14.4: Tipos de Pólizas Automovilísticas y Póliza Personal Automotriz

Objetivos de aprendizaje

En esta sección elaboramos sobre lo siguiente:

• Los tipos básicos de pólizas automotrices
• La estructura de la política personal de automóviles (PAP) en detalle
• Los tipos de cobertura brindados a través del PAP

Tipos de pólizas automotrices

Existen dos tipos generales de pólizas de seguro de auto: uso comercial (discutido en “15: Contratos de Gestión Multiriesgo - Negocios”) y uso personal, que se discute en este capítulo. La Oficina de Servicios de Seguros (ISO) ha desarrollado formularios normalizados para cada categoría.

Algunas aseguradoras emiten las pólizas estándar; otras emiten pólizas similares pero no idénticas. Las variaciones resultan de la competencia que motiva a las aseguradoras a tratar de diferenciar sus productos. La política de automóviles personales (PAP, que se analiza a continuación) es la más nueva de las políticas para automóviles de uso personal y casi ha desplazado a otras formas de uso personal. Probablemente comprarás un PAP o una póliza similar a él, así que lo discutiremos en detalle.

Sin embargo, tenga en cuenta que su póliza puede diferir en algunas formas significativas de la PAP. Las principales diferencias se encuentran en los peligros cubiertos, las personas aseguradas, las exclusiones y definiciones, y la presencia de cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) o disposiciones sin culpa que se requieren en algunos estados. Para entender su propia cobertura, por lo tanto, asegúrese de leer los detalles de su póliza.

La Política Personal Automovilística (PAP)

La póliza personal de automóviles (PAP) es el contrato de seguro de automóvil adquirido por la mayoría de las personas, ya sea para cumplir con las leyes de responsabilidad financiera o simplemente para protegerse contra los costos asociados con los accidentes automovilísticos. Se proporciona copia de la muestra PAP de la Oficina de Servicios de Seguros en el “Apéndice B” al final del texto. Comienza con una página de declaraciones, un acuerdo asegurador general y una lista de definiciones importantes. A estas le siguen las seis partes principales de la política:

• Parte A: Cobertura de responsabilidad
• Parte B: Cobertura de pagos médicos
• Parte C—Cobertura de automovilistas sin seguro
• Parte D—Cobertura por daños a tu auto
• Parte E: Deberes después de un accidente o pérdida
• Parte F - Disposiciones generales

Cada una de las cuatro primeras partes tiene su propio acuerdo asegurador, exclusiones y otras provisiones de seguros, pero la mayoría de las condiciones están en las partes E y F. En cierto sentido, cada una de las cuatro primeras partes es (casi) una póliza separada, y el PAP es un paquete que las reúne a todas. Cada parte se hace efectiva indicando en las declaraciones que se ha pagado la prima por esa parte específica y aplica la cobertura. Cuando recibas tu póliza, revisa las declaraciones para asegurarte de que muestren una prima por todas las coberturas que solicitaste, y comprueba que la información relativa a tu póliza es correcta.

Las Partes E y F se aplican a toda la póliza. A medida que discutimos cada parte, encontrará útil la referencia a la política de especímenes en el “Apéndice B”.

Declaraciones

Las declaraciones le identifican por nombre y dirección y muestran el término de la póliza, las primas cobradas, las coberturas proporcionadas y los límites de responsabilidad de las coberturas. Usted y su cónyuge, si está casado, son los asegurados nombrados. Se incluye una descripción del (de los) automóvil (s) cubierto (por año, nombre, modelo, identificación o número de serie, y fecha de compra). El beneficiario de pérdidas por daños físicos al automóvil aparece en la lista para proteger al prestamista que ha financiado la compra del automóvil, y se muestra la dirección de garaje. Este último es un importante factor de suscripción. La frecuencia y gravedad de las pérdidas varían de un área (llamada territorio por los creadores de tarifas) a otra. Por ejemplo, las pérdidas son generalmente mayores en las zonas urbanas que en las rurales. Aunque muchas personas conducen por todo el país, la mayor parte de la conducción se realiza a una distancia bastante corta del lugar donde normalmente se encuentra el automóvil en garaje. De esta manera, el lugar donde está garaged afecta a la prima.

¿Dónde se alquila tu auto si tu casa está en una zona rural pero estás asistiendo a una universidad en una gran ciudad o estado diferente? Sería prudente platicar con su agente sobre esta cuestión. Él o ella sabrá, o debería, saber cuál es la interpretación de la aseguradora sobre la identificación de la ubicación de garaging adecuada. Usted, por supuesto, quiere evitar tergiversar un hecho material, una acción que podría anular la política.

Definiciones

Las definiciones son elementos cruciales de las pólizas de seguro porque el significado de un término puede determinar en una instancia particular si tienes o no cobertura. Se define cualquier término que se encuentre en las citas en la política. Algunos se definen en la sección de definiciones, otros dentro de las secciones de cobertura separadas.

Los que se encuentran en la sección de definiciones incluyen los siguientes. “Usted” y “su” se refieren al “asegurado nombrado” que se muestra en las declaraciones, y al cónyuge si es residente del mismo hogar. “Nosotros”, “nos” y “nuestro” se refieren a la compañía de seguros. Se considera que un automóvil privado de pasajeros es propiedad de una persona si se arrienda bajo un acuerdo escrito a esa persona por un período continuo de al menos seis meses. Si se refiere al PAP en “Apéndice B”, verá que el PAP ISO más reciente es a partir de 2003. Este PAP define “usted” y “su” con una limitación a los cónyuges que abandonan la residencia; estos cónyuges no están cubiertos.

“Si el cónyuge dejó de ser residente del mismo hogar durante el periodo de póliza o antes del inicio de esta póliza, el cónyuge será considerado 'usted' y 'su' bajo esta póliza pero solo hasta el anterior de: (1) el término de 90 días siguientes al cambio de residencia del cónyuge, (2) el fecha de vigencia de otra póliza que incluya al cónyuge como asegurado designado, o (3) el final del período de la póliza”.

La “lesión corporal” (página 1, sección D) ocurre cuando hay daño corporal, enfermedad o enfermedad, incluyendo una muerte resultante. “ Daños patrimoniales” (en la sección H) implica daños físicos, destrucción o pérdida de uso de bienes tangibles. Un “negocio” incluye el comercio, profesión u ocupación. “Miembro de la familia” (en la sección F) significa un residente de su hogar relacionado con usted por sangre, matrimonio o adopción. Esto incluye un pupilo o niño adoptivo. “Ocupando” (en la sección G) significa entrar; sobre; y entrar, subir, salir o bajar. Puede parecer ridículo definir una palabra común como “ocupante”, pero una lectura de las exclusiones para la cobertura de pagos médicos muestra cuán crucial puede ser la definición. Un ejemplo reciente proporciona una ilustración útil. Una mujer caminó hacia su carro y, mientras abría la puerta, fue alcanzada por otro vehículo. El asegurador incluyó este escenario bajo la categoría de “ocupante”.

“Remolque” significa un vehículo diseñado para ser tirado por un automóvil o camioneta privada de pasajeros, camión con panel o camioneta. También significa un vagón o implemento agrícola que es remolcado por uno de los vehículos enumerados.

“Tu auto cubierto” (en la sección J) incluye lo siguiente:

• Cualquier vehículo que se muestre en las declaraciones
• Un “auto recién adquirido”.
• Cualquier “tráiler” que poseas
• Cualquier auto o remolque que no posea mientras se usa como sustituto temporal de cualquier otro vehículo descrito en esta definición que esté fuera de uso normal debido a su avería, reparación, mantenimiento, pérdida o destrucción

La sección K define “auto recién adquirido” y las diversas disposiciones relativas a dicho auto.

