9.2: Ley de Agencias - Aplicación a Seguros

Objetivos de aprendizaje

En esta sección elaboramos sobre lo siguiente:

• La ley de agencia relativa a los principales y agentes y su papel en los seguros
• Implicaciones de la autoridad vinculante para los agentes, sus directores y los asegurados
• Cómo influye la relación de agencia por los conceptos de renuncia y estoppel

Agentes

El seguro es vendido principalmente por agentes. El contrato subyacente, por lo tanto, se ve afectado significativamente por la autoridad legal del agente, la cual a su vez está determinada por reglas legales generales bien establecidas en materia de agencia.

La ley de agencia, tal como se establece en el trabajo estándar sobre el tema, “trata básicamente de las consecuencias jurídicas de que las personas actúen en nombre de otras personas u organizaciones”. J. Dennis Hynes, Agencia y Asociación: Casos, Materiales y Problemas, 2a ed. (Charlottesville, VA: The Michie Company, 1983), 4. La agencia involucra a tres partes: el principal, el agente y un tercero. El principal (asegurador) crea una relación de agencia con una segunda parte al autorizarle a realizar contratos con terceros (asegurados) en nombre del principal. A la segunda parte de esta relación se le conoce como el agente, quien está autorizado para realizar contratos con un tercero.Es importante señalar la diferencia entre un agente que representa a la aseguradora y un corredor que representa al asegurado. Sin embargo, debido a las leyes estatales de seguros, en muchos estados no se les permite operar a los corredores a menos que también obtengan una cita de agencia con una aseguradora. Para más detalles, consulte Eti G. Baranoff, Dalit Baranoff y Tom Sager, “ Tratamiento regulatorio no uniforme de los sistemas de distribución de corredores: un análisis de impacto para aseguradoras de vida”, Diario de Seguros Reglamento 19, núm. 1 (2000): 94. La fuente de la autoridad del agente es el principal. Dicha autoridad podrá ser expresa o implícita. Cuando se nombra a un agente, el principal indica expresamente el alcance de la autoridad del agente. El agente también tiene, por implicación, cualquier autoridad que se necesite para cumplir con los fines del organismo. Al entrar en la relación, el principal implica que el agente tiene la autoridad para cumplir con las responsabilidades del director, lo que implica autoridad aparente. Desde el punto de vista del público, la autoridad del agente es lo que parece ser. Si el director trata a una segunda parte como si la persona fuera un agente, entonces se crea una agencia. El derecho de agencia y las doctrinas de renuncia y estoppel tienen serias implicaciones en el negocio de los seguros.

Autoridad Vinculante

La ley de agencia es significativa para los seguros en gran parte porque la única interacción directa que la mayoría de los compradores de seguros tienen con la compañía de seguros es a través de un agente o un corredor, también llamado productor (ver el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros en http://www.naic.org y reformas de licencias como parte de los requisitos previos de la Ley Gramm-Leach-Bliley discutidos en “8: Mercados de seguros y regulación”) .Steven Brostoff, “ Grupos de agentes chocan sobre la reforma de licencias”, National Underwriter Online News Servicio, 20 de junio de 2002. Las leyes relativas a la autoridad y responsabilidad de un agente, por lo tanto, afectan la relación contractual.

Una de las características más importantes de la agencia es la autoridad vinculante. En muchas situaciones, un agente es capaz de ejercer autoridad vinculante, que asegura (vincula) la cobertura de un asegurado sin ningún aporte adicional de la aseguradora. El acuerdo que existe antes de que se emita un contrato se denomina carpeta. Este arreglo, descrito en la sección de oferta y aceptación que se presenta posteriormente, es común en las áreas de seguros de propiedad/accidentes. Si llamas a un agente de GEICO en mitad de la noche para obtener un seguro para tu nuevo automóvil, estás cubierto a partir del momento de tu conversación con el agente. En los seguros de vida y salud, la capacidad de un agente para asegurar la cobertura es generalmente más limitada. En lugar de emitir una carpeta general de cobertura, es posible que algunos agentes de seguros de vida puedan emitir solo una carpeta condicional. Una carpeta condicional implica que la cobertura existe solo si el asegurador finalmente acepta (o hubiera aceptado) la solicitud de seguro. Así, si el solicitante fallece antes de la emisión definitiva de la póliza, se realiza el pago si el solicitante hubiera sido aceptable para la aseguradora como asegurado. La carpeta general, en contraste, brinda cobertura de inmediato, aunque posteriormente se determine que el solicitante es un asegurado inaceptable y la cobertura se cancela en ese momento.

