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5.3: Leyes Regulatorias

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    Qué aprenderás a hacer: explicar las leyes que regulan el marketing

    Si bien hay situaciones en las que esperamos que los individuos actúen de acuerdo con leyes morales superiores, en un nivel básico siempre esperamos que los profesionales de los negocios sigan la ley. La mayoría de las leyes que impactan a los especialistas en marketing caen dentro de una categoría llamada protección al consumidor. Las leyes de protección al consumidor se crean para garantizar los derechos de los consumidores y crear un mercado justo para los consumidores.

    La Historia de la Protección al Consumidor

    Históricamente, las leyes de protección al consumidor en Estados Unidos han sido respuestas legales formales específicas para abordar la indignación pública por la divulgación de abusos y crisis de la industria. Por ejemplo, en 1905 un hombre llamado Upton Sinclair expuso las terribles condiciones de los trabajadores en la industria estadounidense del envasado de carne. Su trabajo desató indignación pública y, a su vez, llevó a la creación de la Food & Drug Administration y a la primera inspección y regulación integral de la seguridad alimentaria en Estados Unidos. [1]

    De igual manera, en la década de 1960, el defensor del consumidor Ralph Nadar asumió la seguridad automotriz, destacando las inmensas ganancias que obtienen las empresas automotrices en relación con su inversión en la seguridad del cliente En 1966 el Congreso aprobó por unanimidad la Ley Nacional de Tránsito y Seguridad Vehicular Motorizada, y la Administración Nacional de Seguridad Vial obtuvo facultades de protección al consumidor. El número de muertes vehiculares en Estados Unidos alcanzó un máximo de 50,000 en 1960 y han seguido disminuyendo a pesar de un mayor número de conductores en la carretera.

    Agencias gubernamentales de Protección al Consumidor y Cumplimiento

    Una serie de agencias gubernamentales se encargan de proteger a los consumidores. La Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos (FTC) fue creada en 1914 y está encargada de proteger a los consumidores estadounidenses y promover la competencia. La comisión incluye divisiones individuales que supervisan una variedad de actividades que son de importancia para los especialistas en marketing, entre ellas las siguientes:

    • Protección de la privacidad y la identidad
    • Prácticas publicitarias
    • Prácticas de mercadotecnia
    • Prácticas financieras

    La Oficina de Protección al Consumidor de la FTC detiene las prácticas comerciales injustas, engañosas y fraudulentas al recopilar quejas y realizar investigaciones, demandar a empresas y personas que infringen la ley, desarrollar reglas para mantener un mercado justo y educar a los consumidores y empresas sobre sus derechos y responsabilidades.

    Además de las agencias gubernamentales, las asociaciones de consumidores y otras entidades sin fines de lucro también juegan un papel importante en la protección del consumidor.

    Como comercializador, es importante entender las leyes vigentes y considerar dónde existen riesgos para los consumidores que puedan conducir a una nueva legislación.

    Las cosas específicas que aprenderás en esta sección incluyen:

    • Explicar la responsabilidad del producto y su impacto en la comercialización
    • Explicar la ley de privacidad y su impacto en el marketing
    • Explicar el fraude en el proceso de mercadotecnia y su impacto

    Introducción

    La responsabilidad del producto es la responsabilidad legal en la que incurre un fabricante o comerciante por producir o vender un producto defectuoso.

    No existe una sola ley o código federal que cubra toda la responsabilidad por productos. Catorce estados han adoptado el Código Uniforme de Comercio, que rige las transacciones comerciales entre estados. Específicamente, el artículo 2 del código incluye los requisitos para la formación y el incumplimiento del contrato, los cuales son importantes en muchos casos de responsabilidad por productos. En general, las leyes de responsabilidad por productos surgen como resultado de que los casos de tribunales civiles son procesados a nivel estatal.

    Los tribunales están responsabilizando cada vez más a los vendedores de la seguridad de sus productos. Los tribunales estadounidenses generalmente sostienen que el productor de un producto es responsable de cualquier defecto del producto que cause lesiones en el curso del uso normal. La responsabilidad puede incluso resultar si un tribunal o un jurado decide que el diseño, la construcción o las instrucciones de operación de un producto y las advertencias de seguridad hacen que el producto sea irrazonablemente peligroso de usar.

    Tipos de Defectos del Producto

    Hay tres tipos de defectos del producto que incurren en responsabilidad del producto: defectos de diseño, defectos de fabricación y defectos en la comercialización.

    Defectos de diseño

    Los defectos de diseño existen antes de que se fabrique el producto. Hay algo en el diseño del producto que es inherentemente inseguro, independientemente de lo bien que se fabrique. Dado que el “producto” es uno de los elementos primarios de la mezcla de marketing, el comercializador tiene la responsabilidad de garantizar que el diseño dé como resultado un producto que sea seguro y que el producto cumpla con las promesas de los demás aspectos de la mezcla de marketing como los compromisos promocionales.

