15.3: Otras coberturas de propiedad
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Objetivos de aprendizaje
En esta sección detallamos los diferentes tipos de cobertura opcional de propiedad disponibles en el CPP ofreciendo seguros sobre bienes de otra manera excluidos o para satisfacer las necesidades especiales de los negocios:
- El programa de seguros Crimen y Fidelidad
- Seguros de navegación interior (IM)
- Seguros para calderas y maquinaria (B&M)
- El Programa de Activos de Capital
- La política de propietarios de negocios (BOP)
La póliza de paquete comercial está diseñada para dar cabida a las necesidades de propiedad separadas y a veces especiales de los asegurados. Refiérase nuevamente a la Figura 15.1.1.
Crimen Comercial y Cobertura de Fidelidad
El programa incluye mejoras que protegen a las empresas y entidades gubernamentales contra lo siguiente:
- Robo de empleados
- Robo
- Otros delitos laborales
Históricamente, las pérdidas delictivas se han asegurado separadamente de otras pérdidas patrimoniales. Quizás la separación se pretendía estandarizar el riesgo; la exposición a la pérdida delictiva puede implicar necesidades de control de pérdidas y estimaciones de frecuencia y severidad muy diferentes de las asociadas con la exposición a incendios, daños climáticos u otras pérdidas de tipo BPP. Además, dentro de la cobertura delictiva, la deshonestidad de los empleados generalmente se ha asegurado por separado de otros delitos contra la propiedad, probablemente también en un esfuerzo por reconocer variaciones en las necesidades de riesgo y control de pérdidas entre los dos. La protección contra la deshonestidad de los empleados comenzó como un bono (llamado bono de fidelidad), que era una garantía brindada a los empleadores por cada empleado prometiendo lealtad y fidelidad y estipulando un mecanismo de recuperación financiera en caso de que se rompiera la promesa. Como resultado, las compañías de fianzas se desarrollaron para proteger contra delitos de empleados, mientras que las aseguradoras ampliaron su cobertura por separado para proteger contra otros delitos relacionados con la propiedad.
En la actualidad, ISO cuenta con un comunicado de prensa program.ISO del seguro Crimen y Fidelidad en www.iso.com/products/2200/prod2241.html (consultado el 27 de marzo de 2009). Las mejoras ISO incluyen cobertura por pérdidas causadas por robo de empleados de lo siguiente:
- Dinero
- Valores
- Otros bienes del asegurado
- Propiedad de los clientes en las instalaciones de los clientes
También está disponible la cobertura para peligros adicionales, incluyendo los siguientes:
- Falsificación o alteración de títulos negociables
- Pérdida por transferencia de dinero y valores por instrucciones fraudulentas por teléfono o fax
- Amenazas de extorsión contra bienes del asegurado
Inland Marine
Puede recordar que el BPP cubre los bienes personales mientras se encuentra en las instalaciones descritas. Muchos negocios, sin embargo, trasladan propiedades de un lugar a otro o tienen bienes personales especializados que requieren cobertura de seguro no pretendida por el BPP. Estas necesidades suelen ser satisfechas por el seguro de navegación interior (IM). A pesar de su nombre, el seguro de navegación interior (IM) cubre formas de transporte no acuáticas como rieles y camiones.
El seguro de navegación interior es una consecuencia del seguro marino oceánico, que es la cobertura para la propiedad mientras se transporta por agua (incluida la cobertura para los buques que realizan el transporte). La MI tiende a ser una cobertura amplia, a menudo sobre una base de peligros abiertos y generalmente por costo de reemplazo. Las exclusiones tienden a involucrar eventos no fortuitos, como el desgaste y la pérdida intencionalmente causada. La protección IM proporciona es para el transporte terrestre y equipo especializado.
Cobertura de Boiler y Maquinaria
Cuando explota una caldera o una pieza similar de maquinaria, el costo tiende a ser enorme. Por lo general, se destruye todo el edificio, al igual que las propiedades circundantes. Cualquier persona que se encuentre dentro o cerca del edificio puede ser asesinada o gravemente herida. Además, la abrumadora mayoría de tales explosiones se pueden prevenir a través de inspecciones periódicas y un excelente mantenimiento. Como resultado, se desarrolló una industria de inspección de calderas, que finalmente se convirtió en una industria de inspección y seguros.
El seguro para calderas y maquinaria (B&M) protege contra pérdidas que resulten de daños patrimoniales a los bienes propios del asegurado y a bienes no propios causados por explosiones u otras averías repentinas de calderas y maquinaria. (La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales se puede agregar mediante endoso.) El grueso de la prima, sin embargo, se destina a los costos de inspección y control de pérdidas. Cualquier negocio que utilice una caldera o un tipo similar de maquinaria necesita considerar la compra de esta cobertura porque la pérdida potencial es grande mientras que la probabilidad de pérdida es baja si se mantiene el cuidado adecuado.
Programa de Activos de Capital
La Oficina de Servicios de Seguros presentó “el Programa de Activos de Capital ISO, una póliza de tipo de producción del fabricante, que permite a las aseguradoras proporcionar a las cuentas comerciales grandes y medianas una cobertura superior y flexibilidad de precios para edificios y bienes personales comerciales”. www.iso.com/press_releases/2002/01_22_02.html, 22 de enero de 2002 (consultado el 27 de marzo de 2009).