Cobertura de responsabilidad civil: Parte A

En el PAP, el acuerdo asegurador de responsabilidad se puede parafrasear de la siguiente manera:

Pagaremos daños por “lesiones corporales” o “daños a la propiedad” de los cuales cualquier “asegurado” se hace legalmente responsable debido a un accidente automovilístico. Los daños incluyen los intereses previos al juicio otorgados contra el “asegurado”. Resolveremos o defenderemos, según consideremos apropiado, cualquier reclamación o demanda que solicite estos daños. Además de nuestro límite de responsabilidad, pagaremos todos los costos de defensa en los que incurra...

En la parte de responsabilidad del PAP, la póliza define “asegurado” como lo siguiente:

1. Usted o cualquier miembro de la familia, para la propiedad, mantenimiento o uso de cualquier auto o tráiler.
2. Cualquier persona que use su auto cubierto.
3. Para su auto cubierto, cualquier persona u organización, pero sólo con respecto a la responsabilidad legal por actos u omisiones de una persona para la que se brinda cobertura bajo esta parte.
4. Para cualquier auto o tráiler que no sea su auto cubierto, cualquier persona u organización, pero solo con respecto a la responsabilidad legal por actos u omisiones de usted o de cualquier miembro de la familia para quien se brinde cobertura bajo esta parte. Esta disposición sólo se aplica si la persona u organización no es propietaria o contrata el auto o tráiler.

En una situación en la que el dueño del auto te presta el auto cubierto para llevar a los niños al picnic de la iglesia, te conviertes en una persona cubierta, según la definición 2. La póliza cubrirá su responsabilidad en relación con un accidente en el camino al picnic. También, según la definición 3, cubrirá cualquier responsabilidad que la iglesia pueda tener en relación con el accidente si los niños resultan heridos. Si, por otro lado, tomo prestado el auto de la otra persona para llevar a los niños al picnic de la iglesia, soy una persona cubierta según la definición 1, y la responsabilidad de la iglesia por cualquier accidente que pueda tener está cubierta por la definición 4. En ambas situaciones, la cobertura para la organización se deriva de que el conductor es una persona cubierta. Es importante entender que no importa quién conduzca el auto cubierto; siempre y cuando el conductor tenga permiso para conducir el automóvil, él o ella está cubierto por la póliza. La cobertura para el auto es la primera compañía de seguros que paga por el accidente. Si la responsabilidad es mayor, la póliza del otro conductor recoge el resto de la responsabilidad.

Defensa

La Sección A de la Parte A de la cobertura de responsabilidad antes citada indica que la defensa jurídica no forma parte de los límites de responsabilidad. Los costos de defensa suelen llegar a los miles de dólares, lo que convierte a este en un beneficio significativo del seguro de responsabilidad civil. Si usted es considerado responsable, la aseguradora paga en su nombre al (los) demandante (s), hasta el límite (s) de responsabilidad bajo la póliza. La responsabilidad de la aseguradora de defender termina cuando se alcanza ese límite (se paga en adjudicación o liquidación a terceros reclamantes).

El asegurador se reserva el derecho de resolver reclamaciones sin la aprobación del asegurado si encuentra este recurso. Dicha acción mantiene muchos casos fuera de los tribunales y reduce los gastos de reclamos de seguros. Puede causar insatisfacción, sin embargo, si el asegurado no esperaba tener que conformarse.

Exclusiones

La redacción del acuerdo asegurador de la Parte A prevé la cobertura de responsabilidad por peligros abiertos. Todos los eventos que resulten en responsabilidad automotriz, por tanto, están cubiertos a menos que se excluyan específicamente. Algunas exclusiones se aplican a personas desprotegidas y otras se aplican a vehículos no cubiertos. Las exclusiones, enumeradas en el Cuadro 14.6, pueden discutirse en términos de los fines de las exclusiones presentados en “9: Doctrinas Fundamentales que Afectan a los Contratos de Seguros”.

Al igual que en la póliza del propietario, siempre se excluye el daño causado intencionalmente (no fortuito). Como antes, existen varias exclusiones para evitar la duplicidad de cobertura, lo que resultaría en una sobreindemnización. Los daños a la propiedad o usados, por ejemplo, deben estar cubiertos por otros contratos de seguro de propiedad, como una póliza de propietario, y por lo tanto está excluido en el PAP. Como se señala en la cobertura de propietarios de viviendas, se excluyen las lesiones corporales a un empleado de la persona cubierta que es elegible para beneficios de compensación para trabajadores. Cualquiera que utilice un vehículo de motor como taxi, por ejemplo, representa mayor riesgo que aquel que no lo hace. Por lo tanto, las personas que utilizan un vehículo como librea o transporte público quedan excluidas de la cobertura. Debido a que las personas empleadas en el negocio del automóvil representan un riesgo significativo mientras se encuentran en su situación laboral, también están excluidas. Puedes entender que la aseguradora prefiere no brindar cobertura al mecánico mientras está realizando pruebas de manejo de tu auto. Se espera que el negocio del automóvil tenga su propia política automotriz, con tarifas que reflejen sus peligros únicos.

Ciertas otras ocupaciones requieren el uso de vehículos que son peligrosos independientemente de quién los opere. Los camiones de basura grandes, por ejemplo, son difíciles de controlar. Las aseguradoras no brindan protección de responsabilidad civil mientras usted opera dicho vehículo. Sin embargo, las aseguradoras no excluyen todos los usos comerciales de los vehículos automotores. Específicamente exceptuados de la exclusión son los autos privados de pasajeros (por ejemplo, los de vendedores ambulantes), camionetas o camionetas propias, remolques utilizados con cualquiera de estos vehículos y cualquier vehículo utilizado en un negocio agrícola o ganadero.

Cuadro 14.6 Póliza Personal de Auto, Exclusiones de la Parte A (PAP 2003) *

Exclusiones
No proporcionamos Cobertura de Responsabilidad Civil para ningún “asegurado”: Quien intencionalmente cause “lesiones corporales” o “ daños a la propiedad”. Por “daños patrimoniales” a bienes de propiedad o siendo transportados por ese “asegurado”. Por “daños patrimoniales” a la propiedad: Rentado a; Usado por; o En el cuidado de; que “asegurado”. Esta Exclusión (A.3.) no aplica a “daños patrimoniales” a una residencia o cochera privada. Por “lesiones corporales” a un empleado de ese “asegurado” durante el transcurso del empleo. Esta Exclusión (A.4.) no se aplica a las “lesiones corporales” a un empleado doméstico a menos que se requieran o estén disponibles los beneficios de compensación del trabajador para ese empleado doméstico. Por esa responsabilidad “asegurada” derivada de la propiedad u operación de un vehículo mientras esté siendo utilizado como medio de transporte público o librea. Esta Exclusión (A.5.) no se aplica a un grupo de autos para compartir los gastos. Mientras esté empleado o se dedique de otra manera al “negocio” de: Venta; Reparación; Servicio; Almacenamiento; o Estacionamiento; vehículos diseñados para su uso principalmente en vías públicas. Esto incluye pruebas en carretera y entrega. Esta Exclusión (A.6.) no se aplica a la propiedad, mantenimiento o uso de “su auto cubierto” por: Usted; Cualquier “miembro de la familia”; o Cualquier socio, agente o empleado suyo o cualquier “ miembro de la familia”.
* Véase “Apéndice B”.

Las aseguradoras también estandarizan el riesgo mediante la exclusión de la cobertura mientras “utilizan un vehículo sin una creencia razonable de que esa persona tiene derecho a hacerlo”. La compañía aseguradora califica la póliza de acuerdo a las características del asegurado, que incluyen a quién permite el asegurado utilizar el auto cubierto. Un ladrón, o alguien sin permiso para usar el auto cubierto, no refleja estas características. A veces surgen preguntas cuando el hijo de un asegurado permite que un amigo use el automóvil cubierto, a pesar de las amonestaciones de los padres en sentido contrario. Los fallos judiciales son mixtos sobre la aplicación de la exclusión en tal situación. Generalmente, dichas personas representan mayores riesgos. El uso de un vehículo de motor con menos de cuatro ruedas también representa un riesgo mayor que uno con al menos cuatro ruedas. También está excluido.

