13.3: Refrendos
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Objetivos de aprendizaje
En esta sección elaboramos los avales que complementan la cobertura en la HO-3:
- Terremoto
- Costo de reemplazo de propiedad personal
- Bienes personales programados
- Persecuciones de negocios
- Lesiones personales
- Molde
Respaldo de sismo
Este aval se puede sumar a su póliza para cubrir pérdidas como las que sufrieron los residentes de la zona de la Bahía de San Francisco cuando un sismo de 1989 causó daños por 20.3 mil millones de dólares. Desafortunadamente, solo aproximadamente el 10 por ciento de los daños fueron cubiertos por seguros, a pesar de la frecuencia de sismos en California. La baja tasa de reembolso se debe a varios factores, entre ellos la incapacidad de la mayoría de los propietarios de viviendas para adquirir el refrendo y el efecto de un deducible del 2 por ciento (en algunos estados, 10 por ciento) del seguro aplicable por separado a viviendas y otras estructuras. Se aplica un deducible mínimo de $250 a cualquier pérdida. El refrendo cubre los daños causados por el movimiento de la tierra, incluyendo sismos, deslizamientos de tierra y erupciones volcánicas.
Reembolso de costo de reemplazo de propiedad personal
La cobertura C de HO-3 paga la pérdida sobre una base de valor efectivo real, lo que significa costo de reemplazo menos depreciación. Excepto por algo que compraste muy recientemente, no tienes seguro seguro desde el punto de vista del costo de reemplazo. Por ejemplo, su televisor de pantalla grande de cuatro años podría costar 700 dólares para reemplazarlo hoy. Si se ha depreciado 10 por ciento anual, la aseguradora le pagará 420 dólares en caso de que este año sea robado o destruido. Tendrás que encontrar otros $280 si quieres reemplazarlo. Puede protegerse de este desarrollo desfavorable agregando un endoso de costo de reemplazo de propiedad personal a su póliza de propietarios de viviendas. En caso de pérdida, te pagará el menor de los siguientes:
- El costo total del reemplazo (si el costo de reemplazo supera los $500, debe ocurrir el reemplazo real)
- El costo incurrido para reparar o restaurar el artículo
- El límite de cobertura C
- Cualquier límite especial estipulado en la póliza
- Cualquier límite agregado por separado por endoso
Revendo Programado de Bienes Personales
Algunos de los límites especiales que se aplican a la propiedad personal pueden ser demasiado bajos para ti. Tus joyas o pieles, por ejemplo, pueden valer mucho más que el límite de $1,000. Dichos bienes pueden ser listados y asegurados específicamente para brindar una cobertura adecuada contra todos los riesgos agregando el endoso de propiedad personal programado. Otra alternativa es pagar una prima extra para que se incremente el límite de la póliza principal para una categoría particular de bienes personales, como joyas, relojes y pieles. (Tenga en cuenta, sin embargo, que esto deja su cobertura sobre una base de peligros con nombre en lugar de cambiarla para abrir peligros). La aseguradora puede requerir una tasación a su cargo antes de acordar un valor específico.
Respaldo de Persecuciones Empresariales
La cobertura de responsabilidad personal y los pagos médicos a terceros no se aplican a lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan de las actividades comerciales de cualquier asegurado o por la prestación o falta de prestación de servicios profesionales. La exclusión de actividades comerciales no se aplica, sin embargo, a actividades que normalmente son incidentes con actividades no comerciales. Por ejemplo, su exposición a responsabilidad civil en relación con una venta ocasional de garaje estaría cubierta. Sin embargo, si realiza ventas de garaje regularmente, dicha actividad es una búsqueda de negocios y la cobertura de responsabilidad civil no aplica. También se excluye la responsabilidad derivada de operaciones de alquiler, excepto por el alquiler ocasional de su residencia o alquiler a no más de dos personas. El empleo normal a tiempo parcial, como un trabajo extraescolar, no se considera una búsqueda de negocios. Pero, ¿qué pasa con el empleo regular de verano a tiempo completo como socorrista? Dicho empleo podría considerarse una búsqueda de negocios. El aval de las actividades comerciales elimina estas exclusiones.
Respaldo de lesiones personales
La cobertura de responsabilidad civil de su póliza de propietario de vivienda brinda protección contra pérdidas causadas por lesiones corporales o daños a la propiedad de los cuales usted puede ser responsable. La lesión corporal se define como daño corporal, enfermedad o enfermedad. No incluye los siguientes, los cuales se consideran lesiones personales y se suman por el refrendo de lesiones personales:
- Detención, detención o encarcelamiento falsos, o enjuiciamiento doloso
- Libelo, calumnia, difamación de carácter o violación del derecho a la vida privada
- Invasión del derecho de ocupación privada, desalojo ilícito o entrada ilícita
¿Podría hacerse responsable de lesiones personales? Supongamos que escribes una carta al editor del periódico local en la que haces una declaración difamatoria sobre una persona. Podría ser demandado por difamación. O supongamos que hace una declaración difamatoria oral sobre alguien. Podría ser demandado por calumnias.
