16.1: Introducción
- Page ID
- 65521
La compensación laboral es una cobertura obligatoria por el estado que está relacionada exclusivamente con el lugar de trabajo. La compensación por desempleo también es un programa obligatorio que se requiere de los empleadores. Ambos son considerados programas de seguro social, al igual que el Seguro Social. El Seguro Social aparece en “18: Seguro Social” como programa fundacional para prestaciones a empleados (cubierto en “19: Gestión del Riesgo de Mortalidad - Seguro de Vida Individual y Seguro de Vida Grupo” a través de “22: Empleo y Gestión del Riesgo de Salud Individual”). Los programas de seguro social son coberturas obligatorias en materia de derecho. Los programas se basan únicamente en la conexión con la fuerza laboral, no en la necesidad. Tanto la compensación laboral como la compensación por desempleo forman parte de la gestión de riesgos de las empresas en Estados Unidos. El uso de la compensación laboral como parte de un programa integrado de riesgos se presenta en el Caso 3 de “23: Casos en Gestión Holística del Riesgo”.
La compensación laboral fue una de las coberturas que ayudaron a las familias que perdieron a su sostén de familia en los atentados del 11 de septiembre de 2001. La ciudad de Nueva York y el estado de Nueva York sufrieron su mayor pérdida de vidas humanas. Debido a que la mayor parte de la pérdida de vidas ocurrió mientras los empleados estaban en el trabajo, los lesionados recibieron atención médica, rehabilitación e ingresos por discapacidad bajo el sistema de compensación laboral de Nueva York, y las familias de los fallecidos recibieron beneficios de sobrevivientes. Los enormes pagos plantearon la cuestión de qué pasaría con las tasas de compensación a los trabajadores. El Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) predijo entonces una perspectiva sombría, pero para 2005, las condiciones mejoraron a medida que la frecuencia de las pérdidas disminuyó y las reservas de la industria aumentó.Dennis C. Mealy, FCAS, MAAA, Actuario Jefe, NCCI, Inc., “State of the Line”, 8 de mayo de 2008; Orlando, Florida, 2008; NCCI Holdings, Inc. la línea de compensación laboral ha mantenido esta fuerte posición de reserva y ha sido ayudada por una continua tendencia a la baja en la frecuencia de pérdidas. En consecuencia, la industria reportó una relación combinada de 93 por ciento en 2006 y proyecta una relación combinada de 99 por ciento para 2007. Esto indica resultados de suscripción positivos. Sin embargo, la gravedad de los reclamos médicos (en contraste con la frecuencia) ha seguido creciendo, como se muestra en la Figura\(\PageIndex{1}\).
La compensación laboral se considera un programa de seguro social. Otro programa de seguro social es la compensación por desempleo que se ofrece en todos los estados. Este capítulo también incluye una breve explicación de este programa. Para comprender mejor cómo funcionan la compensación laboral y la compensación por desempleo, este capítulo incluye lo siguiente:
- Enlaces
- Leyes y beneficios de compensación laboral
- Cómo se proporcionan los beneficios
- Problemas de compensación laboral
- Compensación por desempleo
Enlaces
En este punto de nuestro estudio, analizamos la cobertura que los empleadores brindan para usted y su familia en caso de que se lesione en el trabajo (compensación laboral) o pierda su trabajo involuntariamente (compensación por desempleo). Como se señaló anteriormente, estas coberturas son obligatorias en la mayoría de los estados. La compensación laboral no es obligatoria en Nueva Jersey y Texas (aunque la mayoría de los empleadores en estos estados la proporcionan de todos modos). En capítulos posteriores, verá la vida grupal, la salud, la discapacidad y las pensiones proporcionadas por el empleador como parte de los programas de compensación no monetaria. Estas coberturas completan partes importantes de su gestión holística de riesgos. Sabes que, al menos por lesiones relacionadas con el trabajo, tienes protección, y que si te despiden, tienes a tu disposición una compensación limitada por desempleo por seis meses. Estas coberturas son pagadas en su totalidad por el patrón; las tarifas de compensación laboral se basan en su clasificación ocupacional.
En algunos casos, el patrón no compra la cobertura de compensación laboral a una aseguradora privada sino que la compra de un fondo monopólico de un estado o autoasegura la cobertura. Para la compensación por desempleo, la cobertura, en la mayoría de los casos, es proporcionada por los Estados.Las excepciones son las entidades gubernamentales tributarias, como los distritos escolares de Texas, a las que se les puede permitir autoasegurar la compensación por desempleo. Tienen una alberca administrada por la Asociación de Juntas Escolares de Texas. Independientemente del método de obtención de la cobertura, está asegurado por estatutos para recibir los beneficios.
Al igual que con las coberturas discutidas en “13: Contratos de Gestión Multiriesgo - Propietarios de Vivienda” a “15: Contratos de Gestión Multiriesgo - Negocios”, las condiciones del mercado externo son un indicio muy importante del costo de la cobertura para su empleador. Cuando las tarifas aumentan drásticamente, muchos empleadores optarán por autoasegurarse y utilizar un administrador externo (TPA) para administrar las reclamaciones. En la compensación de trabajadores, el control de pérdidas y la ingeniería de seguridad son partes importantes del proceso de gestión de riesgos. Una de las causas de pérdida es la ergonomía, particularmente en lo que se refiere a las computadoras. Consulte la casilla “¿Deberían ser obligatorias las normas ergonómicas?” para una discusión. Le gustaría minimizar sus lesiones en el trabajo, y su empleador está obligado bajo las leyes federales y estatales a asegurarle un lugar de trabajo seguro.
Por lo tanto, en su búsqueda de un programa holístico de gestión de riesgos, la cobertura de compensación para trabajadores es una pieza importante del rompecabezas que completa su mitigación de riesgos. Las coberturas que recibe son únicamente por lesiones relacionadas con el trabajo. ¿Qué pasa si te lesionas fuera del trabajo? Esto se discutirá en capítulos posteriores. Una tendencia son las prestaciones integradas, en las que el patrón integra las coberturas por discapacidad y médicas de la compensación laboral con el seguro voluntario de salud e invalidez. Los beneficios integrados son parte del esfuerzo por brindar cobertura las veinticuatro horas independientemente de si una lesión ocurrió en el trabajo o fuera del trabajo. Actualmente, las lesiones no relacionadas con el trabajo están cubiertas por procedimientos médicos por el seguro médico proporcionado por el empleador y por pérdida de ingresos por seguro de discapacidad grupal. La integración de los beneficios se asume para evitar la doble caída (recibir beneficios bajo compensación laboral y también bajo seguro de salud o seguro de discapacidad) y para garantizar la seguridad de la cobertura independientemente de estar en el trabajo o no. (Consulte el recuadro “Beneficios integrados: El concepto de cobertura de las veinticuatro horas”.) Las coberturas de salud y discapacidad son proporcionadas voluntariamente por su empleador, y es su responsabilidad buscar coberturas individuales cuando las piezas que se ofrecen son insuficientes para completar su gestión holística de riesgos. La figura\(\PageIndex{2}\) muestra cómo sus piezas de riesgo holísticas se relacionan con las partes de gestión de riesgos disponibles bajo compensación laboral y compensación por desempleo.
Figura\(\PageIndex{2}\): Vínculos entre piezas de riesgo holístico y compensación laboral y compensación por desempleo