Para evitar la exposición catastrófica, el PAP excluye a las personas cubiertas por pólizas de responsabilidad nuclear. Esta exclusión es una disposición estándar en todas las pólizas de responsabilidad.

Las dos últimas exclusiones son confusas. Su propósito es evitar que los asegurados obtengan más cobertura de la que se compró. Por lo tanto, no se aplica cobertura por accidentes derivados de la propiedad, mantenimiento o uso de un vehículo motorizado que poseas o tengas disponible para uso regular si no es un auto declarado en la sección de declaraciones de la póliza. Si dicha protección estuviera disponible, tendría que comprar cobertura en un solo vehículo en lugar de en todos sus vehículos de su propiedad. La segunda exclusión es la misma, salvo que se aplica a los vehículos automotores propiedad de o disponibles para el uso regular de los miembros de la familia. Esta última exclusión no te aplica. Recuerde que “usted” es el asegurado nombrado y el cónyuge del asegurado nombrado. Así, si el asegurado designado utiliza un vehículo no cubierto propiedad de un miembro de la familia (tal vez un hijo o hija que vive en su casa), existe cobertura de responsabilidad civil. Por otro lado, el familiar que posee el vehículo no cubierto no está protegido mientras conduce el auto no declarado.

Pagos Complementarios

Además del límite de responsabilidad, la aseguradora pagará hasta 250 dólares por el costo de las fianzas requeridas por un accidente si el accidente resulta en lesiones corporales o daños patrimoniales cubiertos por la póliza. Tenga en cuenta que esto no cubriría el costo de una fianza por una multa de tránsito que recibe cuando no hay accidente. Las primas de los bonos de apelación y los bonos para liberar anexos se pagan en cualquier demanda que la aseguradora defienda. Intereses devengados después de que se ingresa una sentencia, y se pagan los gastos razonables incurridos a petición de la aseguradora. También está disponible hasta $200 diarios por pérdida de ingresos debido a la asistencia a audiencias o juicios.

Límites individuales o divididos

Aunque la cobertura de responsabilidad bajo el PAP generalmente está sujeta a un único límite agregado (llamado límite único combinado [CSL]), se puede dividir mediante el uso de un endoso en dos subpartes principales: responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad. La responsabilidad por lesiones corporales se aplica cuando el uso de su automóvil resulta en lesiones o la muerte de peatones, pasajeros de otros vehículos o pasajeros de su automóvil. La cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad se aplica cuando su automóvil daña bienes pertenecientes a terceros. Si bien lo primero que probablemente piensas bajo esta cobertura es el auto de la otra persona (y tienes razón), esta cobertura también podría cubrir señales de calles, vallas, bicicletas, postes telefónicos, casas y otros tipos de propiedad. Recuerda, sin embargo, que no aplica a tu casa ni a otros bienes de tu propiedad porque no puedes ser legalmente responsable ante ti mismo.

Si elige un único límite de responsabilidad para cubrir toda la responsabilidad, incluidos los daños a la propiedad y las lesiones corporales, entonces la aseguradora pagará en su nombre todas las pérdidas hasta este límite por cualquier accidente individual, ya sea que estén relacionadas con la propiedad o relacionadas con lesiones corporales. El único límite que le preocupa en este caso es el límite único, o agregado. Una vez que todas las pérdidas sean iguales a este límite, tendrá que soportar la carga de cualquier responsabilidad adicional.

Si elige un límite dividido de responsabilidad, se aplicará específicamente un conjunto de dos límites a las lesiones corporales, y se aplicará un único límite agregado a los daños a la propiedad. Para los límites de lesiones corporales, se aplica un límite por persona, por accidente, y un segundo límite es el total que la aseguradora pagará por su responsabilidad ante todas las personas lesionadas en un accidente. El límite de daños a la propiedad se muestra por separado. Por ejemplo, sus límites se muestran de la siguiente manera:

Lesiones corporales	$150,000 cada persona, $300,000 cada accidente
Daños patrimoniales	$50,000 cada accidente

En la jerga de seguros, estos límites se describirían como 150/300/50. Un ejemplo ayudará a ilustrar cómo funcionan los límites divididos. Si causaste un accidente en el que solo una persona resultó lesionada, la cobertura está limitada a $150,000 para esa persona. Si el accidente involucró a seis personas, cada persona está cubierta hasta $150,000, pero el total de las seis personas lesionadas combinadas no puede superar los 300,000 dólares. Por lo que si todos están gravemente heridos, el límite para el accidente puede no ser suficiente. En este caso (y como se discute en “13: Contratos de Gestión Multiriesgo - Propietarios de Vivienda”), una política paraguas con altos límites —como $1 millón— puede ser muy valiosa.

Alternativamente, se puede comprar un solo límite, digamos, 300,000 dólares, para cubrir todos los pasivos de cualquier accidente. Ya sea que tenga límites únicos o divididos, la necesidad de límites adecuados es imperativa, como se señaló anteriormente. También anote el lenguaje aclarador en “límite de responsabilidad”, que establece que el monto mostrado es el máximo pagadero, independientemente del número de personas cubiertas, reclamos realizados, vehículos o primas que se muestran en las declaraciones, o vehículos involucrados en el accidente automovilístico. Si dos vehículos que aparecen en las declaraciones están involucrados en el mismo accidente, no se dispondrá del doble del límite de responsabilidad. Al menos, esta es la intención de la aseguradora. Diversos tribunales estatales han interpretado la política de manera diferente, permitiendo lo que se llama apilamiento. El apilamiento puede ocurrir cuando una sola póliza de auto cubre dos vehículos, y el tribunal interpreta esta situación para arrojar un límite de responsabilidad igual al doble del monto mostrado en las declaraciones de póliza.

Cobertura fuera del estado

La Parte A también tiene provisiones para cobertura fuera del estado y otros seguros. La provisión fuera del estado se ocupa de una situación en la que tus límites de responsabilidad cumplen con la ley de responsabilidad financiera o seguro obligatorio en tu estado pero son inadecuados en otro estado. Establece que, en tales circunstancias, tu póliza proveerá al menos los montos mínimos y tipos de cobertura requeridos por el estado en el que conduces. Supongamos que tiene límites de 15/25/15 ($15,000/ $25,000/ $15,000), el mínimo requerido en el estado donde se alquila tu auto. Si estás manejando en un estado que requiere 25/50/20 ($25,000/ $50,000/ $20,000) y estás involucrado en un accidente, tu aseguradora interpretará tu póliza como si tuviera los límites más altos. Así, aunque solo tengas que cumplir con los requisitos donde vives, tu póliza te proporcionará los límites que necesites en cualquier estado o provincia en la que puedas estar manejando.

Responsabilidad Financiera

Esta frase establece: “Cuando esta póliza se certifique como prueba futura de responsabilidad financiera, esta política deberá cumplir con la ley en la medida que se requiera”. Los requisitos en cada estado se muestran en el Cuadro 14.4.

Otros Seguros

La cobertura de responsabilidad del PAP es excesiva con respecto a un vehículo no propiedad. En caso de pérdida mientras conduces el auto de un amigo, tu aseguradora pagará solo la cantidad por la cual una reclamación (o sentencia) excede los límites del seguro de auto de tu amigo. En tal situación, el seguro de tu amigo es la cobertura primaria, o el primer beneficiario en una situación en la que se aplican dos o más coberturas, y tu seguro es la cobertura de exceso. Esto significa que la cobertura en el vehículo es siempre primaria. Si se aplican dos pólizas excesivas, entonces la disposición de “otro seguro” exige una distribución prorrateada de la responsabilidad. Por ejemplo, si conducías el auto de un amigo cuyo seguro hubiera vencido y estuvieras asegurado bajo dos pólizas (como, quizás, un familiar residente de dos asegurados que compraron pólizas separadas en sus vehículos), estas dos pólizas compartirían cualquier responsabilidad atribuible a ti en un pro base de prorrata. Este ejemplo, sin embargo, es bastante inusual.