Renuncia y Estoppel

La relación del agente entre el asegurado y la aseguradora se ve muy afectada por doctrinas de renuncia y estoppel.

Renuncia es la renuncia intencional de un derecho conocido. Para renunciar a un derecho, una persona debe saber que tiene el derecho y debe renunciar a él intencionalmente. Si una aseguradora considera que un riesgo es indeseable en el momento en que el agente lo asume en nombre de la compañía, y el agente lo conoce, el principal (la aseguradora) habrá renunciado al derecho a rechazar la cobertura en una fecha posterior. Esta situación surge cuando un agente asegura un riesgo que la compañía ha prohibido específicamente.

Supongamos, por ejemplo, que el agente sabía que al hijo de diecisiete años de un aspirante se le permitía conducir el automóvil cubierto y además sabía que la compañía no aceptaba tales riesgos. Si el agente emite la póliza, se ha renunciado al derecho de la compañía a rechazar la cobertura sobre esta base más adelante en el periodo de la póliza.

En algunas pólizas, la aseguradora intenta limitar la facultad de un agente para renunciar a sus provisiones. Una póliza de propiedad comercial, por ejemplo, puede establecer que los términos de la póliza no serán renunciados, cambiados o modificados excepto por endoso emitido como parte de la póliza.

Desafortunadamente para la aseguradora, sin embargo, tales estipulaciones no pueden impedir una renuncia por parte de su agente. Por ejemplo, la póliza de propiedad comercial establece que la cobertura en un edificio cesa después de que haya estado vacante por más de sesenta días. Supongamos que el asegurado menciona al agente que uno de los edificios cubiertos por la póliza ha estado vacante sesenta días, pero además agrega que la situación es sólo temporal. Si el agente dice: “No te preocupes, estás cubierto”, se renuncia al derecho de la aseguradora a denegar cobertura en caso de pérdida mientras el edificio esté vacante. La póliza puede prever que no puede ser renunciada oralmente, pero que generalmente no afectará la validez de la renuncia del agente. Desde el punto de vista del asegurado, el agente es la empresa y el asegurador es responsable de las acciones del agente.

