. Un ejemplo interesante del grupo de retención de riesgos en la práctica es el formado recientemente por la industria aérea, que sufrió pérdidas desproporcionales como consecuencia del 11 de septiembre de 2001. Un grupo de retención de riesgos diseñado para cubrir la responsabilidad por riesgos de guerra de pasajeros y terceros para las aerolíneas obtuvo la aprobación regulatoria en Vermont. “Vermont Licencias Aseguradoras de Aerolíneas Respaldadas por la Industria” BestWire, 11 de junio de 2002. El grupo de retención de riesgos para las aerolíneas se llama Equitime, y fue formado por la Asociación de Transporte Aéreo (ATA), un grupo comercial con sede en Washington, D.C., y Marsh, Inc. (una de las firmas de corretaje más grandes del mundo). Equitime ofrece hasta 1.500 millones de dólares en límites combinados para responsabilidad por riesgo de guerra de pasajeros y terceros. El plan de Equitime es retener 300 millones del límite y reasegurar el saldo con el gobierno federal. La capitalización de este grupo de retención de riesgos es a través de una colocación privada de acciones de veinticuatro aerolíneas pertenecientes a la ATA y cerca de cincuenta miembros de la Asociación Regional de Aerolíneas. Sue Johnson, “Aerolínea Cautiva Puede Formarse en Segundo Trimestre”, Best's Review, marzo 2002. Véase también el documento creado por Marsh para explicar el programa junto con otros programas de protección de la aviación (al 14 de agosto de 2002) en http://www.marsh.se/files/Third%20Party%20War%20Liability%20Comparison.pdf.

Los mercados alternativos son los mercados de todos los programas de autoseguro. Los cautivos y los cautivos grupales verán un crecimiento constante en la membresía. Además, se han formado grupos de riesgo gubernamentales para que las entidades gubernamentales brinden cobertura de autoseguro grupal como la Asociación de Juntas Escolares de Texas (TASB), las piscinas de riesgo municipales y otras piscinas de autoridades fiscales. TASB, por ejemplo, ofrece a los distritos escolares de Texas un acuerdo de agrupación para compensación laboral y seguro de propiedad, responsabilidad civil y salud. Las piscinas públicas de riesgo cuentan con una gran asociación, la Asociación Pública de Gestión de Riesgos (PRIMA), que brinda apoyo y educación a grupos públicos de riesgo.Para obtener información detallada sobre PRIMA, busque en su sitio web en www.primacentral.org/default.php.

Organizaciones Gubernamentales Aseguradoras

Las agencias gubernamentales federales y estatales representan casi la mitad de la actividad aseguradora en Estados Unidos. Principalmente, llenan un vacío donde las aseguradoras privadas no han brindado cobertura, en la mayoría de los casos, debido a que la exposición no cumple adecuadamente con los requisitos ideales para el seguro privado. Sin embargo, algunos programas gubernamentales (ejemplos incluyen el fondo de automóviles de Maryland, compensación estatal para trabajadores, planes de seguro, seguro de cultivos y un plan de vida de Wisconsin) existen por razones políticas. Las aseguradoras gubernamentales creadas para objetivos políticos suelen competir con firmas privadas. En esta sección se resumen brevemente las actividades de seguros del gobierno estatal y federal.

