14.3: Asegurar la Disponibilidad de Seguros de Auto

Última actualización
Guardar como PDF

Page ID: 65847

Anonymous
LibreTexts

\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)\(\newcommand{\AA}{\unicode[.8,0]{x212B}}\)

Objetivos de aprendizaje

En esta sección detallamos el mercado residual o compartido para el seguro de responsabilidad civil automotriz, incluyendo lo siguiente:

Planes de seguro de auto
Instalaciones de reaseguro
Asociaciones de suscripción conjunta (JuAs)
El Fondo del Estado de Maryland

El supuesto subyacente a las leyes que requieren que los automovilistas compren un seguro de responsabilidad civil automotriz es que está disponible. Desafortunadamente, algunos conductores no pueden comprar seguros a través de los canales habituales porque, como grupo, sus pérdidas son excesivas. En consecuencia, las personas lesionadas por dichos conductores podrían no poder cobrar nada por sus pérdidas. Presumiblemente, este problema puede resolverse cobrando tarifas de prima más altas para dichos conductores, como es el caso de las aseguradoras que brindan cobertura al llamado mercado de calidad inferior, en el que algunas empresas ofrecen cobertura limitada de automóviles a conductores de alto riesgo con altas tarifas premium. Estas aseguradoras pueden hacerlo debido a la disponibilidad de sistemas informatizados que les permiten calcular las tarifas para grupos más pequeños de asegurados.

El mercado residual (mercado compartido) existe para brindar seguros a las personas que no pueden comprarlo a través de los canales habituales; es creado por la ley estatal. Los métodos para crear este mercado se enumeran en la Tabla 14.5. El porcentaje de pasajeros privados de los autos que están asegurados por el mercado compartido fue mayor en Carolina del Norte en 2006 con 23.2 por ciento de participación de mercado. A esto le siguió Massachusetts con 4.8 por ciento. En Nueva York, la participación del mercado residual cayó 28 por ciento en 2006 a 1.7 por ciento, principalmente como resultado de cambios legales.Instituto de Información de Seguros (III), The Insurance Fact Book, 2009, 57, 62; www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/ (consultado el 21 de marzo, 2009).

Cuadro 14.5 Mercado Residual de Seguros de Auto
Planes de seguro de auto	Asociaciones de suscripción conjunta
Instalaciones de reaseguro	Fondo del Estado de Maryland

Planes de seguro de auto

Los planes de seguro de auto se llamaban anteriormente planes de riesgo asignados porque operan sobre una base de asignación. En los planes de seguro de auto, los conductores que no pueden comprar el seguro de responsabilidad civil automotriz a través de los canales habituales pueden solicitar ser asignados a una aseguradora que debe venderles una cobertura que cumpla con los requisitos de la ley de responsabilidad financiera. Toda compañía que escriba seguros de auto en el estado es miembro del plan y cada una debe tomar su parte de dicho negocio. Si una empresa escribe el 10 por ciento del negocio de seguros de automóviles en el estado, tiene que aceptar el 10 por ciento de los aspirantes calificados. A pesar de las tarifas generalmente más altas que las que se encuentran en el mercado voluntario, los planes de seguro de auto han causado pérdidas significativas a la industria de seguros de automóviles.

Instalaciones de reaseguro

Donde hay una facilidad de reaseguro —como en Massachusetts, Carolina del Norte, New Hampshire y Carolina del Sur—, todas las aseguradoras de automóviles deben emitir un seguro de auto a cualquier conductor con licencia que solicite y pueda pagar la prima; a cambio, las aseguradoras pueden transferir la carga de los malos riesgos a un pool al que pertenecen todas las aseguradoras de automóviles. Como miembros de la piscina, las aseguradoras comparten tanto las primas como las pérdidas. El asegurado generalmente no sabe nada de este arreglo; como todos los demás asegurados, recibe una póliza emitida por la empresa a la que se postuló. En algunos estados, sin embargo, se designa a una aseguradora específica para atender la póliza o pagar las pérdidas de un asegurado determinado; entonces el asegurado probablemente conoce su situación en la instalación.

Asociaciones de suscripción conjunta

Donde hay una asociación de suscripción conjunta (JUA) —como en Florida, Hawái y Missouri—todas las aseguradoras de automóviles en el estado son miembros y la asociación es, en efecto, una compañía de la industria de seguros. Varias aseguradoras son designadas como transportistas de servicio para que actúen como agentes de la asociación. Al solicitante de seguros que no pueda cumplir con los requisitos de suscripción en el mercado regular se le expide una póliza por parte de la compañía de servicios en nombre de la asociación; en lo que respecta al asegurado, la asociación es su aseguradora. Las primas y pérdidas son compartidas por todas las aseguradoras de autos en el estado, similar al plan de seguro de auto. La JUA difiere de un plan de seguro de auto en que solo las compañías de servicio designadas pueden emitir cobertura a los participantes.

Fondo del Estado de Maryland

Esta compañía de mercado residual operada por el gobierno brinda cobertura a conductores que no pueden obtener seguros a través del mercado regular. A pesar de las altas primas, sin embargo, ha sufrido grandes pérdidas. Originalmente, iba a soportar tales pérdidas por sí misma (a través de impuestos), pero la ley ahora exige que la industria privada de seguros subsidie el fondo.

Conclusiones clave

En esta sección estudiaste el tema de asequibilidad en seguros de auto y opciones en el mercado residual para individuos incapaces de obtener seguros a través de los canales habituales:

En los planes de seguro de auto, los conductores pueden solicitar ser asignados a una aseguradora que debe venderles una cobertura que cumpla con los requisitos de las leyes de responsabilidad financiera de ese estado.
Las instalaciones de reaseguro están diseñadas para aceptar grupos de riesgo desde aseguradoras que emiten pólizas hasta conductores de muy alto riesgo.
Donde hay una asociación de suscripción conjunta (JUA), todas las aseguradoras de automóviles en el estado son miembros y la asociación es como una compañía de la industria aseguradora.
El Fondo del Estado de Maryland es subsidiado por la industria de seguros privados.

Preguntas de Discusión

Larry, un estudiante de posgrado de veinticuatro años con tres multas por exceso de velocidad en su expediente, se considera de alto riesgo y no puede obtener una cobertura normal de seguro de automóvil. El estado donde vive requiere un seguro de automóvil antes de poder registrar su automóvil. Explique sus opciones para adquirir cobertura de seguro.
¿Crees que los conductores de alto riesgo deberían poder obtener un seguro de auto?
Explicar las diversas estructuras de los mercados residuales.
¿Cómo se financian los mercados residuales?