Este punto llegó a un punto crítico a mediados de la década de 1990 cuando muchas compañías de seguros de vida se enfrentaron a demandas colectivas que acusaban a sus agentes de vender seguros de vida como pensión privada Donald F. Cady, “'Pensión privada' El término debería jubilarse”, Nacional Underwriter, Life & Health/Financial Services Edition, 1 de marzo de 1999. —es decir, cuando la porción de inversión o acumulación de efectivo de una póliza de seguro de vida permanente se eleva a una posición de una cuenta de retiro. También hubo un gran número de quejas por tergiversación de la acumulación de tasas de interés en ciertas pólizas de seguro de vida llamadas vida universal, que se discutió extensamente en “1: La naturaleza del riesgo - pérdidas y oportunidades” .Allison Bell, “Met Settlles Sales Practices Class Demandas”, National Underwriter, Life & Health/Financial Services Edition, 23 de agosto de 1999. Las alegaciones fueron que las aseguradoras y sus agentes “facilitaron ilustraciones falsas y engañosas a los asegurados de seguros de vida entera, al no demostrar que las pólizas necesitarían estar activas más de veinte años para lograr una 'tasa de interés comparable' sobre sus dólares de prima y utilizaron un 'software on- programa informático de línea' y otros materiales de venta engañosos para hacerlo” Diane West, “Churning Demand Filed Against NW Mutual”, National Underwriter, Life & Health/Financial Services Edition, 14 de octubre de 1996. Estas fueron denominadas pólizas de primas de fuga porque a los asegurados se les hizo creer que después de cierto período de tiempo, la póliza se pagaría en su totalidad, y ya no tendrían que hacer pagos de primas. James Carroll, “Holding Down the Fort: Recent Court Sounings Han demostrado a las aseguradoras de vida que pueden ganar los llamados casos de 'Vanishing-Premium'”, Best's Review, septiembre de 2001. Aunque no se ha juzgado ningún caso de prima de fuga en cuanto al fondo, los costos de los litigios y los procedimientos de conciliación han costado a las empresas cientos de millones de dólares. Muchas grandes aseguradoras como Prudential, Met Life, Amy S. Friedman, “Met Life Under Investigation in Connecticut”, National Underwriter, Life & Health/Financial Services Edition, 26 de enero de 1998. El dinero, Northwestern Life, Life of Virginia y más fueron objeto de grandes multas por parte de los reguladores de seguros de muchos estados y se liquidaron con sus asegurados. La liquidación de Prudential con 8 millones de asegurados le costará a la compañía más de $3.5 mil millones.Lance A. Harke y Jeffrey A. Sudduth, “Declaración de Independientes: La correcta estructuración de contratos con agentes independientes puede reducir la responsabilidad potencial de las aseguradoras”, Best's Review, Febrero de 2001.

Muchas de estas empresas crearon el nuevo puesto de oficial de cumplimiento, quien se encarga de supervisar todos los materiales de ventas y garantizar el cumplimiento de las regulaciones y la ética.Barbara Bowers, “Perfil superior: los oficiales de cumplimiento han experimentado un estatus elevado dentro de sus empresas Desde el surgimiento de la Asociación de Estándares del Mercado de Seguros”, Best's Review, octubre de 2001, www3.ambest.com/frames/frameserver. asp? altsrc=23&tab=1&site=bestreview&refNum=13888 (consultado el 7 de marzo de 2009); y “Puntos ejecutivos de seguros que hay que necesitar Estándares éticos fuertes”, National Underwriter Online News Service, 19 de mayo de 2005. En tanto, los estados se enfocaron en modificar y fortalecer las regulaciones de conducta del mercado Consulte el recuadro “Hacer cumplir el Código — Oficiales de Ética” para una revisión de los esfuerzos de las aseguradoras respecto a la ética y para preguntas de discusión ética. En última instancia, el asegurador podrá responsabilizar al agente de tales acciones, pero respecto del asegurado, el asegurador no puede negar sus responsabilidades. “El fastidioso problema de la desaparición de las primas ha demostrado ser una lección cara para las compañías de seguros sobre la doctrina de respondeat superior —una frase latina que hace referencia a la doctrina de que el maestro es responsable de las acciones realizadas por su sirviente durante el transcurso de deber.” Lance A. Harke y Jeffrey A. Sudduth, “Declaración de Independientes: La correcta estructuración de los contratos con agentes independientes puede reducir la responsabilidad potencial de las aseguradoras”, Best's Review, febrero de 2001. Ni las aseguradoras ni los reguladores consideran una relación de agencia como una relación de contratista independiente.

El estoppel ocurre cuando la aseguradora o su agente ha llevado al asegurado a creer que la cobertura existe y, en consecuencia, la aseguradora no puede posteriormente afirmar que no existía cobertura alguna. Por ejemplo, cuando un asegurado solicita específicamente cierto tipo de cobertura al solicitar un seguro y no se le dice que no está disponible, es probable que esa cobertura exista, aunque la redacción de la póliza indique lo contrario, porque el agente implicó dicha cobertura en el momento de la venta, y el asegurador está impedido de negarlo.