Organizaciones de Aseguramiento del Estado

• Todos los estados administran programas de seguro de compensación por desempleo. Todos los estados también cuentan con fondos de garantía que brindan cobertura parcial o completa en casos de falla de la compañía de seguros de todas las aseguradoras del mercado. Esto asegura que los resultados de las insolvencias no sean asumidos únicamente por ciertos propietarios de políticas. Las líneas de seguro cubiertas y la responsabilidad máxima por propietario de póliza varían según el estado. El financiamiento se proporciona sobre una base de evaluación posterior a la pérdida ( excepto las evaluaciones previas a la pérdida en Nueva York) por contribuciones involuntarias de todas las compañías de seguros con licencia en el estado. Las contribuciones de una aseguradora a un estado determinado son proporcionales a su volumen de negocios en el estado. No se pagan prestaciones a los accionistas de aseguradoras desaparecidas. Los fondos son responsables de las obligaciones de las empresas insolventes adeudadas a sus dueños de pólizas.
• Dieciocho estados cuentan con fondos para asegurar los beneficios de compensación laboral. Algunos fondos son monopolísticos, mientras que otros compiten con aseguradoras privadas.
• Varios estados ofrecen seguro de incapacidad temporal no ocupacional, seguro de título o seguro de mala praxis médica. Muchos estados ofrecen seguros por negligencia médica (discutidos en próximos capítulos) a través de asociaciones de suscripción conjunta (JUA), que brindan cobertura a quienes no pueden obtener seguros en los mercados regulares. Las JUAs son creadas por la legislación estatal. Si una JUA experimenta pérdidas superiores a sus expectativas, tiene la facultad de evaluar a todas las aseguradoras que escriban seguros de responsabilidad civil en el estado. No obstante, se supone que las tasas deben fijarse en un nivel adecuado para evitar tales evaluaciones. Algunos estados también han creado JUAs para abogados y otros grupos que han tenido dificultades para encontrar seguros en el mercado privado.
• Siete estados a lo largo de las costas del Atlántico y del Golfo aseguran la disponibilidad de seguros de propiedad, y seguros de pérdidas indirectas en algunos estados, a propietarios de áreas costeras expuestas a huracanes y otras tormentas de viento. El seguro se realiza a través de planes de seguros de playa y tormentas de viento que brindan cobertura a quienes no pueden obtener seguros en los mercados regulares, especialmente en áreas propensas a catástrofes naturales y huracanes. Se fomenta el cumplimiento de los códigos de construcción para la reducción de pérdidas.
• El estado de Maryland opera un fondo para proporcionar un seguro de responsabilidad civil automotriz a los automovilistas de Maryland que no pueden comprarlo en el mercado privado. El Wisconsin State Life Fund vende seguros de vida a residentes de Wisconsin de manera individual similar a la de las aseguradoras de vida privadas. En los últimos años, varios estados han creado piscinas de seguros de salud para dar acceso a los seguros de salud a las personas no asegurables. La cobertura puede ser limitada y costosa.

Organizaciones Aseguradoras Federales

• La Administración del Seguro Social, que opera el programa del Seguro Social, recauda más primas (en forma de impuestos sobre nóminas) y paga más reclamos que cualquier otra organización de seguros en Estados Unidos. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos asegura a los depositantes contra pérdidas causadas por el fracaso de un banco. Las cuentas de las cooperativas de crédito están protegidas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito La Corporación de Protección al Inversor de Valores cubre los valores en poder de corredores de inversión y distribuidores
• La Corporación Federal de Seguros de Cultivos ofrece seguros de peligros abiertos para cultivos agrícolas. Las pólizas son vendidas y atendidas por el mercado privado. El gobierno federal otorga subsidios y reaseguros.
• El Programa Federal de Seguro contra Delitos cubre pérdidas por robo y robo tanto en los mercados personales como comerciales.
• Los planes de Acceso Justo a los Requisitos de Seguros (FAIR) se han establecido en varios estados bajo la legislación federal. Son operados por aseguradoras privadas como un pool para poner el seguro de propiedad a disposición de los aspirantes que no pueden comprarlo en el mercado regular. El reaseguro del gobierno federal paga las pérdidas excesivas causadas por disturbios y desorden civil.
• El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones brinda seguros contra inundaciones a través de agentes privados en comunidades que han cumplido con requisitos federales diseñados para reducir las pérdidas por inundaciones. (Ver “1: La Naturaleza del Riesgo - Pérdidas y Oportunidades” para una descripción del seguro federal contra inundaciones.)
• La Administración de Veteranos brinda varios programas para veteranos. Varias agencias federales aseguran préstamos hipotecarios hechos por prestamistas privados contra pérdidas debidas a prestatarios que no realizan pagos. La Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones protege ciertos beneficios del plan de retiro en caso de que el patrocinador del plan no cumpla con sus promesas a los participantes. La Overseas Private Investment Corporation (OPIC) protege contra las pérdidas sufridas por los ciudadanos estadounidenses a través de riesgos políticos en países subdesarrollados.

Conclusiones clave

En esta sección estudiaste los diferentes tipos de seguros:

• Personal, grupal o comercial
• Vida/salud o propiedad/siniestro
• ¿Aseguradora privada o agencia gubernamental?
• ¿Adquirido voluntaria o involuntariamente?
• Estructura corporativa de los aseguradores: aseguradoras de acciones; mutualistas; Lloyd's of London; Bancos y Seguros; Cautivos, Grupos de Retención de Riesgo; Mercados Alternativos
• Organizaciones aseguradoras gubernamentales

Preguntas de Discusión

1. ¿Qué tipos de seguros están disponibles?
2. ¿Cuáles son las principales estructuras organizativas adoptadas por las compañías de seguros?
3. ¿Por qué está involucrado el gobierno en los seguros y cuáles son las organizaciones aseguradoras gubernamentales que figuran en esta sección?
4. ¿Qué es la desmutualización?