    Hoverboard

    Veamos un ejemplo actual de un diseño de producto que va mal. Uno de los artículos de regalo navideños más populares en 2015 es el scooter autoequilibrado hoverboard. Los modelos premium suelen costar más de $1,000, pero varias compañías han creado versiones menos costosas mediante el uso de componentes de placa de menor costo. Un componente caro que ha sido degradado en los modelos más baratos es la batería recargable de iones de litio. Muchas placas menos costosas utilizan una celda de batería producida en masa de menor calidad (y menor precio). Estas baterías más baratas tienen más probabilidades de tener problemas de calidad que podrían hacer que se rompan y estallen en llamas cuando se golpean repetidamente, lo que es una ocurrencia regular durante el uso normal del scooter. Después de más de diez incendios reportados, la Comisión de Seguridad de Productos de Consumo de Estados Unidos abrió un caso para investigar los incendios de aerotabla.

    Defectos de Manufactura

    Los defectos de fabricación ocurren mientras se construye, produce o ensambla un producto. Específicamente, cuando un producto se aparta de su diseño pretendido, aunque se ejerció todo el cuidado posible en la preparación y comercialización del producto [2], se trata de un defecto de fabricación. El fabricante puede tener mucho cuidado con el diseño, la selección de materiales, el desarrollo del proceso de fabricación y las pautas de aseguramiento de la calidad. Sin embargo, si un producto mal fabricado sale de las instalaciones del fabricante y causa lesiones cuando se usa para cualquiera de sus fines previstos, entonces hay un defecto en la fabricación.

    Podría parecer que los defectos de fabricación ocurren solo en la venta de productos y no en la industria de servicios, pero hay un caso muy conocido en esta categoría: el estuche de café McDonald's.

    El 27 de febrero de 1992, una mujer de setenta y nueve años llamada Stella Liebeck fue a McDonald's con su nieto, Chris. Ellos consiguieron el café, y Chris se detuvo en un espacio de estacionamiento para que Stella pudiera agregar crema y azúcar. Como el auto tenía un tablero curvo y carecía de portavasos, Stella puso la copa entre las rodillas y le quitó la tapa. Cuando lo hizo, la copa cayó hacia atrás, quemándose la ingle, los muslos, los genitales y las nalgas. Liebeck fue llevada al hospital, donde se descubrió que presentaba quemaduras de tercer grado en el 6 por ciento de su cuerpo y otras quemaduras en el 16 por ciento de su cuerpo. Ella requirió múltiples injertos de piel y estuvo ocho días en el hospital. Liebeck pasó dos años recuperándose de la lesión, perdió el 20 por ciento de su peso corporal tras el accidente y quedó permanentemente marcada por la terrible experiencia.

    Liebeck escribió una carta a McDonald's pidiéndoles que pagaran sus facturas médicas, que sumaron alrededor de $10,500 en 1992 (aproximadamente $16,110 en la actualidad). La compañía le ofreció 800 dólares. Liebeck y McDonald's intercambiaron varias cartas más, pero la compañía se negó a aumentar su oferta de 800 dólares, por lo que Liebeck contrató a una firma de abogados.

    Los abogados de Liebeck realizaron un estudio de la temperatura del café. Descubrieron que el café elaborado en casa generalmente se sirve a 135—145°F y el café que se sirve en la mayoría de los restaurantes de comida rápida está en el rango de 160—175°F. McDonald's, sin embargo, sirvió su café a 190°F, lo que puede causar quemaduras de tercer grado en la piel humana después de dos a siete segundos de contacto. No se realizó ningún estudio de seguridad de ningún tipo ni por McDonald's ni por el consultor que recomendó la temperatura más caliente.

    Además, los abogados de Liebeck también descubrieron más de setecientos otras reclamaciones por quemaduras, muchas de ellas por quemaduras de tercer grado, de clientes de McDonald's entre febrero de 1983 y marzo de 1992. En la corte, el gerente de control de calidad de McDonald's, Christopher Appleton, testificó que McDonald's servía alrededor de 20 millones de tazas de café al año y que setecientos incidentes durante nueve años fueron estadísticamente insignificantes. Si bien esto fue fácticamente exacto, al jurado no le gustó escuchar que McDonald's consideraba insignificante a setecientos clientes quemados.