Agency por Estoppel

Una relación de agencia puede ser creada por estoppel cuando la conducta del principal implica que existe una agencia. En tal caso, el principal quedará excluido de negar la existencia del organismo (recordar la autoridad vinculante de algunos agentes). Esta situación puede surgir cuando la empresa suspende a un agente, pero éste conserva la posesión de pólizas en blanco. Las personas que no son agentes de una empresa no tienen pólizas en blanco en su poder. Al dejarlos con el ex agente, la compañía está actuando como si él o ella fuera un agente actual. Si el ex agente emite esas pólizas, se impide a la empresa negar la existencia de una relación de agencia y quedará vinculada por la póliza.

Si un agente que ha sido suspendido envía negocios a la empresa que se acepta, la relación de agencia será ratificada por dicha acción y la empresa quedará excluida de negar la existencia del contrato. La empresa tiene derecho a rechazar dicho negocio cuando se presente, pero una vez aceptado el negocio, la empresa renuncia al derecho de denegar la cobertura en base a la denegación de aceptación.

Cumplimiento del Código - Oficiales de Ética

En la mente de gran parte del público, los agentes de seguros están ahí arriba con los concesionarios de autos usados y los políticos cuando se trata de conducta ética. Una encuesta realizada en mayo de 2002 por Golin/Harris International, una firma de relaciones públicas con sede en Chicago, clasificó a los seguros en segundo lugar después de las compañías de petróleo y gas como la industria menos confiable en Estados Unidos. Los factores que hacen que una industria no sea confiable, dijo a Insur.com, la directora de Marketing de Golin/Harris, Ellen Ryan Mardiks, incluyen percepciones de que “estas industrias están distantes o distantes de sus clientes, están plagadas de ética cuestionable en sus prácticas comerciales, son difíciles o confusas para tratar, o actuar principalmente en interés propio.” Rob Anderson, Director de Cambio en Golin/Harris, proporcionó la siguiente lista de conductores de ciudadanía corporativa:

1. Practicas/ejecutivos comerciales éticos, honestos, responsables y responsables
2. La empresa trata a los empleados bien y de manera
3. Los productos/servicios de la compañía mejoran positivamente la vida de las personas
4. Los valores de la empresa/prácticas comerciales son consistentes con las propias creencias de un individuo
5. La compañía escucha y actúa sobre los aportes de los clientes y la comunidad antes de tomar decisiones comerciales
6. Empresa se involucra e invierte en la comunidad que no sea en una crisis
7. La compañía demuestra un compromiso a largo plazo con una causa o problema
8. El apoyo de la compañía a una causa o problema ha llevado a mejoras y cambios positivos
9. La compañía dona una parte justa de sus ganancias, bienes o servicios para beneficiar a otros
10. Los empleados de la compañía están activos en la comunidad

Señala que las dos cosas más críticas que debe hacer una empresa son ser vistas como una empresa “ética y honesta” y como “tratar bien y de manera justa a los empleados”.

La manera en que la gente podría describir a las compañías de seguros se evidencia en las historias de terror contadas en sitios web como screwedbyinsurance.com y badfaithinsurance.com. Por supuesto, cada industria tiene sus detractores (y sus detractores tienen sitios Web), pero los seguros pueden ser una venta particularmente difícil. Piénsalo: en la vida, dueño de casa, propiedad/siniestro y auto, el mejor de los casos es aquel en el que pagas primas por años y nunca recuperas nada.