Cobertura de pagos médicos—Parte B

La cobertura de pagos médicos, que es opcional en algunos estados y de algunas aseguradoras, se superpone a la cobertura del seguro de salud familiar. Puedes considerarlo innecesario si tienes un excelente seguro de salud. Tu propio seguro de salud familiar no cubre a los no familiares que viajen en tu vehículo, por lo que es más estrecho que la cobertura de pagos médicos. Sin embargo, si usted es responsable, la Parte A le proporcionará cobertura. De no ser así, tus pasajeros pueden tener su propio seguro médico.

Acuerdo Asegurador

En virtud de la Parte B, la aseguradora se compromete a pagar los gastos razonables incurridos dentro de los tres años siguientes a la fecha de un accidente por los servicios médicos y funerarios necesarios por lesiones corporales causadas por un accidente y sufridas por una persona cubierta. Una persona cubierta significa usted o cualquier miembro de su familia, mientras ocupa, o como peatón cuando es atropellado por, un vehículo de motor diseñado para su uso principalmente en la vía pública o un remolque de cualquier tipo. También incluye a cualquier otra persona que ocupe tu auto cubierto.

Tenga en cuenta que usted o un miembro de su familia estarían cubiertos por su protección de pagos médicos PAP mientras ocupen un automóvil no propiedad, pero otros pasajeros en el vehículo no lo están. No se pagan beneficios si es atropellado por una máquina no diseñada para su uso en la carretera, como un tractor agrícola.

Exclusiones

La cobertura de pagos médicos es similar a la cobertura de responsabilidad civil porque se brinda sobre una base de peligros abiertos dentro de la categoría de uso de automóviles. Siete de las exclusiones a la Parte A (responsabilidad) son casi idénticas a las exclusiones que se encuentran en la Parte B ( pagos médicos). Estas exclusiones son las siguientes:

• Mientras ocupa un vehículo de motor con menos de cuatro ruedas
• Mientras ocupa su auto cubierto cuando se usa como librea o transporte público
• Mientras ocupe cualquier vehículo ubicado para su uso como residencia o local
• Durante el transcurso del empleo si se dispone de compensación para trabajadores
• Mientras esté ocupando o cuando sea atropellado por cualquier vehículo (que no sea su auto cubierto) que sea (a) propiedad de usted o (b) amueblado o disponible para su uso regular
• Mientras esté ocupando o cuando sea atropellado por cualquier vehículo (que no sea su auto cubierto) que sea (a) propiedad de algún miembro de la familia o (b) amueblado o disponible para el uso regular de cualquier miembro de la familia
• Mientras se ocupa de un vehículo sin una creencia razonable de que el asegurado tiene derecho a hacerlo
• Mientras ocupa un vehículo cuando está siendo utilizado en el negocio u ocupación de una persona cubierta, a menos que el vehículo sea un auto, camioneta o camioneta de pasajeros privados propiedad del asegurado o remolque utilizado con uno de estos medios de transporte
• Causado por la consecuencia de armas nucleares, guerra, guerra civil, insurrección, o rebelión o revolución
• Consecuencia de la reacción nuclear a la radiación o contaminación radiactiva
• Mientras ocupe cualquier vehículo ubicado dentro de una instalación diseñada para competir, con el propósito de (a) competir en o (b) practicar o prepararse para cualquier competencia de carreras o velocidad preestablecida u organizada

Límite de Responsabilidad

El límite de responsabilidad por pagos médicos es por persona , como $5,000 por persona. Este es el límite máximo de responsabilidad por cada persona lesionada en cualquier accidente. Si tienes dos autos asegurados, con un límite de pagos médicos para cada uno que se muestra en la página de declaraciones, no puedes sumar todos (apilar) los límites juntos. Puede parecer que tienes $10,000 en cobertura de pagos médicos porque tienes $5,000 en cada vehículo, pero tal no es destinado por la aseguradora.

Cuando haya otro seguro de pagos médicos para automóviles aplicable, su póliza pagará prorrateado. Con respecto a los automóviles de no propiedad, sin embargo, el PAP es excedente; es decir, paga sólo después de que se hayan agotado los límites de todos los demás seguros aplicables.

Otros Seguros

Cualquier monto pagadero por esta cobertura se reduce en cualquier monto pagadero por los mismos gastos bajo la Parte A (responsabilidad) o la Parte C (automovilistas sin seguro). Por lo tanto, un pasajero en su automóvil que se lesiona no puede recuperar tanto bajo coberturas de responsabilidad civil como de pagos médicos por las mismas pérdidas. Tampoco se pueden recuperar gastos tanto bajo pagos médicos como con las coberturas de los automovilistas sin seguro. Los perjudicados tienen derecho a indemnización pero no al doble pago.

Cobertura de automovilistas sin asegurado—Parte C

La cobertura de automovilistas sin seguro paga por lesiones corporales (y daños a la propiedad en algunos estados) causados por un accidente con otro vehículo cuyo conductor es negligente y (1) no tiene seguro de responsabilidad civil o menor al requerido por la ley, (2) fue un conductor atropellado, o (3) es un conductor cuyo compañía de seguros es insolvente. Las personas cubiertas incluyen usted o cualquier miembro de la familia, cualquier otra persona que ocupe su auto cubierto y cualquier otra persona con derecho a recuperación por lesiones corporales a una persona de las dos primeras categorías. Un ejemplo de “cualquier otra persona con derecho a recuperación” es aquella que ha sufrido pérdida de compañía como consecuencia de que un cónyuge (que estaba en una de las dos primeras categorías) resultó lesionado en un accidente.

La cobertura mínima es la cantidad requerida para cumplir con la responsabilidad financiera de su estado o la ley de seguro obligatorio. Sin embargo, puede comprar cobertura adicional hasta el límite que compró bajo la Parte A. Además, si compra mayores cantidades de cobertura de automovilistas sin seguro, es elegible para comprar cobertura de automovilistas con seguro insuficiente, lo cual se analiza más adelante en este capítulo.

Vehículo motorizado sin seguro

Debido a que puedes recuperar gastos bajo la Parte C del PAP solo si estás involucrado en un accidente con un conductor negligente de un vehículo motorizado sin seguro, la definición de dicho vehículo es crucial. La póliza lo define como un vehículo de motor terrestre o tráiler de cualquier tipo, con las siguientes especificaciones:

• Aquella a la que no se aplica ninguna fianza o póliza de responsabilidad por lesiones corporales en el momento del accidente
• Una a la que existe una fianza o póliza de responsabilidad por lesiones corporales vigente, pero el límite de responsabilidad es menor que el especificado por la ley de responsabilidad financiera en el estado donde su auto cubierto está arrendado
• Un vehículo atropellado cuyo operador/propietario no puede ser identificado y que lo golpea a usted o a cualquier miembro de su familia, un vehículo que usted o cualquier miembro de la familia esté ocupando, o su auto cubierto
• Aquella a la que se aplique una fianza o póliza de responsabilidad por lesiones corporales en el momento del accidente, pero la compañía niega la cobertura o es insolvente

Sin embargo, un vehículo motorizado sin seguro no incluye ninguno de los siguientes vehículos o tipos de equipo:

• Propiedad de, amueblado o disponible para el uso regular de usted o de cualquier miembro de su familia
• Propiedad u operación de una autoaseguradora bajo cualquier ley de vehículos motorizados aplicable, excepto una autoaseguradora que sea o se vuelva insolvente
• Propiedad de cualquier dependencia o agencia gubernamental
• Operado sobre rieles o bandas de rodamiento sobre orugas
• Diseñado principalmente para su uso fuera de la vía pública y utilizado mientras no está en la vía pública
• Mientras se encuentra para su uso como residencia o local

Exclusiones

Quizás debido a que la definición de un vehículo motorizado sin seguro es tan limitada, solo se aplican cuatro exclusiones a la Parte C. Al igual que las dos partes anteriores, la cobertura de automovilistas sin seguro excluye pérdidas:

1. Involucrar un vehículo motorizado no declarado de su propiedad o de algún miembro de su
2. Mientras usa un vehículo sin una creencia razonable de permiso
3. Cuando hay otra cobertura, como compensación laboral o beneficios por discapacidad
4. No aplicable a daños punitivos

Además, la exclusión B1 niega el pago a una persona cubierta “si esa persona o el representante legal resuelve la demanda por lesiones corporales sin nuestro consentimiento”. El hecho de que un conductor negligente sea un automovilista sin seguro, no está exento de responsabilidad. El asegurador, por lo tanto, no quiere que sus derechos de subrogación se vean afectados adversamente por acuerdos entre el asegurado y el conductor negligente, que podrían incluir situaciones colusorias y fraudulentas.

Por otro lado, la aseguradora de automóviles no quiere que los pagos de automovilistas no asegurados estén disponibles a través de subrogación a una aseguradora de compensación laboral o beneficios por discapacidad. Si el accidente ocurrió durante el curso del empleo y resultara en beneficios de compensación para trabajadores, la aseguradora de compensación podría buscar dicha subrogación. La exclusión C impide este tipo de actividad.

Por último, la cobertura no tiene por objeto pagar los daños punitivos, los cuales quedan excluidos. Adicionalmente, el acuerdo asegurador es específico en la promesa de pagar únicamente daños compensatorios. Los daños punitivos no son compensatorios.

Otras Disposiciones

La provisión de límite de responsabilidad para la cobertura de automovilistas sin seguro es casi la misma que para los pagos médicos (aunque el límite real suele ser bastante diferente). La otra provisión de seguro es la misma que para las partes A y B, es decir, prorrata para su auto cubierto y exceso para un auto no propiedad. En caso de litigio relativo al derecho a recuperar daños y perjuicios o su monto, cualquiera de las partes —usted o la aseguradora— pueden exigir un arbitraje vinculante. Aplican reglas locales sobre procedimiento y pruebas.

Existen disposiciones para otros seguros y para el arbitraje. El apartado de arbitraje especifica que si el asegurado y la aseguradora no están de acuerdo sobre los montos de recuperación derechohabiente de daños, ambas partes pueden arbitrar. Pero ambos deben estar de acuerdo con el arbitraje y no pueden verse obligados a arbitrar.

La cobertura de automovilistas con seguro insuficiente llena el vacío de cobertura que surge cuando la parte negligente cumple con la ley de responsabilidad financiera del estado, pero la víctima del accidente automovilístico tiene pérdidas superiores al límite de responsabilidad del conductor negligente. En tales circunstancias, cuando el conductor negligente cumple con los requisitos legales del seguro pero es legalmente responsable de montos adicionales, el conductor no es un automovilista sin seguro. El chofer negligente puede no tener disponibles otros recursos no seguros para pagar la pérdida, dejando a la parte lesionada para soportar la tensión financiera. La cobertura de automovilistas con seguro insuficiente permite al asegurado adquirir cobertura para esta situación.

Usted puede comprar cobertura de automovilistas con seguro insuficiente en montos hasta el monto de la protección de responsabilidad civil (Parte A) que compró. También se debe adquirir la misma cantidad de cobertura de automovilistas sin seguro. La cobertura de automovilistas con seguro insuficiente pagará la diferencia entre la responsabilidad del conductor por culpa y el límite del seguro de responsabilidad civil del conductor por culpa, hasta el monto de la cobertura de automovilistas subasegurados comprada. Por ejemplo, suponga que fue atropellado por otro automovilista y que incurrió en daños por 60.000 dólares. Asumir además que el otro conductor es considerado responsable por el monto total de su pérdida, pero ese conductor lleva un seguro de solo $30,000, que cumple con el requisito de la ley de responsabilidad financiera. Una cobertura de automovilistas con seguro insuficiente igual a su límite de cobertura de responsabilidad civil, digamos, $100,000, cubriría los $30,000 restantes de pérdida por encima del seguro del conductor culpable. Su pago total, sin embargo, no podría exceder el límite de responsabilidad de la cobertura de automovilistas con seguro insuficiente. Si tu pérdida fuera $115,000; por lo tanto, recibirías $30,000 de la aseguradora del conductor culpable y $70,000 de tu propia aseguradora. La pérdida restante de $15,000 sigue siendo responsabilidad del conductor culpable, pero es posible que tenga dificultades para cobrarla.

Cobertura por Daños a su Auto—Parte D

La Parte D del PAP es un seguro de propiedad de primera parte. La aseguradora acepta pagar la pérdida directa y accidental de su auto cubierto y de cualquier otro auto no propiedad utilizado por usted o un miembro de la familia, sujeto a limitaciones y exclusiones de la póliza. También se cubren los equipos automotrices, que generalmente significan aquellos artículos que normalmente se usan en el automóvil y que se adjuntan o contienen en él. Todo esto está sujeto a un deducible.

Tiene la opción de comprar cobertura para su automóvil sobre una base de peligros abiertos mediante la compra de cobertura tanto de colisión como de cobertura integral (también llamada distinta a la colisión). En su lugar, puede optar por comprar solo colisión (aunque puede ser difícil encontrar una compañía que brinde solo cobertura de colisión) o simplemente otra que la colisión, o ninguna. Se deberá consignar una prima por la cobertura en las declaraciones para que se aplique la cobertura. La distinción entre las dos coberturas puede ser importante porque la protección contra colisiones generalmente conlleva un deducible más alto que la cobertura que no sea la de colisión.

Colisión significa el malestar (volteo) del auto cubierto o auto no propiedad, o golpear a otro objeto. Todo tipo de evento causante de pérdidas no excluido que no sea colisión se considera integral (distinto de la colisión). Para ayudarle a identificar ciertos peligros ambiguos como colisión o no colisión, se proporciona una lista en la póliza. Es posible que erróneamente tomes esta lista como una de las exclusiones. Más bien, los peligros que se muestran en la Tabla 14.7 son peligros distintos a los de colisión y, por lo tanto, se cubren junto con otros peligros no excluidos si se aplica una cobertura distinta a la colisión. Por ejemplo, la pérdida causada por una bomba explotada no es ni una colisión ni entre los eventos enumerados como ejemplos de otra colisión. Debido a que la rotura del vidrio puede ocurrir en una colisión o por otros medios, la aseguradora le permitirá considerar la rotura del vidrio como parte de la pérdida por colisión, anulando deducibles duales.

Cuadro 14.7 Pérdidas distintas de las colisiones

Misiles y objetos que caen Fuego Robo o hurto Explosión Tormenta Granizo, agua o inundación Travesuras maliciosas o vandalismo Disturbio o conmoción civil Contacto con aves o animales Rotura de vidrio

Además de los artículos enumerados en la Tabla 14.7, la aseguradora pagará hasta $20 por día (hasta un máximo de $600) por gastos de transporte en caso de robo de su auto cubierto. Los gastos de transporte incluirían el alquiler de autos o el costo agregado del transporte público, taxis y similares. Tiene derecho a gastos que comienzan cuarenta y ocho horas después del robo y terminan cuando se le devuelve su auto cubierto o se paga su pérdida. Debe notificar a la policía puntualmente si le roban su auto cubierto.