    El jurado encontró a favor de Liebeck. Le otorgaron 200 mil dólares en daños compensatorios, pero ese monto se redujo posteriormente a 160.000 dólares porque sentían que el derrame fue culpa del 20 por ciento de Liebeck. El jurado llegó a los titulares cuando se trataba de los daños punitivos, sin embargo, que liquidaron en 2.7 millones de dólares. Los jurados defendieron la cantidad, diciendo que era para castigar a la compañía por su insensible actitud hacia la señora Liebeck y los más de 700 clientes de McDonald's que habían sufrido quemaduras. Aunque suena mucho, 2.7 millones de dólares representaban solo dos días de ventas de café McDonald's, y los jurados consideraron que era justo.

    El juez estuvo de acuerdo, acusando a McDonald's de “comportamiento intencional, desenfrenado e imprudente” por ignorar todas las quejas de los clientes.

    El proceso de McDonald's para hacer café constituyó un defecto de fabricación, lo que resultó en muchas lesiones a los clientes y generó una importante responsabilidad del producto para la compañía.

    Defectos de Comercialización

    Los defectos de comercialización resultan de fallas en la forma en que se comercializa un producto. Los ejemplos incluyen etiquetas inadecuadas, instrucciones deficientes o incompletas, o advertencias de seguridad inadecuadas. A menudo, los defectos de comercialización se denominan “no advertir”. Es importante que el comercializador piense no solo en las advertencias que el usuario pueda necesitar al usar el producto según lo previsto sino también en otros usos potencialmente peligrosos para los que no estaba destinado el producto.

    Por ejemplo, la tela utilizada en la ropa de dormir infantil debe cumplir con ciertos requisitos de inflamabilidad para evitar el riesgo de lesiones por incendios. Cierta ropa cómoda para niños que no cumple con el requisito de inflamabilidad se puede confundir con ropa de dormir. Por esta razón, dicha ropa a menudo contendrá una etiqueta de advertencia que dice: “No destinada a ropa de dormir”.

    Con el tiempo, la responsabilidad del producto se ha desplazado más al lado del usuario lesionado del producto. Los defensores del consumidor como Ralph Nader argumentan que, durante demasiado tiempo, la responsabilidad del producto favoreció a los productores a expensas del usuario del producto. Afirman que es la amenaza de demandas y enormes asentamientos y restituciones lo que obliga a las empresas a fabricar productos seguros. Si bien una discusión de todos los aspectos de la responsabilidad por productos está más allá del alcance de este curso, es claro que la responsabilidad tiene y seguirá teniendo un tremendo impacto tanto en los consumidores como en los fabricantes. Estos dos grupos tampoco son los únicos afectados. Los minoristas, franquicias, mayoristas, vendedores de casas producidas en masa y desarrolladores e ingenieros de edificios están sujetos a la legislación de responsabilidad civil.

    ¿Qué significa la privacidad en el mundo actual? La privacidad es la capacidad de un individuo o grupo para apartarse, o información sobre sí mismos, y con ello expresarse selectivamente. La mayoría de nosotros esperamos algún nivel de privacidad, pero los límites alrededor de la privacidad pueden diferir según el individuo y la situación.

    El tema del derecho a la privacidad se ha vuelto más complicado ya que nuestra cultura ha llegado a depender tanto de la comunicación digital, para todo, desde las redes sociales hasta la educación y la realización de negocios. Los especialistas en marketing se han apresurado a capitalizar el potencial de la tecnología digital para producir técnicas creativas y agresivas para llegar a sus compradores objetivo. A veces estas tácticas agresivas provocan una reacción pública que da como resultado nuevas leyes. Por ejemplo, las actividades intrusivas de comercialización telefónica llevaron a la aprobación de la Ley de Implementación de No Llamar de 2003, que permite a los particulares registrar su número de teléfono para evitar llamadas de marketing de organizaciones con las que no tienen una relación existente. El acto tenía la intención de proteger a los consumidores de una violación a la privacidad (llamadas telefónicas de ventas incesantes particularmente durante las horas de la tarde), y cerró muchos negocios que habían utilizado la solicitud telefónica como su principal canal de ventas.

    Lo que sigue es una descripción general de importantes leyes de privacidad que tienen un impacto particular en los especialistas en marketing. Estas son áreas en las que los especialistas en marketing necesitan estar pensando por delante de la ley. Si bien hay un montón de tácticas de marketing perfectamente legales que utilizan información personal, si son una molestia para los posibles clientes, probablemente no son un buen marketing y pueden verse afectados por la legislación futura cuando el público decida que ha tenido suficiente.

