10.2: Entrar en el Contrato

Objetivos de aprendizaje

En esta sección elaboramos sobre lo siguiente:

• Los pasos preliminares para celebrar un contrato de seguro
• Los roles asumidos por las aplicaciones y carpetas en el proceso de oferta y aceptación

Puede recordar de “9: Doctrinas Fundamentales que Afectan a los Contratos de Seguros” que todo contrato requiere una oferta y una aceptación. Esto también es cierto para los seguros. La oferta y aceptación ocurren a través del proceso de solicitud.

Aplicaciones

A pesar de que se venden más seguros en lugar de comprarlos, aún se requiere que el asegurado haga una solicitud, que es una oferta para comprar un seguro. La función del agente es inducir a un asegurado potencial a hacer una oferta. En la práctica, el agente también llena la solicitud y luego pide una firma tras un cuidadoso estudio de la aplicación. La solicitud identifica al asegurado con más o menos detalle, dependiendo del tipo de seguro. También proporciona información sobre la exposición involucrada.

Por ejemplo, en una solicitud de póliza de automóvil, usted se identificaría; describiría el automóvil a asegurar; e indicar el uso del automóvil, dónde será arrendado, quién lo conducirá, y otros hechos que ayuden a la aseguradora a evaluar el grado de riesgo que representa como tomador de seguro. Algunas solicitudes de seguro de automóvil también requieren información considerable sobre su experiencia de manejo y reclamo, así como información sobre otras personas que pueden usar el automóvil. En muchos casos, como el seguro de vida, la solicitud escrita pasa a formar parte de la póliza. Ocasionalmente, antes de que se procese una solicitud oral o escrita de propiedad/accidente en una póliza, se puede emitir un contrato temporal o una carpeta.

Carpetas

Como se discute en “9: Doctrinas Fundamentales que Afectan a los Contratos de Seguros”, se podrá brindar cobertura de seguro de propiedad/accidentes mientras se tramita la solicitud. Esto se hace mediante el uso de una carpeta, que es un contrato temporal para brindar cobertura hasta que la póliza sea emitida por el agente o la empresa.

En el seguro de propiedad/accidentes, un agente que tenga autoridad vinculante puede crear un contrato entre la compañía aseguradora y el asegurado. Dos factores influyen en el otorgamiento de dicha autoridad. En primer lugar, algunas empresas prefieren que las decisiones de suscripción sean tomadas por especialistas del departamento de suscripción, por lo que no otorgan autoridad vinculante al agente. Segundo, algunas políticas son cancelables; otras no lo son. Los errores de suscripción de un agente con autoridad vinculante pueden ser corregidos por cancelación si la póliza es cancelable. Incluso con pólizas cancelables, la aseguradora es responsable bajo una carpeta de las pérdidas que se produzcan antes de la cancelación. Si no es cancelable, la aseguradora está obligada por la vigencia del contrato.

La carpeta puede ser escrita u oral. Por ejemplo, si telefonea a un agente y le pide que su vivienda esté asegurada, el agente le pedirá la información necesaria, dará una breve declaración sobre el contrato —la cobertura y el costo de la prima— y luego probablemente dirá: “Usted está cubierto”. En este punto, has realizado una aplicación oral y el agente ha aceptado tu oferta creando un aglutinante oral. El agente puede enviarte por correo o correo electrónico una carpeta escrita para que sirva como prueba del contrato hasta que se reciba la póliza. La carpeta escrita muestra quién está asegurado, por qué peligros, el monto del seguro, y la compañía con la que se coloca la cobertura.

En la mayoría de los estados, una carpeta oral es tan legal como una escrita, pero en caso de controversia puede ser difícil probar sus términos. Supongamos que su casa se quema después de que se haya hecho la carpeta oral pero antes de que se haya emitido la póliza, y el agente niega la existencia del contrato. ¿Cómo puedes probar que hubo un contrato? O supongamos que el agente vincula oralmente la cobertura, se produce un incendio y el agente muere antes de que se emita la póliza. A menos que haya pruebas por escrito, ¿cómo se puede probar la existencia de un contrato? Supongamos que el agente no muere y no niega la existencia del contrato, sino que no tiene pruebas por escrito. Si el agente representa a una sola empresa, podrá afirmar que la empresa estaba vinculada y el asegurado puede cobrar por la pérdida. Pero, ¿y si el agente representa a más de una compañía? ¿Cuál está atado? Por lo general, los tribunales buscarán un método para asignar la responsabilidad de acuerdo con el método común del agente de distribución de negocios. O si eso no es determinable, las pérdidas relevantes podrían repartirse entre las empresas por igual. La mayoría de los agentes, sin embargo, mantienen registros de su comunicación con los asegurados, incluyendo quién debe brindar cobertura.

Recibos condicionales y vinculantes

Los recibos condicionales y vinculantes en los seguros de vida son algo similares a las carpetas en los seguros de propiedad/accidentes, pero contienen diferencias importantes. Si pagas la primera prima de una póliza de seguro de vida en el momento de firmar la solicitud, el agente normalmente te dará un recibo condicional o un recibo vinculante. El recibo condicional no vincula la cobertura del seguro de vida en el momento de su emisión, pero sí pone la cobertura en efecto retroactivo al momento de la solicitud si uno cumple con todos los requisitos de asegurabilidad a partir de la fecha de la solicitud. Un reclamo de beneficios por muerte antes de la emisión de la póliza generalmente será honrado, pero solo si usted era asegurable cuando solicitó. Algunos recibos condicionales, sin embargo, requieren que el asegurado esté en buen estado de salud cuando se entregue la póliza.

En contraste, se pagará una reclamación por la prestación por muerte bajo un recibo vinculante si la muerte ocurre mientras se está tramitando la solicitud de seguro de vida de uno incluso si se determina que el fallecido no es asegurable. Por lo tanto, el recibo vinculante proporciona cobertura provisional mientras su solicitud está siendo procesada, sea o no asegurable. Esta circunstancia es paralela a la protección que brinda una carpeta en el seguro de propiedad/accidentes. En algunos estados, el recibo condicional se interpreta como el mismo que el recibo vinculante. Ver William F. Meyer, Ley de Seguros de Vida y Salud: A Resumen, 2a ed. (Cincinnati: International Claim Association, 1990), 196—217.

Conclusiones clave

En esta sección estudiaste que el acto de celebrar un contrato de seguro, como todos los contratos, requiere oferta y aceptación entre dos partes:

• La aplicación de seguro sirve como oferta del asegurado para comprar un seguro.
• Un agente puede aceptar una solicitud a través de carpeta oral o escrita en el seguro de propiedad/accidentes y a través de recibo condicional o un recibo vinculante en el seguro de vida/salud

Preguntas de Discusión

1. ¿Cuál es la diferencia entre un recibo condicional y un recibo vinculante?
2. Usted solicita un seguro para propietarios de vivienda y se le emite una carpeta escrita. Antes de que su solicitud haya sido finalizada, su casa se incendia en un incendio accidental. ¿Estás cubierto por esta pérdida? ¿Y en el caso de una carpeta oral?
3. Dave estaba justo en la oficina de su agente de seguros solicitando un seguro médico. De camino a casa desde la oficina del agente, Dave tuvo un grave accidente que lo mantuvo hospitalizado por dos semanas. ¿ La póliza de seguro de salud que Dave acaba de solicitar brindaría cobertura para este gasto hospitalario?