Algunas aseguradoras ofrecen cobertura de remolque y mano de obra por una prima adicional. Si tu auto se avería, esta cobertura paga el costo de repararlo en el lugar donde quedó discapacitado o remolcarlo a una cochera. El límite de responsabilidad es de $25 y una prima típica es de $4 o $5. Considerando el hecho de que es posible que pueda obtener el servicio de remolque y muchos otros servicios por aproximadamente el mismo costo de las asociaciones automovilísticas, agregar remolque y mano de obra a su póliza puede no ser una ganga. Además, si su automóvil está deshabilitado por colisión o pérdida que no sea colisión, el costo de remolcarlo al garaje se pagará bajo esas coberturas.

Exclusiones

Ya se discutieron dos de las exclusiones encontradas en la Parte D (la primera y la tercera). Las exclusiones restantes están dominadas por limitaciones en la cobertura para equipos automotrices. Las exclusiones de la Parte D se enumeran en el Cuadro 14.8. Una exclusión importante refleja la alta frecuencia de pérdidas por robo a ciertos equipos. Exclusión 4 omite la cobertura para equipos electrónicos, incluyendo radios y equipos de sonido, plataformas de cinta, sistemas de disco compacto, sistemas de navegación, sistemas de acceso a Internet, computadoras personales, sistemas de video entretenimiento, teléfonos, televisores y más. Estas exclusiones no aplican a los equipos electrónicos que se instalan permanentemente en el automóvil.

En general, se excluyen los muebles personalizados en camionetas y camionetas y la pérdida de toldos o cabañas y equipos diseñados para crear instalaciones adicionales de vida. Dicho equipo representa exposiciones no estándar para las cuales el seguro se puede comprar a través de endoso.

Cuadro 14.8 Póliza Personal de Auto, Exclusiones de la Parte D — ISO PAP 2003

Exclusiones

No pagaremos por: Pérdida de “su auto cubierto” o cualquier “auto no propiedad”, que ocurre mientras se usa como un medio de transporte público o librea. Esta Exclusión (1.) no se aplica a un grupo de autos para compartir los gastos. Daños debidos y confinados a: Desgaste; Congelación; avería o falla mecánica o eléctrica; o Daños en carretera a llantas. Esta Exclusión (2.) no aplica si el daño resulta del robo total de “su auto cubierto” o cualquier “auto no propiedad”.

EXCLUSIONES

Pérdida debida a o como consecuencia de: Contaminación radiactiva; Descarga de cualquier arma nuclear (aunque sea accidental); Guerra (declarada o no declarada); Guerra civil; Insurrección; o Rebelión o revolución. Pérdida de cualquier equipo electrónico que reproduzca, reciba o transmita señales de audio, visuales o de datos. Esto incluye pero no se limita a: Radios y estéreos; Cubiertas de cinta; Sistemas de discos compactos; Sistemas de navegación; sistemas de acceso a Internet; Computadoras personales; Sistemas de entretenimiento por video; Teléfonos; Televisores; Radios móviles bidireccionales; Escáneres; o Ciudadanos en banda de radios. Esta Exclusión (4.) no se aplica a equipos electrónicos que estén permanentemente instalados en “su auto cubierto” o en cualquier “ auto no propiedad”. Pérdida en cintas, discos, discos u otros medios utilizados con los equipos descritos en la Exclusión 4. Una pérdida total de “su auto cubierto” o cualquier “auto no propiedad” debido a la destrucción o confiscación por parte de autoridades gubernamentales o civiles. Esta Exclusión (6.) no se aplica a los intereses de los Beneficiarios de Pérdidas en “su auto cubierto”. Pérdida a: Un “tráiler”, una carrocería camper o una autocaravana, que no se muestre en las Declaraciones; o Instalaciones o equipos utilizados con dicho “remolque”, carrocería camper o autocaravana. Las instalaciones o equipos incluyen pero no se limitan a: Instalaciones de cocina, comedor, plomería o refrigeración; Toldos o cabañas; o Cualquier otra instalación o equipo utilizado con un “remolque”, una carrocería de caravana o una autocaravana. Esta Exclusión (7.) no se aplica a: “Remolque”, y sus instalaciones o equipos, que no es de su propiedad; o “Remolque”, cuerpo de campista, o las instalaciones o equipos en o unidos al “remolque” o cuerpo de la caravana, que usted: Adquirir durante el periodo de la póliza; y Pídanos que te aseguremos dentro de los 14 días posteriores a tu llegada a ser propietario Pérdida de cualquier “auto no propiedad” cuando es utilizado por usted o cualquier “ miembro de la familia” sin una creencia razonable de que usted o ese “ miembro de la familia” tienen derecho a hacerlo. Pérdida a equipos diseñados o utilizados para la detección o localización de radar o láser. Pérdida de cualquier mobiliario o equipo personalizado en o sobre cualquier camioneta o camioneta. Los muebles o equipos personalizados incluyen pero no se limitan a: alfombras especiales o aislamiento; Muebles o barras; Techos que se extienden en altura; o Murales, pinturas u otras calcomanías o gráficos personalizados. Esta Exclusión (10.) no se aplica a una tapa, cubierta o forro de cama en o sobre cualquiera de “su auto cubierto” que es una camioneta.

EXCLUSIONES

Pérdida de cualquier “automóvil no propiedad” que sea mantenido o utilizado por cualquier persona mientras esté empleado o se dedique de otra manera al “negocio” de: Venta; Reparación; Servicio; Almacenamiento; o Estacionamiento; vehículos diseñados para su uso en la vía pública. Esto incluye pruebas en carretera y entrega. Pérdida de “su auto cubierto” o cualquier “auto no propiedad” ubicado dentro de una instalación diseñada para carreras, con el propósito de: Competir en; o Practicar o prepararse para; cualquier concurso de carreras o velocidad preestablecido u organizado. Pérdida o pérdida de uso de un “auto no propiedad” alquilado por: Usted; o Cualquier “miembro de la familia”; si una compañía de vehículos de alquiler está imposibilitada de recuperar dicha pérdida o pérdida de uso, de usted o de ese “miembro de la familia”, de conformidad con las disposiciones de cualquier contrato de alquiler aplicable o ley estatal.

Recordemos que los tráileres de tu propiedad, ya sean declarados o no, se definen como autos cubiertos. Para obtener un seguro de propiedad en esos tráilers, deben ser declarados (permitiendo que la aseguradora cobre una prima). También se excluyen las pérdidas no fortuitas. Ciertas pérdidas son esperadas o prevenibles, como daños debidos al desgaste, congelación, avería mecánica o eléctrica, y daños en la carretera a las llantas. Exclusión 7 niega cobertura por pérdida o destrucción debido a que el gobierno incautó el vehículo. Esta exclusión sigue el desarrollo de nuevas leyes asociadas al tráfico ilícito de drogas y al manejo de residuos peligrosos.

Antes de las revisiones en 1986, el PAP cubría los daños a los autos no propiedad (incluidos los sustitutos temporales) solo por responsabilidad. Si conducías el auto de un amigo o un vehículo alquilado, la póliza anterior cubriría los daños a ese vehículo solo si eras legalmente responsable. El formulario de 1986 proporcionó cobertura de daños a la propiedad para autos no propiedad de la Parte D, negando el requisito de que usted sea responsable. La forma de 1989 fue un paso más allá al incluir sustitutos temporales (automóviles utilizados porque el vehículo declarado está fuera de servicio) en la Parte D y no en la Parte A.

Sin embargo, el monto de cobertura disponible para autos no propiedad está limitado al máximo disponible (valor real en efectivo) en cualquier auto declarado. Además, es probable que se aplique un deducible, y se han agregado tres exclusiones relevantes para autos no propiedad. Primero, no está cubierto un auto que no sea propiedad usado sin una creencia razonable o permiso para hacerlo . Segundo, un vehículo no propiedad dañado mientras es conducido por alguien que realiza operaciones asociadas con el negocio del automóvil (servicio, reparación, etc.) no está cubierto. Por último, si el auto no propiedad es conducido por alguien en cualquier operación comercial (que no sea un auto o remolque privado de pasajeros conducido por usted o cualquier miembro de la familia), el auto no está cubierto.