    Correo electrónico no deseado

    ¿Ha recibido mensajes de correo electrónico sin dar permiso al remitente? La Ley de Control de Asalto a Pornografía y Comercialización No Solicitada (CAN-SPAM), aprobada en 2003, establece normas federales para el correo electrónico comercial. Los consumidores deben tener la oportunidad de optar por no recibir futuras solicitudes, ya que en este aviso de exclusión voluntaria proporcionado por la compañía de ropa Abercrombie & Fitch:

    Esta es una oferta de productos de Abercrombie & Fitch. Has recibido este correo electrónico desde que enviaste tu dirección de correo electrónico a nuestra lista de suscriptores. Para darse de baja, haga clic aquí y envíe su dirección de correo electrónico. Consulte nuestras Condiciones de Uso del Sitio Web, y para saber cómo usamos sus datos personales, consulte nuestra Política de Privacidad.

    A pesar de su nombre, la Ley CAN-SPAM no se aplica solo al correo masivo. Abarca todos los mensajes comerciales, que la ley define como “cualquier mensaje de correo electrónico cuyo propósito principal sea la publicidad comercial o promoción de un producto o servicio comercial”, incluido el correo electrónico que promueva contenido en sitios web comerciales. La ley no hace excepción para el correo electrónico de empresa a empresa. Eso significa que todo correo electrónico, incluso, por ejemplo, un mensaje a antiguos clientes anunciando una nueva línea de productos, debe cumplir con la ley. Cada correo electrónico separado en violación de la Ley CAN-SPAM está sujeto a sanciones de hasta $16,000, por lo que el incumplimiento puede ser muy costoso. La buena noticia es que seguir la ley no es complicado.

    Gestión de datos de clientes

    En ocasiones las empresas y organizaciones poseen datos personales sobre sus clientes que se recopilan durante el curso de hacer negocios. Los ejemplos más obvios son organizaciones médicas que mantienen registros confidenciales de pacientes, instituciones financieras que capturan sus datos financieros e instituciones educativas que registran los puntajes y calificaciones de los exámenes de los estudiantes. Otras empresas pueden conocer tu información de contacto, tus patrones de compra y tu historial de compras o búsquedas por Internet. Todas estas organizaciones tienen importantes responsabilidades legales para proteger sus datos.

    La Comisión Federal de Comercio (FTC) da acceso a una importante fuente de información sobre la necesidad de asegurar datos sensibles: las lecciones contenidas en las más de cincuenta acciones policiales tomadas por la FTC hasta el momento. Se trata de liquidaciones, no se han realizado hallazgos por un tribunal, y los detalles de las órdenes se aplican solo a las empresas involucradas, pero conocer presuntos lapsos que han llevado a acciones policiales puede ayudar a su empresa a mejorar sus prácticas. La mayoría de estas supuestas prácticas implican errores o descuidos básicos, fundamentales en materia de seguridad. Sin entrar en los detalles de esos casos, a continuación se presentan diez consejos prácticos que podemos aprender de ellos. Destilando los hechos de esos casos hasta su esencia, aquí hay diez lecciones para aprender que tocan vulnerabilidades que podrían afectar a su empresa, junto con orientación práctica sobre cómo reducir los riesgos que plantean.

    1. Comience con la seguridad: solo recopile los datos de los clientes cuando sea necesario; sea transparente; y trate los datos con extremo cuidado.
    2. Controlar y restringir el acceso a datos confidenciales.
    3. Requerir contraseñas y autenticación seguras y seguras; proteger el acceso a datos confidenciales
    4. Almacene información personal confidencial de forma segura y protéjala durante la transmisión: utilice la mejor tecnología de seguridad de su clase
    5. Segmente su red y monitoree quién está tratando de entrar y salir
    6. Acceso remoto seguro a su red: establezca límites de acceso sensibles.
    7. Aplicar prácticas de seguridad sólidas al desarrollar nuevos productos; capacitar a ingenieros en seguridad y probar vulnerabilidades comunes.
    8. Asegúrese de que sus proveedores de servicios implementen medidas de seguridad razonables: escriba la seguridad en los contratos y verifique el cumplimiento.
    9. Establezca procedimientos para mantener su seguridad actualizada y abordar las vulnerabilidades que puedan surgir; preste atención a las advertencias de seguridad creíbles.
    10. Papel seguro, medios físicos y dispositivos; no todos los datos se almacenan digitalmente.

    Estas pueden parecer consideraciones demasiado técnicas que no son importantes para alguien que trabaja en una organización de marketing, pero de la misma manera que es importante que un comercializador proteja a su empresa de demandas por responsabilidad de productos, es importante proteger a los clientes de las brechas de seguridad relacionadas con la compañía” s productos, servicios y actividades de mercadotecnia.

    Protección de la privacidad en línea

    Internet brinda oportunidades sin precedentes para la recopilación y el intercambio de información de y sobre los consumidores. Pero los estudios muestran que los consumidores tienen preocupaciones muy fuertes sobre la seguridad y confidencialidad de su información personal en el mercado en línea. Muchos consumidores también reportan renuencia a dedicarse al comercio en línea, en parte porque temen que su información personal pueda ser mal utilizada. Estas preocupaciones de los consumidores presentan una oportunidad para que los especialistas en marketing creen confianza del consumidor mediante la implementación de prácticas sólidas para proteger la privacidad de la información de los consumidores.