El Programa de Activos de Capital brinda cobertura a las empresas sobre una base general de costo de reemplazo sin una provisión de coaseguro a cuentas suficientemente grandes. El programa también ofrece opciones para valorar la propiedad al valor real en efectivo, valor acordado o (para edificios) costo de reemplazo funcional. Bajo el programa, “Las coberturas de ingresos empresariales y gastos adicionales se escriben en el formulario y se pueden activar mediante entradas en la página de declaración de póliza”.
Política de propietarios de negocios
En 1976, la ISO desarrolló su primera política de propietarios de negocios, la cual fue diseñada para pequeñas empresas en las categorías de oficinas, mercantiles y procesamiento y para casas de departamentos y asociaciones de condominios. La intención de la política de propietarios de negocios (BOP) era proporcionar una política integral que omitiera la necesidad de que las pequeñas empresas tomaran numerosas decisiones, al tiempo que incorporara cobertura sobre exposiciones que a menudo se pasan por alto. El BOP original era una póliza que abarcaba tanto las exposiciones patrimoniales como pasivos. El programa actual incorpora la BOP en la póliza de paquete comercial a través de pólizas de propiedad y responsabilidad separadas diseñadas para pequeñas empresas. Cuando estas coberturas se combinan, brindan protección casi idéntica a la antigua política de BOP.
La porción de propiedad del programa de propietarios de negocios cubre pérdidas tanto directas como consecuentes, combinando los tipos de cobertura que se encuentran en el BPP y BIC. Un guardia de inflación es estándar, al igual que una fluctuación estacional para bienes personales. El guardia de inflación aumenta automáticamente cada año el límite de cobertura del edificio en algún porcentaje declarado. La fluctuación estacional permite recuperar los bienes personales perdidos hasta el 125 por ciento del límite declarado, siempre y cuando el valor promedio de los bienes personales durante los doce meses anteriores no sea mayor al límite. Para las organizaciones con valores bursátiles fluctuantes, esta provisión es útil. La cobertura es sobre una nueva base de costo de reemplazo sin una provisión de coseguro.
La póliza también proporciona pérdida de ingresos comerciales por un año de interrupción sin un límite de dólares establecido o requisito de coseguro. Muchas pequeñas empresas son propensas a ignorar esta exposición, razón por la cual la cobertura se incluye automáticamente.
La cobertura se puede comprar ya sea sobre una base de peligros con nombre o de riesgo abierto. El formulario denominado peligros cubre las causas de pérdida enumeradas en la Figura 15.2.6, que son los mismos peligros disponibles en otros formularios de cobertura. Un peligro adicional, el transporte, también está cubierto en la BOP. El peligro de transporte brinda cierta protección marina interior.
El programa de dueños de negocios fue lanzado por la ISO en junio de 2002. “Nueva oferta ISO para pequeñas empresas”, National Underwriter Online News Service, 3 de junio de 2002. El comunicado de prensa de ISO “EL PROGRAMA DE NUEVOS BUSINOS DE ISO's SIMPLIFICA LA CALIFICACIÓN Y AMPLIA LA ELEGIBILIDAD DE COBERTURA —ISO INTEGRATER™ y ASCENDIANTONE™ Actualizado para el Nuevo BOP” está disponible en www.iso.com/press_releases/2002/06_03_02.html. Amplió algunas categorías de riesgo elegibles para cobertura con una nueva sección, “Manual de Líneas Comerciales”. El BOP incluye “cobertura informática, ingresos de negocios por cobertura de propiedades dependientes y gastos de recarga del sistema extintor”. Hay algunos nuevos avales opcionales, como “cobertura por contaminación de alimentos, respaldo de agua y desbordamiento de sumidero, valoración funcional de edificios y bienes personales, responsabilidad por licores, responsabilidad por beneficios para empleados y varias opciones de cobertura y exclusión para responsabilidad por contaminación”. Empresarios Refrendo: BP 05 11 01 02 (N/A Los Estados Estándar De Política Contra Incendios); Refrendo De Propietarios De Negocios: BP 05 12 02 (Aplica En Estados Estándar De Política Contra Incendios); Refrendo De Propietarios De Negocios: BP 05 13 01 02.
Conclusiones clave
En esta sección estudiaste las necesidades patrimoniales especiales y separadas de los asegurados que pueden resolverse a través del CPP:
- El programa de seguro Crimen y Fidelidad brinda a los empleadores cobertura para una variedad de formas de robo de empleados.
- El seguro marítimo interior cubre formas no acuáticas de transporte comercial.
- El seguro para calderas y maquinaria (B&M) protege contra pérdidas por daños patrimoniales a los bienes propios del asegurado y a bienes no propios causados por explosiones u otras averías de calderas y maquinaria.
- El Programa de Activos de Capital brinda cobertura a negocios de cuentas comerciales grandes y medianas sobre una base de costo de reemplazo general sin una provisión de coseguro y opciones para valorar la propiedad al valor real en efectivo, valor acordado o costo de reemplazo funcional.
- La póliza de propietarios de negocios (BOP) brinda cobertura integral para pequeñas empresas a través de pólizas de propiedad y responsabilidad separadas que incorporan tanto el BPP como el BIC
Preguntas de Discusión
- ¿Qué es un vínculo de fidelidad?
- ¿Qué es el seguro de navegación interior?
- ¿Cuáles son las ventajas de utilizar una política de dueños de negocios?
- ¿Qué protección brinda el seguro de calderas y maquinaria (B&M)?
- ¿Qué ofrece el Programa de Activos de Capital?