Otras Disposiciones

El límite de responsabilidad es el menor del valor efectivo efectivo de los bienes robados o dañados o el monto necesario para repararlo o reemplazarlo. La aseguradora se reserva el derecho de pagar la pérdida en dinero o reparar o reemplazar la propiedad dañada. Hay límites, sin embargo, como se describe en la póliza: $500 para un auto no propiedad y $1,000 para equipos diseñados únicamente para la reproducción de sonidos. Para el pago de la pérdida, la aseguradora reparará o reemplazará los bienes dañados. Si la propiedad robada es devuelta dañada, la aseguradora la reparará.

La provisión de no beneficio para el rescate dice: “Este seguro no beneficiará directa o indirectamente a ningún transportista u otro acreedor a sueldo”. Si su automóvil es dañado o robado mientras está bajo la custodia de un estacionamiento o compañía de transporte, su aseguradora le pagará y luego tendrá el derecho de subrogación contra una fianza negligente. Si otro seguro cubre una pérdida, su aseguradora pagará su parte a prorrata. Si existe una disputa sobre el monto de la pérdida, ya sea usted o la aseguradora podrán exigir una tasación, que es vinculante para ambas partes. En la práctica, la tasación rara vez es utilizada por un asegurado porque el costo es compartido con la aseguradora.

La otra provisión de seguro es prorrateada a excepción de los autos no propiedad, que es excedente. En coberturas anteriores, los autos no propiedad se incluyeron en la parte de responsabilidad, no en la Parte D. Como en otras partes de la póliza, hay una sección de tasación para evaluar el valor de la pérdida.

Deberes después de un accidente o pérdida - Parte E

Cuando se produzca un accidente o pérdida, deberá notificar puntualmente a la empresa, indicando cómo, cuándo y dónde ocurrió. El aviso deberá incluir los nombres y direcciones de las personas lesionadas y de los testigos. Puedes avisar a tu agente o llamar a la empresa. También debes cumplir con las siguientes condiciones:

• Cooperar con la aseguradora en la investigación, liquidación o defensa de cualquier reclamo o demanda
• Enviar puntualmente a la empresa copias de los avisos o documentos legales recibidos en relación con el accidente o pérdida
• Someter, tantas veces como sea razonablemente necesario y a expensas de la aseguradora, a exámenes físicos por parte de los médicos que seleccione, así como exámenes bajo juramento
• Autorizar a la empresa a obtener reportes médicos y otros registros pertinentes
• Presentar comprobante de pérdida cuando así lo requiera la aseguradora

Una persona que busque cobertura de automovilistas sin seguro también debe notificar a la policía sin demora si un conductor atropellado está involucrado y enviar copias de los documentos legales si se presenta una demanda. El requisito de que notifiques a la policía sobre un chofer atropellado y fuga es desanimarte de hacer tal alegación cuando, de hecho, algo más causó tu accidente. Si, por ejemplo, no tienes cobertura por daños a tu auto pero sí tienes cobertura de automovilistas sin seguro, es posible que tengas la tentación de usar esta última después de que no puedas negociar una curva pronunciada en la carretera. Tener que reportar a un chofer atropellado a la policía puede disuadirlo de hacer tal afirmación.

Si un accidente causa daños a tu auto, o si es robado, también debes cumplir con los siguientes deberes:

• Tomar medidas razonables después de la pérdida para proteger el auto y su equipo de nuevas pérdidas (la compañía pagará el costo razonable involucrado en el cumplimiento de este requisito)
• Notificar oportunamente a la policía si le roban su automóvil
• Permitir que la compañía inspeccione y evalúe la propiedad dañada antes de su reparación o disposición

El primer deber enumerado significa que no puede simplemente irse y abandonar su automóvil después de un accidente. Si lo haces, muy bien puede ser despojado como un auto abandonado. El segundo deber, pronta notificación a la policía en caso de robo, aumenta la probabilidad de que se recuperen bienes robados. Este requisito también reduce el riesgo moral involucrado; se ha sabido que las personas venden un automóvil y luego lo denuncian robado. El tercer deber, que permite la tasación de la compañía, permite a la aseguradora inspeccionar y evaluar la pérdida antes de que se realicen las reparaciones para mantener bajos los costos. Si simplemente pudieras llevar tu auto dañado a un taller de reparaciones, hacer el trabajo y luego enviar la factura a la compañía de seguros, los costos aumentarían inmensamente. La pregunta más común que escuchas al ingresar a muchos (si no a la mayoría) talleres de reparación es: “¿ Tienes seguro?”

Disposiciones Generales—Parte F

Varias disposiciones generales se aplican a todo el contrato. A continuación se presenta un breve resumen de cada uno.

• La quiebra o insolvencia de una persona cubierta no eximirá al asegurador de ninguna obligación en virtud de la póliza. El hecho de que estés en bancarrota no exime a la compañía aseguradora de su obligación de pagar a un tercero reclamante o a ti.
• Los cambios en la póliza solo se pueden hacer por escrito y pueden afectar la prima cobrada. Si se revisa el formulario para brindar más cobertura sin un aumento de primas, la póliza que tengas la proporcionará automáticamente.
• La aseguradora no brinda cobertura alguna a ningún asegurado que haya hecho declaraciones fraudulentas o haya incurrido en conductas fraudulentas en relación con cualquier accidente o pérdida por la que se busque cobertura bajo la póliza.
• Un asegurado no puede iniciar acciones legales contra la aseguradora hasta que no haya habido pleno cumplimiento de todos los términos de la póliza.
• Si una persona que recibe el pago de la aseguradora tiene derecho a recuperar daños de otra, la aseguradora tiene derecho a subrogación. Dicha persona debe ayudar a la aseguradora a ejercer sus derechos y no hacer nada después de una pérdida para perjudicarlos. Esto se aplicaría, por ejemplo, a un pasajero en su automóvil que resulte lesionado, reciba el pago bajo la cobertura de pagos médicos, y tenga derecho a recuperar daños de un tercero responsable o de una aseguradora de salud de primera parte. El derecho de subrogación de la compañía, sin embargo, no se aplica bajo el daño a su cobertura de auto contra cualquier persona que use su auto cubierto con una creencia razonable de que tiene derecho a hacerlo. Si no fuera por esta disposición, una persona que tomara prestado tu auto con tu permiso y tuviera un naufragio terminaría pagando por los daños si tuviera la culpa.
• Los límites territoriales de la política son Estados Unidos, sus territorios y posesiones, Puerto Rico y Canadá. Tenga en cuenta que esto no incluye a México. Si vas a conducir tu auto en México, es imperativo que compres un seguro mexicano. Tendrás una amplia oportunidad de hacerlo en casi cualquier lugar una vez que cruces la frontera. Además, la cobertura se limita únicamente al periodo de la póliza.
• Puedes cancelar la póliza devolviéndola a la aseguradora o avisando por adelantado por escrito de la fecha en que la cancelación va a surtir efecto.
• La aseguradora puede cancelar la póliza en cualquier momento por falta de pago de prima. Durante los primeros sesenta días la póliza está vigente, la aseguradora puede cancelar con diez días de anticipación por cualquier motivo, a menos que la póliza sea una política de renovación o continuación. Pasados los primeros sesenta días o si la póliza es una póliza de renovación o continuación, la aseguradora puede cancelar solo por falta de pago de prima o si su licencia de conducir, o la licencia de cualquier conductor que conviva con usted o utilice habitualmente su auto cubierto, es suspendida o revocada. En tales casos, se deberá dar aviso con veinte días. Si su estado requiere un plazo de preaviso más largo o requisitos especiales relativos a la notificación, o modifica alguna de las razones declaradas para la rescisión, la aseguradora cumplirá.
• La transferencia de los intereses de la póliza no podrá asignarse sin el consentimiento por escrito de la aseguradora, salvo cuando el asegurado fallezca. El cónyuge supérstite o el representante legal del asegurado tendrán cobertura hasta el final del periodo de la póliza.
• Si tiene otra póliza emitida por la compañía y ambas aplican al mismo accidente, el límite máximo bajo todas las pólizas no excederá el límite de responsabilidad más alto aplicable bajo ninguna póliza. En otras palabras, no se pueden apilar. Si una póliza tiene un único límite de responsabilidad de $300,000 y otra póliza que tienes con la misma compañía tiene un límite único de $200,000, tu cobertura total, si ambas aplican al mismo accidente, es de $300,000.