    La FTC recomienda cuatro Principios de Práctica Justa de la Información. Estas son pautas que representan conceptos ampliamente aceptados en relación con la práctica justa de la información en un mercado electrónico.

    Aviso

    Los consumidores deben ser notificados de las prácticas de información de una entidad antes de que se recabe cualquier información personal de ellos, incluyendo, como mínimo, la identificación de la entidad que recopila los datos, los usos a los que se destinarán los datos y cualquier destinatario potencial de los datos.

    Elección

    La elección y el consentimiento en un sentido de recopilación de información en línea significa dar a los consumidores opciones para controlar cómo se usan sus datos. Específicamente, la elección se relaciona con usos secundarios de la información más allá de las necesidades inmediatas del recopilador de información para completar la transacción del consumidor. Los dos tipos típicos de modelos de elección son “opt-in” o “opt-out”. El método opt-in requiere que los consumidores den permiso para que su información sea utilizada para otros fines. Sin que el consumidor tome estos pasos afirmativos en un sistema opt-in, el recolector de información asume que no puede usar la información para ningún otro propósito. El método de exclusión voluntaria requiere que los consumidores rechacen afirmativamente el permiso para otros usos. Sin que el consumidor tome estos pasos afirmativos en un sistema de exclusión voluntaria, el recolector de información asume que puede usar la información del consumidor para otros fines.

    Access

    El acceso, tal como se define en los Principios de Práctica Justa de la Información, incluye no solo la capacidad del consumidor para ver los datos recopilados, sino también para verificar y cuestionar su exactitud. Este acceso debe ser económico y oportuno para que sea útil al consumidor.

    Seguridad

    Los recopiladores de información deben garantizar que los datos que recopilan sean precisos y seguros. Pueden mejorar la integridad de los datos al cruzarlos con solo bases de datos acreditadas y al proporcionar acceso para que el consumidor los verifique. Los recopiladores de información pueden mantener sus datos seguros protegiéndolos contra amenazas de seguridad internas y externas. Pueden limitar el acceso dentro de su empresa solo a los empleados necesarios para protegerse contra amenazas internas, y pueden usar cifrado y otros sistemas de seguridad basados en computadoras para detener las amenazas externas.

    En junio de 1998, la FTC emitió un informe al Congreso señalando que si bien más del 85 por ciento de todos los sitios web recopilaban información personal de los consumidores, solo el 14 por ciento de los sitios en la muestra aleatoria de sitios web comerciales de la FTC proporcionaron algún aviso a los consumidores de la información personal que recopilan o cómo ellos lo usan. En mayo de 2000, la FTC emitió un informe de seguimiento que mostró una mejora significativa en el porcentaje de sitios web que publican al menos algunas revelaciones de privacidad; aún así, solo se encontró que el 20 por ciento de los sitios de muestra aleatoria implementaron las cuatro prácticas de información justas: aviso, elección, acceso y seguridad. Incluso cuando la encuesta analizó el porcentaje de sitios que implementan las dos prácticas críticas de aviso y elección, solo el 41 por ciento de la muestra aleatoria proporcionó tales revelaciones de privacidad.

    En el campo evolutivo de la ley de privacidad, existe la oportunidad de que los especialistas en marketing generen confianza con los clientes objetivo estableciendo estándares que sean más altos que los requisitos legales y respetando el deseo de privacidad de los clientes.

    F raud es el engaño deliberado de otra persona con la intención de causar daño. El daño no tiene por qué ser daño físico, de hecho, suele ser financiero. [3]

    La Comisión Federal de Comercio ha determinado que una representación, omisión o práctica es engañosa si es probable que:

    • engañar a los consumidores y
    • afectar el comportamiento o las decisiones de los consumidores sobre el producto o servicio.

    Cuando se trata de fraude de marketing, las dos palabras clave son engaño deliberado. En un entorno legal, un juez que pidió dictaminar sobre un caso de fraude de mercadotecnia tendría que evaluar el alcance del engaño y el impacto del engaño en el consumidor. Para nuestros propósitos, sin embargo, es más útil comenzar fuera de la sala del tribunal con el punto de partida básico del marketing: el objetivo del marketing no es engañar al cliente; es, de hecho, generar confianza.

    Cuando consideramos los elementos de la mezcla de marketing —producto, precio, promoción y distribución— hay oportunidades de engaño en cada área.