Envoltorio de molde
Los avales de 2002 se relacionan con las exclusiones de moldes adoptadas por muchos estados para reducir el costo del seguro de propietarios de viviendas, y particularmente las reclamaciones de moho. El aval ISO “Cobertura limitada de hongos, podredumbre húmeda o seca, o bacterias” agrega una exclusión a la póliza HO-3 (ver “Apéndice A”). Este refrendo especifica límites de cobertura por incidencia de moho que son inferiores a los límites disponibles bajo el HO-3. En el refrendo se especifican las siguientes definiciones:
SECCIÓN I—PERILOS ASEGURADOS CONTRA EN FORMA HO 00 03:
A. Cobertura A—Vivienda y Cobertura B—Otras estructuras
Se suprime el párrafo 2.c. 5) y se sustituye por el texto siguiente:
(5) Causado por filtraciones o fugas constantes o repetidas de agua o la presencia o condensación de humedad, humedad o vapor, durante un periodo de semanas, meses o años a menos que dicha filtración o fuga de agua o la presencia o condensación de humedad, humedad o vapor y el el daño resultante es desconocido para todos los asegurados y está oculto dentro de las paredes o techos o debajo de los pisos o por encima de los techos de una estructura.
Se suprime el párrafo 2.c. 6), inciso c), y se sustituye por el texto siguiente:
c) Smog, herrumbre u otra corrosión;
B. Cobertura C—Bienes Personales
12. Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor
Se suprime el apartado b. 4) y se sustituye por el texto siguiente:
(4) Causado por la filtración constante o repetida o fuga de agua o la presencia o condensación de humedad, humedad o vapor, durante un periodo de semanas, meses o años a menos que dicha filtración o fuga de agua o la presencia o condensación de humedad, humedad o vapor y el el daño resultante es desconocido para todos los asegurados y está oculto dentro de las paredes o techos o debajo de los pisos o por encima de los techos de una estructura.
Se añade la siguiente exclusión:
SECCIÓN I — EXCLUSIONES
Se agrega la exclusión A.10.
10. Hongos, pudrición húmeda o seca, o bacterias
Hongos, Podredumbre Húmeda o Seca, o Bacterias que significa la presencia, crecimiento, proliferación, propagación o cualquier actividad de hongos, podredumbre húmeda o seca, o bacterias.
Esta exclusión no aplica:
- Cuando los hongos, la pudrición húmeda o seca, o las bacterias resultan del fuego o los rayos; o
- En la medida en que se brinde cobertura en la Cobertura Adicional de Hongos, Podredumbre Seca o Bacterias bajo la Sección I— Coberturas Patrimoniales con respecto a pérdidas causadas por un Peligro Asegurado contra otro incendio o relámpago.
Se cubre la pérdida directa por un Peligro Asegurado Contra resultante de hongos, podredumbre húmeda o seca, o bacterias.
La única otra cobertura es la que se proporciona bajo la Cobertura Adicional comprada por el asegurado y especificada en la siguiente tabla:
| 1. | Sección I: Límite de responsabilidad de cobertura patrimonial por la cobertura adicional “hongos”, podredumbre húmeda o seca, o bacterias | $ |
| 2. | Sección II —Cobertura E Sublímite Agregado de Responsabilidad por “Hongos”. Pudrición húmeda o seca, o bacterias | $ |
| * Las entradas pueden dejarse en blanco si se muestran en otra parte de esta póliza para esta cobertura. | ||
|---|---|---|
Estos límites de responsabilidad se aplican al total de todas las pérdidas o costos pagaderos bajo este refrendo, independientemente del número de “ocurrencias”, el número de reclamos realizados, o el número de ubicaciones aseguradas bajo este refrendo y enumeradas en este cronograma.
Incluir secciones del refrendo aquí es una manera de proporcionar al estudiante alguna explicación de cómo leer el refrendo en “Apéndice A”.
Conclusiones clave
En esta sección estudiaste endosos comunes que se pueden agregar al HO-3 para coberturas adicionales y cobertura de peligros que de otro modo serían excluidos:
- Respaldo de sismo: cubre los daños causados por el movimiento de la tierra, como deslizamientos de tierra, terremotos y erupciones volcánicas
- Costo de reemplazo de propiedad personal: paga el costo total más bajo de reemplazo, costo incurrido para reparar/restaurar artículo, límite de cobertura C, cualquier límite especial estipulado en la póliza y cualquier límite respaldado por separado a la póliza
- Propiedad personal programada: especifica mayores límites sobre bienes personales particularmente valiosos
- Compras comerciales: aplica responsabilidad personal y pagos médicos a la cobertura de terceros a las actividades comerciales y servicios profesionales de los asegurados
- Cobertura de responsabilidad por lesiones personales por detención falsa, detención falsa, encarcelamiento falso, enjuiciamiento doloso, calumnia, calumnia, difamación de carácter y similares
- Moho—cobertura para hongos, podredumbre húmeda o seca, o bacterias
Preguntas de Discusión
- ¿Por qué una póliza de propietarios podría brindar cobertura por pérdidas derivadas de actividades comerciales, incluso por endoso?
- Aparte del costo agregado, ¿cuál es el inconveniente de pagar prima extra para que se incremente el límite de la póliza principal para una categoría particular de bienes personales?
- ¿Estaría dispuesto a pagar una prima más alta por la cobertura de moho como peligro estándar en el HO-3 en lugar de obtener esta cobertura solo por endoso? En otras palabras, ¿las aseguradoras están haciendo un favor a los asegurados al excluir moho y ofrecer cobertura solo por endoso? ¿Por qué o por qué no?