Asegurar Otros Vehículos

Se puede agregar un endoso de vehículo de tipo diverso al PAP para asegurar motocicletas, ciclomotores, motonetas, carritos de golf, autocaravanas y otros vehículos. El refrendo no cubre las motos de nieve; requieren un endoso separado. El endoso de vehículo de tipo diverso se puede usar para proporcionar todas las coberturas del PAP, incluyendo responsabilidad civil, pagos médicos, automovilistas sin seguro y cobertura de daños físicos. Salvo algunas excepciones, las disposiciones y condiciones del PAP aplicables a estas coberturas son las mismas para el refrendo.

Coberturas sin fallas

La cobertura de responsabilidad civil en el PAP te protege contra pérdidas si eres responsable ante otra persona por lesiones corporales o daños a la propiedad debido a un accidente que fue tu culpa. Todas las demás coberturas pagan prestaciones sin tener en cuenta la culpa. Por lo tanto, podrían denominarse coberturas sin culpa. Este término, sin embargo, generalmente se refiere a la cobertura legalmente requerida agregada a la póliza de auto para compensarlo a usted y a los miembros de su familia que resulten lesionados en un accidente automovilístico. Esta cobertura, como se discutió anteriormente, se denomina protección contra lesiones personales (PIP).

En algunos estados, el PIP solo proporciona pagos médicos, mientras que en otros estados también reemplazará parte de tus ingresos si estás discapacitado en un accidente automovilístico. También puede incluir pagos para sustituir servicios personales no compensados, como los del progenitor que mantiene el hogar. Si opera su vehículo en un estado sin culpa, su cobertura se ajustará a la ley estatal. Por lo general, existe un límite agregado por persona por accidente para todos los beneficios que brinda el PIP.

Principales conclusiones

En esta sección estudiaste los componentes de la póliza personal automotriz (PAP), el contrato de seguro de auto adquirido por la mayoría de las personas:

• El PAP se estructura de la siguiente manera: página de declaraciones, acuerdo asegurador general, definiciones y partes A—F.
  • Declaraciones: identificar al asegurado por nombre y dirección; especificar el término de la póliza, las primas cobradas, las coberturas proporcionadas y los límites de responsabilidad
  • Definiciones: describa cualquier término de política en citas
  • Cobertura de responsabilidad civil de la Parte A: paga por lesiones corporales y daños a la propiedad de los cuales el asegurado es responsable en límites únicos o divididos (sujeto a exclusiones), brinda defensa legal y realiza pagos complementarios
  • Parte B — Cobertura de pagos médicos: paga los gastos médicos o funerarios necesarios por lesiones corporales a una persona cubierta, sujeto a exclusiones, límites de responsabilidad y otros seguros
  • Parte C — Cobertura de automovilistas no asegurados: paga por lesiones corporales causadas por otro vehículo cuyo conductor no tiene seguro o es inadecuado o fue atropellado y fuga, sujeto a exclusiones y otras disposiciones
  • Parte D: cobertura por daños a su auto: paga la pérdida directa y accidental del auto (s) cubierto (s) sobre la base de peligros abiertos a través de colisión y opciones integrales, sujeto a exclusiones y otras provisiones
  • Parte E: deberes después de un accidente o pérdida: debe notificar a la aseguradora inmediatamente y cumplir con otras condiciones
  • Parte F — Disposiciones generales: condiciones generales aplicables a todo el contrato
• Seguro en vehículos diversos disponibles por refrendo.
• Todas las coberturas distintas de la responsabilidad civil pagan prestaciones sin consideración de culpa.

Preguntas de Discusión

1. ¿Quién está asegurado bajo la cobertura de responsabilidad del PAP? ¿A quién le pagan en caso de pérdida?
2. Explique la diferencia entre un único límite de responsabilidad y límites divididos.
3. Morton Jones actualmente tiene un PAP con solo coberturas de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad. Mientras se apresuraba a casa una noche, el señor Jones atravesó la puerta de su garaje. Hubo daños en su auto y daños extensos en la cochera y su contenido. ¿Podrá el señor Jones cobrar por estos daños bajo su PAP? Explique.
4. El deducible por otra parte de la colisión suele ser menor que para la cobertura de colisión. ¿Esto tiene sentido para ti? ¿Cómo lo contabilizas?
5. El acuerdo asegurador para la Parte D del PAP que se muestra en el “Apéndice B” enumera los peligros que están cubiertos por una cobertura distinta a la colisión. Explique el significado de esta lista y qué protección se brinda bajo la póliza por pérdida causada por uno de los peligros. Explique más la cobertura por pérdidas causadas por un peligro que no figure en el acuerdo asegurador ni se considere colisión (como daños por rayos).
6. El auto de Evelyn derrapó sobre una carretera mojada y chocó contra otro auto. Ella pudo bajar de su auto y asistir al pasajero en el otro auto hasta llegar una ambulancia y la policía. Se sintió bien, por lo que firmó un formulario rechazando el tratamiento médico. Después llamó a una grúa para llevar su auto a un taller de reparaciones y tomó un taxi a su casa. Ahora que el accidente ha terminado, ¿qué necesita hacer Evelyn para cumplir con las condiciones de su PAP?
7. Joyce es dueña de un Ford Explorer; su amiga Sharon es dueña de un Jeep. Joyce cuenta con cobertura de State Farm y Sharon de ERIE. Ambos tienen exactamente las mismas coberturas y utilizan el PAP. Tienen un único límite de responsabilidad de 250,000 dólares y el mismo límite para los automovilistas sin seguro. Tienen un deducible de $250 por colisión y un deducible de $100 por otra que no sea colisión. Cuentan con remolque y reembolso de mano de obra y renta de autos.

   Por favor, responda a las siguientes preguntas:

   1. Joyce tomó prestado el Jeep de Sharon cuando su Explorer estaba en la tienda para reemplazar llantas recuperadas. Mientras conducía el Jeep, resultó gravemente herida por un conductor ebrio sin seguro. El Jeep es una pérdida total. ¿Cuánto pagará cada póliza si se determina que Joyce tiene $370,000 de pérdida por lesiones corporales? Explicar el proceso del pago. ¿De quién es la compañía de seguros que paga primero y quién paga la compañía de seguros ¿Qué cantidad cubre cada aseguradora por todos los daños en este caso? Encuentra la justificación de las coberturas (si es posible) en el PAP.
   2. En este caso, el conductor ebrio destruyó su auto. ¿Recibiría algún reembolso? Explique.
   3. Ahora que Sharon no tiene auto y Joyce está en el hospital, Sharon está manejando el Explorer. Con sus tres hijos en el auto, Sharon se deslizó de una carretera helada y chocó contra un árbol. Ella no resultó lesionada, pero los niños fueron llevados a la sala de emergencias por algunas horas. El Explorador resultó dañado. ¿Qué coberturas se encargarán de estas pérdidas? Explique y encuentre la justificación en el PAP.