    Producto: ¿El producto está diseñado y fabricado como el cliente esperaría, dados los demás elementos de la mezcla de marketing? ¿Se advierte al cliente sobre las limitaciones o usos del producto que no se recomiendan?

    Precio: ¿El precio total del producto se presenta de manera justa al cliente? ¿El precio que se cobra por el producto es el mismo que el precio publicado o anunciado? ¿Se ha comercializado algo como “gratuito” y, de ser así, cumple con los lineamientos de la FTC para la definición de libre? ¿La compañía revela información sobre cargos financieros?

    Promoción: ¿Se pueden fundamentar las afirmaciones hechas a los consumidores? ¿Las renuncias de responsabilidad son claras y llamativas? Para los productos comercializados para niños, ¿se tiene especial cuidado para representar con precisión el producto?

    Lugar (Distribución): ¿El canal de distribución entrega el producto al precio y calidad prometidos? ¿Otras empresas del canal de distribución (mayoristas, minoristas) funcionan según lo prometido y cumplen con las expectativas establecidas para el producto, precio y promociones?

    Fraude de Mercadotecnia en Educación

    Lamentablemente, es bastante fácil encontrar un caso de fraude generalizado de marketing que cualquier estudiante pueda entender: Corinthian Colleges.

    Al revisar el siguiente comunicado de prensa de la Oficina de Protección Financiera al Consumidor, considere las siguientes preguntas:

    • ¿Dónde fue deliberadamente engañosa la cadena Corinthian Colleges al presentar su oferta a los estudiantes?
    • ¿Dónde estaba Corintio deliberadamente engañoso en la forma en que representaba los precios?
    • ¿Dónde fue engañosa la promoción de su oferta por parte de la compañía?

    CFPB demanda a colegios corintios con fines de lucro por esquema de préstamos depredadores [4]

    Bureau busca más de $500 millones en alivio para prestatarios de préstamos estudiantiles privados de Corinthian

    WASHINGTON, D.C. — Hoy, la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB) demandó a la cadena universitaria con fines de lucro Corinthian Colleges, Inc. por su esquema ilegal de préstamos depredadores El Buró alega que Corinthian atrajo a decenas de miles de estudiantes a sacar préstamos privados para cubrir los costosos costos de matrícula mediante la publicidad de perspectivas de empleo falsas y servicios de carrera. Corinthian utilizó entonces tácticas ilegales de cobro de deudas para obligar a los estudiantes a pagar esos préstamos mientras aún estaban en la escuela. Para proteger a los alumnos actuales y pasados de las escuelas corintias, la Mesa busca detener estas prácticas y está solicitando a la corte que otorgue alivio a los estudiantes que colectivamente han sacado más de 500 millones de dólares en préstamos estudiantiles privados.

    “Para demasiados estudiantes, Corinthian ha convertido el sueño americano de la educación superior en una pesadilla continua de deuda y desesperación”, dijo el director de CFPB, Richard Corday. “Creemos que Corinthian atrajo a los consumidores a préstamos depredadores mintiendo sobre sus perspectivas laborales futuras, y luego usó tácticas ilegales de cobro de deudas para fortalecer a los estudiantes en la escuela. Queremos poner fin a estas prácticas depredadoras y obtener alivio para los estudiantes que están soportando el peso de más de medio mil millones de dólares en los préstamos estudiantiles privados de Corinthian”.

    Corinthian Colleges, Inc. es una de las mayores empresas de educación postsecundaria con fines de lucro en Estados Unidos. La empresa que cotiza en bolsa tiene más de 100 campus escolares en todo el país. La compañía opera escuelas bajo los nombres Everest, Heald y WyoTech. Al mes de marzo pasado, la empresa contaba con aproximadamente 74 mil estudiantes.

    En junio, el Departamento de Educación de Estados Unidos retrasó el acceso de Corinthian a dólares federales de ayuda estudiantil debido a reportes de malversación. Desde entonces, Corinthian viene reduciendo sus operaciones como parte de un convenio con el Departamento de Educación. No obstante, Corinthian sigue inscribiendo nuevos alumnos.

    La demanda actual de CFPB alega una cultura generalizada en las escuelas Everest, Heald y WyoTech que permitió a los empleados engañar y acosar ilegalmente de manera rutinaria a los prestatarios de préstamos estudiantiles privados. Bajo la Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de Dodd-Frank, la CFPB tiene la autoridad para tomar medidas contra las instituciones que se dedican a prácticas injustas, engañosas o abusivas. Con base en su investigación, la CFPB alega que las escuelas hicieron representaciones engañosas sobre las oportunidades de carrera que indujeron a los futuros estudiantes a obtener préstamos estudiantiles privados, y luego utilizaron tácticas ilegales para cobrar esos préstamos. La demanda de hoy abarca el periodo comprendido entre el 21 de julio de 2011 y la actualidad.

