9.3: Requisitos de un Contrato

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Objetivos de aprendizaje

En esta sección se detallan los requisitos generales de los contratos:

Oferta, aceptación y consideración
Partes competentes
Finalidad jurídica
Forma jurídica

Cuando un agente vende una póliza de seguro, está vendiendo un contrato. Un contrato es un acuerdo exigible por ley. Para que dicho acuerdo sea legalmente exigible, deberá cumplir con los siguientes requisitos mínimos:

Debe haber una oferta y una aceptación
Debe haber consideración
Las partes en el contrato deben ser competentes
Su finalidad debe ser legal
El contrato debe estar en forma legal

Oferta y Aceptación

Oferta y aceptación es el proceso de dos partes que celebran un contrato; un acuerdo se alcanza sólo después de la oferta y aceptación entre las partes contratantes. Si la parte a la que se le hizo la oferta solicita un cambio de términos, se realiza una contraoferta, que libera al primer oferente de los términos de la oferta original. En la realización de contratos de seguros, el comprador suele ofrecer comprar y la aseguradora acepta o rechaza la oferta. Cuando llamas a un agente de seguros para obtener el seguro de tu nuevo automóvil y el agente brinda cobertura, hay una oferta de compra y el agente ha aceptado la oferta en nombre de su compañía. Como se indicó anteriormente, esta aceptación se denomina carpeta. La oferta puede ser verbal, como en este caso, o puede ser en forma de solicitud escrita. Este proceso difiere para los seguros de vida y salud.

Consideración

Un contrato también requiere el intercambio de contraprestaciones. Consideración es el precio que cada parte exige por convenir para llevar a cabo su parte del contrato. El valor de la contraprestación suele ser poco importante, pero la falta de contraprestación hará que el contrato sea considerado como un regalo y, por tanto, inexigible. En muchos casos, los contratos de seguros estipulan que la contraprestación es tanto en forma de prima como en ciertas condiciones especificadas en la póliza. Dichas condiciones pueden incluir el mantenimiento de cierto nivel de riesgo, la notificación oportuna de la pérdida y los informes periódicos a las aseguradoras de los valores de exposición. Las condiciones se explicarán a detalle en las partes III y IV del texto en las descripciones de los contratos de seguros. La consideración, por lo tanto, no implica necesariamente dólares.

Partes Competentes

Otro elemento esencial para un contrato es que las partes del contrato deben ser partes competentes, o de capacidad mental no disminuida. La mayoría de las personas son competentes para contratar, pero hay excepciones. No se reconoce como competentes a las personas con enfermedades mentales o intoxicadas. Los menores pueden celebrar contratos, pero dichos contratos pueden ser anulados (o rescindidos). Al llegar a la mayoría de edad (dieciocho años en algunos estados, veintiún años en otros), el joven podrá ratificar o rechazar el contrato. De ser ratificado, el contrato tendría entonces la misma condición que uno originalmente celebrado por las partes competentes.

El menor que celebre un contrato de seguro, por lo tanto, podrá anularlo durante la infancia o cuando llegue a la mayoría de edad. La ratificación de una política a la mayoría de edad se puede lograr (por comunicación oral o escrita) ya sea explícita o implícitamente (continuando con la política). Algunos estados tienen leyes que otorgan a los menores la facultad de celebrar contratos de seguro de vida vinculantes en su propia vida a partir de los catorce años de edad.

Finalidad Legal

Un contrato debe tener un propósito legal —es decir, no debe ser para el desempeño de una actividad prohibida por la ley. De no ser así, hacer cumplir el contrato sería contrario al orden público. Un contrato de un empleado del gobierno para vender información secreta a un agente de un país enemigo, por ejemplo, no tendría un propósito legal y sería inaplicable. Por la misma razón, un contrato de seguro para cubrir las pérdidas causadas por el propio incendio provocado por el propio asegurado sería ilegal y contrario a la política pública, y por lo tanto inaplicable.

Forma jurídica

Los contratos pueden ser orales o escritos; sin embargo, deben seguir una forma jurídica específica, o lenguaje apropiado. La forma jurídica puede variar de un estado a otro. Como se señaló, algunos contratos de seguros son —al menos inicialmente— orales. La mayoría de los estados no tienen leyes que prohíban directamente los contratos orales de seguros. Sin embargo, requieren que algunos formularios de contrato (la versión escrita de las disposiciones y anexos de la póliza de seguro estandarizada) sean aprobados por el estado antes de ser ofrecidos a la venta.

Además, la naturaleza y el contenido general de algunas políticas están especificados por la ley. La mayoría de los estados requieren que ciertas disposiciones se incluyan en los contratos de seguro de vida y salud. Así, aunque algunos contratos pueden ser orales, los contratos de seguros deben, en su mayor parte, ser por escrito, y deben ajustarse a los requisitos de los estados en los que se venden.

Conclusiones clave

En esta sección, estudiaste lo siguiente:

Los contratos incluyen una oferta, aceptación y contraprestación; un asegurado debe ofrecer comprar y considerar las condiciones de las primas y pólizas, y el agente debe aceptar la oferta (brindar cobertura) para que se promulgue un contrato de seguro
Las partes en un contrato deben ser competentes; las personas mentalmente enfermas e intoxicadas no son competentes para contratar
Un contrato debe ser solo para fines legales
Los contratos pueden ser orales o escritos, pero deben seguir forma legal

Preguntas de Discusión

¿Cuáles son los requisitos de un contrato? Dé un ejemplo.
Un talentoso estudiante de último año de secundaria es ingresado al Draft de la Asociación Nacional de Baloncesto, seleccionado por un equipo, y finalmente firma un contrato de juego. ¿Por qué este contrato podría ser disputado como inexigible?
Después de la construcción de un cobertizo de almacenamiento en su propiedad, un propietario se niega a pagar al constructor el monto total acordado oralmente por la prestación de este servicio. ¿Puede el constructor demandar al propietario y cobrar daños por incumplimiento de contrato? ¿Por qué o por qué no?