La confianza es importante en un negocio de intangibles. La imagen de confiabilidad de la industria aseguradora tuvo un gran éxito a mediados de la década de 1990, cuando algunas de las compañías más grandes de la industria, incluidas Prudential, Met Life y New York Life, fueron acusadas de prácticas de ventas poco éticas. Las demandas colectivas fueron muy publicitadas y la desconfianza del consumidor se disparó. El American Council of Life Insurers respondió creando la Insurance Marketplace Standards Association (IMSA) —no para aplacar al público, que en su mayoría no es consciente del programa— sino para establecer y hacer cumplir estándares y procedimientos éticos para sus miembros. La ética del IMSA se basa en seis principios:

• Realizar negocios de acuerdo con altos estándares de honestidad e imparcialidad y prestar ese servicio a sus clientes que, en las mismas circunstancias, se aplicaría o exigiría por sí mismo
• Para proporcionar ventas y servicios competentes y centrados en el cliente
• Participar en una competencia activa y justa
• Proporcionar materiales publicitarios y de venta que sean claros en cuanto a propósito y honestos y justos en cuanto al contenido
• Proporcionar un manejo justo y expedito de quejas y disputas de clientes
• Mantener un sistema de supervisión y revisión que esté razonablemente diseñado para lograr el cumplimiento de estos principios de conducta ética del mercado

Los miembros del IMSA no se limitan a jurar lealtad a estas palabras; son auditados por un asesor independiente para asegurarse de que se adhieren a los principios y el código del IMSA. A los integrantes, que también deben supervisarse continuamente, les pareció más eficiente contar con una persona o una división de la empresa a cargo de supervisar estos estándares. Así nació el oficial de ética, a veces llamado el oficial de cumplimiento.

En realidad, los oficiales de ética han existido desde hace algún tiempo, pero su visibilidad, así como el alcance de sus funciones, se ha expandido mucho en los últimos años. Hoy en día, las compañías de seguros tienen un oficial de ética en el personal. En las grandes empresas, esta persona podría ostentar el título de vicepresidente y supervisar a un personal que formula política de ética y códigos de conducta y se encarga de educar a los empleados. El oficial de ética también puede ser responsable de crear e implementar políticas de privacidad de acuerdo con la Ley Gramm-Leach-Bliley. El mandato de los oficiales de ética es asegurarse de que cada empleado de la empresa conozca y siga las pautas éticas de la compañía.

Fuentes: Vicki Lankarge, “Las compañías de seguros no deben ser confiables, dicen los consumidores”, Insur.com, 30 de mayo de 2002; www.insure.com/gen/trust502.html; Asociación de Estándares del Mercado de Seguros, http://www.imsaethics.org; Barbara Bowers, “Perfil superior: Los oficiales de cumplimiento han experimentado un estatus elevado dentro de sus empresas desde el surgimiento de la Asociación de Estándares del Mercado de Seguros”, Best's Review, octubre de 2001; Lori Chordas, “Código de ética: más aseguradoras están contratando oficiales de ética para establecer e implementar corporativos Mores,” Best's Review, marzo de 2001.

Conclusiones clave

En esta sección estudiaste lo siguiente:

• Los agentes trabajan en nombre de un principal (asegurador) en el establecimiento de un contrato con un tercero (el asegurado)
• Los directores cumplen con sus responsabilidades impartiendo autoridad vinculante a sus agentes para asegurar la cobertura con asegurados
• Los agentes pueden brindar cobertura por riesgos que la aseguradora prohíbe, renunciando posteriormente al derecho de rechazo del principal

Preguntas de Discusión

1. Describir cómo los agentes pueden presentar demandas de responsabilidad mayor de los consumidores contra sus aseguradoras. ¿Crees que las aseguradoras deberían ser realmente responsables de las acciones de sus agentes?
2. Explicar los conceptos de renuncia y estoppel, y dar un ejemplo de cada uno.
3. Henrietta Hefner vive en el norte de Minnesota. Utiliza una estufa de leña para calentar su casa. A pesar de que la señora Hefner ha tomado varias medidas para garantizar la seguridad de su estufa, no le dice al respecto a su agente de seguros porque sabe que la mayoría de las estufas de leña representan peligros inasegurables. Explique a la Sra. Hefner por qué debería decirle a su agente de seguros sobre la estufa.