    Atraer a Préstamos por Mentiras

    La mayoría de los estudiantes que asisten a las escuelas Everest, Heald y WyoTech provienen de entornos económicamente desfavorecidos y muchos son los primeros en sus familias en buscar una educación más allá de un diploma de secundaria. Según documentos internos corintios, la mayoría de los estudiantes vivían en hogares con ingresos muy bajos. La demanda de hoy alega que las escuelas propiedad de Corinthian Colleges, Inc. anunciaron su educación como puerta de entrada a buenos empleos y mejores carreras. Alega que a lo largo de las escuelas corintias, los consumidores fueron inducidos a préstamos por mentiras, entre ellas:

    • Tasas simuladas de colocación laboral: La CFPB alega que los representantes escolares de Corinthian llevaron a los estudiantes a pensar que cuando se graduaron probablemente conseguirían buenos trabajos y salarios suficientes para pagar sus préstamos estudiantiles privados. Pero la CFPB cree que Corinthian infló las tasas de colocación laboral en sus escuelas. Con base en su investigación, la CFPB alega que esto incluyó la creación de empleadores ficticios y reportar a los estudiantes como colocados en esos patrones falsos.
    • “Carrera” de un día de duración: Según la investigación de la CFPB, las escuelas corintias dijeron a los estudiantes que tendrían opciones de carrera prometedoras con un título en Everest, Heald o WyoTech. Pero Corintio contaba una “carrera” como un trabajo que apenas duró un día, con la promesa de un segundo día.
    • Pagar por colocación: La CFPB también alega que las escuelas corintias inflaron aún más las tarifas de colocación laboral anunciadas al pagar a los empleadores para que contrataran temporalmente a los egresados. Las escuelas no informaron a los alumnos sobre estos pagos ni que estos trabajos eran temporales.
    • Consejería de carrera Craigslist: Según la investigación de la CFPB, las escuelas corintias prometieron a los estudiantes servicios de carrera extensos y duraderos que no se entregaron. Los estudiantes a menudo tenían problemas para comunicarse con alguien en la oficina de servicios de carrera o para obtener algún apoyo significativo. Los limitados servicios de carrera incluyeron la distribución de ofertas de trabajo generalmente disponibles en sitios web como Craigslist.

    Préstamos Predatorios

    La matrícula y las tasas para algunos programas corintios fueron más de cinco veces el costo de programas similares en colegios públicos. En 2013, la matrícula corintia y los honorarios de un título de asociado fueron de 33 mil a 43 mil dólares. La matrícula y los honorarios de una licenciatura en Corinthian costaron de 60 mil a 75 mil dólares.

    La CFPB cree que los colegios corintios inflaron deliberadamente los precios de las matrículas para que fueran más altos que los límites de los préstamos federales por lo que la mayoría de los estudiantes se vieron obligados a depender de fuentes adicionales Las escuelas corintias se basaron entonces en declaraciones engañosas con respecto a su programa educativo para inducir a los estudiantes a sacar sus préstamos estudiantiles privados de alto costo, conocidos como “préstamos Génesis”. La demanda de hoy alega que bajo el programa de préstamos Genesis:

    • Las tasas de interés eran más del doble de caras: Corinthian vendió a sus estudiantes préstamos depredadores que normalmente tenían tasas de interés sustancialmente más altas que los préstamos federales. En julio de 2011, la tasa de interés del préstamo Genesis fue de alrededor del 15 por ciento con una comisión de originación del 6 por ciento. En tanto, la tasa de interés para los préstamos federales estudiantiles durante ese tiempo fue de alrededor del 3 por ciento al 7 por ciento, con bajas o ninguna cuota de originación.
    • Es probable que los préstamos fracasaran: Corinthian esperaba que la mayoría de sus estudiantes finalmente incumplieran sus préstamos Genesis. De hecho, más del 60 por ciento de los escolares corintios incumplieron con sus préstamos en un plazo de tres años. Las escuelas Everest, Heald y WyoTech no le dijeron a los estudiantes sobre estas altas tasas de incumplimiento. El incumplimiento de los préstamos estudiantiles privados puede tener graves consecuencias para los consumidores, incluyendo afectar las perspectivas laborales de un prestatario y dificultar la obtención de cualquier tipo de préstamo durante años.

    Armado fuerte por tácticas ilegales de cobro de deudas

    Bajo el programa de préstamos Genesis, casi todos los estudiantes prestatarios tenían que hacer pagos mensuales de préstamos mientras asistían a la escuela. Esto es inusual; los préstamos federales y casi todas las demás fuentes de préstamos estudiantiles privados no requieren reembolso hasta después de graduarse. Esto presionó a los estudiantes del Everest, Heald y WyoTech para que buscaran fondos mientras asistían a la escuela. La demanda de hoy alega que Corinthian aprovechó esta posición de poder para dedicarse a tácticas agresivas de cobro de deudas. La CFPB alega que los miembros del personal del campus de Corinthian recibieron bonificaciones basadas en parte en su éxito en el cobro de los pagos de los estudiantes. Las tácticas de cobro de deudas incluyeron:

    • Sacar a los alumnos de clase: La investigación de la CFPB reveló que los esfuerzos de Corinthian por cobrar pagos incluyeron avergonzar a los estudiantes sacándolos de clase. Los oficiales de ayuda financiera informarían a los instructores y a otro personal que los estudiantes estaban vencidos en sus préstamos Genesis. Las escuelas corintias también requerían que los estudiantes se reunieran con los presidentes del campus para discutir la gravedad de los préstamos vencidos. En un campus corintio, los estudiantes y empleados se refirieron a un miembro del personal de ayuda financiera como la “Parca” porque el miembro del personal con tanta frecuencia sacaba a los estudiantes de clase para cobrar deudas.
    • Poner en peligro la educación: Según la investigación de la CFPB, los colegios corintios pusieron en peligro la experiencia académica de los estudiantes al negarles la educación hasta que pagaron. Bloquearon el acceso de los estudiantes a las terminales informáticas escolares y otros recursos académicos. Las escuelas corintias también impidieron que los alumnos asistan e inscribieran a clase, y que recibieran sus libros para sus próximas clases.
    • Retención de diplomas: De acuerdo con la investigación de la CFPB, las escuelas corintias informaron a los estudiantes que no podían participar en la ceremonia de graduación o que se les retendría su certificado si no estaban al día con los pagos dentro de la escuela de su préstamo Genesis. En muchos casos, el personal de ayuda financiera amenazó con que si los estudiantes no se ponían al día con sus préstamos, no podían graduarse o iniciar sus prácticas externas. Algunos exalumnos afirmaron que las escuelas corintias continúan reteniendo sus certificados porque no pueden hacer pagos de sus préstamos del Génesis.

    Detener la conducta ilegal y obtener alivio para los prestatarios privados de préstamos estudiantiles

    La demanda de hoy busca, entre otras cosas, una indemnización para las decenas de miles de estudiantes que sacaron préstamos Genesis. La CFPB estima que desde julio de 2011 hasta marzo de 2014, los estudiantes obtuvieron aproximadamente 130,000 préstamos estudiantiles privados para pagar la matrícula y las tasas en las universidades Everest, Heald o WyoTech. Algunos de estos préstamos han sido reembolsados en parte o en su totalidad; el saldo total pendiente de estos préstamos supera los 569 millones de dólares.

    El CFPB busca reparación para todos los préstamos estudiantiles privados realizados desde el 21 de julio de 2011, incluyendo aquellos que han sido pagados. En su demanda, la CFPB también busca evitar que Corinthian continúe con la conducta ilegal descrita anteriormente, y evitar que los nuevos estudiantes sean perjudicados.

    El día de hoy la CFPB también está publicando un aviso especial para estudiantes actuales y anteriores corintios para ayudarlos a navegar por sus opciones en este momento de incertidumbre, incluyendo información sobre las opciones de descarga de préstamos.

    El cierre de la historia de Corinthian College

    En mayo de 2015, Corinthian Colleges se declaró en quiebra [5]

    En octubre de 2015, la CFPB ganó su caso contra Corinthian Colleges en corte federal.

    Como compañero de estudios te complacerá saber que el gobierno federal está brindando alivio crediticio a estudiantes que fueron víctimas de fraude financiero. [6]

    Desde el punto de vista de un comercializador, la historia demuestra una serie de diferentes tipos de fraude, que tuvieron consecuencias devastadoras tanto para los accionistas como para los accionistas. El engaño deliberado fue parte de la estrategia de la compañía, y jugó un papel dominante en todos los aspectos del marketing.

    1. Spencer Weber Waller, Jillian G. Brady, y R.J. Acosta, “Protección al consumidor en Estados Unidos: una visión general”, www.luc.edu/media/lucedu/ley/... nFormatted.pdf.
    2. Reformulación de agravios, Tercero, Distribución de Responsabilidad (2000)
    3. https://www.law.cornell.edu/wex/fraud
    4. http://www.consumerfinance.gov/newsroom/cfpb-sues-for-profit-corinthian-colleges-for-predatory-lending-scheme/
    5. http://www.bloomberg.com/news/articles/2015-05-07/for-profit-college-implosion-intensifies-as-campuses-shut-down?cmpid=the_street
    6. studentaid.ed.gov/es/about/anuncios/corinthian
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